TA KONTROLL ÖVER DIN PENSION! Del 2: Tjänstepension

TA KONTROLL

ÖVER DIN PENSION!

Del 2: Tjänstepension

Disclaimer

Detta material är endast avsett för utbildningssyfte.

Monica Sjödin avsäger sig allt ansvar för direkt eller indirekt förlust eller skada som grundar sig på användandet av information från henne.

Investerande är förknippat med risk. Historisk avkastning är inte någon garanti för framtida avkastning. De pengar du investerar kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

Avkastningen och träffsäkerheten i de strategier som presenteras baseras på historia. Det finns inga garantier att dessa kommer att fungera framöver.

Hemuppgifter: Allmän pension

Avgifter och Fondval

Hemuppgifter: Min Pension

4

Kursplan

Hemuppgifter mellan tillfällena

28 jan

Allmän pension

Grunden

Tjänstepension

mars4

Fonder

Urval, utvärdering,

strategier och verktyg

Pension för företagare

Direktpension, tjänstepension,

utdelning mm

Privat sparande och pensionsplan

ISK, KF, privat pension, pensionsplan

11 feb

18 feb*

25 feb Sammanfattning

Recap frågestund

4 feb

Valcentraler, flytträtt, försäkringstyper

mm

* = för företagare som bokat företagskursen

Tjänstepension

Vanligtvis:

4,5% upp till 42 625 kr/månad ca 30% över 42 625 kr/månad

Ca 7-10% år

Möjlighet till hög avkastning

Tjänstepension: premien

Avgiften anspassas för att pensionsbeloppet ska

kunna betalas ut

Procent av slutlön

Pensionen beror på avkastningen

Procent av nuvarande lön FÖRMÅNSBESTÄMD

WRITE YOUR TITLE

PREMIEBESTÄMD

%

65 år 65 år

Förmånsbestämt premie

Avgiften anspassas för att pensionsbeloppet ska

kunna betalas ut

Procent av slutlön FÖRMÅNSBESTÄMD

WRITE YOUR TITLE

PREMIEBESTMD

%

65 år

• Att pensionen är förmånsbestämd betyder att pensionen, men inte premien, är

bestämd på förhand.

• Vanligt upplägg: du får 10% av ett

genomsnitt av de sista årslönerna. För den som har en högre lön är den

tjänstepensionen högre. Det ställs normalt krav på 360 månaders anställningstid för full pension. Annars sker en minskning utifrån antal färre månader man jobbat.

• Betalas oftast ut livsvarigt.

• Ingen risk för den anställde

• Positivt för den anställde, men

arbetsgivaren vet inte hur mycket det kommer att kosta

Premiebestämt premie

Pensionen beror på avkastningen

Procent av nuvarande lön WRITE YOUR TITLE

PREMIEBESTÄMD

%

65 år

En premiebestämd tjänstepension placeras i en försäkring.

Välj mellan fondförsäkring eller traditionellt förvaltad försäkring.

I de flesta tjänstepensioner sätts det idag av 4,5 procent för inkomster under taket för pensionsgrundande inkomst och 30 procent för inkomster över taket.

Betalas oftast ut under bestämt tid, tex 5 el Positivt för arbetsgivaren som vet hur stor kostnaden blir.

Den ansvarar för att avkastningen

Avsättning till allmän- och tjänstepension vid en lön om 45 000 kronor/månad för 2021

Allmän pension: 16% ca 81 000 kronor

Premiepension: 2,5% ca 12 800 kronor

Tjänstepension: 4,5% av 42 625 kronor = 1 918 kronor

30% av 2 370 (dvs 45 000 - 42 625) = 712 kronor Summa: 31 650 kronor

fondförsäkring – för & nackdelar

Traditionell

Slipper välja placeringar själv

Vill inte lägga tid och energi på sparandet Vill ha mindre svängningar i värdet

Vill ha en garanti

Mindre risk och även mindre sannolikhet för hög avkastning Stabil utbetalning under pensionstiden

”Ett tryggt och bekymmersfritt val”

Fondförsäkring

Kan välja placeringsinriktning själv Vill vara mer engagerad i sitt sparande Vill ha en högre aktiedel

Accepterar att värdet kan svänga mycket

Högre risk och även större möjlighet till högre avkastning

Utbetalningarna följer placeringarnas resultat, det kan bli ojämnt

”Vet du vad du göra kan du skapa bra avkastning”

