• No results found

Cestovní pojištění při cestách do EU a do třetích zemí

N/A
N/A
Protected

Academic year: 2022

Share "Cestovní pojištění při cestách do EU a do třetích zemí "

Copied!
88
0
0

Loading.... (view fulltext now)

Full text

(1)

Technická univerzita v Liberci

Hospodářská fakulta

Studijní program: 6202 – Hospodářská politika a správa Studijní obor: Pojišťovnictví

Cestovní pojištění při cestách do EU a do třetích zemí

Travel insurance for trips to the EU and other countries

DP - PO - KPO - 2005 09

PETR MEZERA

Vedoucí práce: Doc. Ing. Eva Ducháčková, CSc. (KPO) Konzultant: Ing. Radim Dohnal (RM-SYSTÉM, a. s.)

Počet stran: 90 Počet příloh: 2

Datum odevzdání: 20. května 2005

(2)

Prohlášení

Byl jsem seznámen s tím, že na mou diplomovou práci se plně vztahuje zákon č. 121/2000 Sb. o právu autorském, zejména § 60 - školní dílo.

Beru na vědomí, že Technická univerzita v Liberci (TUL) nezasahuje do mých autorských práv užitím mé diplomové práce pro vnitřní potřebu TUL.

Užiji-li diplomovou práci nebo poskytnu-li licenci k jejímu využití, jsem si vědom povinnosti informovat o této skutečnosti TUL; v tomto případě má TUL právo ode mne požadovat úhradu nákladů, které vynaložila na vytvoření díla, až do jejich skutečné výše.

Diplomovou práci jsem vypracoval samostatně s použitím uvedené literatury a na základě konzultací s vedoucím diplomové práce a konzultantem.

V Liberci dne 20. května 2005

……….

(3)

Poděkování

Na tomto místě bych rád poděkoval paní Doc. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. a Ing. Radimovi Dohnalovi za jejich odborné vedení, ochotu a cenné rady při vypracování této diplomové práce.

V Liberci dne 20. května 2005

(4)

Resumé

Diplomová práce se zabývá významem a postavením cestovního pojištění v podmínkách České republiky. Cestovní pojištění sice nezabrání vzniku pojistných událostí, ke kterým může kdykoliv při cestování dojít, ale zmírní jejich nepříznivé finanční dopady.

Po úvodním popisu vývoje cestovního pojištění v ČR následuje charakteristika jednotlivých druhů cestovního pojištění a možné způsoby jeho sjednání. V části druhé jsou zachyceny změny ve všeobecném zdravotním pojištění po vstupu České republiky do Evropské unie ve vztahu ke krytí zdravotních potřeb při cestách do zahraničí. Poslední část je zaměřena na důležitost role soukromého cestovního pojištění po vstupu ČR do Evropské unie v souvislosti s nárokem českých turistů na nutnou a neodkladnou zdravotní péči na účet své české zdravotní pojišťovny v zemích EU a dalších smluvních státech.

(5)

Summary

The diploma thesis deals with importance and position of travel insurance under the conditions in the Czech Republic. The travel insurance doesn’t prevent the incidents that may happen anytime during traveling, but it reduces their unfavorable financial impacts. After the introductory description of development of the travel insurance in the Czech Republic there is a characterization of the individual types of the travel insurance and of the possible ways to arrange the insurance. The second part deals with the changes in general health insurance that happened since the Czech Republic has entered the EU, in connection with providing health care when traveling abroad. The last part is focused on the importance of the private travel insurance after the Czech Republic has entered the EU in connection with the request of the Czech tourists for the necessary and urgent health care paid by their Czech health insurance company in the EU countries and other contracting countries.

(6)

Klíčová slova

Cestovní pojištění

Evropský průkaz zdravotního pojištění Evropská unie

Spoluúčast Zdravotní péče

Key words

Travel insurance

European health insurance card European Union

Deductible amount Health care

(7)

Obsah

Prohlášení...4

Poděkování...5

Resumé ...6

Summary...7

Klíčová slova ...8

Obsah ...9

Seznam použitých zkratek a symbolů ...12

1. Úvod...14

2. Vývoj a význam cestovního pojištění ...15

2.1. Cestovní ruch ...15

2.2. Vývoj cestovního pojištění ...16

2.3. Význam cestovního pojištění...17

3. Cestovní pojištění...19

3.1. Klasifikace cestovního pojištění ...21

3.2. Charakteristika jednotlivých druhů cestovního pojištění ...22

3.2.1. Pojištění léčebných výloh v zahraničí ...23

3.2.2. Pojištění odpovědnosti za škodu ...24

3.2.3. Úrazové pojištění ...25

3.2.4. Pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby...27

3.2.5. Pojištění zrušení cesty...29

3.2.6. Pojištění přerušení cesty ...30

3.2.7. Asistenční služba ...30

3.3. Obecná charakteristika méně obvyklých druhů pojištění...31

3.3.1. Pojištění náhradního pracovníka ...31

3.3.2. Pojištění nevyužité dovolené...32

3.3.3. Pojištění odjezdu ...32

3.3.4. Pojištění únosu ...33

3.3.5. Pojištění zpoždění letu ...33

3.3.6. Pojištění spoluúčasti při dopravní nehodě ...34

3.3.7. Pojištění rizikových sportů...34

3.3.8. Pojištění přivolané osoby...35

3.3.9. Pojištění právní pomoci a kauce v případě dopravní nehody ...35

(8)

3.3.10. Pojištění pobytu v nemocnici ...36

3.3.11. Pojištění náhradní dopravy...36

3.3.12. Pojištění výloh souvisejících s vozidlem ...36

3.3.13. Pojištění zpoždění zavazadel během letecké dopravy ...37

3.3.14. Krátkodobé havarijní pojištění ...37

3.4. Způsob sjednání cestovní pojištění ...38

3.4.1. Pojistná smlouva uzavřená přímo s klientem ...39

3.4.2. Pojistná smlouva uzavřená s klientem zprostředkovaně...41

3.5. Řešení pojistné události...48

4. Poskytování zdravotní péče českým občanů v zemích Evropské unie a v některých dalších státech ...49

4.1. Evropský průkaz zdravotního pojištění ...52

4.2. Centrum mezistátních úhrad ...56

4.3. Spoluúčasti a poplatky českých pojištěnců za zdravotní péči ve státech EU, zemích EHP a smluvních státech...60

4.3.1. Belgie ...60

4.3.2. Dánsko ...61

4.3.3. Estonsko ...61

4.3.4. Finsko...62

4.3.5. Francie...63

4.3.6. Irsko ...63

4.3.7. Island...64

4.3.8. Itálie ...64

4.3.9. Kypr ...64

4.3.10. Lichtenštejnsko...65

4.3.11. Litva ...65

4.3.12. Lotyšsko ...66

4.3.13. Lucembursko ...66

4.3.14. Maďarsko ...66

4.3.15. Malta ...67

4.3.16. Německo ...68

4.3.17. Nizozemsko ...70

4.3.18. Norsko...70

4.3.19. Polsko...71

4.3.20. Portugalsko...71

4.3.21. Rakousko...71

(9)

4.3.22. Řecko ...72

4.3.23. Slovensko ...72

4.3.24. Slovinsko...73

4.3.25. Španělsko ...74

4.3.26. Švédsko ...74

4.3.27. Švýcarsko ...74

4.3.28. Velká Británie...75

4.3.29. Chorvatsko ...76

4.3.30. Rumunsko ...76

4.3.31. Srbsko a Černá Hora ...77

4.3.32. Turecko ...78

5. Přehled sazeb pojistného a pojistných plnění ...79

5.1. Přehled pojistného a pojistného plnění 8 vybraných pojišťoven ...79

6. Shrnutí...83

7. Závěr ...87

Seznam použité literatury...89

Seznam příloh ...90

(10)

Seznam použitých zkratek a symbolů

% procento

a. s. akciová společnost

apod. a podobně

atd. a tak dále

cca circa

CK cestovní kancelář

CMÚ Centrum mezistátních úhrad

CSD srbský dinár

CYP kyperská libra

č. číslo

ČNB Česká národní banka

ČR Česká republika

ČTK Česká tisková kancelář

EEK estonská koruna

EHIC European health insurance card

(Evropský průkaz zdravotního pojištění) EHP Evropský hospodářský prostor

EHS Evropské hospodářské společenství

EU Evropská unie

EUR euro

GBP britská libra

CHF švýcarský frank

ISIC International Student Identity Card

(mezinárodní studentský identifikační průkaz)

ISK islandská koruna

ITIC International Teacher Identity Card (mezinárodní doklad učitelské profese) IYTC International Youth Travel Card

(mezinárodní mládežnická karta)

Kč koruna česká

LVL lotyšský lat

max. maximálně

mil. milion

min. minimálně

(11)

např. například

NOK norská koruna

PČ pojistná částka

PLN polský zlotý

resp. respektive

s. strana

SEK švédská koruna

SKK slovenská koruna

SMS Short Message Service (krátká textová zpráva)

tis. tisíc

tj. to je

TRY turecká nová lira

tzn. to znamená

tzv. takzvaný

vyd. vydání

WTO World Tourism Organisation

(Světové organizace cestovního ruchu) WTTC World Travel and Tourism Council

(Světová rada cestování a cestovního ruchu)

(12)

1. Úvod

Diplomová práce se věnuje problematice cestovního pojištění na českém trhu v souvislosti s členstvím České republiky v Evropské unii a poukazuje na důležitost tohoto pojištění.

