• No results found

Možnosti cestovního pojištění v České republice

N/A
N/A
Protected

Academic year: 2022

Share "Možnosti cestovního pojištění v České republice"

Copied!
58
0
0

Loading.... (view fulltext now)

Full text

(1)

Možnosti cestovního pojištění v České republice

Bakalářská práce

Studijní program: B6208 – Ekonomika a management

Studijní obor: 6208R175 – Ekonomika a management služeb - Finanční a pojišťovací služby

Autor práce: Andrea Bursová

Vedoucí práce: Ing. Karina Tatek Benetti, Ph.D.

(2)
(3)
(4)

Prohlášení

Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vzta- huje zákon č. 121/2000 Sb., o právu autorském, zejména § 60 – školní dílo.

Beru na vědomí, že Technická univerzita v Liberci (TUL) nezasahuje do mých autorských práv užitím mé bakalářské práce pro vnitřní potřebu TUL.

Užiji-li bakalářskou práci nebo poskytnu-li licenci k jejímu využití, jsem si vědoma povinnosti informovat o této skutečnosti TUL; v tomto pří- padě má TUL právo ode mne požadovat úhradu nákladů, které vyna- ložila na vytvoření díla, až do jejich skutečné výše.

Bakalářskou práci jsem vypracovala samostatně s použitím uvedené literatury a na základě konzultací s vedoucím mé bakalářské práce a konzultantem.

Současně čestně prohlašuji, že texty tištěné verze práce a elektronické verze práce vložené do IS STAG se shodují.

16. 4. 2019 Andrea Bursová

(5)

Anotace

Bakalářská práce se zabývá pojistnými produkty v oblasti cestovního pojištění, které jsou nabízeny v České republice, s cílem vybrat vhodnou pojistnou ochranu pro konkrétní klienty. V úvodu práce jsou vysvětleny základní pojmy, definovány subjekty pohybující se na pojistném trhu a způsoby, jak lze pojištění členit. Čtenář je také seznámen s významem cestovního pojištění a proč si ho sjednat. Dále je práce zaměřena na cestovní pojištění a rizika, která lze v rámci tohoto produktu pojistit. Na to již navazuje praktická část práce, která se zabývá konkrétními příklady pojistných produktů u vybraných pojišťoven.

Vybrány jsou produkty jednorázového cestovního pojištění, které jsou aplikovány na čtyři modelové příklady. Tyto produkty jsou vzájemně porovnávány a pro každého spotřebitele je vybrán ten nejvhodnější. V závěru práce je zhodnocena celková nabídka produktů vybraných pojišťoven.

Klíčová slova

cestovní pojištění, limit pojistného plnění, pojistná ochrana, pojistný produkt

(6)

Annotation

Travel Insurance Options in the Czech Republic

The bachelor thesis deals with insurance products in the field of travel insurance, which are offered in the Czech Republic, in order to select appropriate insurance protection for specific clients. The introduction explains the basic concepts, defines the subjects operating in the insurance market and the ways in which insurance can be divided. The reader is also acquainted with the importance of travel insurance and why to arrange it.

Furthermore, the thesis is focused on travel insurance and risks that can be insured within this product. This is followed by the practical part of the thesis, which deals with specific examples of insurance products at selected insurance companies. Single trip travel insurance products are selected, which are applied to four model examples. These products are compared and the most suitable one is chosen for each consumer. At the end of the thesis, the overall offer of products of selected insurance companies is evaluated.

Key Words

indemnity limit, insurance product, insurance protection, travel insurance

(7)

Obsah

Seznam zkratek ... 9

Seznam tabulek ... 10

Úvod ... 11

1. Pojištění ... 13

1.1 Riziko ... 13

1.2 Subjekty v pojišťovnictví ... 14

1.3 Členění pojištění ... 15

2. Sjednání pojištění ... 17

2.1 Veřejné zdravotní pojištění ... 18

2.2 Pojistná smlouva ... 18

2.3 Druhy smluv ... 19

2.4 Výše pojistného ... 20

3. Cestovní pojištění... 21

3.1 Pojištění léčebných výloh ... 22

3.2 Asistenční služba ... 22

3.3 Pojištění odpovědnosti za škodu ... 23

3.4 Úrazové pojištění ... 23

3.5 Pojištění zavazedel... 24

3.6 Pojištění storna zájezdu ... 25

3.7 Doplňková pojištění... 25

4. Vybrané pojišťovny a jejich produkty ... 27

4.1 ERV Evropská pojišťovna, a. s. ... 27

4.1.1 Cestovní pojištění ERV ... 28

4.2 UNIQA pojišťovna, a.s. ... 31

4.2.1 Cestovní pojištění UNIQA ... 32

4.3 AXA pojišťovna, a.s. ... 35

4.3.1 Cestovní pojištění AXA ... 36

4.4 Allianz pojišťovna, a.s. ... 38

4.4.1 Cestovní pojištění Allianz ... 39

5. Modelové příklady ... 43

5.1 Modelový příklad č. 1... 44

5.2 Modelový příklad č. 2... 46

5.3 Modelový příklad č. 3... 48

(8)

5.4 Modelový příklad č. 4 ... 49

5.5 Vyhodnocení nabízených produktů ... 51

Závěr ... 53

Seznam použité literatury ... 55

(9)

Seznam zkratek

ALLIANZ Allianz pojišťovna, a.s.

AXA AXA pojišťovna a.s.

ERV ERV Evropská pojišťovna, a. s.

PLV Pojištění léčebných výloh PU Pojistná událost

UNIQA UNIQA pojišťovna, a.s.

WSA Weighted Sum Approach (metoda váženého součtu)

(10)

Seznam tabulek

Tabulka 1: Přehled limitů plnění cestovního pojištění ERV (v tis. Kč) ... 29

Tabulka 2: Připojištění ERV Plus ... 30

Tabulka 3: Limity plnění cestovního pojištění UNIQA (v Kč) ... 33

Tabulka 4: Limity plnění cestovního pojištění UNIQA s průkazem ISIC (v Kč) ... 35

Tabulka 5: Limity plnění cestovního pojištění AXA ... 37

Tabulka 6: Limity pojistného plnění - AXA připojištění Klidný rodič ... 38

Tabulka 7: Limity pojistného plnění u cestovního pojištění Allianz (v Kč) ... 40

Tabulka 8: Zvolené produkty pro modelový příklad 1 (limity v Kč) ... 45

Tabulka 9: Vyhodnocení nejlepšího produktu pro studenta ... 46

Tabulka 10: Zvolené produkty pro modelový příklad 2 (limity v Kč) ... 47

Tabulka 11: Vyhodnocení produktů pro rodinu na lyže ... 47

Tabulka 12: Zvolené produkty pro modelový příklad 3 (v Kč) ... 48

Tabulka 13: Vyhodnocení produktů pro seniory ... 49

Tabulka 14: Zvolené produkty pro modelový příklad 4 (v Kč) ... 50

Tabulka 15: Vyhodnocení produktů pro manžele ... 50

(11)

Úvod

Cílem této práce je porovnání produktů jednorázového cestovního pojištění u zvolených pojišťovacích institucí a výběr vhodné pojistné ochrany pro konkrétní spotřebitele.

