Är du snuvad på tryggheten? En rapport om försäkringsskyddet för anställda som saknar kollektivavtal

(1)

En rapport om försäkringsskyddet för anställda som saknar kollektivavtal

Är du snuvad

på tryggheten?

(2)

Försäkringsskyddet för anställda är idag en komplicerad härva av lagar, kollektivavtal och privata försäkringar. Det statliga socialförsäkringssystemet, som syftar till att garantera alla människor standardtrygghet vid sjukdom, funktionshinder, arbetslöshet, föräldraskap och ålderdom, utgör den viktigaste delen i de anställdas försäkringsskydd. Systemets begräns- ningar har emellertid skapat ett behov av kompletterande försäkringslösningar för olika yrkesgrupper. Med kollektivavtalade försäkringar har arbetsmarknadens parter hittat en rationell lösning på detta försäkringsbehov.

I dag omfattas drygt 92 procent av samtliga anställda av dessa försäkringar. Mot bakgrund av de sista årens försämringar av socialförsäkringssystemet har avtalsförsäkringarna blivit garanten för standardtryggheten för de anställda.

Men hur ser situationen ut för landets övriga anställda, de 8 procent som står utanför kollektivavtalen? Hur finmaskigt är deras skyddsnät när de drabbas av sjukdom, arbetsskada, dödsfall eller arbetslöshet? Vilket stöd får de när de är föräldralediga och hur blir deras pension? För att få svar på dessa frågor har Synovate TEMO på Folksams uppdrag genom- fört en intervjuundersökning bland 303 slumpmässigt utvalda företag inom branscherna detaljhandel, hotell- och restaurang samt lokalvård med mellan 1 till 49 anställda som saknar kollektivavtal. Hela 65 procent av företagen hade färre än fem anställda, 24 procent hade 5 till 9 anställda, 9 procent hade 10 till 19 anställda och 3 procent hade 20 till 49.

Undersökningens resultat ligger framför dig. Läs, begrunda och ta plats i diskussion om hur vi tillsammans kan axla välfärdens utmaningar!

Håkan Svärdman

Välfärdsanalytiker på Folksam

Inledning

(3)

Förra hösten beslutade riksdagen att sänka ersättningsnivån i sjukförsäkringen. Den högsta ersättningsbara inkomsten sänktes från 33 580 kronor till 25 187 kronor. Under denna in- komstnivå blir sjukpenningen högst 78 procent av lönen. Drygt 30 procent av löntagarna på arbetsmarknaden har i dag en inkomst som ligger över ersättningstaket.

Tabell 1 visar att under de första 90 sjukdagarna ger de flesta avtalsförsäkringarna en ersättning som motsvarar 10 procent på lönedelar under taket och 90 procent på lönedelar därutöver så att den sammanlagda ersättningen vid sjukdom blir 88 procent av lön. Det gäller emellertid inte för privatanställda arbetare som endast får ersättning för lönedelar under taket. Uppskattningsvis finns det 80 000 personer inom LO:s privatanställda medlemmar som har en inkomst över tak.

Ersättningsgraden är i regel från och med den 91:a till den 360:e sjukdagen mellan 88 och 84 procent. Lägst är ersättningen för statsanställda med 78 procent. Från och med den 361:e sjukdagen upphör ersättningen från avtalsförsäkringen för löndelar under ersättningstaket medan för lönedelar därutöver utgår i regel en ersättning på 80 procent. Den genomsnittliga ersättningen blir därmed 78 procent av lön.

Om sjukdomen blir långvarig eller varaktig kan det bli aktuellt med sjuk-eller aktivitetser- sättning som motsvarar 64 procent på lönedelar under taket. De flesta avtalsförsäkringar ger vid sådana tillfällen en ersättning på 15 procent så att den sammanlagda ersättningen blir 79 procent. Det betyder att ersättningen kan bli högre vid varaktig sjukskrivning om personen dessförinnan varit sjukskriven i mer än ett år. Mest märkbar blir effekten för statsanställda som i genomsnitt får 85 procent

Men avtal är ingen garanti för ersättning

En färsk undersökning fann att närmare 25-30 procent av de som omfattas av avtalsförsäk- ringarna inte får ersättning trots att de har fått sjukpenning. Andelen personer som inte fick kompletterande avtalsersättningar vid sjukersättning varierade mellan 15 till 40 procent.