Vstup České republiky do Evropské unie byl důležitým mezníkem v našich novodobých dějinách a přinesl s sebou i změnu v zajištění nároků českých občanů na nutnou a neodkladnou zdravotní péči z českého sociálního zdravotního pojištění ve státech EU a některých nečlenských státech.

V úvodu mé diplomové práce uvádím charakteristiku cestovního ruchu, význam a vývoj cestovního pojištění. Dále popisuji jednotlivé druhy cestovního pojištění nabízených na českém pojistném trhu a možné způsoby jeho sjednání.

V další části se podrobně věnuji problematice poskytování zdravotní péče českým občanů v zemích Evropské unie a v některých dalších státech. Následně se zabývám Evropským průkazem zdravotního pojištění, který deklaruje příslušnost pojištěnce k české zdravotní pojišťovně a s ní spojené nároky při čerpání lékařsky nezbytné zdravotní péče při cestách do zahraničí.

V závěru práce jsem vyzdvihnul roli soukromého cestovního pojištění z toho pohledu, že povinné zdravotní pojištění nekryje všechny náklady na zdravotní péči. V cizích zemích totiž vstupujeme do režimu zdravotního pojištění platného pro místní pojištěnce, z čehož pak vyplývá i povinnost platit spoluúčast za poskytnutou zdravotní péči jako místní pojištěnci, přičemž v mnoha státech je tato spoluúčast poměrně vysoká.

(13)

2. Vývoj a význam cestovního pojištění

2.1. Cestovní ruch

Cestovní ruch je mnohostranným odvětvím, které zahrnuje zejména dopravu, turistická zařízení poskytující ubytování a stravování, další infrastrukturu cestovního ruchu, služby cestovních kanceláří, průvodcovské služby, turistický informační systém a další služby spojené s tzv. doprovodnými programy. Cestování lidí za poznáním, rekreací, kulturou, sportem, z náboženských důvodů, anebo jen za účelem trávení volného času a rovněž tak z pracovních a obchodních důvodů se stalo neodmyslitelnou součástí života lidí a současného životního cyklu.

Systémově koncipovaný rozvoj cestovního ruchu a jeho řízení v obou sektorech znamená nejen hospodářský přínos, ale má i další kladné zhodnocení v podobě zachování původních tradic a kultur, ochrany životního prostředí a je důležitým faktorem mírového soužití (prolínání kultur a tradic, tolerance, zdravá identita apod.).

Počátky rozvoje cestovního ruchu jsou obvykle kladeny do začátku 17. století a jsou spojeny s cestami šlechticů a tovaryšů za získáváním zkušeností. Moderní cestovní ruch vzniká v masové formě až v druhé polovině 19. stol. Největšího rozmachu však dosahuje vlivem ekonomického rozvoje společnosti a demokratických změn ve světě po druhé světové válce.

Novodobý cestovní ruch dosáhl na konci 20. století významného postavení ve světové ekonomice. Podle údajů Světové organizace cestovního ruchu (WTO) a Světové rady cestování a cestovního ruchu (WTTC) je cestovní ruch největším zaměstnavatelem na světě.

Výkony tohoto hospodářského odvětví se v 90. letech dostaly na srovnatelnou úroveň s petrolejářským a automobilovým průmyslem (měřeno podílem na světovém exportu).

(14)

Po politických a ekonomických změnách v roce 1989 zaznamenal u nás cestovní ruch rovněž progresivní vývoj a stal se významnou součástí české ekonomiky.

2.2. Vývoj cestovního pojištění

Mnohé možná překvapí, že pojištění v cestovním ruchu neboli cestovní pojištění u nás má dlouhou tradici, stejně jako v mnoha dalších evropských zemích. V Československu byla již v létě roku 1920 založena Evropská akciová společnost pro pojišťování nákladů a cestovních zavazadel v Praze. Důležitou součástí činnosti pojišťovny bylo také pojištění proti úrazům při cestách do zahraničí. Cestovní pojištění vzniklo po 1. světové válce jako reakce na touhu a nyní i možnosti poznávání světa, vlak se v té době stal nejpopulárnějším prostředkem ke splnění těchto snů – viz například známý Orient expres a další. Společnost fungovala a dobře prosperovala až do konce 2. světové války, ale pak byla, stejně jako většina a posléze všechny pojišťovny, znárodněna a zanikla. Od roku 1972 provozovala sdružené pojištění pro cesty a pobyt Česká státní pojišťovna. Zatím žádné pojištění nezahrnovalo pojištění léčebných výloh v zahraničí.

Cestovní pojištění v nové podobě zaznamenalo větší rozvoj až po otevření hranic v roce 1989. Jako první na našem trhu nabízela cestovní pojištění Česká pojišťovna. Jediná specializovaná pojišťovna na cestovní pojištění u nás zůstává Evropská Cestovní pojišťovna, která vznikla v roce 1992 a licenci získala v roce 1993. Tehdy to byla první pojišťovna, která nabízela cestovní pojištění se skutečnou asistenční službou, bez které si dnes toto pojištění asi ani nelze představit. [2]

V současné době u nás poskytuje cestovní pojištění 18 pojišťoven z celkového počtu 43 pojišťoven (34 pojišťoven se sídlem v ČR(1) a 9 pojišťoven z EU, které mají pobočku v ČR(2)). [4] Pojistitelé na trh neustále přinášejí nové služby, jako je například sjednávání pojištění telefonicky či přes internet, pojištění v rámci platebních či studentských karet

(1) Stav k 12. 5. 2005 dle Ministerstva financí České republiky

(2) Stav k 18. 2. 2005 dle Ministerstva financí České republiky

(15)

a především kvalitnější asistenční služby, kterých klienti čím dál více využívají. Také zájem klientů o cestovní pojištění dramaticky roste. Podle odborníků je nárůst sjednaných cestovních pojistek výsledkem skutečnosti, že lidé více cestují, včetně práce a studia, jezdí dál, na delší dobu a roste také spektrum činností, které na cestách chtějí provozovat. [3]

2.3. Význam cestovního pojištění

Konstrukce pojistného zabezpečení na cestách tzn. při pobytu mimo místo trvalého bydliště úzce navazuje na konstrukci celé řady předcházejících odvětví sociálního a soukromého pojištění. Některé druhy pojištění v plném rozsahu platí bez ohledu na místo pobytu nebo na okolnosti, proč se v tomto místě pojištěný nachází. To však neznamená, že výše sjednaného pojistného plnění je dostačující na krytí případných rizik, neboť náklady na úhradu vzniklých škod jsou v zahraničí několikanásobně vyšší než v tuzemsku a například náklady na odškodnění třetí osoby, které občan ČR v zahraničí způsobil škodu, mohou dosahovat statisícových i vyšších částek. [1]

Všechny tyto faktory přispěly ke vzniku cestovního pojištění jako samostatného pojistného odvětví a určují jeho význam na pojistném trhu.

Cestovní pojištění je služba, která má účastníkovi cestovního ruchu pomoci při likvidaci následků pojistných událostí, tzn. nahodilých, nepředvídaných událostí, které ho během této jeho účasti a ve spojení s ní mohou postihnout.