Nejvhodnější produkty jsou u modelových příkladů vybrány za pomoci vícekriteriálního hodnocení variant na základě zvolených kritérií a vah přidělených jednotlivými klienty.

Cestování je běžnou součástí našeho života a to nejen v rámci České republiky, ale i přes hranice státu. Je však potřeba si uvědomit, že existují určitá rizika, která ohrožují lidský život, a při cestování se pravděpodobnost jejich realizace může poměrně zvýšit. Jako příklad lze uvést odcizení zavazadel, které je typickým rizikem objevující se v cestovním pojištění. Proto, aby byl člověk na cestách chráněn, měl by zvážit potřebu pojistit určitá rizika, která by v případě jejich uskutečnění nemohl uhradit ze svých úspor, nebo by pro něj znamenala výrazný zásah do financí. K tomu slouží právě produkty cestovního pojištění, které poskytuje hned několik pojišťoven či bankovních institucí.

Tato práce je zaměřena na pojistné produkty v cestovním pojištění, které nabízí pojišťovny působící v České republice. Autorka se zaměřila na nabídku jednorázového cestovního pojištění, které spotřebitel běžně využívá při cestách do zahraničí, a které nejsou dlouhodobého charakteru nebo se neopakují. K těmto cestám je vhodnější využít například celoroční cestovní pojištění nebo pojištění opakovaných cest, která v této práci nebyla sledována.

První část práce se zabývá základními pojmy, kterými jsou pojištění a s ním spojené riziko.

Následně je čtenář obeznámen se subjekty pohybujícími se na pojistném trhu, a jakými způsoby lze pojištění členit. Zahrnuta je i kapitola věnovaná důležitosti sjednání komerčního pojištění a je zde definována pojistná smlouva, její druhy nebo co vše má vliv na cenu pojistných produktů. Největší část je věnována cestovnímu pojištění a rizikům, proti kterým klienta chrání. Zmíněn je základ cestovního pojištění, který je tvořen pojištěním léčebných výloh, dále také asistenční služby nebo pojištění odpovědnosti či úrazu. Následně jsou zmíněna pojištění kryjící typická rizika spojená s cestováním, kterými jsou pojištění zavazadel a pojištění storna zájezdu. Na závěr nechybí ani doplňková pojištění, o která lze cestovní pojištění rozšířit.

(12)

Druhá část této bakalářské práce je orientována na vybrané pojišťovny a jejich nabídku jednorázového cestovního pojištění. Vybrány byly ERV Evropská pojišťovna, a. s., UNIQA pojišťovna, a.s., AXA pojišťovna, a.s. a Allianz pojišťovna, a.s.

U jednotlivých pojišťoven jsou uvedeny nabízené produkty cestovního pojištění ve všech variantách spolu s limity pojistných plnění a rozsahem pojištěných rizik. Tyto produkty jsou následně použity u čtyř modelových příkladů, kde jsou porovnány pomocí výše zmíněného vícekriteriálního hodnocení variant. Mezi hodnocená kritéria jsou zahrnuta rizika běžně pojistitelná v rámci cestovního pojištění a cena, kterou klient za pojištění zaplatí. Tato kritéria mají u každého modelového příkladu přiřazeny váhy dle potřeb klienta, znázorňují rizika, která si chce pojistit a jak velký důraz je kladen na to, aby byla v produktu zahrnuta. Výsledkem tohoto porovnání je výběr nejvhodnější varianty produktu pro konkrétního klienta. Na závěr jsou shrnuty poznatky o produktech jednotlivých pojišťoven.

(13)

1. Pojištění

Do lidského života odedávna zasahují události, které člověk nemůže ovlivnit. Ať už se jedná o živelní události jako povodně a požáry, nebo o škody na životech ve formě úrazů, nemocí či dokonce smrti. Tyto události měly za následek především vysoké náklady na odstranění či zmírnění způsobených škod a představovaly tak pro poškozené finanční zátěž. Nejistota společně s předpokladem, že takovým událostem nelze zabránit, ale pouze se na ně připravit, pomohla ke vzniku pojištění (ČAP, 1996).

Na nahodilé události a jejich negativní důsledky se lze dle Ducháčkové (2009) připravit dvěma způsoby. Buď se jedná o krytí vlastními zdroji, nebo pomocí pojištění. V prvním případě bere subjekt v potaz, že k takové události může dojít, nesjednává si však ochranu u jiného subjektu, ale nese riziko sám a ke krytí případných ztrát využije vlastních úspor.

Tato možnost je také označována jako samopojištění. Druhou možností krytí ztrát je využití pojistných produktů. V takovém případě na sebe přebírá riziko instituce provozující pojištění a hradí náklady spojené s realizací rizik.

Soukromé (komerční) pojištění je charakteristické tím, že je zaměřeno na události, které jsou neovlivnitelné a důsledkem náhody. Pojištění se tím pádem nevztahuje na události, které jsou způsobeny úmyslně. Charakteristické je také již zmíněné přebírání rizika, které se přesouvá z pojištěného (klienta) na pojistitele a ten za něj v případě pojistné události kryje vzniklé škody (Rejda, 2011).

1.1 Riziko

Již několikrát bylo zmíněno, že s pojištěním souvisí také pojem riziko. Neexistuje jediná univerzální definice tohoto pojmu, dochází však ke shodě, že se jedná o nejistotu, která s sebou přináší nějakou ztrátu. Rizika můžeme dělit na objektivní a subjektivní. Objektivní riziko je definováno jako relativní odchylka skutečné ztráty od očekávané, můžeme ho tedy zjistit. Subjektivní riziko je však nejistota založená na lidském chování a nelze ji kvantifikovat, neboť nedokážeme předpovídat, jak se kdo v jaké situaci zachová (Rejda, 2011).

(14)

Rizikem se tedy rozumí určitá nejistota, že dojde k nahodilé události. V rámci pojišťovnictví lze vidět nahodilost jako událost, která má především negativní důsledky na lidský život nebo majetek. Tyto negativní důsledky mohou být zapříčiněny přírodními jevy, nejčastěji živelními silami, ale mohou být i výsledkem lidské činnosti a její nedokonalosti, tedy vyvolané lidmi. Mezi takové nahodilosti by se řadilo například neúmyslné poškození majetku třetí osoby nebo jejího zdraví (Ducháčková, 2009).

1.2 Subjekty v pojišťovnictví

Pokud se klient rozhodne využít pojištění od specializovaných institucí, stává se tak jedním ze subjektů pojistného trhu. Dle Ducháčkové a Daňhela (2012) se dále rozlišuje, zda klient na trhu vystupuje v roli pojistníka či pojištěného. Pojistník a pojištěný může být jedna a táž osoba, ale také se může jednat o osoby rozdílné. Pojistník je ten, kdo uzavřel s pojistitelem pojistnou smlouvu a zavázal se platit pojistné za ochranu před sjednaným rizikem. Pokud pojistník sjednává pojištění sám pro sebe, tedy na svůj život, majetek či zdraví, je zároveň i pojištěným. Příkladem, kdy jsou pojistník a pojištěný rozdílné osoby, je situace, kdy rodič sjednává pojištění pro svého potomka. Rodič zde vystupuje jako pojistník a platí za pojistnou ochranu, pojištěným je však ono dítě. Za pojištěného se tedy považuje osoba, na jejíž rizika se pojistka vztahuje a má právo na plnění od pojistitele, pokud dojde k pojistné události.