Högst var andelen hos anställda inom kommunala bolag. Troligen beror det på att den drabbade inte har känt till möjligheten och därmed inte ansökt om ersättning.

Saknas avtal kan ersättningen halveras

Arbetar man på en arbetsplats som saknar kollektivavtal har man inte rätt till ersättning från avtalsförsäkringar. Vid sjukdom blir den högsta sjukpenningsersättningen 78 procent på lönedelar under ersättningstaket. Ersättningsgraden sänks till 64 procent om sjukpenningen omvandlas till sjukersättning.

Den mest kännbara förlusten gör personer med lön över ersättningstaket. Tjänar man 30 000 kronor i månaden får man en sjukpenning som motsvarar 65 procent av lönen och en sjukersättning på drygt hälften av lönen vid långvarig sjukdom.

Sammanfattning:

• Anställda med kollektivavtal har en sammanlagd ersättning på 88 procent vid kortvarig sjukdom, medan anställda utan motsvarande avtal har 78 procent i ersättning.

• Stor andel missar ersättning från avtalsförsäkring

• Knappt en tredjedel av de avtalslösa bolagen erbjuder någon form av kompletterande ersättning vid kortvarig sjukdom.

En fjärdedel av de avtalslösa företagen har försäkringslösningar som ger ersättning vid långvarig sjukdom.

Försäkringsskyddet vid sjukdom

(4)

En tredjedel av de avtalslösa företagen ger kompletterade ersättning vid sjukdom

Folksams undersökning av försäkringsskyddet bland företag som saknar kollektivavtal visar att endast 14 procent har tecknat en sjukförsäkring för sina anställda. Andelen är högst bland företag inom detaljhandeln med 17 procent och lägst inom städ- och fastighetsservicebran- schen där endast 5 procent har tecknat en försäkring. Andelen företag som betalar sjuklön under hela sjukskrivningsperioden är 7 procent och 9 procent uppger att de betalar sjuklön från och med den 15:e sjukskrivningsdagen till den 90:e dagen. Det betyder att 30 procent av företagen erbjuder sina anställda någon form av kompletterande ersättning vid sjukdom.

Vid långvarig sjukdom försämras skyddet ytterligare. Knappt 28 procent av företagen har en tjänstepensionsplan som ger kompletterande ersättning till de anställda om de blir lång- tidssjukskrivna eller förtidspensionerade.

När vi frågar företagen varför de har avstått från att teckna en sjukförsäkring för sina anställda uppger 37 procent att frågan inte har varit aktuell, 26 procent tycker att försäkrings- skyddet är för dyrt och att det är bättre att lägga det på löner, 26 procent säger att de anställda är nöjda med villkoren. Var tionde företag har gjort det på grund av de ogillar principen om kollektivavtal.

Sjukförsäkring med många undantag

Sjukförsäkringarna som försäkringsbolagen erbjuder företagen och dess anställda är betydligt snävare i sin utformning än kollektivavtalade motsvarigheter. Försäkringarna kräver i regel hälsoprövning och anställda som inte är fullt arbetsföra omfattas inte av försäkringsskyddet.

För vissa sjukdomar såsom som utbrändhet, ålders-, förslitnings- eller belastingsrelaterade smärttillstånd gäller vanligtvis 18 månaders karens innan försäkringen börjar gälla. Arbets- oförmåga som beror på missbruk av alkohol eller narkotika eller vissa idrotter och äventyrs- aktiviteter kan också leda till att ersättningen sätts ned helt eller delvis.

De flesta sjukförsäkringarna tillämpar därutöver en generell karensperiod på 90 dagar innan ersättning utbetalas. Skulle anställningen upphöra under sjukskrivningen och den anställdes arbetsförmåga minskar ytterligare kan man inte alltid räkna med att ersättningen från den privata sjukförsäkringen ökar.

