Rizikové životní pojištění s pevnou pojistnou částkou nabízí v naší republice 15 pojišťoven. Z těchto pojišťoven poskytlo dvanáct oficiální informace o svých produktech.
Zbývající pojišťovny, které své informace o rizikovém životním pojištění neuvedly jsou Česká podnikatelská pojišťovna a Victoria-Volksbanken pojišťovna. Data o první americko-české pojišťovny (Amcico) jsou údajně získány z důvěryhodných zdrojů.
Společnost Sophia Finance uveřejnila jednotlivé charakteristiky pojistných produktů.
Pomocí této analýzy se pokusím demonstrovat rozdíly mezi produkty rizikového životního pojištění u jednotlivých pojišťoven.
Nejprve uvedu v tabulce jednotlivé pojišťovny, které uveřejnily své oficiální informace o svém produktu. Kromě názvu produktu a pojišťovny uvedu informace o tom, jakou formou pojišťovna poskytuje zproštění od placení pojistného a zda je možná indexace pojistné částky či vzniká li nárok na odbytné [10]
Tabulka č.3
Přehled produktů RŽP s konstantní pojistnou částkou
Název pojišťovny Název produktu Zproštění Indexace
ING Nationale Nederlanden 1020 V Ano
Amcico Tarif 105 V N/A
Pojišťovna ČS LS P Ne
Uniqua Tarif 850 N Ne
Wüstenrot Životní poj. Speciál V Ano
Zdroj: Analýza produktů rizikového životního pojištění v ČR, Sophia Finance
Vysvětlivky
N - u produktu nelze sjednat zproštění od placení pojistného N/A - údaj není k dispozici
P - zproštění od placení pojistného je pevnou součástí produktu V - zproštění od placení pojistného je volitelnou součástí produktu
Už na první pohled z tabulky můžeme spatřit, že rozdílů mezi jednotlivými pojistnými produkty je více než dost. První výraznější rozdíly se týkají zproštění od placení pojistného. Rozdílem už je skutečnost, kdy u jednotlivých pojišťoven ke zproštění od placení pojistného dojde. U pojišťovny Generali je pojistnou událostí přiznání plného invalidního důchodu. Zproštění lze sjednat pouze u některých produktů životního pojištění.
Co se týče zproštění od placení pojistného u Wüstenrotu, zde je pojistnou událostí dlouhodobá pracovní neschopnost. Každá pojišťovna zproštění specifikuje ve svých všeobecných podmínkách. Když pohled na zproštění zjednodušíme, vyskytují se na našem trhu čtyři základní situace.
• Zproštění od placení je automaticky zakalkulováno do sazeb pojistného.
Tato varianta se vyskytuje u pěti sledovaných produktů. Těmi to produkty jsou
ČSOB pojišťovna, a.s., Hasičská VP, a.s. a Pojišťovna ČS, a.s. Takže toto zproštění je pevnou součásti produktu a klient si jej nemusí sjednávat zvlášť.
• Připojištění zproštění od placení pojistného.
U nás se tato situace vyskytuje u pěti sledovaných produktů, které nabízí pojišťovny: Aviva životní pojišťovna, a.s, Credit Suisse life & Pensions
pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, Nationale-Nederlanden, životní pojišťovna, První AMERICKO – ČESKÁ pojišťovna, a.s. V tomto případě záleží na vůli
pojistníka a zproštění od placení pojistného si může nechat dobrovolně připojistit.
• U pojišťovny Wüstenrot, a. s. se pojistník může rozhodnout zdali zproštění od placení pojistného v produktu chce. Pokud nechce zproštění se vyloučí a pojistník dostane slevu 5 % z pojistného. V tomto případě se zproštění nedá brát jako připojištění
• Zproštění od placení nelze s produktem sjednat.
Tato poslední možnost se týká produktů ZV5 Generali Pojišťovny a Tarifu 850 Uniqua pojišťovny.
Faktory ovlivňující výhodnost pojistných produktů
Co se týče zproštění od placení pojistného, nelze jednoznačně říct zdali je výhodnější připojištění nebo zahrnutí do produktu Záleží na potřebách klientů a konstrukci jednotlivých produktů.
Indexace, respektive dynamizace nebo inflační doložka pojištění umožňuje pojištěnému přizpůsobit pojistnou částku a placené pojistné vývoji cenové hladiny. Tato výhoda životního pojištění je nejvíce užita a oceněna v době vysoké inflace. Možnost zvyšování pojistné částky v závislosti na vývoji inflace nabízí ve svých produktech pět pojišťoven.
Klienti, kteří uzavřeli toto pojištění často ani netuší, že i u tohoto druhu životního pojištění vzniká rezerva pojistného. Tato rezerva vzniká podobně jako u produktů životního pojištění se spořící složkou. Ačkoliv v tomto případě její výše není nijak velká, přece jenom může dosáhnout cca 4% pojistné částky. Kladný zůstatek rezervy pojistného
riziko smrti pojištěné osoby roste. V prvních letech pojištění se tak vytváří rezerva, která se ke konci pojistné doby spotřebovává. [3]
Dále můžeme produkt pojišťovny volit dle toho zda v průběhu pojistné doby může vzniknout nárok na odkupné. Bohužel, většina pojišťoven si ve svých podmínkách stanoví, že u pojištění pro případ smrti nevzniká žádný nárok na odkupné.
Určitě je nezanedbatelným kritériem pojistná doba. Minimální doba, na kterou lze pojištění uzavřít, se u sledovaných produktů pohybuje od 1 roku do 5 let. Pro praktické použití pojištění nemá toto omezení výraznější význam. Důležitější jsou ale rozdíly v maximální délce pojistné doby. Část pojistitelů u svých produktů omezuje délku trvání pojištění na 25 nebo 30 let. První americko-česká pojišťovna dokonce na 20 let. Omezení vstupního věku se sice mezi pojišťovnami liší, ale pro rozdíly v praktické využitelnosti produktů to nemá vliv. Ve skutečnosti není moc pravděpodobné, že by měla pojistný zájem osoba mladší 18 let a naopak starší 60 let.
Dále je určitě důležité vzít v potaz minimální výši pojistného. Minimální velikost obchodu pojišťovny stanovují pomocí minimálního ročního pojistného a minimální pojistné částky. Často se používá pouze jedno kritérium, někdy obě a v některých případech kombinace obou kritérií. Klienty asi více zajímá stanovení minimálního ročního pojistného. Pokud je jeho hodnota kolem 3 000 Kč, mohlo by to pro mladší klienty znamenat skutečnost, že budou muset sjednat vyšší pojistnou částku, nežli původně zamýšleli. Nejvyšší minimální roční pojistné požaduje Allianz pojišťovna, a.s. Pojistné u této pojistné činí ročně 3 600 Kč. Naopak nižší roční pojistné než 1 000 Kč je možné platit u pojišťoven Česká pojišťovna, a.s., Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s., a Wüstenrot životní pojišťovna, a.s. [10]
Tabulka č.4
Zdroj: Analýza produktů rizikového životního pojištění v ČR, Sophia Finance