Spolu s klientem vystupují na tomto trhu dále pojistitelé a zprostředkovatelé pojištění.

Pojistitelem se rozumí pojišťovna, která na sebe přebírá rizika klientů a poskytuje jim pojistnou ochranu. Pojišťovny jsou právnické osoby a jejich cílem je dosahovat zisku z pojišťovací činnosti. Na pojistném trhu se však nachází velké množství pojistných produktů a jejich poskytovatelů, což může zájemci o pojištění, který se na tomto trhu běžně nepohybuje, značně ztížit výběr. Existují proto zprostředkovatelé, kteří mají přehled a dokážou klientovi pomoci s výběrem takového pojištění, které bude vyhovovat jeho potřebám. Mezi základní zprostředkovatele, kteří nabízí zájemcům o pojištění své služby, se řadí agenti a makléři. Rozdílem je, že agenti svou činnost vykonávají na základě smlouvy s pojišťovnou a klientům nabízí její produkty, kdežto makléři uzavírají smlouvu s klientem a jejich úkolem je najít mu na trhu optimální pojistný produkt (Ducháčková a Daňhel, 2012).

(15)

1.3 Členění pojištění

Existuje několik způsobů, jak lze pojištění členit. Jedním z nich je dělení z právního hlediska, které rozlišuje pojištění dobrovolné a povinné. Dobrovolné si subjekt sjednává na základě svého rozhodnutí a potřeby, naopak povinné pojištění je upravováno právními předpisy či zákony a subjekt ho sjednané musí mít (Ducháčková, 2009). Mezi povinné pojištění na území České republiky patří zákonné zdravotní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu z provozu motorového vozidla (povinné ručení) a v pracovně právních vztazích se jedná o pojištění pracovních úrazů a nemocí z povolání zaměstnanců, které je povinen platit zaměstnavatel.

Dle Ministerstva financí České republiky (2014) je dále důležité rozlišovat soukromé a sociální pojištění. Sociální pojištění vzniká na základě zákona a je financováno ze státního rozpočtu. Jedná se o ochranu proti tzv. sociálním rizikům, jako je například nezaměstnanost či pracovní neschopnost. Výše pojistného není odvozena od rozsahu pojistné ochrany či míry rizika, ale je pro všechny pojištěné stanovena stejným způsobem.

Soukromé pojištění lze také označit jako komerční a jedná se o pojištění, které vzniká uzavřením smlouvy mezi pojistitelem (pojišťovnou) a pojistníkem, tedy zájemcem o pojistnou ochranu. Výše pojistného závisí na rozsahu sjednané pojistné ochrany a pojistná plnění pojišťovna vyplácí z rezervy, která je tvořena právě z placeného pojistného (MF ČR, 2014).

Komerční pojištění dále dělíme na životní a neživotní.

Životní pojištění se podle Daňhela (2006) v historii zaměřovalo v první řadě na ochranu pozůstalých v případě smrti pojištěného, kterým byl ve většině případů jediný živitel rodiny. Částka pojistného byla však v takové výši, že postačila pouze na pokrytí nákladů spojených s pohřbem. Proto byl častěji než životní pojištění používán název pohřební pojištění. Dnes už životní pojištění není zaměřeno jen na pojištění rizika smrti, ale změnilo se i v prostředek sloužící ke spoření finančních prostředků.

Můžeme říci, že nejčastěji je hlavním účelem životního pojištění ulehčit finanční situaci pojištěného a jeho rodiny v případě nečekaných nepříznivých událostí v životě. Takovými

(16)

událostmi jsou především úmrtí pojištěného nebo úraz a následná invalidita či neschopnost pracovat a vydělávat na živobytí. Druhou možností je uzavření životního pojištění, které bude sloužit jako prostředek pro dlouhodobé zhodnocení peněžních prostředků nebo pro tvorbu úspor ke krytí potřeb ve stáří či pokročilém věku (Šídlo, 2010).

Neživotní pojištění kryje rizika neživotního charakteru, jako jsou škody na majetku ať už způsobené živelními událostmi, tak i jinou osobou, a další události přinášející finanční ztrátu, jako např. úvěrová či odpovědnostní rizika. Je zde však zahrnuto i pojištění osob a to ve formě úrazového nebo nemocenského pojištění. Za základní dělení tohoto pojištění lze označit dělení na pojištění osob, majetku a odpovědnosti. Toto dělení lze dále rozšířit o pojištění právní ochrany a pojištění finančních ztrát (Ducháčková, 2009).

(17)

2. Sjednání pojištění

Pojištění jako takové slouží především ke zmírnění následků škod a s nimi spojenými finančními výdaji, které mohou dosahovat vysokých částek a být pro některé lidi velice náročné. Každý by si ale měl před sjednáním pojištění rozmyslet, jaká rizika jsou pro něj opravdu potřebná pojistit, a která naopak nejsou tak důležitá. Neměl by si tedy sjednávat pojištění jen kvůli nízké ceně produktu a pocitu, že je před tímto nebezpečím chráněn, ale opravdu zvážit jeho potřebu. Je třeba si také uvědomit svou finanční situaci a vzít v potaz, že některá rizika lze krýt z vlastních úspor (samopojištění) a pojišťovat se proti nim prostřednictvím komerčních pojištění je nadbytečné (Šídlo, 2010).

Pokud si chce zájemce sjednat cestovní pojištění, existuje hned několik způsobů, jak to udělat. Nejzákladnějším způsobem je sjednání pojištění osobně na pobočce pojišťovny, kam se klient dostaví a společně s pracovníkem pojišťovny vybere nejlepší pojistný produkt osobně. Klient by však ještě před setkáním měl mít určitou představu, jaká rizika potřebuje pojistit a v jakém rozsahu.

Pojištění lze sjednat i prostřednictvím cestovní kanceláře rovnou při sjednávání zájezdu.

V tomto případě by si však měl klient dát pozor, aby pojistný produkt vyhovoval jeho potřebám. Cestovní kancelář má zpravidla smlouvu s jednou či málo pojišťovnami, čímž se snižují možnosti výběru produktů a může se tak stát, že klient získá pojištění, které ani nepotřebuje nebo s limity plnění, které jsou pro jeho potřeby příliš nízké.

V dnešní době je už samozřejmostí, že lze pojištění sjednat i přes internet. Dá se říct, že každá pojišťovna nabízí tuto možnost na svých internetových stránkách. Klient si tak může produkt přizpůsobit svým potřebám a najde tam i pojistné podmínky nebo důležité rady, například jak se zachovat a postupovat, pokud na jeho cestách dojde k pojistné události.

Tento druh nevyžaduje přítomnost pracovníka pojišťovny či zprostředkovatele a je časově nejméně náročným. Výhodou jsou také časté slevy, které jsou poskytovány za online sjednání.

Mimo jiné lze také cestovní pojištění sjednat prostřednictvím bankovní instituce a to za příplatek jako doplňkovou službu k platební kartě nebo bankovnímu účtu. Tento způsob sjednání pojištění je vhodný především pro klienty, kteří cestují opakovaně. I v tomto

(18)

případě je důležité dát pozor na rozsah nabízené pojistné ochrany a podmínky pojištění.

