TA KONTROLL ÖVER DIN PENSION! Del 5: Din privata pension och dina pengar

TA KONTROLL ÖVER DIN PENSION!

Del 5: Din privata pension och dina pengar

Kursplan

Hemuppgifter mellan tillfällena

28 jan

Allmän pension

Grunden

Tjänstepension

mars4

Fonder

Urval, utvärdering,

strategier och verktyg

Pension för företagare

Direktpension, tjänstepension,

utdelning mm

Privat sparande och pensionsplan

ISK, KF, privat pension, pensionsplan

11 feb

18 feb*

25 feb Sammanfattning

Recap frågestund

4 feb

Valcentraler, flytträtt, försäkringstyper

mm

* = för företagare som bokat företagskursen

Lärdomar från förra tillfället

• Att våga mig på fonder med höga avgifter och hög risk – under förutsättningar att de levererar

• Pensionskapitalet kommer att fortsätta generera under lång tid framöver

• Att man bör hålla koll på aktiva fonder och kanske byta dem då och då

• Det klarnar mer och mer, lättare att fatta beslut

• Våga ETFer

• Jag tänker, samtalar pension. Jag tänker, samtalar placering av mina pengar

Frågor och önskemål från förra tillfället

• Om man har 70 000 i en fond men vill byta, är det ok att byta rakt av? Eller bör man dela upp det i tex 10 tusen/månad?

• Hur vet jag att den fond är en indexfond?

• Hur planerar jag min pensionering smart, utöver val av fonder osv för tjänste- och premiepensionen och annat sparande. Tips på sånt som man inte vet om eller har tänkt förrän man är där?

• Vad är bäst att göra med en gammal IPS på SEB?

• Gärna olika case för hur mkt man bör spara privat beroende på olika situationer. Hur har jag råd att jobba mindre. Jag vill inte vara fast i ekorrhjulet.

• Jag vill följa dig på Shareville. Vad heter du där?

Når vi målet?

Du förstår hur

pensionssystemet är uppbyggtDu förstår hur

pensionssystemet är uppbyggt Du vet var du ska söka information Du vet var du ska söka

information Du vet hur din

pensionssituation ser utDu vet hur din

pensionssituation ser ut Du har optimerat din pension efter dina förutsättningar Du har optimerat din pension

efter dina förutsättningar

Du har valt rätt

försäkrings/efterlevandeskydd för dina behov

Du har valt rätt

försäkrings/efterlevandeskydd för dina behov

Du har en plan för att kunna fortsätta skapa en trygg och

bra pension

Du har en plan för att kunna fortsätta skapa en trygg och

bra pension Har ett lämpligt sparande. Har ett lämpligt sparande.

Pensionens delar

I klassisk skepnad

“Pensionspyramiden” Alternativ fördelning

Privat sparande

Tjänstepension

Inkomstpension Premiepension

Privat sparande

• Privat pension

• Sparkonto

• Börsen

• ISK/KF

• Robotar

• Alternativa investeringar

• Amortering

Privat pensionsförsäkring/IPS

8

Regler, för- och nackdelar

Är endast avdragsgillt om arbetsgivaren inte erbjuder tjänstepension eller om man driver enskild firma.

Sker med skattade privata pengar.

Max 35% av bruttolönen

Minskar den beskattningsbara inkomsten, men inte den pensionsgrundande inkomsten

Kan återköpas (lösas in) om värdet är under en prisbasbelopp:

46 700 kronor år 2021.

Sparkonto

• Med eller utan insättningsgaranti

• Rörligt eller bundet

• Insättningsgaranti: garanterar 1 050 000 kronor

• Använd jämförelsesajter, tex

Compricer och Finansportalen

Political Economic Sociological Technological Legal Environmental

Sparkonton - exempel

Rörligt: 0,85%

24 mån: 0,90% Rörligt: 0,85%

24 mån: 1,45% Rörligt: 0,85%

24 mån: 1,00% Rörligt: 6,10%

6 mån: 6,60% Rörligt: 5,50%

6 mån: 6,60%

företagskontoHar

Rörligt: 4,10%

36 mån: 8,00%

Insättningsgaranti Ingen insättningsgaranti

Kontotyper för privat sparande

Marketing is the study and management of exchange relationships. Marketing is the business process of creating relationships with and satisfying customers.