Pensions-

kapitalets

ens olika faser

Källa: www.collectum.se

Bolag Alecta AMF Folksam SEB Skandia Liv

Aktier Ja Ja Ja Ja Ja

Fastigheter Ja Ja Ja Ja Ja

Räntor Ja Ja Ja Ja Ja

Alternativa

tillgångar Liten andel Nej Mycket liten

andel Ja (23%) Ja (10%)

Strategiska

tillgångar Nej Mycket liten

andel Mycket liten

andel Nej Ja (5%)

15%

Exempel: Collectums traditionella försäkringar

Två exempel:

Värde Alecta AMF Folksam SEB Skandia Liv

Garanti 100% 85% 85% 88% 100%

Ränta 0% 0,01% 0% 0,3% 0,04%

15%

Traditionella försäkringar: lägsta garanterad utbetalning av insatt kapital samt ränta Exempel: Collectums traditionella försäkringar

Utöver garanterat värde så tillkommer så kallad ”återbäringsränta”, dvs avkastningen på kapitalet^.

Exempel på skillnad

i återbäringsränta

Ickevalalternativen: aktie/räntefördelning

Exempel: Collectums entrélösning

Sammanfattning: Valmöjligheterna

Val av bolag och innehåll

Val Typ

Tjänstepension ^Ja

Förmånsbestämd

Inga

Premiebestämd

Traditionell försäkring

Vilken matchar din profil?

Fond- försäkring

Icke-

valsalternativ Egna val

Anställning Pensionsavtal

Privatanställd arbetare SAF-LO

Privatanställd tjänsteman ITP1 och ITP2

Statligt anställd PA16 (fd PA03)

Kommun och landsting AKAP-KL och KAP-KL

15%

Tjänstepensionsavtal

www.konsumenternas.se

Saknas kollektivavtal är friheten större.

Sannolikt har arbetsgivaren avtal med någon pensionsförsäkringsmäklare eller försäkringsbolag, men förhoppningsvis finns möjlighet att dig att förhandla fram att du själv ska kunna välja leverantöre. Välj då en leveranatör med låga avgifter och stort urval, tex Avanza eller Nordnet.

Anställning Pensionsavtal Valcentral

Privatanställd arbetare SAF-LO Fora

Privatanställd tjänsteman ITP1 och ITP2 Collectum

Statligt anställd PA16 (fd PA03) SPV

Kommun och landsting AKAP-KL och KAP-KL Pensionsvalet och Valcentralen

15%

Tjänstepensionsavtal: valcentraler

www.konsumenternas.se

Valcentralernas uppgift

• Upphandla tjänstepensioner

• Vidarebefordra premier från arbetsgivaren till försäkringsbolaget

• Ger information till de försäkrade

• Administrerar val och byte av liv/försäkringsbolag

• I vissa fall administerar de familjeskydd och flytt av pensionskapital

• Saknar vinstsyfte

Fora – för privatanställda arbetare

Ägs av Svenskt Näringsliv (representerar arbetsgivarna) och LO.

Uppdrag: är att se till att de privatanställda arbetare ska få så hög pension som möjligt

Förmedlar pension åt 235 000 företag

Ca 4 miljoner människor har idag Avtalspension SAF-LO

Collectum – för privatanställda tjänstemän

Ägs av Svenskt Näringsliv (representerar arbetsgivarna), Förhandlings- och samverkansrådet PTK (samverkansorganisation för fackförbund inom den privata sektorn), Ledarna, Sveriges Ingenjörer och Unionen

Uppdrag: är att se till att de privatanställda tjänstemännen med ITP ska få så hög pension som möjligt

Förmedlar pensionspremier från ca 36 000 bolag

Ca 2,4 miljoner människor har idag tjänstepensionen ITP1 eller ITP2

Antal anställda: 130 st.

Grundades: 2003

SPV – för statligt anställda

SPV = Statens TjänstepensionsVerk

Ligger under Finansdepartementet

Förmedlar pensionspremier från omkring 250 myndigheter samt vissa bolag med statliga avtal

Ombesörjer även utbetalning av pension.

Ca 840 tusen människor har idag tjänstepension via SPV

Antal anställda: 250 st.

