• No results found

4. 2 Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou

Hlavním znakem toho pojištění je měnící se pojistná částka. Tento druh pojištění poskytuje na našem pojistném trhu v současné době 13 pojišťoven. Jednotlivé druhy tohoto pojištění se liší ve způsobu, jak klesá pojistná částka. Pojišťovny nabízí tři možnosti snižování pojistné částky:

1. Lineární způsob;

2. individuální klesání;

3. přizpůsobování pojistné částky nesplacené jistině úvěru.

Lineární způsob klesání pojistné částky

Jeho výhodou je jednoduchost a kalkulace pojistného. Pojistné bývá pro zjednodušení placeno v konstantní výši, ale po zkrácenou dobu. Nejčastěji platí pojistník pojistné pouze 2/3 pojistné doby.

Individuální klesání pojistné částky

U této varianty si klient může stanovit pro každé pojistné období libovolnou výši pojistné částky. Klient má možnost sestavit si sám plán klesání pojistné částky, jestliže zná v době sjednání pojištění potřebnou výši pojistné ochrany.

Přizpůsobování pojistné částky nesplacenému úvěru

Pojištěná osoba má jistotu, že pokud zemře během trvání pojištění, bude sjedná pojistná částka vždy stačit na uhrazení nesplaceného úvěru.

Tabulka č 5

Zdroj: Analýza produktů rizikového životního pojištění v ČR, Sophia Finance

Vysvětlivky:

I klesání pojistné částky lze individuálně volit L - lineární klesání pojistné částky

N - u produktu nelze sjednat zproštění od placení pojistného n/a - údaj není k dispozici

P - zproštění od placení pojistného PD - pojistná doba

V - zproštění od placení pojistného je volitelnou součástí produktu ZÚ - pojistná částka je rovna nesplacené části úvěru

Zbývající dvě pojišťovny, které poskytují tento produkt jsou Česká podnikatelská pojišťovna a Victoria-Volksbanken pojišťovna. Bohužel se mi zatím nepodařilo nikde sehnat potřebné údaje o jejich produktech.

Rozdíly mezi jednotlivými pojistiteli jsou patrné i z výše uvedené tabulky. První výraznější rozdíl je doba placení pojistného. U většiny pojišťoven je tato doba kratší než pojistná doba. Nejvíce pojišťoven vyžaduje placení pojistného v poměru dvou třetin k pojistné době, některé vyžadují placení polovinu pojistné doby a některé celou pojistnou dobu.

Pro zájemce o pojištění je daleko významnějším faktorem minimální a maximální pojistná doba. Minimální délka pojistné doby se u jednotlivých pojistitelů pohybuje do 1 roku do 5 let, maximální doba bývá 20, 25, 30 a více let. Pokud je maximální pojistná doba kratší než-li doba splácení úvěru, nemusí to pojistníkovi vyhovovat. Kupříkladu hypotéční úvěry bývají sjednávány i na dobu delší než 30 let.

Rozdíly mezi pojistiteli se vyskytují i u maximálního vstupního věku osob, které pojištění mohou uzavřít. Tento věk se pohybuje v rozmezích 60 až 75 let. Nicméně podmínky uzavření úvěru bývají taky omezeny maximální věkovou hranicí, takže pro pojistníka není tento faktor nějak výrazně limitující.

Jednotlivé produkty se také liší v minimální pojistné částce nebo v minimálním pojistném.

Minimální pojistné částky se pohybují v intervalu deseti až padesáti tisíc korun českých.

[10]

4. 2. 1 Porovnání průběhu pojistné ochrany

Na následujícím příkladě bych chtěla ukázat, jak se mění pojistná ochrana u produktů s lineárním poklesem pojistné částky a produktů s poklesem pojistné částky, jenž závisí na výši úvěru.

Můj původní záměr byl získat informace od jednotlivých pojistitelů. Myslela jsem, že mi poskytnou údaje o průběhu klesání pojistné částky v závislosti na splácení úvěru. Bohužel v získávání těchto informaci jsem úspěšná nebyla. Navštívila jsem Českou pojišťovnu a Kooperativu, bylo mi sděleno, že požaduji interní informace a nemůžou mi nijak pomoci.

V pojišťovně Allianz byla paní o hodně vstřícnější, ale efekt byl stejný. Neuměla zacházet s počítačem.

Příklad 1

Vypracovala jsem modelový příklad.

a) Klient čerpá úvěr ve výši Kč 1000000,- , roční úroková míra je 6 %, úvěr splácí po dobu 20 let anuitním způsobem. Úvěr je splácen měsíčními splátkami vždy konstantní částkou Kč 7164,31. První splátka začíná v únoru roku 2004, poslední splátka proběhne v lednu 2025. V následující tabulce jsou údaje sumarizovány ročně.