Pojistnou událost lze obecně formulovat jako náhodnou událost, o níž účastník pojištění důvodně předpokládá, že může nastat, ale v době vzniku pojistného vztahu neví, zda k ní skutečně dojde. K pojistné události dojde tehdy, jestliže se toto pojistné riziko stane skutečností.

Cestovní pojištění sice nemůže zabránit vzniku pojistných událostí, při kterých vznikne škoda na zdraví či majetku, ale v každém případě zmírní jejich nepříjemné finanční dopady.

(16)

Nabídka cestovního pojištění jednotlivých pojišťoven je odlišná. Vhodný výběr pojištění, vzhledem k požadavkům klienta a k solventnosti pojišťovny, umožní každému vycestovat s jistotou dostatečného zabezpečení v případě např. náhlého onemocnění, úrazu, ztráty zavazadel nebo způsobení škody třetí osobě a že se kdykoliv může obrátit na asistenční společnost s žádostí o pomoc. Nesmíme však opomenout řádně prostudovat všeobecné pojistné podmínky a smluvní ujednání, které určují především práva a povinnosti pojištěného i pojišťovny. Každý klient by se měl informovat o rozsahu pojistného krytí, výlukách z pojištění, o výši pojistných částek, rozsahu asistenčních služeb a v neposlední řadě na cenu pojištění, která by měla odpovídat předešlým hlediskům.

(17)

3. Cestovní pojištění

Jedná se o pojištění, které zaručuje pojištěnému v případě pojistné události úhradu nákladů za nutnou lékařskou péči při cestách do zahraničí. Pomoc zajistí na zavolání asistenční služba pojišťovny nebo po návratu pojišťovna proplatí náklady za ošetření či nákup nutných léků. Je možno se pojistit i pro případ trvalé invalidity následkem úrazu, smrti úrazem a pro případ škod způsobených třetí osobě na majetku nebo zdraví. Cestovní pojištění je vhodné pro jednotlivce i kolektivy. Cestovní kanceláře ho mohou využít pro svoje klienty a podniky ocení možnost pojistit svoje zaměstnance při služebních cestách do zahraničí.

Relativně nejméně problematický by přitom z hlediska pojištění měl být služební výjezd, protože každý slušný podnik, který se o své zaměstnance stará, je nenechá jet do ciziny bez odpovídajícího pojištění. Mnohé ústavy, nabízejí podnikům komplexní pojištění pro jednorázové, ale obvykle spíše opakované cesty uskutečněné v průběhu jednoho roku.

Zaměstnanec dostane při odjezdu přenosnou kartičku vydanou na jméno firmy, která mu pak slouží jako doklad o pojištění. Také při skupinových zájezdech organizovaných cestovními kancelářemi bývá v ceně zahraničního zájezdu zahrnuto pojištění.

Samostatná volba pojištění pak čeká samozřejmě i na toho, kdo podnikne soukromou cestu do zahraničí. První věcí, o níž by se měl zajímat, je přitom pojištění léčebných výloh.

Při posuzování ceny pojištění je třeba brát v úvahu i výši pojistných částek, tedy obnosu, který je pojišťovna ochotna klientovi při pojistné události vyplatit.

Stejně by si klient měl při uzavírání smlouvy všímat i takzvaných výluk, tedy situací, kdy pojišťovna v souladu se smluvními podmínkami odmítne škodu proplatit.

Dalším pojištěním, které by si klient měl sjednat, je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou na majetku nebo zdraví třetí osoby. Jedná se o neúmyslné škody, k nimž dojde při pobytu v zahraničí.

(18)

Z úrazového pojištění vyplácejí pojišťovny odškodné, jestliže klienta postihne úraz s trvalými následky, nebo pokud pojištěný v důsledku úrazu zemře. Vhodným doplňkovým pojištěním je také pojištění cestovních zavazadel.

Cestovní pojištění je kombinací různých druhů pojištění osob, majetku i odpovědnosti, které pokrývají základní potřeby pojistné ochrany občana při cestách mimo domov.

Zahrnuje několik základních druhů pojištění a některá další připojištění, které nabízejí zejména specializované pojišťovny. Většina pojišťoven nabízí cestovní pojištění ve formě balíčků, které v rámci více produktů kryjí nejrůznější rizika spojená s cestováním a pobytem u nás i v zahraničí.

Cestovní pojištění lze sjednat pouze před zahájením cesty, na kterou se má vztahovat, a to na určitý počet dnů (krátkodobé cestovní pojistky mají omezen maximální počet dnů, např.

na 90 dní) a pro určitou oblast. Nejčastěji jde o území Evropy (včetně "okolních" států jako např. Alžírska, Egypta, Izraele, Lybie, Maroka, Sýrie, Turecka či Tunisu – vždy záleží na konkrétní pojistné smlouvě), dále o území celého světa ovšem s výjimkou Spojených států amerických a konečně pak i území celého světa včetně USA. Lékařská péče je v USA natolik drahá, že zahrnutí této jediné země má na cenu pojistky podstatný vliv. Není neobvyklé, že vzroste i o více než 100 %.

I když je klient pojištěn podle pojistných podmínek na cesty po "celém světě", neznamená to, že se na pojistku může všude na světě spolehnout. V pojistných podmínkách jsou uvedena místa s extrémními klimatickými nebo přírodními podmínkami, zeměpisně odlehlá místa nebo rozsáhlé neosídlené oblasti (pouště, polární oblasti, širé moře apod.), které jsou standardními výjimkami. V rámci běžných produktů není pojištěná osoba kryta ani na cesty do oblastí, které ústřední orgán státní správy (např. Ministerstvo zahraničních věcí) či pojišťovna označily jako válečnou zónu. S tím pak úzce souvisí i skupina výluk z pojištění, a to neplnění pojišťovny v případě pojistné události související s válkou, občanskými nepokoji, vyhlášenými či nevyhlášenými vojenskými akcemi, občanskou válkou, invazemi, povstáním, revolucí, vzpourou, vojenským pučem nebo násilným uchopením moci.

(19)

Pokud klient z nějakého důvodu potřebuje odcestovat do takovýchto míst, nemůže spoléhat na standardně nabízené produkty. Existuje možnost uzavřít individuálně nastavenou pojistku, ale samozřejmě za vysokou cenu.

Výše pojistného je obvykle závislé na věku pojištěného, druhu pojištění a s tím zvolené výše PČ, cíli cesty, důvodu pobytu a počtu dní pobytu. Nejběžnější sazby cestovního pojištění se pohybují okolo 40 Kč za den pobytu v zahraničí. V některých pojišťovnách jsou vyšší ceny určeny pro seniory nad 70 let, protože u nich jsou zdravotní rizika vyšší.

Například v Evropské cestovní pojišťovně je u běžného typu pojištění na cesty po Evropě (HolidayHelp) na jeden až čtyři dny 350 Kč, ale pro osoby nad 70 let stojí stejné pojištění o 120 Kč více. Běžně ale osoby starší 70 let zaplatí dvojnásobek základního pojistného.

Může nastat i situace, že je pojistitel vůbec nepojistí.

3.1. Klasifikace cestovního pojištění

Jednotlivé druhy cestovního pojištění můžeme posuzovat z různých hledisek:

Dle pojistníka:

Ø individuální pojištění (klient si sám sjednává pojištění s pojistitelem),

Ø rodinné pojištění (cesty a pobyt uskutečňují minimálně 2 pojištěné dospělé osoby společně se svou rodinou nebo nejbližšími příbuznými),

Ø pojištění zaměstnanců zaměstnavatelem (v případě pracovních cest),

Ø pojištění klientů cestovních kanceláří (klient si zakoupí zájezd, jehož cena již zahrnuje cestovní pojištění),

Ø skupinové pojištění (cesty a pobyt uskutečňuje pojištěná osoba ve skupině).

Dle účelu cesty:

Ø pojištění turistických cest (rekreační cesty a pobyt, rekreační turistika, studijní pobyty a stáže),

Ø pojištění cest se sportovní činností (sportovní soutěže, tréninková soustředění apod., pokud není ve smlouvě uvedeno jinak),

(20)

Ø pojištění pracovních cest (pobyt a cesty za účelem plnění pracovních úkolů zaměstnance i podnikatele).

Dle délky pobytu:

Ø krátkodobé (obvykle do 90 dnů),

Ø dlouhodobé (obvykle na 91 až 365 dnů),

Ø opakované (několik časově omezených pobytů a cest během roku), Ø roční (na 365 dnů).