Grundades: 1963

Fora – för privatanställda arbetare

Ägs av Svenskt Näringsliv (representerar arbetsgivarna) och LO.

Uppdrag: är att se till att de privatanställda arbetare ska få så hög pension som möjligt

Omfattar ca 500 kollektivavtal

Förmedlar pension åt 235 000 företag

Ca 4 miljoner människor har idag Avtalspension SAF-LO

Ca 225 anställda

Grundades 1997

kommun och landsting

Ägs av Folksam (60%) och SKR, Sveriges Kommuner och Regioner (40%)

Uppdrag: pensionsadminstration samt förvaltning av traditionell försäkring

Förmedlar pensionspremier från ca 1 150 bolag

Ca 1,1 miljoner människor fick under 2020 premie inbetald till en försäkring förmedlad via Pensionsvalet.

Antal anställda: 44 st.

Grundades: 2000

Valcentralen – för anställda inom kommun och landsting

Ägs av Skandia

Antal anställda: 65 st inom bolaget Skandikon Administration AB

Grundades: 1998

Olika stadier som bedöms i en upphandling

Källa: www.collectum.se

Valcentral Intjänande-

period Tidigast

uttag Antal valbara försäkringar Icke-valsalternativ Finns

familjeskydd

Fora 24-65* 55 4 trad/10 fond AMF Traditionell försäkring utan

återbetalningsskydd Ja, i AFA Liv Collectum ITP1: 25-65

ITP2: 28-65

ITPK: 28-65 55 5 trad/5 fond Alecta Traditionell Försäkring Ja, i Alecta

SPV Avd 1: 68

Avd 2: 23-65

PA16:1:

som allmän pension PA16:2 61

3 trad/6 fond Kåpan Traditionell försäkring utan

återbetalningsskydd Nej

Pensionsvalet KAP-KL: 21 – AKAP-KL:

ingen gräns 55

PA-KFS 09: 3 trad/3fond Gamla PA-KFS: 6 trad/6 fond AKAP-KL och KAP-KL: 4 trad/9 fond

KPA Traditionell försäkring Nej

Valcentralen KAP-KL: 21 – AKAP-KL:

ingen gräns 55 4 trad/9fond KPA Traditionell försäkring med

återbetalningsskydd Nej

15%

Valcentraler: intjänandeperiod, urval och icke-valsalternativ

* Max 23 år from 2022 och 22 år från 2023.

Valcentral Avgift i % av

inbetald premie När betalas premien in När placeras premien Flyttavgift*

**

Fora 1,5%* Varannan månad Överföring till bolag sker 15

ggr/år 0 kronor

Collectum 1% Varje månad (den 15:e) Månaden efter premien

inbetalats 0 kronor

SPV Nej ** Varje månad Slutet på den månad premien

betalas 300 kronor

Pensionsvalet PA-KFA/PA,KFS09: 1,3%

AKAP-KL och KAP-KL: 0% AKAP-KL och KAP-KL: årligen (i mars)

Övriga: månadsvis Direkt när premien inbetalats 300 kronor

Valcentralen Nej Årligen (i mars) Tidigast i slutet av april 300 kronor

15%

Valcentraler: avgifter, premiehantering

* Max 450 kronor/år

** Max 15 kronor/år, indexberäknas

*** Fond/livbolaget kan ta ut ytterligare flyttavgift

SAF-LO

Utbud och garanti

©4Success 31

SAF-LO fondutbud

©4Success 32

Pensionsavtal: ITP1

(vanligtvis för födda 1979 eller senare)

Premiebestämd

Uppdelning: 50% i traditionell och resterande valfritt Försäkring (ingår)

Sjukpension

Tjänstepgruppliv (ca 286 tusen) Försäkring (tillval)

Återbetalningsskydd (mister arvsvinsterna)

Familjeskydd (4-16 tusen/månad – premiebaserad)

33

Månadslön Premie, % Upp till 42 625:- 4,5

Över 42 625:- 30

Pensionsavtal: ITP2 (födda 1978 eller tidigare)

Förmånsbestämd Placerad hos Alecta

För full pension krävs 30 års arbetstid (360 månader), kortare tid minskas pensionen med 1/360-del per månad

Försäkring (ingår) Sjukpension

Tjänstepgruppliv (ca 286 tusen) Familjepension

Försäkring (tillval)

Återbetalningsskydd (mister arvsvinsterna) Familjeskydd (4-16 tusen/månad – premiebaserad)

Förtida pension: gå i pension vid 62 och arbetsgivaren fortsätter betala premierna till 65.