V neposlední řadě je pojištění možné sjednat také telefonicky nebo prostřednictvím SMS zprávy, což je užitečné například při sjednání pojištění na poslední chvíli.

2.1 Veřejné zdravotní pojištění

Jako občan České republiky, který je ze zákona povinný mít zdravotní pojištění, lze také využít Evropského průkazu zdravotního pojištění. Tento průkaz je dokladem, že je jeho držitel zdravotně pojištěn a je mu jakousi zárukou, že mu bude poskytnuta potřebná zdravotní péče i v jiném státě, než je jeho domovský. Tento průkaz je platný na území členských států Evropské unie a i v několika nečlenských zemích, jako jsou Norsko či Island (VZP, 2019).

Pokud se tedy stane, že držitel tohoto průkazu bude potřebovat lékařskou péči, bude mu tato péče poskytnuta v takovém rozsahu, jako obyvateli daného státu. Náklady na léčbu jsou však hrazeny pouze v takové výši, v jaké je pokrývá povinné zdravotní pojištění dané země a případnou spoluúčast za léčbu či jiné poplatky musí držitel průkazu hradit ze svých prostředků (Orieška, 2010 a VZP, 2019).

Tato spoluúčast se však může vyšplhat do vysokých částek, které by pro cestovatele znamenaly výrazný zásah do jeho finančních úspor. Proto by nemělo být při cestách spoléháno pouze na ochranu, kterou tento průkaz poskytuje, ale měla by být zvážena potřeba sjednat si cestovní pojištění.

2.2 Pojistná smlouva

Pokud se klient rozhodne sjednat cestovní pojištění, dochází ke vzniku tzv. pojistné smlouvy. Hora a kol. (2004) definují pojistnou smlouvu jako dokument, kterým je uzavřen vztah mezi poskytovatelem pojištění (pojistitelem) a zájemcem o toto pojištění (pojistníkem). Pojistitel se tímto zavazuje, že pokud dojde k pojistné události, poskytne oprávněné osobě plnění ve sjednaném rozsahu a závazkem pojistníka je platit pojistné.

(19)

Mezi povinné náležitosti pojistné smlouvy Orieška (2010) uvádí přesné určení smluvních stran, tedy pojistitele, pojistníka a oprávněné osoby. Dalšími náležitostmi jsou například vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, pojistné doby nebo výše a splatnost pojistného. Tyto náležitosti, dříve upravované zákonem č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, lze dnes nalézt ve čtvrté části nového občanského zákoníku č. 89/2012 Sb., který je účinný od 1. ledna roku 2014.

Součástí pojistné smlouvy jsou také pojistné podmínky, které je potřeba důkladně přečíst ještě před podepsáním smlouvy. Dle Ducháčkové (2015) lze rozlišit všeobecné či zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky se týkají určitého produktu a definují např. předmět pojištění, dobu trvání pojištění včetně začátku a ukončení, nebo podmínky poskytování pojištění. Zvláštní podmínky slouží ke konkretizaci podmínek všeobecných.

V pojistných podmínkách lze nalézt i výluky z pojištění, což jsou taková rizika, na která se sjednané pojištění nevztahuje a pokud se tato rizika realizují, pojistitel není povinen plnit.

2.3 Druhy smluv

Jedním z druhů pojistných smluv, které lze podle Oriešky (2010) v cestovním ruchu uzavřít, je smlouva o individuálním pojištění. Na tomto způsobu uzavření smlouvy se přímo podílí pojistitel a pojistník, který je současně i pojištěným. V praxi se jedná o situaci, kdy si klient vybere vhodný pojistný produkt, buď sám či za pomoci specialisty na pobočce pojišťovny, a toto pojištění si sjedná osobně.

Za další možnost Orieška (2010) uvádí sjednání pojištění zprostředkovaně. Tento druh smlouvy je označován jako hromadná pojistná smlouva a klient v tomto případě využívá služeb zprostředkovatele a nekomunikuje přímo s pojistitelem. Hromadnou pojistnou smlouvu lze uzavřít jako exkluzivní smlouvu, kdy cestovní kancelář zahrnuje pojištění přímo do ceny zájezdu, nebo jako smlouvu neexkluzivní. U neexkluzivní smlouvy cestovní kancelář pojištění do ceny zájezdu nezahrnuje, ale nabízí klientům možnost si toto pojištění k zájezdu sjednat.

(20)

2.4 Výše pojistného

Výše pojistného, které klient za ochranu života či majetku svého nebo třetí osoby zaplatí, závisí na několika faktorech. Především se jedná o rozsah sjednaného pojistného krytí.

Výše pojistného se odvíjí od množství rizik, na které se klient nechá pojistit, na limitech pojistného plnění a do jaké míry je zde sjednána spoluúčast pojištěného na pojistné události (MF ČR, 2019).

Při určení výše pojistného dle Ministerstva financí České republiky (2019) hraje roli také věk pojištěného, neboť s rostoucím věkem lze předpokládat i větší pravděpodobnost úrazu či potřeby lékařského ošetření. Často tedy vyjde pojištění staršího člověka znatelně dráž, než osobu mladší.

Dalším faktorem je také délka pobytu v zahraničí, kdy se výše pojistného odvíjí od počtu dní strávených na cestách, nebo účel cesty. Rozlišuje se, zda klient jede na služební cestu, za účelem rekreace nebo na sportovní dovolenou (MF ČR, 2019).

V neposlední řadě se také v cestovním pojištění rozlišuje, kam klient cestuje. Územní rozsah, na kterém je pojištění platné se nejčastěji dělí na Evropu a svět. Do Evropy se řadí samozřejmě evropské státy, ale i některé mimo Evropu, jako jsou například oblíbené turistické destinace Egypt, Kypr nebo Tunisko (Orieška, 2010). Pokud si klient sjedná variantu Svět, jsou do pojištění zahrnuty všechny země. Lze se setkat i s pojištěním, které rozděluje tuto kategorii na celý svět a svět bez USA.

(21)

3. Cestovní pojištění

Cestovní pojištění je produkt, který lze v České republice snadno dostupný a lze ho sjednat nejen u pojišťoven, ale i u bankovních institucí. Základem tohoto produktu je pojištění léčebných výloh a standardem jsou i asistenční služby. Mnozí se shodují, že k tomuto základu je také dobré sjednat pojištění odpovědnosti za škodu a případná další pojištění podle potřeby jedince.

Podle průzkumu provedeným internetovými stránkami Travelinsurance.com, které se zabývají porovnáváním cestovních pojištění, mnoho lidí ani nepomyslí na výhody sjednání tohoto pojištění, a to i přesto, že se často setkají s problémy na cestách, jako jsou zpoždění či zrušení letu, zpoždění nebo ztráta zavazadla nebo dokonce s úrazem během dovolené.

Mnoho z nich má pocit, že je pojištění moc drahé nebo že ho ani nepotřebují a vyráží na cestu bez něj (PR Newswire, 2018).