Dle jednotlivých rizik:

Ø pojištění léčebných výloh v zahraničí, Ø pojištění odpovědnosti za škodu, Ø úrazové pojištění,

Ø pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby, Ø pojištění zrušení cesty,

Ø pojištění přerušení cesty, Ø asistenční služba,

Ø některá další, méně obvyklá pojištění.

3.2. Charakteristika jednotlivých druhů cestovního pojištění

Každá pojišťovna nabízí svým klientům různou kvalitu svých služeb za různých podmínek.

Níže uvedené charakteristiky, dány pojistnými podmínkami některých pojišťoven, které jsou součástí pojistné smlouvy, se proto mohou u jednotlivých pojišťoven lišit. V případě zájmu o sjednání cestovního pojištění by potencionální zájemce o pojištění měl věnovat zvýšenou pozornost rozsahu pojistné ochrany, výši limitů pojistného plnění a především výlukám z pojištění, tzn. případům, kdy pojistitel neposkytuje pojistné plnění. Zjistí tím, zda odpovídají jeho potřebám a tomu, kam cestuje, co tam hodlá dělat a hlavně předejde tím nepříjemným překvapením v době, kdy bude pojištění skutečně potřebovat.

(21)

Rozsah výluk jednotlivých pojišťoven je velmi rozdílný a každý klient se o nich může přímo informovat. Existují však výluky z pojištění společné pro všechny pojišťovny.

Pojištění se nejčastěji nevztahuje na pojistné události:

a) vzniklé v souvislosti s válečnými událostmi, občanskými válkami, demonstracemi, stávkami apod., nebo poruchami jaderných zařízení,

b) způsobené následkem zásahu státní nebo úřední moci,

c) kdy k úrazu nebo onemocnění pojištěného došlo pod vlivem alkoholu, narkotik a jiných omamných látek,

d) způsobené pojištěným úmyslně nebo jeho úmyslným jednáním proti dobrým mravům či proti zákonným předpisům navštívené země,

e) jejichž vznik bylo možno důvodně předpokládat nebo o nichž bylo známo, že nastanou, již při sjednání pojistné smlouvy,

f) způsobené hrubou nedbalostí pojištěného,

g) jež jsou důsledkem mentální či nervové poruchy pojištěného nebo pohlavně přenosných nákaz,

h) jež jsou důsledkem teroristické činnosti zaměřené na násilné zvrácení společenských poměrů,

i) způsobené při nebezpečných aktivitách, pokud není ve smlouvě uvedeno jinak.

3.2.1. Pojištění léčebných výloh v zahraničí

Pojištění léčebných výloh v zahraničí je zatím nejdůležitější složkou z komplexní nabídky cestovního pojištění a při cestě do zahraničí by si ho měl sjednat každý. Pojištění léčebných výloh v zahraničí zabezpečuje úhradu nezbytných nákladů na ošetření, kterému byl pojištěný nucen během pobytu v zahraničí se podrobit v důsledku úrazu či nenadálého akutního projevu nemoci.

Náklady na ošetření mohou obvykle zahrnovat pobyt v nemocnici, lékařská vyšetření nezbytná pro stanovení diagnózy, potřebné lékařské úkony, nezbytně nutné zubní ošetření k zamezení bolesti, medikamenty, předepsané lékařem v souvislosti s pojistnou událostí,

(22)

přeprava do nejbližšího zdravotnického zařízení nebo převoz do místa trvalého bydliště.

Při úmrtí pojištěného je předmětem pojištění také repatriace tělesných ostatků pojištěného do České republiky, případně země jeho trvalého bydliště; alternativně, po dohodě s pozůstalými, kremace v zahraničí a doprava urny do České republiky, případně země jeho trvalého bydliště.

Kromě toho také může být hrazena přeprava nezletilých dětí zpět do místa bydliště, pokud jsou rodiče hospitalizováni, nebo náklady na ubytování blízké osoby, která chce setrvat u lůžka hospitalizovaného v zahraniční nemocnici – tzv. pojištění opatrovníka. Je tedy nutné si předem zjistit co je a co není kryto.

Plnění se poskytuje do výše skutečně vynaložených nákladů po odpočtu částky, která byla pojištěnému vyplacena tuzemskou zdravotní pojišťovnou. Všechny vynaložené náklady je pojištěný povinen prokázat originálními doklady.

Předmětem pojištění jsou také asistenční služby poskytnuté pojištěnému v souvislosti s pojistnou událostí nebo v případě tísně v zahraničí.

Pojistné podmínky a smluvní ujednání jednotlivých pojistitelů stanoví podrobně podmínky a rozsah tohoto pojištění. Zpravidla se sjednává výlučně jako krátkodobé pojištění.

3.2.2. Pojištění odpovědnosti za škodu

Jde prakticky o druhou nejdůležitější část cestovní pojistky. Pojišťovna za vás zaplatí škody, které způsobíte, ovšem jen ty neúmyslné, tedy nedbalostní.

Pojištění se sjednává pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu vzniklou třetí osobě v souvislosti s činností vykonávanou při cestách, pokud pojištěný za škodu odpovídá v důsledku zaviněného porušení právní povinnosti nebo pokud jeho objektivní odpovědnost vyplývá ze zákona bez ohledu na zavinění. Pojištění se sjednává pro případ škody způsobené nebo vzniklé jiné osobě na zdraví, životě a na věci. Dále se pojištění

(23)

vztahuje i na odpovědnost pojištěného za jinou majetkovou škodu, tj. škodu, která nespočívá ani ve škodě na zdraví, životě, ani ve škodě na věci. Navíc nahrazuje i náklady na překladatelskou pomoc a právní zastoupení pojištěného v řízení o náhradě škody (pokud byly předem schváleny asistenční službou).

Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou na věcech vypůjčených, najatých, svěřených pojištěnému do úschovy či předaných do jeho užívání, držení, k přepravě či zpracování. Stejně tak jsou ve výlukách škody, za něž odpovídá spolucestujícímu nebo nejbližšímu příbuznému.

Obvykle se uvádějí tři limity plnění: na škody na zdraví, škody na věci a třetí je vyhrazen ostatním případům, obvykle škodám finančním.

Jak pojištění funguje si můžeme představit na příkladu: pojištěný lyžař srazil jiného lyžaře jedoucího na vleku. Jemu zlomil ruku (škoda na zdraví druhého lyžaře) a navíc zapříčinil, že se s ním utrhla kotva (škoda na majetku provozovatele vleku). Ta navíc způsobila i stržení lana vleku, což na hodinu zastavilo provoz (ušlý zisk - finanční škoda provozovateli vleku).

3.2.3. Úrazové pojištění

Pojistnou událostí v úrazovém pojištění je úraz pojištěného, jímž bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození nebo smrt. Jestliže se tělesné poškození projevilo nebo smrt nastala až po skončení pojištění, plní pojistitel tehdy, došlo-li k úrazu během trvání pojištění.

Pojistitel plní za pojistné události, které nastanou během trvání pojištění na území sjednaném v pojistné smlouvě a při jakékoli činnosti s výjimkou výluk uvedených v pojistných podmínkách. Plnění, které pojistitel poskytne za úraz, který při pracovním, sportovním nebo rizikovém typu cesty nastal při pracovní činnosti pojištěného, není plněním ve smyslu pracovního úrazu.

(24)

Úrazem se rozumí tělesné poškození způsobené neočekávaným, náhlým a nahodilým působením vnějších sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění anebo neočekávané a nepřerušované působení vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření (s výjimkou jaderného), elektrického proudu a jedů (s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických), jimiž bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození nebo smrt.

Za úraz jsou považovány i následující události nezávislé na vůli pojištěného:

- smrt utonutím,

- úder blesku, který úraz či smrt způsobí,

- zlomení, vykloubení, podvrtnutí a přetržení nebo natržení svalů, šlach a úponů, nikoliv však vnitřních orgánů a cév v důsledku náhlé, nepřiměřené tělesné námahy.

Z pojištění jsou vyloučena tělesná poškození zapříčiněná již dříve existujícími úrazy či nemocemi, dále jakékoliv nemoci, včetně projevení či zhoršení již dříve existující nemoci v důsledku úrazu, záchvaty, duševní poruchy a změny psychického stavu, bez ohledu na to, čím byly způsobeny.