Månadspremien för en sjukförsäkring ligger runt 600 till 700 kronor för anställda

med en månadslön på 20 000 kronor. Motsvarande kollektivavtalad förmån kostar knappt

200 kronor.

(5)

Tabell 1: Försäkringsskydd vid sjukdom som har pågått i mer än 15 dagar men inte mer än 90 dagar Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan

arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 Sjukpenning enligt lag

kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 Ersättning enligt

kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 %

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 2 000 6 449 2 000 6 850 2 000 6 449 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 17 550 26 499 17 600 26 500 17 600 26 499 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 65 %

Tabell 3: Försäkringsskydd vid sjukdom som har pågått i mer än 0 dagar

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan

anställd

kollektivavtal, kr/månad 0 0 0 3 850 0 3 850 0 3 128 0 0

Total ersättning 15 600 19 650 23 500 23 500 15 600 23 500 15 600 22 778 15 600 19 650 Andel av månadslön 78 % 65 % 78 % 78 % 78 % 78 % 78 % 76 % 78 % 65 %

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650

anställd

Total ersättning 15 600 19 650 23 500 23 500 15 600 23 500 15 600 22 778 15 600 19 650 Andel av månadslön 78 % 65 % 78 % 78 % 78 % 78 % 78 % 76 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650

Tabell 4: Försäkringsskydd vid långvarig eller varaktig sjukdom (sjukersättning, tidigare förtidspension) Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 Sjukersättning enligt lag

kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 %

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 %

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 12 800 16 120 kollektivavtal, kr/månad 2 994 3 459 4 200 9 187 2 994 6 587 3 000 6 906 0 0 Total ersättning 15 794 19 579 17 000 25 307 15 794 22 707 15 800 23 026 12 800 16 120 Andel av månadslön 79 % 65 % 85 % 84 % 79 % 76 % 79 % 77 % 64 % 54 % Tabell 2: Försäkringsskydd vid sjukdom som har pågått i mer än 91 dagar men inte 0 dagar

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal

anställd

kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 %

arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 %

anställd

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 %

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 15 600 19 650 kollektivavtal, kr/månad 1 950 2 456 0 3 850 1 970 6 334 2 000 5 647 0 0 Total ersättning 17 550 22 106 15 600 23 500 17 570 25 984 17 600 25 297 15 600 19 650 Andel av månadslön 88 % 74 % 78 % 78 % 88 % 87 % 88 % 84 % 78 % 65 %

(6)

Sammanfattning:

• Den sammanlagda ersättningsnivån vid kortvarig arbetsoförmåga vid arbetsskada är 98 procent för anställda med kollektivavtal.

Anställda som saknar motsvarande avtal får maximalt 78 procent.

• Vid långvarig arbetsoförmåga är ersättningsnivån 100 procent av inkomst- förlusten för samtliga anställda på arbetsmarknaden som tjänar under ersättningstaket på 25 187 kronor. Inkomster över taket är endast tryggade ifall det finns ett kollektivavtal eller en privat olycksfallsförsäkring.

• Tre fjärdedelar av de avtalslösa företagen har tecknat en olycksfalls- försäkring som ger ersättning vid arbetsolyckor.

Lagen om arbetsskadeförsäkringen är Sveriges äldsta socialförsäkring. Till skillnad från sjukförsäkringen så ger arbetsskadeförsäkringen 100 procent i ersättning för den inkomst- förlust som uppstår vid nedsättning av arbetsförmågan på grund av arbetsskada. Ersättningen utgår antingen i form av livränta eller omställningslivränta och/eller barnlivränta om arbets- tagaren avlider på grund av arbetsplatsolyckan.

Livräntan ersätter inkomstförlusten vid ekonomiskt invaliditet, det vill säga att den skadade har fått en sådan nedsättning av arbetsförmågan som leder till att han eller hon måste gå ned i arbetstid eller inte kan fortsätta i sitt yrke och byta till något annat som ger lägre lön.