ITPK Förmånsbestämd Typ: traditionell eller fond

Försäkring

Återbetalningsskydd (valfritt)

En bra möjlighet till förtida pension: gå i pension vid 62 och arbetsgivaren fortsätter betala premierna till 65!

34

Månadslön Ersättning i procent av lön

Upp till 42 625:- 10%

42 625 – 113 667:- 65%

113 667 – 170 500:- 32,5%

Månadslön Premie i procent av lön

Upp till 156 250:- 2%

Pension: Okända knepetsom ger dig mer i tjänstepension (expressen.se)

ITP2: möjlighet till alternativ ITP sk

”Tiotaggarlösning”

• Gäller för ITP2

• Avser generellt att du själv får placera premien på lönedelar över 7,5 inkomstbasbelopp (357 000 kronor/år) i en separat pensionslösning.

• ITP 2, som man väljer bort, är en

förmånsbestämd pension vilket innebär att man är garanterad en viss storlek på

pensionen, utan risk. Väljer du alternativ ITP står du själv för risken när du placerar

premierna.

• För att matcha nivån på pensionen i ITP 2, krävs att du får en nettoavkastning per år på 6, 7 procent om du väljer alternativ ITP vid 35 års ålder. Träder du in i 10-taggarlösningen vid 45 års ålder krävs en årlig nettoavkastning på 7,7 procent för att komma upp i samma nivå som ITP 2.

tiotaggarvalet.pdf (alecta.se)

35

ITP2: Familjepension

• Familjepensionen fungerar som en försäkring och räknas ut som ett grundbelopp utifrån din lön. Går du bort när du fortfarande jobbar gäller fullt belopp, har anställningen tagit slut eller har du gått i pension kan beloppet vara mindre.

• Tjänar du mellan 511 500-1 364 000 kronor – är

grundbeloppet 32,5 procent av det som överstiger 511 500 kronor.

• Det du tjänar mellan 1 364 000-2 046 000 kronor – ger 16,25 procent.

• Finns inga barn under 20 år får maken/makan eller registrerade partnern hela grundbeloppet.

• Finns barn under 20 år får maken/makan/registrerade partnern 75 procent av grundbeloppet. Andelen till barnen beror på antalet barn.

• Finns det ett barn får det 55 procent av grundbeloppet. Finns det två får de 75 procent som fördelas lika. Finns det tre får de 85 procent som fördelas lika. Om det finns fler än tre barn i familjen ökar procentsatsen med 10 procent för varje barn.

• Detta innebär alltså att ersättningen till familjen kan bli högre än 100 procent av grundbeloppet.

Möjlighet!

Det går välja bort familjepensionen. Då kommer arbetsgivaren i stället betala in premien för familjepensionen till din ITPK.

Ger i snitt ca 700 kronor i extra inbetalning/månad!

ITP 2 Familjepension | Alecta

Flexpension/Deltidspension

• Inbetalas från 25 års ålder.

• Avsättning: ca 0,7% av lönen, men facken siktar på ca 2%.

• Unionen säger “Flexpension är två saker – mer pengar till din tjänstepension och mer tid genom en förstärkt

möjlighet att gå ned i tid i slutet av arbetslivet.

Flexpensionens två delar – pengar och tid - är inte beroende av varandra. ”

• Betalas in i ITP1-kontot vid ITP1 annars till ITPK.

• Du ska kunna gå ner till 80% beläggning from 62 år. Läs på om detaljer.

Deltidspensionspremie (flexpension) - Collectum

Källa: unionen.se

PTKs kostnadsfria rådgivningsstjänst

Pensionsavtal: PA16 avdelning 1 (födda 1988 och senare)

Premiebestämd

Kåpan Tjänste: traditionell

Kåpan Flex: traditionell, används för att gå ner i tid Kåpan Valbar: trad eller fond

Försäkring

Efterlevande- resp. familjepension, men ingen återbetalning Inkomst Kåpan Tjänste Kåpan Flex Valbar del

Upp till 42 625:- 2% 1,5% 2,5%

42 625 – 10% 20%

1988)

Premie- och förmåns bestämd

Kåpan tjänste: Traditionell

Kåpan Valbar: Fond eller traditionell

Kan tas ut från 61 år . Försäkring

Valbart: återbetalningsskydd

40

Inkomst Kåpan Tjänste Kåpan Valbar Förmån

Upp till 42 625:- 2% 2,5% -

42 625 – Beror på anst.tid och lön

Pensionsavtal: KAP-KL (född innan 1986)

Premiebestämd

Tidigare var Avanza valbart.