Druhy plnění v úrazovém pojištění

Z pojištění poskytne pojistitel na základě písemného oznámení o vzniku pojistné události plnění za:

- tělesné poškození úrazem, - trvalé následky úrazu,

- smrt pojištěného následkem úrazu.

Plnění za poškození úrazem

Utrpí-li pojištěný úraz, vyplatí pojistitel plnění ve výši procentního podílu z pojistné částky stanoveného podle oceňovací tabulky pro příslušná poškození.

Bylo-li pojištěnému způsobeno jediným úrazem několik poškození, stanoví se výše plnění součtem procent za jednotlivá poškození, nejvýše však 100 % pojistné částky.

(25)

Jestliže před výplatou plnění za poškození úrazem pojištěný zemře, nikoliv však následkem tohoto úrazu, vyplatí pojistitel toto plnění jeho dědicům.

Plnění za trvalé následky úrazu

V případě trvalého tělesného poškození následkem úrazu pojištěného poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši násobku procentní sazby odpovídající rozsahu ztráty podle oceňovací tabulky a pojistné částky. Pojistné plnění je odvozeno z oceňovací tabulky a je závislé na rozsahu tělesného poškození pojištěného bez ohledu na jeho schopnost vykonávat zaměstnání nebo jinou výdělečnou činnost.

Podmínkou poskytnutí pojistného plnění pojistitelem je vystavení lékařského osvědčení o trvalém tělesném poškození a ustálení následků úrazu.

Celková částka pojistného plnění, která má být poskytnuta z důvodu více než jedné ztráty vzniklé z jednoho úrazu, odpovídá součtu částek za jednotlivé ztráty, maximálně však do výše pojistné částky.

Plnění za smrt následkem úrazu

V případě smrti pojištěného poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši pojistné částky oprávněné osobě.

Zemře-li však pojištěný na následky úrazu a pojistitel již plnil za trvalé následky tohoto úrazu, vyplatí jen případný rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti následkem úrazu a částkou již vyplacenou.

3.2.4. Pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby

Pojistitel kryje riziko ztráty, poškození nebo zničení zavazadel a věcí osobní potřeby pojištěného.

(26)

Předmětem pojištění jsou cestovní zavazadla a věci osobní potřeby obvykle potřebné a přiměřené z hlediska délky, charakteru a účelu cesty, a též věci, které pojištěný prokazatelně získal během cesty.

Pojistné plnění za jednu věc je omezeno sjednanou částkou. Pojištění se většinou sjednává se spoluúčastí, kterou se rozumí částka dohodnutá mezi pojistníkem a pojistitelem, a která snižuje pojistné plnění při každé pojistné události.

Jsou ovšem stanoveny přísné podmínky, které musí být splněny, aby pojišťovna vzniklou škodu uhradila.

Pojišťovna uhradí škodu na zavazadlech, byla-li škoda způsobena např. živelní událostí;

krádeží, při které pachatel prokazatelně překonal překážky chránící zavazadla před odcizením, a to pouze v případě, došlo-li ke krádeži v ubytovacím zařízení nebo z uzamčeného zavazadlového prostoru v řádně zajištěném vozidle a za předpokladu, že zavazadla nebyla zvnějšku viditelná; v důsledku dopravní nehody; loupežným přepadením;

v době, kdy byla zavazadla předána dopravci k přepravě proti potvrzení nebo uložena podle pokynů dopravce v prostoru určeném pro společnou přepravu zavazadel, popřípadě v době, kdy byla předána proti potvrzení do úschovy.

V případě pojistné události pojistitel nahradí pojištěnému časovou cenu zavazadla nebo věci osobní potřeby v případě ztráty nebo zničení; náklady na opravu až do výše časové ceny zavazadla nebo věci osobní potřeby, pokud nepřesahuje limit pojistného plnění;

časovou cenu nosičů dat, v případě ztráty, poškození nebo zničení filmů, nahrávek, rukopisů nebo jiných předmětů duševního vlastnictví, tj. cenu materiálu, nikoliv hodnotu dat.

Pojištění se vůbec nevztahuje na peníze, cennosti, cestovní šeky, známky, doklady, cenné papíry či kreditní (platební) karty. Stejně tak ve výlukách bývají elektronické a optické přístroje, které pojištěný neměl přímo u sebe, např. zůstaly v zavazadle odevzdaném k letištní přepravě. Pojištění se často týká i zpoždění zavazadel. Zpozdí-li se dodání pojištěným řádně zaregistrovaných kufrů o více než např. 6 hodin (záleží na pojistných

(27)

podmínkách) po jeho příletu do zahraničí, pojišťovna uhradí pojištěnému prokazatelně doložené výlohy na nákup nezbytných náhradních věcí.

3.2.5. Pojištění zrušení cesty

Pojištění kryje riziko nahodilých událostí, které znemožňují nastoupení cesty a vyvolávají výdaje na úhradu zrušené cesty pojištěného, z důvodu například:

a) vážného úrazu nebo nemoci pojištěného, jeho rodinného příslušníka nebo spolucestujícího, v jehož důsledku je některý z nich v době odjezdu na cestu hospitalizován nebo upoután na lůžko;

b) náhlého úmrtí pojištěného, jeho rodinného příslušníka nebo spolucestujícího;

c) znásilnění pojištěného, jeho rodinného příslušníka nebo spolucestujícího;

d) vážného poškození bytu nebo rodinného domu, v němž má pojištěný bydliště, nebo prostor určený k provozování podnikatelské činnosti pojištěného živelnou událostí nebo trestným činem třetí osoby, je-li přítomnost pojištěného v době odjezdu na cestu prokazatelně nezbytná.

Nastane-li tedy událost, která znemožní pojištěnému nastoupit cestu a zúčastnit se zájezdu, k němuž se závazně přihlásil, uhradí pojistitel pojištěnému a v rámci jedné pojistné události nejvýše dalšímu jednomu pojištěnému spolucestujícímu, který by se jinak mohl zájezdu zúčastnit, pojistné plnění ve výši skutečně vzniklých storno poplatků, prokazatelně zaplacených za zrušení objednaného zájezdu, a to po ověření, že se opravdu pojištěný zájezdu nezúčastnil; nejvýše však do výše sjednané pojistné částky. Omezení počtu pojištěných spolucestujících se nevztahuje na blízké příbuzné pojištěného (tj. manžel/manželka, děti, rodiče, prarodiče, sourozenci).

Pojištěný je povinen zrušit cestu, resp. učinit vše pro snížení nevratných nákladů, neprodleně v okamžiku, kdy je zřejmé, že nemůže cestu podniknout. V opačném případě pojistitel uhradí pouze náklady, které by vznikly při včasném zrušení cesty.

(28)

3.2.6. Pojištění přerušení cesty

V rámci této škodové pojistky pojistitel uhradí nevratné, nevyčerpané a pojištěným již uhrazené náklady na letenky, jízdenky, ubytování nebo služby z místa pobytu v zahraničí do vlasti. Samozřejmě ale jen z určitých důvodů přerušení cesty. Těmi jsou např. úraz nebo nemoc vyžadující hospitalizaci pojištěného nebo rodinného příslušníka, který s ním cestuje; ohrožení života či úmrtí jiného rodinného příslušníka; znásilnění pojištěného, jeho rodinného příslušníka nebo spolucestujícího; vážné poškození bytu nebo rodinného domu, v němž má pojištěný bydliště, nebo prostorů určených k provozování podnikatelské činnosti pojištěného živelnou událostí nebo trestný čin třetí osoby. V tomto případě ovšem pojištěný musí prokázat, že je jeho okamžitá přítomnost nezbytná k zabránění šíření vzniklé škody.

Při vzniku škodné události okamžitě informujte asistenční službu. Přerušíte-li cestu pro onemocnění, úraz, znásilnění či úmrtí nejbližších příbuzných, je pojištěný povinen předložit lékařskou dokumentaci či úmrtní list. V případě jiných důvodů bude vyzván k předložení policejní zprávy a dalších dokladů prokazující vznik události. Samozřejmě musí také doložit originál rezervačních dokladů na zahraniční cestu a cestovní doklady na použitý dopravní prostředek.

3.2.7. Asistenční služba

V případě pojistné události, potřeby či tísně jsou pojištěnému poskytovány asistenční služby, které jsou neodmyslitelnou součástí cestovního pojištění.