Ersättningen kan som högst bli 100 procent av 7,5 prisbasbelopp i årsinkomst, vilket mot- svarar 25 187 kronor i månaden. Arbetsskadeförsäkring ger däremot ingen ersättning vid kortvarig nedsättning av arbetsförmågan eller så kallad medicinsk invaliditet som är kopplad till en kroppslig funktionsnedsättning på grund av skadan.

Det är här avtalsförsäkringen Trygghetsförsäkring vid arbetsskada (TFA) kommer in i bilden.

TFA finns i tre snarlika versioner, en för privatanställda arbetare och tjänstemän (TFA), en för kommun- och landstingsanställda (TFA-KL) och en som täcker statsanställda, det så kallade Personskadeavtalet (PSA).

TFA försäkringarna ger ersättning för både medicinsk – och ekonomisk invaliditet. Ersättning utgår även för sjukvårdskostnader, sveda och värk, rehabilitering, begravningskostnader och förlust av underhåll till efterlevande samt särskilda olägenheter. TFA-KL och PSA har särskilda villkor som ger ersättning ifall skadan beror på våld och misshandel. Skador som upptäcks efter ålderspension ersätts inte enligt TFA och TFA-KL villkoren, medan PSA saknar motsvarande åldersgräns.

Tabell 5 och 6 visar ersättningsgraden för anställda vid kortvarig och varaktig nedsättning av arbetsförmågan på grund av arbetsskada. Arbetar man på en arbetsplats med kollektivavtal så blir ersättningsgraden 98 procent vid kortvarig arbetsoförmåga, medan man på de avtalslösa arbetsplatserna enbart får sjukpenning. Vid varaktig arbetsoförmåga blir ersättningsgraden 100 procent för samtliga anställda med en inkomst under 25 187 kronor i månaden och för alla som har en inkomst över detta tak och arbetar på en arbetsplats med avtal.

Leder arbetsskadan till sjukhusvård och invaliditet kan anställda på företag med avtal få ersättning för detta enligt exemplet i tabell 7. Motsvarande ersättningar kan endast bli aktuella för anställda på avtalslösa arbetsplatser om företaget har tecknat en olycksfallsförsäkring eller om den anställde stämmer sin arbetsgivare i allmän domstol.

Försäkringsskyddet vid arbetsskada

(7)

Stor andel av de avtalslösa företagen tecknar olycksfallsförsäkring

Olycksfallsförsäkring för anställda är den vanligaste försäkringen som företag utan kollek- tivavtal köper, visar Folksams undersökning. Nästan tre fjärdedelar av företagen uppger att de har tecknat en sådan försäkring. Närmare en femtedel är utan försäkring och 9 procent säger sig inte veta. Skäl som företagarna framför som förklaring till varför de inte har skaffat en olycksfallsförsäkring är att frågan inte har varit aktuell, vilket 48 procent uppger. En femt- edel tycker att försäkringsskyddet är för dyrt och det är bättre att lägga det på lönen. Ungefär lika många säger att de anställda är nöjda med villkoren och därför har avstått. Att man ogillar kollektivavtal och därför avstått från att teckna någon form av olycksfallsförsäkring framförs av 5 procent av företagen.

Månadspremien för olycksfallsförsäkringar som arbetsgivare tecknar för anställda är vanligtvis 50 kronor. För samma kostnad skulle de få TFA försäkringen som även ersätter arbetssjukdomar vilket inte privata olycksfallsförsäkringar gör.