Aktie- och

fonddepå/VP-konto Investeringsparkonto Kapitalförsäkring

VP ISK KF

Det äldsta

alternativet Det vanligaste

alternativet För den som vill

spara till någon annan

Aktie- och fonddepå

Du registreras som ägare till aktierna Beskattning

Fonder schablonbeskattas med 0,12%

Vinst beskattad med 30%

Förlust är avdragsgill till 70%, men kan kvittas till 100% mot vinster

Deklaration

Vinst- och förlust ska redovisas i den allmänna deklarationen (bilaga K4).

Förifyllda K4-blanketter brukar kunna beställas från bank/nätmäklare mot en extra avgift.

Vid dödsfall: ingår i dödsboets tillgångar

Investeringssparkonto

Du registreras som ägare till aktierna Beskattning

Köp och sälj utlöser inte beskattning (varken vinstbeskattning eller förlustavdrag)

Kontot schablonbeskattas baserat på kontots värde vid varje ingående kvartal + alla insättningar under året. Skatten för 2021 är 0,375%

Deklaration

Ingen separat bilaga.

Schablonbeskattningen är för ifylld i deklarationen

Avdragen beskattning kvittas automatiskt mot underskott av kapital

Vid dödsfall: kontot ingår i dödsboets tillgångar

Kapitalförsäkring

Är en försäkring som betalar ut 101% av kontots värde.

Den sista procenten bekostas med en riskpremie (se bolagets prislista).

Årsavgift: vissa banker tar ut årsavgifter för försäkringen (fast årsavgift och/eller rörlig avgift). Se till att välja en bank/nätmäklare som inte tar ut avgifter, tex Avanza och Nordnet.

Banken/nätmäklaren är registrerad ägare till aktierna, möjligheterna att delta och ha rösträtt vid

bolagsstämman beror på banken/nätmäklaren. Ibland skrivs aktierna tillfälligt över till försäkringstagaren, i andra fall skrivs ett intyg ut.

Deklaration

Ingen separat bilaga.

Avdragen beskattning kvittas automatiskt mot underskott av kapital

Vid dödsfall: ingår ej i dödsboet, utan kontot tillfaller förmånstagaren

Kapitalförsäkring: beskattning

• Köp och sälj utlöser inte beskattning (varken vinstbeskattning eller förlustavdrag)

• Kontot schablonbeskattas baserat på kontots värde vid varje ingående kvartal + alla insättningar under året. Insättningar under andra halvåret tas bara upp till halva värdet. Skatten för 2021 är 0,375%

• Schablonbeskattningen belastar kontot kvartalsvis

Jämförelse mellan kontoformer

* För fonder

** Vid svensk utdelning Inkomstskatt vid

uttag Skatt på utdelning Schablonskatt

Aktie- och fonddepå Nej 30% 0,12*

ISK Nej Nej** 0,375%

KF Nej Nej** 0,375%

Börsens innehåll

På börsen kan vi handla en olika typer av produkter, bland annat dessa

02 03

01

04 05

ETFer

Fonder

Aktier

Strukturerade produkter

Räntor

Fondrobotar

Alternativ till ”DIY” –> ”Done for your”

Svara på frågor om tex risk och investeringshorisont och få en färdig portfölj (som du kan ändra).

Perfekt för månadssparande + Enkelhet

+ Kräver minimalt med underhåll och kunskap + Ombalanserar själv

Kontrollera att avgifterna inte är för höga (för roboten, för fonderna och ev. andra tillkommande kostnader Avkastningen motsvarar ofta en blandfond.

Urval av robotar:

Lysa Avanza Auto

Opti Robosave (Nordnet )

Fundler Nora (Nordea)

BetterWealth June (Danske Bank)

Nordnets Robosave

Exempel på förslag

Börsen: plattformar/leverantörer

Välj en med låga kostnader, brett utbud och användarvändlig hemsida

Bra hemsida och app,

Gratis courtage under 50 000 kr, Växlingsavg: 0,25%

Shareville,

Gratis courtage under 80 000 kr I sex månader, Växlingsavgift: 0,25%

Låga avgifter (ingen kickback) Simpel hemsida,

Lång handelstid

Plattformsavgift 0,09%

Alternativa produkter

– välj med hjärna och hjärta, men glöm inte skatten!

• Lån

• Lendify

• Toborrow

• Lendo

• Zmarta

• Crowdfunding, ofta fastigheter

• Tessin

• Kameo

• SBP Nordic

• Trine

• Onoterat

• Via Pepins

• Via sajter, tex Nordnet eller Feminvest – kan ge investerarbidrag

Riskklass A-E eller 1-5

Hög risk ska ha en riskpremie, dvs hög avkastning!

Hur lätt är det att komma ur investeringen?