Tabulka č.6

b) Druhá zvažovaná alternativa bude, že v uvažovaném úvěru bude pojistná částka klesat lineárně. Každý rok klesne pojistná částka o Kč 50000,-

Rozdíl mezi lineárním klesáním pojistné částky a klesáním pojistné částky kopírující zůstatek úvěru je patrný z následujícího grafu. Obrázek zobrazuje průběhy klesání pojistné částky 1 milionu Kč pro obě varianty v průběhu pojistné doby v délce 20 let. Snižování pojistné částky podle zůstatku úvěru je modelováno za zjednodušujícího předpokladu splácení úvěr jednou splátkou ročně a vypočteno pro roční úrokovou míru 6 %.

Graf č.2

Zdroj: tabulka č.5

Na první pohled je zřejmé, že se výše pojistné ochrany u obou způsobů liší. Pojistná částka, která kopíruje zůstatek úvěru klesá v prvních letech výrazně pomaleji. Plocha pod křivkou označující pokles pojistné částky odpovídající přibližně vývoji zůstatku úvěru je o zhruba 15 % větší než plocha pod křivkou symbolizující lineární pokles pojistné částky.

Dalo by se tedy říct, že o zhruba stejné procento se liší i výše pojistné ochrany produktů s anuitním a lineárním poklesem pojistné částky, pokud ovšem nebereme v úvahu měnící se riziko smrti pojištěné osoby v čase. Tento rozdíl v pojistné ochraně obou produktů roste s růstem úrokové míry předpokládaného úvěru.

4

.

2. 2 Uplatnění rizikového pojištění s klesající částkou

Jak již bylo řečeno toto pojištění se používá především v souvislosti s čerpáním úvěru. V případě smrti pojištěného obdrží pojistnou částku peněžní ústav, který půjčku poskytl.

Některé pojišťovny poskytují pojištění s volitelně klesající pojistnou částkou. Zemře-li pojištěný v době trvání pojištění, vyplatí se bance pojistná částka příslušná pro daný rok pojištění. Pojistná částka pro daný rok se stanoví pojistným plánem, který je nedílnou součástí pojistné smlouvy.

Druhou variantou vyskytující se na našem pojistném trhu je lineární klesání pojistné částky

Úv ě r

pojistitel vyplatí pojistnou částku příslušnou pro daný rok trvání pojištění. Peněžní ústav má právo na plnění nejvýše ve výši zůstatku pohledávky.

4. 2. 3 Banky a rizikové životní pojištění

Hypoteční úvěr představuje závazek na řadu let. Banky ho neposkytnou hned tak někomu a žadatele pečlivě prověří. Životní pojištění kryje riziko nesplacení úvěru v případě úmrtí dlužníka.

U takto dlouhodobého závazku postupuje riziko nejen banka ale i dlužník. Během dlouhé doby hypotéčního úvěru se může přihodit cokoliv. Dlužník může ztratit práci, onemocnět, rozvede se, přijde o majetek a v nejhorším případě zemře. Banka musí brát v úvahu všechna inkriminovaná rizika a zohlednit je v ceně úvěru. Většinou platí pravidlo, čím je klient rizikovější, tím dostane vyšší úrokovou sazbu čerpaného úvěru. Banka k zajištění své pohledávky podniká řadu kroků. Může požadovat zástavní právo k nemovitosti, v případě nesplacení může požadovat dražbu majetku dlužníka či exekuci majetku. Dalším způsobem zajištění je vinkulace životní pojistky. Pro banku je tato varianta zvláště výhodná, neboť získání pojistného plnění od pojišťovny je výrazně jednodušší nežli vymáhaní dluhu. Tato varianta je pohodlná i pro pozůstalé, protože místo dlužníka zaplatí závazek pojišťovna a po nich už nebude nic vymáháno.

Na našem trhu vyžaduje životní pojištění jen Raiffeisenbank a eBanka. Přičemž eBanka ho sjednává automaticky všem klientům u České pojišťovny. Sjednání pojištění je inzerováno jako zdarma ale určitě bude promítnuto v ceně úvěru.

Dalo by se předpokládat, že banky, které životní pojištění nevyžadují, k němu alespoň přihlédnou při stanovování úrokových sazeb. Naneštěstí pro klienty tomu tak většinou není. K životnímu pojištění přihlíží Česká spořitelna u hypotéky Standard, Komerční banka, která sleví 0,3 % z úrokové sazby a Českomoravská hypotéční banka, která ze standardně vypočtené úrokové sazby odečte 0,1 %. Ostatní banky výhodnější úrokové sazby neposkytují.

[7]

Related documents