Tabell 5: Försäkringsskydd mot inkomstförlust vid arbetsskada som leder till 100-procentig arbetsoförmåga under 150 dagar

Anställda med kollektivavtal Anställd utan kollektivavtal

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

Sjukpenning enligt lag kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650 Ersättning enligt lagen om arbets-

skadeförsäkring (livränta) kr/månad 0 0 0 0

Ersättning enligt kollektivavtal

(TFA), kr/månad 4 000 9 850 0 0

Total ersättning i månaden 19 600 29 500 15 600 19 650

Andel av månadslön 98 % 98 % 78 % 65 %

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

Sjukpenning enligt lag kr/månad 15 600 19 650 15 600 19 650

(TFA), kr/månad 4 000 9 850 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

(TFA), kr/månad 4 000 9 850 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

(TFA), kr/månad 4 000 9 850 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

(TFA), kr/månad 4 000 9 850 0 0

Tabell 6: Försäkringsskydd mot inkomstförlust vid arbetsskada som leder till 100 procentig varaktig arbetsoförmåga

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

Sjukersättning enligt lag

kr/månaden 12 800 16 120 12 800 16 120

Ersättning enligt lagen om arbets-

skadeförsäkring (livränta), kr/månad 7 200 9 067 7 200 9 067 Ersättning enligt kollektivavtal

(TFA), kr/månad 0 4 813 0 0

Total ersättning 20 000 30 000 20 000 25 187

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

kr/månaden 12 800 16 120 12 800 16 120

skadeförsäkring (livränta), kr/månad 7 200 9 067 7 200 9 067

(TFA), kr/månad 0 4 813 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

kr/månaden 12 800 16 120 12 800 16 120

(TFA), kr/månad 0 4 813 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

kr/månaden 12 800 16 120 12 800 16 120

(TFA), kr/månad 0 4 813 0 0

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000

kr/månaden 12 800 16 120 12 800 16 120

(TFA), kr/månad 0 4 813 0 0

Tabell 7: Försäkringsersättning för medicinsk invaliditet och sveda och verk på grund av arbetsskada

Ersättningar från Trygghetsförsäkring Anställda med Anställda utan

vid arbetsskada (TFA) kollektivavtal kollektivavtal

Ersättning för sveda och värk* 29 400 0

Ersättning för medicinsk invaliditet 197 000 0

Total ersättning 226 400 0

*Exemplet utgår från antagandet att de skadade personerna är 50 år och blir invalidiserade på grund av en arbetsolycka, men fortsätter att arbeta minst 25 procent efter olyckan kan följande ersättningar bli aktuella:

Ersättning för sveda och värk är beräknat på sex månaders sjukhusvård för svåra skador (4900 kr per månad x 6).

(8)

Sänkt a-kassa vidgar marknaden för privata arbetslöshetsförsäkringar

Sedan årsskiftet gäller nya regler för arbetslöshetsförsäkringen. Ersättningstaket sänktes från 720 till 680 kronor per dag och ersättningsnivån sänks successivt från 80 procent till 65 procent av lönen. Beräkningsreglerna för ersättningen har förlängts från 6 till 12 månader och avgiften till a-kassan har mer än fördubblats. Framöver vill regeringen försämra ersättnings- villkoren för personer under 25 år och göra a-kassan obligatorisk.

Förändringen av arbetslöshetsförsäkringen har skapat en marknad för kompletterande inkomstförsäkringar som framför allt fackföreningarna erbjuder sina medlemmar i form av gruppförsäkring. Tidigare var det förbund inom TCO och SACO som erbjöd sådana försäkringar för medlemmar med inkomster över ersättningstaket. Nu erbjuder även LO- förbunden sina medlemmar motsvarande försäkringar.

De avtalade försäkringsförmånerna vid arbetslöshet uppvisar stor variation sinsemellan.

Avtalen innehåller ofta en kompletterande kontantersättning och ett omställningsstöd i form av utbildning och utvecklingsprojekt för de arbetslösa.

Inom den privata sektorn omfattas alla anställda av omställningsstödet, medan endast anställda över 40 år har möjlighet att få kontantersättningen. Åldersgränsen för engångsbe- loppet i AGF-KL för kommun-och landstingsanställda är 25 år och 45 år för den periodiska ersättningen. Den statliga avgångsersättningen gäller alla som varit anställda minst ett år

De avtalade ersättningarna samordnas i regel med ersättningen från a-kassan så att den sammanlagda ersättningsnivån inte överstiger 80 procent av tidigare lön. Undantagen är ersättningarna som betalas ut som engångsbelopp från AGB till privatanställda arbetare och AGF-KL för kommun- och landstingsanställda. I tabell 8 har ersättningarna från AGB och AGF-KL slagits ut på 300 dagar, vilket förklarar varför mottagarna kan få en sammanlagd ersättning vid arbetslöshet över 80 procent av tidigare lön.