Asistenční služby zajišťují asistenční společnosti, které jsou většinou smluvním partnerem pojistitele nebo pojistitel má vlastní asistenční službu. Tyto společnosti jsou pojišťovnou pověřeny jednat při všech škodních událostech. Operátoři asistenční centrály hovoří česky i dalšími jazyky a jsou k dispozici 24 hodin denně.

(29)

Smluvními partnery pojistitelů v ČR pro zajištění asistenční služby jsou např. Axa Assistance, Elvia Assistance, Euroalarm Assistance, Europ Asistence, Coris nebo Mondial.

Jestliže se pojištěný ocitne v zahraničí v nouzové situaci, může se kdykoliv spojit s asistenční službou, která pojištěnému pomůže s vyhledáním a převozem do vhodného zdravotního zařízení; zajistí spolupráci mezi nemocnicemi a dalšími zdravotnickými zařízeními a personálem v kterékoli zemi světa; poskytne platební garance léčby, zajistí potřebné léky, vyslání opatrovníka apod.

Asistenční služba také zabezpečí pojištěnou osobu v případě pojistné události, kdy se octne v zahraničí bez finančních prostředků, cestovních dokladů, či dokonce bude ve vazbě, nebo mu toto bude hrozit. V takovém případě je asistenční služba schopna poskytnout finanční půjčku, pomoci při obstarání náhradních dokladů nebo poskytnout kauci.

Má-li pojištěný sjednáno i havarijní pojištění automobilu, asistenční služba v případě pojistné události na území Evropy zařídí a proplatí případnou opravu či odtažení vozidla, ubytování či návrat osob cestujících v poškozeném vozidle do České republiky.

3.3. Obecná charakteristika méně obvyklých druhů pojištění

3.3.1. Pojištění náhradního pracovníka

V případě, že pojištěný nebude během zahraniční cesty schopen vykonávat práci, kvůli níž vycestoval, účastnit se kongresu, veletrhu, semináře či školení pro vážné onemocnění, úraz, hospitalizaci či úmrtí, uhradí pojistitel přiměřené výlohy na přepravu, ubytování a cestovní pojištění spojené s vysláním náhradního pracovníka; překročí-li podle prohlášení ošetřujícího lékaře neschopnost pojištěného vykonávat práci dobu tří po sobě jdoucích pracovních dnů; překročí-li podle prohlášení ošetřujícího lékaře neschopnost pojištěného účastnit se kongresu, veletrhu, semináře či školení polovinu celkové doby trvání akce.

(30)

3.3.2. Pojištění nevyužité dovolené

Jde o další typ obnosového produktu. Pojistitel poskytne kompenzaci za každý nevyužitý den dovolené, a to počínaje dnem následujícím po ošetření, přijetí do nemocnice či přerušení cesty. Pojištěný musí být v souladu s pojistnými podmínkami hospitalizován déle než 24 hodin, přepraven se souhlasem asistenční služby zpět do vlasti, a to více než 24 hodin před plánovaným návratem či koncem doby, na kterou bylo pojištění sjednáno;

nucen se souhlasem asistenční služby přerušit cestu, a to více než 24 hodin před plánovaným návratem či koncem doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, s výjimkou pojištění zimních sportů; upoután na lůžko v důsledku úrazu, který utrpěl při provozování zimních sportů, je-li na ně pojištěn.

3.3.3. Pojištění odjezdu

Tato pojistka má jak škodovou, tak obnosovou část.

Zmeškání odjezdu

Pokud pojištěný zmešká odjezd dopravního prostředku, jímž měl odcestovat do zahraničí nebo naopak přicestovat domů, uhradí pojišťovna (škodová část) mimořádné dodatečné výlohy na dopravu do místa, kde bude moci pokračovat v cestě podle původního plánu.

Samozřejmě jen za určitých podmínek. Příčinou zmeškání může být buď dopravní nehoda vozidla či vlaku, kterým cestoval na místo určené k odjezdu, nebo zrušení či zkrácení linek veřejné dopravy z důvodu předem neoznámené stávky anebo z důvodu živelní události.

Zpoždění odjezdu

Při zpoždění odjezdu veřejného dopravního prostředku, jímž měl pojištěný odcestovat dle plánu své zahraniční cesty, pojistitel poskytne kompenzaci (obnosová část) za každých započatých 6 hodin zpoždění delšího než 6 hodin .

Dojde-li ale ke zpoždění nepravidelné letecké linky (charterového letu) nebo ke zmeškání či zpoždění odjezdu zaviněním pojištěného či zaviněním jeho spolucestujícího, pro stávku či jiné opatření dopravce či cestovní kanceláři, jež byly známy před plánovaným datem

(31)

odjezdu, pojišťovna pojištěnému nic nezaplatí.

Při škodní události je pojištěný povinen předložit písemné potvrzení dopravce, policejní protokol o dopravní nehodě či písemné potvrzení veřejného dopravce o důvodu a délce zdržení, zrušení či zkrácení příslušných linek veřejné dopravy. Také předloží nevyužité jízdenky a cestovní doklady na náhradní dopravní prostředek.

3.3.4. Pojištění únosu

Pokud dojde k nezákonnému a násilnému převzetí kontroly nad řízením letadla nebo jakéhokoliv dopravního prostředku veřejného dopravce, na jehož palubě pojištěný cestuje, a který trvá po dobu delší než je stanoveno v pojistné smlouvě, pojišťovna vyplatí pojistné plnění.

Podmínkou poskytnutí plnění je potvrzení od dopravce či policie o únosu dopravního prostředku, kterým pojištěný cestoval. Po návratu pojištěný předloží toto potvrzení společně s platnou jízdenkou pojišťovně, která uhradí odškodné za šok a nepohodlí, které byl nucen prožít v důsledku únosu.

3.3.5. Pojištění zpoždění letu

Zpožděním letu se v případě již zahájené cesty rozumí prodloužení doby dopravy pojištěného v zahraničí vyvolané zdržením nebo zrušením již rezervovaného a potvrzeného letu, přeplněním kapacity letadla, zmeškáním způsobeným pozdním příletem spoje předcházejícího či pozdním příjezdem veřejného prostředku, který se opozdil o více než jednu hodinu oproti jízdnímu řádu. Dojde-li ke zpoždění odletu veřejného dopravního prostředku, kterým měl pojištěný odcestovat podle plánu cesty, pojistitel uhradí pojištěnému odůvodněné a nezbytné výdaje, včetně výdajů na nezbytné občerstvení, hygienické potřeby, ošacení apod., které tím budou vyvolány. Pojištěný je povinen vyžádat si od dopravce písemné potvrzení k prokázání doby zpoždění letu.

(32)

Pojistitel však není povinen plnit: pokud dojde ke zpoždění nepravidelné letecké linky (charterové); zmeškal-li odlet pojištěný nebo s ním spolucestující osoba jejich zaviněním;

došlo-li ke zpoždění odletu pro stávku nebo jiné opatření dopravce či cestovní kanceláře, které byly známy před plánovaným okamžikem odletu; za jakékoliv finanční ztráty způsobené pojištěnému zpožděním letu.

3.3.6. Pojištění spoluúčasti při dopravní nehodě

Způsobí-li pojištěný vozidlem pronajatým v zahraničí dopravní nehodu, pojistitel uhradí plnění ve výši spoluúčasti, kterou se pojištěný musel na základě pojištění vztahujícího se k tomuto vozidlu podílet na vzniklé škodě.

Při škodné události je pojištěný povinen předložit policejní protokol o dopravní nehodě, smlouvu s půjčovnou o nájmu vozidla, doklad o pojištění pronajatého vozidla a doklad o zaplacení spoluúčasti.

3.3.7. Pojištění rizikových sportů

Pojištění rizikových sportů je určeno osobám, které se pravidelně či příležitostně věnují rizikovým sportům, nebo se účastní amatérských organizovaných sportovních soutěží.