Alternativa investeringar: riskfyllt

Välj en investering som passar din risknivå och kompletterar ditt eget sparande. Se dem som en “krydda”, inte en huvudingrediens!

Onoteratbolag Sparkonto utan

insättningsgaranti Crowdfunding Lån til privatpersoner

Sparkonto med insättningsgaranti

Risk att förlora allt Hög risk Låg risk

RI KS

S Ä K E R H E T

Lendify

Exempel på beräkning

Kameo

Exempel på objekt

Din balansräkningen

– grunden i din ekonomi

Hur ser din pensionsplan ut?

Vad kostar du idag?

Vad kommer ditt liv som lycklig pensionär att kosta?

• Boende

• Mat

• Transport

• Mobil

• Prenumerationer

• Hälsa

• Resor

• Nöje

• Etc

Hur ser din pensionsplan ut – just nu?

Förutsättningar:

• Inga löneökningar

• 2,1% värdeökning Rimligt?

Identifiera ditt ”gap” – skillnaden mellan vad du har och vad du vill ha

• Exempel:

• Anna har 15 år kvar till pension.

• Hon vill ha 25 000 kronor brutto från 65 år.

• Simulatorn på minpension.se visar 20 000 kronor/månad.

• Det saknas då 5 000 kronor/månad x ca 20 år (vi lever till ca 85 år), 5 000 kronor x 12 månader x 20 år = 1 200 000 kr

(utan någon som helst hänsyn till avkastning och ränta-på ränta)

• Hon har 135 000 kronor sparat

Du har minst fyra möjligheter att täcka “gapet”

Möjligheterna att täcka “gapet” är oändliga, bara du sätter gränserna

Minska kostnaderna

Öka avkastningen Frigöra tillgångar/kapital

Öka sparandet

Sälja huset/lägenhet och flytta till billigare boende, sannolikt mindre alt. hyresrätt.

Belåna bostaden.

Ta ut utdelning om du är företagare I pension eller privata

investeringar, sannolikt krävs ökad risk

Genom kostnadseffektivitet kan du minska nuvarande kostnader,

och sannolikt även det framtida kapitalbehovet Starta/öka månadssparandet

1) Öka avkastningen i pensionen www.minpension.se

Jämför beloppen före och efter höjning, hur mycket höjningen blir beror på hur stor del av din pension som du själv kan förvalta. I exemplet ovan är ökningen ca 30%

2) Beräkna en rimlig avkastning på egna sparandet

z2036.blogspot.com/p/sparkalkylator-grand-deluxe.html

3) Starta ett månadssparande

z2036.blogspot.com/p/sparkalkylator-grand-deluxe.html

4) Minska kostnaderna

• Minska kostnaderna nu, och sätt pengarna i arbete

• Minskade kostnader som pensionär – minskar gapet.

z2036.blogspot.com/p/sparkalkylator-grand-deluxe.html

Täck ditt ”gap”

Nr Aktivitet Skillnad/månad Skillnad Total

1 Ökad avkastning på pension (20 000 x 30%) 6 000 kr

2 Rimlig avkastning på existerande sparande 156 000 kr

3 Starta månadssparande 380 000 kr

4a Dra ner på existerande kostnader och investera 253 000 kr 4b Minskade kostnader som pensionär -1 000 kr

Summa 7 000 kr 789 000 kr

Existerande besparingar 135 000 kr

Summa privat kapital (ursprungligt 135 000 kr) 924 000 kr

Resultat per månad

• Tidigare pensionsprognos: 20 000 kr

1. 4% extra avkastning på pension 6 000 kr

Bruttopension 26 000 kr

2. Rimlig avkast. på nuvarande sparande (156’/240) 650 kr 3. Månadssparande 1500 kr (380’/240) 950 kr 4. Minskade kostnader (253’/240) 1 000 kr 4. Tidigare sparande (135’/240) 600 kr

Nettoutbetalt (26 000-5 735 +650+950+1 000+600) 23 500 kr

inkomstskatt

Veckans utmaningar

• Hur ser din balansräkning ut?

• Hur ser din optimala prognos ut på minpension.se

• Vad kostar du per månad idag?

• Har du en budget och följer upp resultatet?

• Vad vill du kosta per månad i framtiden?

• Hur stort är ”gapet”?

• Vad är din plan för att täcka ”gapet”?

• Vilket eller vilka av alternativen passar dig?

• Vad är status på din tjänstepensioner?

• Är de på rätt ställe med rätt innehav?

• Har du en plan för de som är på fel ställe?