Kan tas ut från 61 år . Försäkring

Valbart: återbetalningsskydd

41

Inkomst Valbar Förmån om äldre än 28 år

Upp till 42 625:- 4,5% -

42 625 – - Beror på anst.tid och lön

Pensionsavtal: AKAP-KL (född 1985 eller senare)

Premiebestämd

Kan tas ut från 61 år . Försäkring

Valbart: återbetalningsskydd

42

Inkomst Valbar

Upp till 42 625:- 4,5%

42 625 – 30%

Sammanfattning: Valmöjligheterna

Val av bolag och innehåll

Val Typ

Tjänstepension ^Ja

Förmånsbestämd

Inga

Premiebestämd

Traditionell försäkring

Vilken matchar din profil?

Fond- försäkring

Icke-

valsalternativ Egna val

Vilket avtal tillhör du?

Vilket typ av försäkringar har du? 45

1) trad eller fond

2) premiebestämd eller förmånsbestämd)

Tips: kika på minPension.se under Tjänstepension och expandera texten för varje försäkring

Parametrar som

påverkar din pension

Efterlevandeskydd

Efterlevandeskydd; omfattar

• Återbetalningsskydd, dvs värdet på försäkringen betalas till arvingarna/förmånstagarna. Kostnad: avstående från arvsvinster

• Familjeskydd: du betalar en premie för att 1 - 4

prisbasbelopp utbetalas till dina förmånstagare varje år under 5 - 20 år.

• Familjepension: Ingår i vissa avtal. Har du en lön över 511 tusen (7,5 IBB) kan familjepension betalas ut till familj (make, maka, registrerad partner och barn under 20 år).

Kan styras över till egen pension om förmånstagare saknas.

• Efterlevandeskydd med fast belopp: du betalar en premie men får del av arvsvinsterna.

Pension: Det här händer med pensionen när du dör (expressen.se)

Giltiga förmånstagare:

Enligt Inkomstskattelagen är det endast följande personer som kan vara förmånstagare i en pensionsförsäkring:

1. make/maka/registrerad partner/sambo 2. egna barn eller barn till de tidigare nämnda

Vill du säkra att pengarna som ärvs inte delas med andra sambo/make etc) vid en eventuell separation?

• Skriv då in i försäkringen att utfall från försäkringen ska vara enskild egendom.

• Görs enklast genom att meddela försäkringsbolaget och skriv under en blankett.

Det finstilta

• Kontrollera att förmånstagaren har fri förfoganderätt, dvs kan skjuta upp utbetalningen eller på annat sätt optimera uttagen

©4Success 47

påverkan

Källa: Hel översikt (konsumenternas.se) 48

• Visar årlig kostnad vid återbetalningsskydd (då kostnaden är

”arvsvinstavstående”)

• Visar årligt tillskott om du avstår från

återbetalningsskydd

Räkna och se vad det innebär för dig!

Prognosränta: fördelar ut framtida avkastning i förtid

Prognosränta påverkar

värdeutvecklingen eftersom du får betalt i förskott – ingen ränta på ränta.

Källa: Collectum.se

0 20 40 60 80 100 120 140 160 180

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Belopp

Tid

Prognosräntas effekt på utbetalningar

Utan prognosränta Med prognosränta

Livslängdsantagande

• Försäkringsbolagens verktyg för att fördela ut kapitalet under återstående livslängd.

• Hälften blir äldre och hälften blir yngre.

• Bolagen kan använda en gemensam rapport, eller egna siffror

• De får inte ta hänsyn till kön på individen, men på kollektivet – jämför vårdyrken med ingenjörer

• Om du tar ut livsvarigt – välj den med kortast livslängd = ger mest/månad

• Om du tar ut under begränsad tid – välj den med längst livslängd = ger

mest/månad

Övriga tips & tricks

Fribrev

• Försäkringsdelen har upphört

• Inga mer premier betalas in

• Vanligt när du avslutar en anställning.