V České republice je tomu však jinak. Šídlo (2017) uvádí, že dle průzkumů na svých cestách využijí alespoň nějakou formu cestovního pojištění přibližně čtyři pětiny Čechů a největší podíl na pojistných plněních z tohoto pojištění mají léčebné výlohy.

Cestovní pojištění je produkt, který se skládá jak z životního pojištění, tak i z pojištění neživotního. Každá instituce své pojistné produkty sestavuje jinak, základem je ale vždy pojištění léčebných výloh. Produkt je dále možno rozšiřovat o úrazové pojištění nebo pojištění odpovědnosti za škodu a již samozřejmostí je zahrnutí asistenčních služeb.

Typickými riziky, která lze dále v rámci cestovního pojištění pojistit, jsou ztráta či poškození zavazadel nebo pojištění storno poplatků při neúčasti na již zaplaceném zájezdu.

Pojišťovny u cestovních pojištění také často nabízí různé druhy připojištění, které buď navyšují limity pojistného plnění, nebo slouží k rozšíření pojistné ochrany na další rizika.

Těmito riziky mohou být zpoždění letu či zavazadel, porucha na automobilu nebo lze například pojistit domácí mazlíčky, kteří s pojištěným cestují.

(22)

3.1 Pojištění léčebných výloh

Orieška (2010) za základní ochranu proti rizikům při cestování taktéž považuje pojištění léčebných výloh. V případě pojistné události, kterou se v tomto případě rozumí onemocnění, úraz či dokonce smrt pojištěného, má pojištěný nárok na úhradu nákladů s tím spojených. Mezi náklady, které jsou kryty tímto pojištěním, patří zpravidla přeprava pojištěného do nejbližšího zdravotnického zařízení, vyšetření či ambulantní ošetření.

Pojištění se ale vztahuje jen na takové léčebné výlohy, které byly akutní a vyžadovaly neodkladně ošetření či lékařskou péči (Hora, Šulcová a Zuzaňák, 2004). Mezi časté výluky z pojištění léčebných výloh tedy patří zejména lékařské úkony, které neslouží k odvrácení smrti nebo nebezpečí na životě pojištěného. Pod tím si lze představit preventivní prohlídky, kontrolní vyšetření nebo chiropraktickou léčbu. Jako u jiných pojištění, i zde se také mezi výluky řadí události, které vznikly v souvislosti s požitím alkoholu nebo jiných omamných látek (Orieška, 2010).

3.2 Asistenční služba

Asistenční služba je pojištěnému po dobu jeho cestování neustále k dispozici a její rozsah je dosti široký. Orieška (2010) mezi časté složky této služby zahrnuje především lékařské a turistické informace. Pojištěný se tedy může obrátit na tuto službu s otázkami týkajících se např. lékařské péče, nutných očkování, a v rámci turistiky o místních památkách či zajímavostech. Této služby lze tedy využít již před uskutečněním samotné cesty a informovat se předem. Dále uvádí složku administrativně-právní, pod čímž se skrývají informace k potřebným dokladům či vízům pro cestování do určité země. Dále se mezi asistenční služby řadí i technická pomoc využívaná v nouzových situacích nebo tlumočnické a překladatelské služby.

Jako příklady, kdy pojištěný může využít asistenční služby, uvádí Česká asociace pojišťoven (2014a): lékařskou asistenci, tedy pomoc a zprostředkování potřebného lékařského ošetření, převoz do zdravotního zařízení, případně i převoz nemocného zpět do České republiky a lékařský doprovod. Dále asistenční služby řeší problémy spojené se samotným cestováním, jako je zpoždění letu a sehnání náhradního letu či ubytování.

(23)

3.3 Pojištění odpovědnosti za škodu

Pokud pojištěný způsobí škodu na majetku či zdraví třetí osoby, pomůže mu při úhradě nákladů pojištění odpovědnosti za škodu, které slouží ke krytí těchto rizik. Toto pojištění se však vztahuje pouze na škody způsobené třetí osobě, nekryje tedy škody, které pojištěný zapříčiní sám sobě na svém majetku, nebo osobě příbuzné v řadě přímé, pod čímž si lze představit manžela či manželku nebo děti (Orieška, 2010).

Při uskutečnění pojistné události, kterou se rozumí povinnost pojištěného nahradit škodu, pojišťovna nevyplácí pojistné plnění klientovi, ale subjektu, kterému způsobil škodu. Výše tohoto plnění závisí na rozsahu odpovědnosti klienta za způsobenou škodu a zahrnuje náhradu škody na majetku či zdraví poškozeného, náklady vynaložené na obhajobu pojištěného a na případné soudní řízení (Ducháčková, 2009).

Ducháčková (2015) dále uvádí, že v případě poškození zdraví jiné osoby lze toto pojištění označit za jakousi nadstavbu nad sociálním pojištěním, neboť náhrady z pojištění odpovědnosti představují většinou náhrady za ztrátu výdělku po dobu pracovní neschopnosti a po skončení pracovní neschopnosti, náhradu za ztrátu důchodu nebo bolestné. Dále se také jedná o náhradu za ztížení společenského uplatnění, pod čímž si lze představit takovou škodu na zdraví, která ztěžuje nebo ve velké míře ovlivňuje způsob života poškozeného. Mezi další náhrady patří úhrada nákladů na léčbu poškozeného, úhrada za věcnou škodu, tedy za poškození majetku. Mimo jiné se může jednat také o úhradu nákladů vynaložených na pohřeb, jednorázové odškodnění pozůstalých nebo i náklady na jejich výživu.

3.4 Úrazové pojištění

Úrazové pojištění je takový druh závazku pojistitele, kdy se zavazuje vyplatit pojistné plnění v případě, že dojde u klienta k úrazu, který povede k přechodnému či trvalému tělesnému poškození pojištěného nebo bude příčinou jeho smrti (Ducháčková, 2009).

Šídlo (2010) také uvádí možnost pojistit pracovní neschopnost nebo hospitalizaci v důsledku úrazu.

(24)

Úrazem se rozumí stav zapříčiněný působením náhlé zevní síly nebo vlastní silou pojištěného, který poškodil zdraví pojištěného nebo způsobil jeho smrt. Pojištění se však zpravidla nevztahuje na úrazy, které si klient způsobil úmyslným jednáním sám, nebo s pomocí druhé osoby (Ducháčková, 2009).

Dle Ducháčkové (2009) kromě úrazů, které si klient způsobil úmyslně, patří mezi časté výluky také úrazy v souvislosti s válkou či teroristickými činy, sebevraždou, úmyslným trestným činem či pracovní úrazy.

Jak již bylo zmíněno, za pojistnou událost se v úrazovém pojištění považuje také smrt následkem úrazu. Důležité je v souvislosti s touto pojistnou událostí uvést, že ke smrti pojištěného nemusí dojít krátce po úrazu, ale i několik let poté. Pojišťovny tuto časovou prodlevu zohledňují v pojistných podmínkách, kde často uvádějí počet let od data úrazu, kdy je smrt pojištěného ještě brána za pojistnou událost. V takovém případě však může docházet ke sporům, zda byl opravdu příčinou smrti onen úraz či jiná událost (Vostatek, 2000).