Statsanställda har det mest omfattande avtalet som kan ge en sammanlagd ersättning vid arbetslöshet som motsvarar 80 procent av inkomsten.

Försäkringsskyddet vid arbetslöshet

Sammanfattning:

• Sänkningen av a-kassan ökar andelen underförsäkrade och skapar nya marknader för privata inkomstförsäkringar.

• Avtalade förmåner vid arbetslöshet gäller ofta anställda som är äldre än 40 år.

• Statsanställda har högst sammanlagd ersättning vid arbetslöshet.

• Endast 5 procent av de avtalslösa företagen erbjuder kompletterande förmåner vid uppsägning.

(9)

Utan avtalsförsäkring är risken stor för underförsäkring

Efter sänkningen av a-kassan har endast häften av samtliga arbetslösa en ersättning som motsvarar 80 procent av tidigare lön. Arbetar man inom den privata sektorn och är yngre än 40 år med en månadslön på 21 000 kronor så blir ersättningen vid arbetslöshet 70 procent av tidigare lön, oavsett om det fanns avtal eller inte på den tidigare arbetsplatsen. Dessa grupper kan förstärka sitt inkomstskydd genom att teckna en privat inkomstförsäkring som erbjuds av fackföreningar eller direkt av försäkringsbolag.

Ovanligt med kompletterande förmåner vid uppsägning hos avtalslösa företag

Endast 5 procent av de avtalslösa företagen som medverkade i Folksams undersökning uppger att deras anställda omfattas av någon form av ersättning eller förmåner vid uppsägning.

Drygt 80 procent ger ett klart nekande svar på frågan, medan 10 procent inte vet.

Av de företag som erbjuder sådana förmåner uppger 45 procent att det sker i form av kontant ersättning, exempelvis avgångsbidrag. Ersättning för utbildning erbjuds av 25 procent av företagen och 10 procent tillhandahåller coachning. Hela 28 procent kan emellertid inte svara på vad företaget erbjuder.

AGB-beloppet (26 000/300 x22) AGF-KL (20 000 x 0,3 x 6/300 x 22, samt 30 000 x 0,3 x 6/300 x 22) Tabell 8: Ersättningsnivån under de första 100 dagarna i arbetslöshet

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare (AGB) (TA) landstingsan- tjänsteman kollektivavtal

ställd (AGF-KL) (AGE)

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 A-kassa enligt lag

kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 %

arbetare (AGB) (TA) landstingsan- tjänsteman kollektivavtal ställd (AGF-KL) (AGE)

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare (AGB) (TA) landstingsan- tjänsteman kollektivavtal Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 kr/månad 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 14 960 kollektivavtal, kr/månad 1 900 1 900 1 040 9 040 2 640 3 960 0 6 040 0 0 Total ersättning 16 786 16 786 16 000 24 000 17 600 18 920 14 960 21 000 14 960 14 960 Andel av månadslön 83 % 56 % 80 % 80 % 88 % 63 % 75 % 70 % 75 % 50 %

(10)

Den svenska föräldraförsäkringen är världsunik. Den ger föräldrarna rätt till ledighet i 480 dagar, 390 dagar med en ersättning som motsvarar 80 procent av lön upp till 33 580 kronor i månaden och 90 dagar på lägstanivån, 180 kronor per dag. Föräldraledigheten kan tas ut allt ifrån en åttondels dag till heldag och fram till barnet är 8 år eller slutat första klass.

De kollektivavtalade förmånerna vid föräldraledighet baseras inte på försäkringslösning- ar, utan betalas direkt av arbetsgivaren. Vanligtvis krävs det ett års anställning innan man har kvalifi cerat sig för föräldralön enligt avtal. De fl esta avtal ger en ersättning som motsvarar 10 procent av lönen under socialförsäkringstaket och 90 procent på lönedelar därutöver.