Připojištěním lze pojistit úrazy nebo onemocnění pojištěného v souvislosti s provozováním některého z následujících rizikových sportů: rafting a jiné sjíždění divokých řek, parasailing, paragliding, parašutismus, bezmotorové a motorové létání všeho druhu, potápění s použitím samostatných dýchacích přístrojů, bungee jumping, lyžování či snowboarding mimo vyznačené sjezdovky, skitouring, skialpinismus, akrobacii a skoky na lyžích, vysokohorskou turistiku v náročném terénu s nutností použití horolezeckých pomůcek, speleologie při dodržení všech bezpečnostních předpisů pro speleogii, jízda na koni, alpinismus a horolezectví na jištěných cestách, létání balónem, jachting a plachtění motorové sporty na sněhu, ledu a vodě či úrazy vzniklé při provozování sportů v rámci amatérských organizovaných sportovních soutěží, pokud se nejedná o činnosti, které jsou

(33)

uvedeny v pojistné smlouvě. Připojištění může být sjednáno pro osoby mladší 70 let a to pouze na celou dobu pobytu, maximálně však na 31 dní.

3.3.8. Pojištění přivolané osoby

Pojistnou událostí se v tomto případě rozumí úraz nebo nemoc pojištěného, pokud k nim dojde v průběhu trvání pojištění a vyžadují hospitalizaci pojištěného po dobu delší než 7 dnů.

Pokud z důvodu úrazu nebo nemoci dojde k hospitalizaci pojištěného po dobu delší než 7 dnů a jeho zdravotní stav nedovolí převoz do České republiky nebo země původu, poskytovatel asistenčních služeb zajistí a pojistitel uhradí jednomu rodinnému příslušníkovi přiměřené cestovní výdaje a výdaje na stravu a ubytování v místě, kde je pojištěný hospitalizován.

3.3.9. Pojištění právní pomoci a kauce v případě dopravní nehody

Pojistnou událostí se v tomto případě rozumí dopravní nehoda, které je pojištěný účastníkem a po které je zadržen příslušnými úřady nebo prokazatelně hrozí nebezpečí, že může být zadržen.

V případě pojistné události poskytovatel asistenčních služeb zprostředkuje neodkladnou právní pomoc, uhradí její náklady, jakož i zajistí finanční hotovost na složení případné kauce.

Částku odpovídající složené kauci je pojištěný povinen vrátit pojistiteli, jakmile bude příslušným úřadem uvolněna, nejpozději však do 30 dnů od svého návratu do České republiky nebo země původu.

(34)

3.3.10. Pojištění pobytu v nemocnici

Pojistitel poskytne kompenzaci za každý den (přenocování) strávený během pracovní cesty v nemocnici, a to počínaje dnem přijetí, pokud bude pojištěný hospitalizován déle než 24 hodin.

3.3.11. Pojištění náhradní dopravy

Pojistitel uhradí doložené mimořádné výlohy na použití náhradní dopravy do zahraničního místa konání kongresu, veletrhu, semináře či školení, jehož jste aktivním účastníkem, dojde-li ke zrušení linek veřejné dopravy, na něž máte předem zakoupené jízdenky, z důvodu nepředvídaného opatření dopravce, jež nebylo známo při zakoupení jízdenky.

V případě škodné události je pojištěný povinen předložit potvrzení dopravce o důvodech zrušení linek veřejné dopravy, nevyužité jízdenky a cestovní doklady na náhradní dopravní prostředek.

3.3.12. Pojištění výloh souvisejících s vozidlem

Pojistná ochrana se vztahuje na případy, kdy se vozidlo (motocykl, osobní nebo obytný automobil), kterým pojištěný cestuje z vlasti do zahraničí, stane nepojízdné, nebo pokud bylo pojištěnému toto vozidlo v zahraničí odcizeno.

Stane-li se vozidlo nepojízdné, uhradí pojistitel výlohy za přivolání a příjezd technické silniční služby a odtah vozidla do nejbližší autoopravny. Nebude-li možné odstranit závadu na vozidle v den, kdy se stalo nepojízdným, nebo bylo-li vozidlo odcizeno, pojištěnému jsou pojistitelem uhrazeny ubytování a za cestu zpět do vlasti nebo do místa, odkud bude moci pokračovat v cestě.

Při škodné události je pojištěný povinen předložit účty za poskytnuté služby, veškeré

(35)

doklady autoopravny, policejní protokol o dopravní nehodě nebo odcizení vozidla, účty za ubytování a jízdenky.

3.3.13. Pojištění zpoždění zavazadel během letecké dopravy

Pojistnou událostí se v tomto případě rozumí zpoždění zavazadla řádně zaregistrovaného u leteckého přepravce přepravovaného letadlem spolu s pojištěným o časovou spoluúčast uvedenou v pojistné smlouvě.

V případě pojistné události pak pojistitel nahradí pojištěnému odůvodněné a nezbytné výdaje, které mu z důvodu pojistné události vznikly, oproti předložení originálů účtů.

Toto pojištění se však vztahuje pouze na náklady, které nebyly nahrazeny odpovědnou osobou nebo z jiného pojištění.

Specifické výluky

Pojištění se nevztahuje na:

a) nepravidelné letecké linky, charterové lety a lety neregistrované v letovém řádu;

b) škody vzniklé z důvodu zadržení, zabavení nebo vyvlastnění zavazadel či věcí osobní potřeby celními nebo jinými orgány veřejné moci;

c) výdaje vynaložené při cestách nesměřujících mimo Českou republiku nebo výdaje vynaložené po příletu do České republiky;

d) zpoždění zapříčiněné stávkou nebo jiným dopravním nebo přepravním omezením probíhajícím nebo oznámeným v době odletu;

e) ztrátu zavazadla.

3.3.14. Krátkodobé havarijní pojištění

Pojištění osobních automobilů kryje rizika poškození vozidla havárií, živelní událostí, odcizením, pouze po dobu pobytu v zahraničí a navíc obsahuje úrazové pojištění

(36)

přepravovaných osob. V ceně pojištění bývá zahrnuta i nepřetržitá pomoc zahraniční asistenční služby na území celé Evropy, která zajistí opravu, odtažení, případně návrat osob se zahraničí.

Jelikož je v současné době havarijní pojištění obvykle sjednáváno s širší územní platností, dočasné havarijní pojištění se týká oblastí, které nejsou obvykle zahrnuty do havarijního pojištění.

3.4. Způsob sjednání cestovní pojištění

Poskytováním služeb účastníkům cestovního ruchu se v České republice zabývá řada pojistitelů. Před zahájením jednání o uzavření smlouvy o cestovním pojištění je užitečné:

Ø upřesnit si svůj cíl, trasu, program a charakter cesty, tj. zda si občan cestu bude organizovat sám (individuálně), zda ji uskuteční prostřednictvím cestovní kanceláře, nebo jestli využije jen jejich služeb,

Ø pojede-li účastník cestovního ruchu bez cestovní kanceláře, pak je vhodné, aby porovnal nabídku pojistných služeb jednotlivých subjektů především z hlediska toho jaké služby, v jakém rozsahu, v jaké kvalitě jsou nabízeny, a samozřejmě také za jakou cenu. Je dobré si velmi podrobně a pozorně prostudovat smluvní podmínky i se zřetelem k tomu, jaké případy nejsou předmětem pojistné smlouvy, jaké jsou podmínky poskytnutí pojistného plnění a kdy toto plnění poskytnuto nebude,

Ø zúčastní-li se občan akce pořádané cestovní kanceláří, je nutné aby se podrobně seznámil s tím, jak cestovní kancelář zabezpečuje řešení pojistných událostí, zda a pro které události bude klient pojištěn, jaké je pojistné plnění a další podrobné podmínky,

Ø aby se pojištěný před nastoupením cesty seznámil s informacemi a tiskopisy, které obdržel na základě sjednaného pojištění, aby v případě, že dojde k pojistné události, byl připraven ji správně řešit a nemusel teprve hledat, jak má postupovat.

(37)

Cestovní pojištění může tedy klient uzavřít individuálně přímo s pojistitelem, nebo na základě jeho zprostředkování cestovní kanceláří, bankou či jinou společností.

Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy a následného zaplacení pojistného pojistiteli.

Pojistné plnění je limitováno sjednanou pojistnou částkou, kterou nelze překročit. Pojistná doba je uvedena v pojistné smlouvě. Povinnost pojistitele plnit počíná po zaplacení pojistného v okamžiku překročení hranice České republiky. Pojištění končí překročením hranic České republiky při návratu, nejpozději ve 24 hodin posledního dne vyznačeného v pojistné smlouvě.