3.5 Pojištění zavazedel

Na cestách je také dobré myslet na pojištění svého majetku, vezmeme-li v potaz, že se častokrát dostává i do cizích rukou. Zářným příkladem je cestování letadlem, kdy při odbavení svěříme zavazadlo letištnímu personálu a získáme ho zpět až v cílové destinaci, což značně zvýší riziko jeho ztráty. Ke krytí těchto rizik slouží právě pojištění zavazadel, ze kterého se hradí výdaje spojené s těmito a dalšími riziky, jako je zničení či odcizení.

Povinností pojištěného je mimo jiné dle Oriešky (2010) jako v ostatních případech snaha předejít tomu, aby k pojistné události došlo. Pojištěný by měl mít přehled o tom, kde se jeho zavazadlo nachází a nenechávat ho bez dozoru na takových místech, odkud může být zcizeno.

Pojištění zavazadel se zpravidla nevztahuje na cenné předměty, jako jsou kožichy, hodinky, klenoty či předměty umělecké a historické hodnoty. Klient má však možnost využít připojištění některých z těchto cenných předmětů (Vostatek, 2000).

(25)

3.6 Pojištění storna zájezdu

Často se stává, že plánovaná dovolená nevyjde a klient je nucen svou cestu zrušit. Pokud měl zařízenou dovolenou prostřednictvím cestovní kanceláře, je v takovém případě povinen zaplatit tzv. storno poplatek za svou neúčast na zájezdu. Mezi další pojistné produkty, které pojišťovny v oblasti cestovního pojištění nabízí je pojištění strona zájezdu, které slouží k úhradě části již zmíněného storno poplatku (Orieška, 2010).

Pojištění storna je dle Oriešky (2010) možné využít při zrušení cesty v důsledku vážného onemocnění, úrazu či smrti účastníka zájezdu, ale i v případech, které se netýkají jeho života či zdraví. Takovým případem může být poškození majetku zapříčiněné živelní událostí nebo trestným činem, které pojištěnému brání účastnit se cesty. Mezi časté výluky z tohoto pojištění patří zdravotní komplikace spojené s těhotenstvím nebo zrušení cesty spojené s problémy psychickými.

Pokud se z nějakého důvodu pojištěný nemůže zúčastnit zájezdu, musí svou účast zrušit okamžitě, a to oznámením cestovní kanceláři společně s uvedením důvodu (Orieška, 2010).

3.7 Doplňková pojištění

Kromě pojištění základních rizik, jako jsou úraz či nákladné výlohy na léčbu v zahraničí, lze pojistné produkty v cestovním pojištění rozšířit o rozmanité druhy připojištění.

Jedná se například o pojištění nevydařené dovolené, při jehož sjednání se pojišťovna zavazuje vyplatit pojištěnému odškodné za každý den, který strávil během dovolené hospitalizován ve zdravotnickém zařízení. Zpravidla se jedná o hospitalizaci delší než tři dny. Pojistit lze také předčasný návrat z dovolené a nevyužití sjednaných služeb. Toto pojištění se vztahuje na situace, kdy se pojištěný následkem úrazu či nemoci musel na doporučení ošetřujícího lékaře vrátit domů a ukončit tak svou dovolenou předčasně.

Pojišťovna v tomto případě hradí cestovní náklady spojené s nepředpokládaným návratem pojištěného a odškodné za nevyčerpané služby, jako je cena za ubytování či stravu (Seifertová a kol., 2013).

(26)

ERV pojišťovna (2019e) také uvádí možnost pojistit zpoždění hromadného dopravního prostředku, kterým pojištěný cestuje. Nejčastěji se jedná o zpožděný nebo dokonce i zrušený let. V takových situacích náleží pojištěnému odškodnění ve výši stanovené dle počtu hodin čekání na dopravní prostředek.

Velmi častým druhem připojištění je pojištění některých druhů sportů. Pokud pojištěný plánuje provozovat během své dovolené určité sportovní aktivity, měl by si zkontrolovat, zda se na ně jím vybrané pojištění vztahuje. Sportovní aktivity jsou často rozděleny dle jejich rizikovosti do skupin, které se zvyšujícím se rizikem přinášejí i větší náklady na pojistné. Pojišťovna AXA sporty například dělí na běžné sporty, mezi které patří mimo jiné badminton, basketball, cyklistika, fotbal nebo lyžování po vyznačených trasách. Další skupinou jsou rizikové sporty, za které je nutné si připlatit a zahrnují například lukostřelbu nebo surfing. Horolezectví, wrestling a populární potápění se žraloky se řadí do poslední skupiny, kterou jsou extrémní sporty a je zde až 200% přirážka (AXA Assistance, 2015).

(27)

4. Vybrané pojišťovny a jejich produkty

Druhá část práce je zaměřena na konkrétní společnosti nabízející v České republice pojištění a jejich produkty týkající se jednorázového cestovního pojištění.

Výběr pojišťoven byl ovlivněn anketou TTG Czech Awards, kterou každoročně pořádají odborné noviny TTG Czech, zaměřené na oblast cestovního ruchu. Anketa hledá nejlepší společnosti poskytující v tomto odvětví své služby a udílí jim ocenění ve stanovených kategoriích. Jednou z těchto kategorií je také Pojišťovna s nejlepším cestovním pojištěním.

V roce 2017 tato ocenění vyhrála na prvním místě ERV Evropská pojišťovna, a. s.

specializující se na cestovní pojištění. Na druhém místě se v žebříčku umístila Allianz pojišťovna, a.s. a na třetím UNIQA pojišťovna, a.s. (TTG Czech, 2017).

Čtvrtou vybranou pojišťovnou je AXA pojišťovna a.s., jedna ze společností patřící do skupiny AXA, která se v roce 2018 již desátým rokem zařadila jako jedna z mála společností poskytující pojištění v žebříčku Top 100 Best Global Brands a udržela si tak status nejhodnotnější značky mezi světovými pojišťovnami (AXA, 2019a).

4.1 ERV Evropská pojišťovna, a. s.

Počátky této pojišťovny sahají až do roku 1907, kdy v Budapešti vznikla první specializovaná cestovní pojišťovna. O několik let později byla sesterská společnost založena i v Praze, ta však byla znárodněna a její závazky si převzala nově zřízená pojišťovna. Až v roce 1992 byla založena Evropská cestovní pojišťovna, která navazovala na původní z roku 1920, ze které se v roce 2014 stala ERV Evropská pojišťovna, a. s. (dále jen „ERV pojišťovna“ nebo „ERV“). Jedná se o jedinou specializovanou cestovní pojišťovnu v České republice, která má největší tržní podíl v cestovním pojištění (ERV, 2019a).

Asistenční služba je zajišťována prostřednictvím celosvětové sítě Euro-Center, pro klienty z České republiky je to konkrétně Euro-Center Prague, která v těžké situaci prostřednictvím svých česky hovořících operátorů nabídne pojištěnému pomoc, ať už se nachází kdekoli v zahraničí (ERV, 2019b).

(28)

Tato pojišťovna se tedy specializuje na cestovní pojištění, proto mezi jejími produkty převládají právě pojištění zaměřená na rizika spojená s cestováním. Její nabídka zahrnuje cestovní pojištění, které rozděluje na jednorázové a celoroční, dále pojištění storno, pojištění pracovních cest a cest do rizikových oblastí, nebo pojištění cestovních kanceláří.