• Inte ovanligt att du har ett flertal fribrev i samband med pension

Omval och flytträtt

• Omval = Välj nytt bolag för kommande premier hos din valcentral

• Flytt = Flytta existerande kapital till nytt bolag Flytträtt för:

• Individuella tjänstepensioner med fribrev

• Kollektivavtalde tjänstepensioner inom valcentralens utbud Krav innebära krav på hälsoprövning

Flyttavgift tillkommer

Checklistor: Flytträtt (konsumenternas.se)

Flytträtt och avgiftstak - ny lag from 1 april 2021

• Skulle ha gällt from 1 januari.

• Avgiftstak: 600 kronor

• Flytt eller återköp av försäkring under ett BB ska vara kostnadsfritt.

• Flyttavgiften får bara utgöras av direkta kostnader

• Omfattas ej:

• Kollektivavtalad försäkring

• Privat tradförsäkring

• Försäkringar tecknade innan 1 juli 2007

Varning för ”flyttbolag” – som vill hjälpa till att samla/flytta dina tjänstepensioner

• Det finns inget som är en ”gratis lunch”

• De vill flytta till sitt bolag, ofta med höga avgifter och dåligt utbud

• Vill du kolla flyttmöjlighet, ge då Avanza eller Nordnet en

fullmakt. Det är gratis. Avanza ersätter dessutom 1000:- av flyttavgiften

Svenska Fribrevsbolaget

Dyrt!

Flyttar till sitt eget bolag!

Engångspremie!

Årlig avgift!

Löpande insättningsavgift!

Dåligt fondutbud!

Gör din hemläxa om du vill anlita en flyttfirma!

Återköp

Du kan ”lösa in” en tjänstepension eller IPS i förtid om följande villkor är uppfyllda:

• Utbetalning får inte ha påbörjats

• Värdet är under ett prisbasbelopp, dvs 47 600:- år 2021

• Du måste vara ägare till försäkringen. Be din arbetsgivare att skriva över försäkringen

• Kontrollera vilket belopp som utbetalas, i vissa fall betalar försäkringsbolaget bara ut delar av

beloppet.

• Kontrollera om försäkringsbolaget tar ut någon avgift för detta.

• Är värdet högre krävs Skatteverkets godkännande, tex vid Kronofogde-skuld

• Utbetalningen beläggs med 30% skatt.

Utbetalning

Kolla ditt avtal! Den kan:

• Tillåta partiella uttag, dvs tex 25%

uttag under 5 år och därefter 100%

resterande tid

• Ha prognosränta och betalas ut med ett fast belopp under hela tiden alt. ett år I taget

• Ha faktiskt delning, tex fem års uttag innebär 60 stycken lika stora andelar. Första månaden får du 1/60-del, andra månaden 1/59-del etc. Kan leda till stora fluktuationer

Demo Konsumenternas och knegdeg

www.knegdeg.se

Sammanfattning och tips

• Välj försäkringsalternativ efter din risknivå och ditt intresse (fond eller traditionell)

• Inte dåligt med flera försäkringar

• Stressa inte fram något beslut, utan hämta in underlag och värdera dem i lugn och ro!

• Om du vill ha fondförsäkring, välj ett bolag med brett urval

• Boka tid med dig själv för uppföljning av dina pensioner minst en gg/år

Hemuppgifter

1. Titta igen på minPension vilka tjänstepensioner du har och vilka avtal de tillhör.

2. Logga in på din valcentral och se vilket regelverk som gäller för dina försäkring och vilket efterlevandeskydd du har valt

3. Logga in/kontakta dina försäkringsbolag och hämta ner försäkringsbrev och avtalsvillkor.

Läs igenom och spara inför framtiden.

4. Om du inte har tillräckliga svar med dokumentationen ovan, så kontakta valcentralen eller försäkringsbolagen för att få korrekt och exakt information för att kunna ta nya beslut 5. Logga in på konsumenternas.se och se klicka igenom varje jämförelse för dina

försäkringar. Hur ligger dina försäkringar till jämfört med andra?

6. Fundera på om du behöver göra någon ändring

• Mer eller mindre risk?

• Byta bolag?

• Justera efterlevandeskyddet?

7. Gör minnesanteckningar