Däremot skiftar ersättningsperioden. Statsanställda kan få ersättning i 330 dagar medan privatanställda arbetare och tjänstemän erbjuds 90 dagar med föräldralön och inom den kommunala sektor är det 60 dagar för anställda som tjänar under ersättningstaket i social- försäkringssystemet och i 270 dagar för de som har lön över taket.

Tabell 9 visar att i samtliga grupper på arbetsmarknaden där kollektivavtal gäller blir den sammanlagda ersättningen 88 procent av lönen under de tre första månaderna som föräldra- ledig. Saknas avtal eller motsvarande förmån blir ersättningen 78 procent av tidigare lön.

Föräldralön i sin forna tappning – havandeskapslön – som är reserverad för kvinnor fi nns fortfarande kvar inom några avtal inom byggbranschen. Män inom dessa branscher saknar följaktligen denna förmån.

Förmåner vid föräldraledighet

Sammanfattning:

• Samtliga avtalsområden har kompletterande ersättningar i anslutning till föräldraledighet.

• Vanligtvis är ersättningsperioden 3 månader. Statsanställda har emellertid rätt till ersättning i 330 dagar. Den sammanlagda ersättningsnivån är ofta 88 procent för samtliga grupper med avtal, medan övriga har 78 procent.

• Endast 4 procent av de avtalslösa företagen erbjuder kompletterande förmåner vid föräldraledighet.

Få avtalslösa företag erbjuder föräldralön

Tabell 9: Ersättningsnivå under de tre första månaderna som föräldraledig

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 Föräldrapenning

enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 Ersättning enligt

kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 %

arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 %

anställd

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 %

Privatanställd Statsanställd Kommun- och Privatanställd Anställd utan arbetare landstings- tjänsteman kollektivavtal Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 % Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 enligt lag kr/månad 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 15 600 23 400 kollektivavtal kr/månad 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 3 000 2 000 2 000 0 0 Total ersättning 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 17 600 26 400 15 600 23 400 Andel av månadslön 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 88 % 78 % 78 %

(11)

Änkepensionssystemet avskaffades 1990 och ersattes med ett nytt offentligt efterlevande- skydd i form av omställningspension, förlängd omställningspension, barnpension och efter- levandestöd till barn. Skyddet omfattar gifta och sammanboende med barn. Skyddet är särskilt starkt för småbarnsfamiljer, men desto svagare för par utan barn.

Två former av efterlevandeskydd finns i avtalsförsäkringarna, dels ett som är kopplat till avtalspensionen, dels en tjänstegrupplivsförsäkring (TGL). Den sistnämnda är obligatorisk för samtliga anställda på arbetsmarknaden som omfattas av kollektivavtal. Utformningen av avtalspensionssystemens efterlevandeskydd skiftar mycket mellan avtalsområdena.

Förmånstagare till TGL är i regel make, registrerad partner, sambo och barn. Ersättningen består av ett grundbelopp på högst 6 prisbasbelopp (241 800 kronor), barnbelopp på högst 2 prisbasbelopp (80 600 kronor) och begravningshjälp på 0,5 prisbasbelopp (20 150 kronor).

Efterlevandeskyddet i avtalspensionssystemen är obligatoriskt för offentligt anställda, men frivilligt för flertalet privatanställda. Familjepension för privata tjänstemän är emel- lertid ett undantag som omfattar alla med en lön som överstiger socialförsäkringssystemets ersättningstak.

Tabell 10 visar den sammanlagda ersättningsnivån när en familj drabbas av dödsfall. Beräk- ningarna baseras på följande antaganden. En förälder, som är 40 år avlider och efterlämnar en maka och två barn i åldrarna 5 och 9 år. De privatanställda har inte valt efterlevandeskydd (återbetalningsskydd) i sin avtalspension. Vi antar att samtliga personer uppfyller gällande villkor i respektive avtalsförsäkring. Den sammanlagda ersättningen från TGL beräknas till 423 150 kronor. Vi antar att beloppet placeras och utbetalas månadsvis under 10 år.