Klient si také u ERV (2019f) může pojistit fotoaparát, kolo, hudební nástroj, šperky a hodinky nebo dokonce vstupenky.

Lze vidět, že tato pojišťovna nabízí velké množství produktů v oblasti cestovního ruchu a pojištění rizik s ním spojených. Následující kapitola je však zaměřena pouze na nabídku jednorázového cestovního pojištění pro občany.

4.1.1 Cestovní pojištění ERV

ERV pojišťovna nabízí pět různých balíčků pojištění na cesty, které se liší v rozsahu pojistné ochrany a každý se hodí pro někoho jiného.

 Balíček „S batohem do 28“ je orientovaný na studenty a mladé lidi do 28 let. Toto pojištění se hodí například pro cestovatele, kteří se vydají na prázdniny do zahraničí nebo vyrazí na pobyt v rámci programu Erasmus či pracovní stáž. Cena tohoto produktu se pohybuje od 25 Kč/den a sjednat pojištění lze jak na krátkodobé cesty, tak i na cesty trvající téměř celý rok.

 Balíček „K moři“, u kterého lze hned podle názvu odhadnout, že se jedná o produkt určený především pro dovolenou na pláži u moře. Pojistit se lze již od 36 Kč/den.

 Třetí produkt je označen „Za poznáním“ a je určen pro klienty, kteří se chystají na poznávací dovolenou za památkami či turistikou. Délka dovolené může být až 360 dní a cena pojištění začíná na 43 Kč/den.

 Produkty „Na lyže“ a „Na maximum“ jsou vhodné především pro sportovce a ty, kteří chtějí být pojištěni, jak se říká, na všechno. Produkt „Na lyže“ je orientován především na zimní sporty, jako je lyžování či snowboarding a jeho cena je od 48 Kč/den.

Pojištění „Na maximum“ je také vhodné pro sportovce a je zaměřeno především na rizikové sporty. Tato pojistná ochrana je nejširší a z cenového hlediska nejdražší. Výše pojistného začíná na 109 Kč/den (ERV, 2019c).

(29)

Tabulka 1: Přehled limitů plnění cestovního pojištění ERV (v tis. Kč)

Produkty S batohem do

28 K moři Za poznáním Na lyže Na maximum

Územní platnost E S E S E S E S E S

Léčebné výlohy 3 000 3 000 3 000 5 000 4 000 6 000 5 000 7 000 6 000 8 000

Zubní ošetření 25 30 25 30 25 30 25 30 25 30

Hospitalizace - - 10 20 10 20 10 20 10 20

Převoz a přeprava 1 000 2 000 2 000 4 000 2 000 4 000 2 000 4 000 3 000 4 000 Repatriace ostatků 250 250 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000

Opatrovník - - 150 200 150 200 150 200 150 200

Zavazadla 10 10 15 20 20 30 30 40 40 50

Trvalé následky úrazu 200 200 200 200 400 400 400 400 600 600 Úmrtí následkem úrazu 100 100 100 100 200 200 200 200 300 300 Škoda na zdraví 1 000 2 000 1 000 2 000 2 000 4 000 2 000 4 000 3 000 6 000 Škoda na majetku 500 1 000 500 1 000 1 000 2 000 1 000 2 000 1 500 3 000 Zdroj: vlastní zpracování dle ERV (2019d)

Výše lze spatřit tabulku s pojistnými limity u jednotlivých produktových balíčků, které pojišťovna poskytuje. Pod písmeny E a S jsou zobrazeny limity pro územní platnost Evropa (E) a svět (S).

Všechny balíčky obsahují pojištění ke krytí léčebných výloh, asistenční služby, úrazové pojištění, pojištění zavazadel a odpovědnosti za škodu. K pojistnému balíčku si klient také může sjednat připojištění zrušení cesty (storno). Pojišťovna však pojistí pouze zájezd či službu, jejichž cena nepřesahuje 300 000 Kč. Produkty „Na lyže“ a „Na maximum“ se také vztahují na rizika spojená s provozováním zimních sportů, produkt „Na maximum“ navíc zahrnuje i pojištění sportů rizikových.

Cena pojištění se jako u jiných produktů odvíjí od rozsahu sjednané pojistné ochrany, klient ale může využít 10% slevy při sjednání pojištění online. Tuto slevu zájemce o pojištění získá, pokud se zaregistruje do klientské zóny Moje Evropská. Výhodu mají také mladší ročníky (děti do věku 18 let), na které se vztahuje 50% sleva z ceny produktu.

Naopak lidé starší 70 let si za pojištění připlatí.

Cenu pojištění dále ovlivňuje, zda si klient sjedná variantu bez spoluúčasti nebo s ní a samozřejmě i délka cesty, na kterou se chce pojistit. ERV pojišťovna však nemá stanovené denní sazby, ale jednotnou cenu na určitý počet dní. Příkladem je sazba na 1-5 dní, kdy pojištěný zaplatí pojistné za jeden den ve stejné výši, jako kdyby cestoval pět dní. Kolik za

(30)

pojištění klient zaplatí lze nalézt na webových stránkách pojišťovny, kde je zveřejněn ceník pro jednotlivé pojistné produkty.

Co se týče spoluúčasti, lze všechny druhy pojištění sjednat jak se spoluúčastí, tak i bez ní.

Pokud si klient sjedná pojištění se spoluúčastí, bude se podílet na každé pojistné události částkou ve výši 1 500 Kč. Pokud se rozhodne pro pojištění bez spoluúčasti, zvýší se tím také cena pojištění. U cest nad 90 dní lze pojištění sjednat pouze se spoluúčastí na pojistném plnění.

Pojištění je možné dále rozšířit například o balíček ERV Plus, který slouží ke krytí dalších rizik. Těmito riziky jsou zmeškání či zpoždění odjezdu, nevyužitá dovolená, právní ochrana nebo ztráta cestovních dokladů. Tohoto připojištění lze využít ve všech variantách nabízených balíčků s výjimkou balíčku „S batohem do 28“, přičemž balíček „Na maximum“ toto připojištění obsahuje automaticky. Připojištění ERV Plus se sjednává bez spoluúčasti a jeho cena je 199 Kč za osobu. Tato cena je u pojištění sjednaných na 30 dní a méně, při cestách delších se cena násobí.