Pojištění platí pro území sjednané v pojistné smlouvě, s výjimkou toho státu, jehož je pojištěný státním občanem, nebo má-li na tomto území trvalé bydliště.(3)

3.4.1. Pojistná smlouva uzavřená přímo s klientem

Pojistná smlouva kromě charakteristiky smluvních stran (pojistitel a pojištěný) obsahuje především druhy uzavřených pojištění, předmět a dobu trvání pojištění, velikost pojistného, výše PČ a pojistného plnění. Součástí by měly být všeobecné pojistné podmínky upravující práva a povinnosti účastníků pojištění.

Pojistnou smlouvu lze sjednat:

§ v pojišťovně na přepážce

Klient přijde do prodejního místa pojišťovny, kde podepíší obě strany pojistnou smlouvu o cestovním pojištění, zaplatí jednorázové pojistné na sjednanou dobu pojištění a obdrží potřebné doklady.

(3) Doc. JUDr. SPIRIT M., Ph.D. Pojistné právo. 1. vyd. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2000.

ISBN 80-245-0109-0, s. 66

(38)

§ telefonicky

Po telefonu lze pojištění sjednat u čtyřech pojišťoven a většinou je zde podmínka vedení nějakého účtu apod. Cestovatel se však k pojistce dostane ještě pomaleji než přes počítač.

Klient nadiktuje operátorovi své osobní údaje, ale smlouvu stejně musí podepsat osobně.

Pojišťovny se alespoň snaží administrativu co nejvíce urychlit a na dohodnuté místo ve sjednaný čas ji přiveze firemní kurýr. Například Evropská cestovní pojišťovna při telefonickém sjednání do dvou hodin po předchozí domluvě, předání jmen a rodných čísel doveze smlouvu spolu s kartou pojišťovny na určené místo, třeba místo vašeho bydliště.

Smlouva začíná platit nejdříve následující den po sjednání a musí být zaplacena.

§ on-line přes internet

Služba umožňuje sjednání pojistné smlouvy on-line po internetu. Systém poskytuje klientovi využít internet jako komunikační kanál pro komunikaci s pojišťovnou, což pojišťovně, ale i klientovi především šetří čas i náklady oproti klasickým variantám (pojišťovací poradce, obchodní místo apod.).

Uzavření pojistné smlouvy cestovního pojištění spočívá ve vyplnění on-line formuláře na webové stránce vybraného pojistitele. Klient musí vyplnit údaje o účelu cesty, podle kterých se vypočítává pojistné, a doplnit je osobními daty sloužícími k identifikaci pojištěného v zahraničí. Platby je možné provádět prostřednictvím elektronického bankovnictví, bankovním převodem na základě zálohové faktury (zaslané faxem, poštou či e-mailem), platebními poukázkami či poštovní poukázkou. Po připsání pojistného na účet pojistitele klient obdrží na jeho e-mailovou adresu potvrzení o sjednání pojištění spolu s odkazem, na kterém si po zadání čísla smlouvy a dalších identifikačních údajů vyzvedne a vytiskne mezinárodní potvrzení o sjednání cestovního pojištění (pojistku). Pojištění tedy nabude platnosti až po zaplacení pojistného.

Při uzavření cestovního pojištění on-line většina pojistitelů poskytuje slevu.

§ prostřednictvím mobilního telefonu

Prostřednictvím mobilního telefonu, jenž je nejčastějším přenosným elektronickým

(39)

prostředkem komunikace dneška, je možno zabezpečit celý proces sjednání cestovního pojištění i včetně platby pojistného.

Mobilní aplikace, kterou nabízí např. Generali Pojišťovna, a. s. je jednoduchá, rychlá a hlavně hodně praktická. S využitím mobilního telefonu si může bez ohledu na operátora a tarifní program cestovní pojištění uzavřít téměř kdokoliv, a to okamžitě.

Podstatou je odeslání SMS zprávy na stanovené číslo či užití wapu, jakožto mobilního přístupu k internetu.

Aplikace je postavena na přesném tvaru SMS zprávy, která obsahuje jméno, příjmení, rodné číslo a datum odkdy má pojistka začít a současně datum jejího ukončení. Do SMS zprávy je možné ještě vložit údaj, že má klient zájem o rizikové (sportovní) připojištění.

Příslušnou SMS zprávu v přesném formátu pak klient odešle na konkrétní číslo a během chvilky obdrží SMS s číslem pojistné smlouvy, bankovním spojením, výší pojistného a kontaktem na asistenční službu.

Posledním krokem je zaplacení pojistného, které lze provést pomocí přímého bankovnictví, vkladem hotovosti na účet nebo bezhotovostním převodem, a smlouva je uzavřena.

Pojištění přitom začíná platit ihned po půlnoci dne uvedeného jako počátek pojištění, nejdříve však počátkem podání platebního příkazu.

Cestovní pojištění přes mobilní telefon si může sjednat osoba do věku 69 let, a to nejdříve deset dní před plánovaným odjezdem. Maximální délka pojištění je 90 dní, minimální jen 1 den. [5]

3.4.2. Pojistná smlouva uzavřená s klientem zprostředkovaně

O pojistné smlouvě platí totéž jako u smlouvy uzavřené přímo klientem, ale existuje zde ještě další smlouva, a to mezi pojistitelem a zprostředkovatelem. Smlouva o zprostředkování upravuje podmínky vzájemné spolupráce, tedy formy a způsoby

(40)

zprostředkování pojištění včetně odměny za takovou činnost.

§ Pojištění přes cestovní kancelář

Smlouva o spolupráci se v praxi vyskytuje ve třech základních formách:

- smlouva o obchodním zastoupení, podle níž je cestovní pojištění dohodnuté s pojistitelem zahrnuto do ceny zájezdu a CK předává seznamy jejich účastníků pojistiteli,

- smlouva o obchodním zastoupení, podle níž může CK sjednat s klientem individuální pojištění,

- smlouva o obchodním zastoupení, na jejímž základě CK individuálně nabízí uzavření pojistné smlouvy v souvislosti s účastí klienta na zájezdu a předává seznamy klientů pojistiteli.

Dovolená s cestovní kanceláří se může v tomto směru zdát pohodlnější, protože u nabídky pobytů se většinou uvádí, že klient je automaticky pojištěn. Klienti by se však měli předem informovat o rozsahu pojištění, neboť CK mají zpravidla zájem koupit co nejlevnější pojištění s tím, že doporučují případné připojištění.

§ Pojištění přes zaměstnavatele

Firmy a organizace, které často vysílají do zahraničí větší počet svých zaměstnanců, mohou uzavřít cestovní pojištění na základě rámcových pojistnou smluv. Princip pojištění spočívá v tom, že organizace předem zakoupí potřebný počet dnů pojistné doby (např.

u pojištění ProFirma, které poskytuje Česká pojišťovna, je to minimálně 100 dní) a tato pojistná doba je jednotlivými výjezdy zaměstnanců postupně čerpána. Konkrétní zaměstnanec je pojištěn na základě písemného “Hlášení o výjezdu“, které firma nebo organizace doručí pojistiteli.

Firma či organizace si může sestavit pojištění, jehož základní součástí je vždy pojištění léčebných výloh. K němu je možné přidat další připojištění, většinou úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu občana a pojištění cestovních zavazadel. [6]

References

Related documents

V případě vstupu firmy na zahraniční trhy je nutné také zohlednit kulturní zvyklosti, tradice, náboţenství a další specifika cílového trhu, především z toho

Mezi produkty, které pojišťovna nabízí, patří autopojištění, cestovní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti, životní pojištění, penzijní spoření a

Jedním ze základních metodologických východisek probační a mediační činnosti je možné shledat koncept restorativní justice, respektive nápravné a obnovující justice,

 prohlášení, ţe za posledních pět let nedošlo ke zrušení ţivnostenského oprávnění k provozu cestovní kanceláře nebo agentury kvůli porušení

Ve společnosti Uniqa mohou sjednat pojištění proti úpadku CK subjekty, které dosahují trţeb z prodeje zájezdů minimálně 10 milionů korun a podnikají

V bakalářské práci autorka zkoumá rizika, která ohrožují mezinárodní obchod a následné možnosti pojištění mezinárodní přepravy na českém pojistném

Předmětem práce „Pojištění v oblasti cestovního ruchu“ je charakteristika a ucelený přehled problematiky týkající se komerčního cestovního pojištění a

Neromské děti přicházejí do školy mnohem lépe připravené, Romští žáci bývají oproti ostatním méně motivovaní, jelikož jejich rodiče kladli při výchově