Efterlevande till statsanställda får den högsta sammanlagda ersättningen vid dödsfall.

Under de första tre åren efter dödsfallet får de efterlevande 131 procent av den avlidnes inkomst om han tjänade 20 000 kronor i månaden. Även kommun- och landstingsanställda som har lön under ersättningstaket kan räkna med en ersättningsgrad på över 100 procent av den avlidnes lön. Ersättningen skulle kunna bli ännu högre om de offentligt anställda även valt återbetalningsskydd för sin premiebestämda tjänstepension. Ersättningsgraden för privatanställda är 90 procent om man tjänade 20 000 kronor i månaden och nästan 70 procent för de som tjänade 30 000 kronor i månaden.

Anställda på avtalslösa företag har endast rätt till ersättning från det offentliga efterlevande- skyddet och då blir den sammanlagda ersättningen vid dödsfall knappt 70 procent om man tjänade 20 000 kronor i månaden och endast 50 procent vid 30 000 kronor i månaden.

Försäkringsskyddet vid dödsfall

Sammanfattning:

• Det offentliga efterlevandeskyddet är starkt för småbarnsfamiljer, men svagare för par utan barn.

• Efterlevande till statsanställda får 131 procent av den avlidnes inkomst, medan efterlevande till anställd på avtalslöst företag får 70 procent.

• Fyra av tio avtalslösa företag har tecknat en livförsäkring för sina anställda.

(12)

Sex av tio företagare tror att deras anställda är odödliga.

Fyra av tio företagare som medverkade i Folksams undersökning har tecknat en dödsfalls- försäkring för sina anställda. Nästan lika många har inte gjort det och 19 procent vet inte om det har gjort det.

Som skäl att inte teckna en sådan försäkring framför 37 procent av företagen att frågan inte varit aktuell, medan 15 procent framhåller att man har avstått på grund av att de anställda är nöjda med gällande villkor. Försäkringsskyddet är för dyrt menar 14 procent av företagen och lägger heller detta på lön. Att man har avstått på grund av att man ogillar principen om kollektivavtal framhåller endast 1 procent av företagen.

Flertalet större livförsäkringsbolag kan erbjuda företag TGL-försäkringar som till stora delar motsvarar kollektivavtalad TGL, både vad gäller ersättningsvillkor och pris. Däremot saknar de företagstecknade försäkringarna garantiregeln som gäller för kollektivavtalad TGL, det vill säga att den anställde har rätt till ersättning även om arbetsgivaren har för- summat att betala premien.

Tabell 10: Sammanlagd ersättningsnivå under de första tre åren efter dödsfallet

anställd

Månadslön 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 20 000 30 000 Omställningspension

och förlängd omställ- ningspension enligt lag,

kr/månad* 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 7 153 Barnpension enligt lag,

kr/månad 6 080 7 850 6 080 7 850 6 080 7 850 6 080 7 850 6 080 7 850 Efterlevandepension till

vuxen enligt tjänstepen-

sionsavtal, kr/månad 0 0 4 030 4 067 3 000 4 500 0 589 0 0 Efterlevande pension till

barn enligt tjänstepen-

sionsavtal, kr/månad. 0 0 4 000 5 700 2 000 3 700 0 231 0 0

TGL, kr/månad 4 950 4 950 4 950 4 950 4 950 4 950 4 950 4 950 0 0 Total ersättning,

kr/månad under

de första 3 åren 18 183 19 953 26 613 29 720 23 183 28 153 18 183 20 773 13 233 15 003 Ersättningens andel

av den avlidnes lön 91 % 67 % 131 % 99 % 116 % 94 % 91 % 69 % 66 % 50 %

* Beräkning av efterlevandepensionsunderlaget: Fiktiv och faktiskt pensionsbehållning för personerna med en månadsinkomst på 20 000 : (240 000 x 0,185 x 25 + 800 000/15,7) och för personerna med en månadsinkomst på 30 000 : 360 000 x 0,185 x 25 + 800 000/15,7