Tabulka 2: Připojištění ERV Plus

Pojištěná rizika Limity

Zpoždění zavazadel (nákup věcí) 5 000 Kč/12 hod, max. 10 000 Kč

Jízdní kolo do limitu osobních věcí

Cestovní doklady 10 000 Kč

Právní ochrana 300 000 Kč

Náhradní pracovník 50 000 Kč

Odjezd - zmeškání / zpoždění 1000 Kč/6 hod, max. 5 000 Kč

Nevyužitá dovolená 2 000 Kč/den, max. 10 000 Kč

Zkrácení cesty 20 000 Kč

Přerušení cesty 50 000 Kč

Cesta autem - náhradní doprava a ubytování - spoluúčast

20 000 Kč 5 000 Kč Domácí mazlíčci - ošetření

- odpovědnost za škodu na zdraví - odpovědnost za škodu na majetku

15 000 Kč 30 000 Kč 30 000 Kč Zdroj: vlastní zpracování dle ERV (2019d)

Výluky z pojištění se u pojišťoven často neliší, proto i zde lze zařadit události, které vznikly v důsledku úmyslného jednání pojištěného, požití alkoholu či jiných omamných látek, duševní poruchy nebo hrubé nedbalosti pojištěného, s výjimkou plnění v rámci odpovědnostního pojištění. Dále sem ERV (2019e) řadí účast na výpravách s extrémními podmínkami a expedice, účasti v závodech motorových vozidel nebo jiné sporty, které nejsou v pojistné smlouvě obsaženy. Výluky spojené s plněním z pojištění léčebných výloh

(31)

jsou například léčení či hospitalizace po návratu do vlasti nebo pokračování v léčbě či hospitalizaci v daném zařízení, i přes rozhodnutí lékaře o jeho přeložení. Pokud jde o asistenční služby, patří mezi výluky například letecká ambulantní přeprava, nejde-li o tísnivou situaci.

4.2 UNIQA pojišťovna, a.s.

UNIQA pojišťovna, a.s. (dále jen „UNIQA pojišťovna“, nebo „UNIQA“) minulý rok slavila 25 let působení v České republice od svého založení v roce 1993, kdy vystupovala pod názvem Česko-rakouská pojišťovna, a. s. a poskytovala zprvu jen majetková pojištění.

V roce 2001 se přejmenovala na UNIQA pojišťovnu, a.s. a v následujícím roce získala od Ministerstva financí ČR povolení k provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti a činností souvisejících (UNIQA, 2018a).

UNIQA je pojišťovna, která nabízí na českém trhu produkty životního i neživotního pojištění občanům i podnikatelům.

Mezi produkty, které UNIQA nabízí, patří:

 životní pojištění – rizikové, investiční a skupinové,

 pojištění vozidel – havarijní pojištění, odpovědnost za újmu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení),

 pojištění majetku a odpovědnosti,

 zdravotní pojištění – pojištění nemocničních denních dávek, denních dávek v pracovní neschopnosti či nedobrovolné ztrátě zaměstnání, pojištění preventivní péče,

 úrazové pojištění – pojištění invalidity, nemocničních denních dávek,

 cestovní pojištění – jednorázové, roční,

 pojištění majetku a odpovědnosti,

 pojištění proti přerušení provozu (UNIQA, 2018a).

Stejně jako u pojišťovny ERV, i zde je práce orientovaná na produkty, které zájemce o pojištění využije při krátkých cestách do zahraničí, tedy na jednorázové cestovní pojištění.

(32)

4.2.1 Cestovní pojištění UNIQA

Rozsah pojistné ochrany cestovního pojištění závisí na zvolených rizicích samotným pojištěným. Pojišťovna UNIQA (2019) rozlišuje dvě varianty. Základní ochranu, která zahrnuje pojištění léčebných výloh a asistenčních služeb, nebo komplexní pojištění.

Komplexní pojištění je mimo pojištění léčebných výloh a asistence rozšířeno také o pojištění úrazové, odpovědnostní a pojištění zavazadel. U těchto produktů lze pojistnou ochranu na cestách rozšířit ještě o další tarify. Těmi jsou pojištění storno poplatků, které pojištěný musí zaplatit při zrušení své účasti na zájezdu, nebo připojištění zimních a nebezpečných sportů.

UNIQA (2018b) dává svým klientům na výběr ze tří druhů cest. Turistickou cestu, která je definována jako poznávací cesta, studijní pobyt či stáž, pracovní cestu a rodinnou cestu. Za rodinnou cestu je označována cesta turistická, pokud se jí účastní rodiče (do 65 let včetně) a alespoň jedno dítě (do 18 let), maximálně však 6 osob.

Při sjednávání pojištění na cesty je také třeba vybrat území, na kterém bude pojistná ochrana platit. UNIQA (2018b) rozlišuje Evropu, svět a svět bez USA a Kanady. Evropa zahrnuje státy Evropské unie, ale také Egypt, Tunisko nebo Grónsko. Územní platnost Svět se vztahuje na země celého světa kromě České republiky a oblasti, které jsou označovány za válečnou či rizikovou oblast. Třetí možnost je téměř shodná s variantou Svět, pouze jsou zde vyjmuty státy Kanada a USA.

Mezi výluky z pojištění patří především nemoci a úrazy, ke kterým pojištěný přišel při páchání trestné činnosti, při pokusu o sebevraždu či sebepoškození. V případě úrazu, který si pojištěný způsobil pod vlivem alkoholu, může dojít ke krácení pojistného plnění.

Pojišťovna dále není povinna vyplácet pojistné plnění v případech, kdy pojištěný vyhledá lékařskou pomoc, která není akutního charakteru. Příkladem jsou preventivní prohlídky, očkování, léčení chronického onemocnění nebo nemocí a úrazů, které existovaly již před uzavřením pojistné smlouvy (UNIQA, 2018b).

(33)

Tabulka 3: Limity plnění cestovního pojištění UNIQA (v Kč)

Základní ochrana Rozšířená ochrana

Varianty L5 L7 L10 K5 K7 K10

Pojištění léčebných výloh 5 000 000 7 000 000 10 000 000 5 000 000 7 000 000 10 000 000 Asistenční služby 5 000 000 7 000 000 10 000 000 5 000 000 7 000 000 10 000 000 repatriace 5 000 000 7 000 000 10 000 000 5 000 000 7 000 000 10 000 000 zachraňovací náklady 1 500 000 2 100 000 3 000 000 1 500 000 2 100 000 3 000 000 předčasný návrat 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000

opatrovník 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000

náhradní pracovník 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000 právní pomoc 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000 finanční pomoc 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000 cestovní doklady 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000 únos letadla/autobusu 100 000 140 000 200 000 100 000 140 000 200 000

zpoždění zavazadel 5 000 5 000 5 000 5 000 5 000 5 000

zpoždění letu 5 000 5 000 5 000 5 000 5 000 5 000

Úrazové pojištění

smrt následkem úrazu - - - 150 000 300 000 300 000

trvalé následky úrazu - - - 300 000 600 000 600 000

nemocniční odškodné - - - 300/den 600/den 600/den

Odpovědnost za újmu na

zdraví a věci třetí osoby - - - 1 000 000 5 000 000 5 000 000

Připojištění zavazadel - - - 15 000 25 000 40 000

Zdroj:vlastní zpracování dle UNIQA (2019)

V tabulce č. 3 lze vidět přehled nabízených pojistných produktů pojišťovny UNIQA. Jedná se o produkty jednorázového cestovního pojištění. Jak základní, tak i rozšířená pojistná ochrana nabízí pojištění léčebných výloh a asistenčních služeb. Pojistné částky se u cestovního pojištění do zahraničí odvíjí od zvoleného tarifu, které UNIQA rozlišuje tři.

Jedná se o tarif standard (L5), komfort (L7) a exclusiv (L10). Limit léčebných výloh a asistenčních služeb se u tarifu standard rovná 5 mil. Kč, u varianty komfort je limit zvýšen na 7 mil. Kč a u třetího tarifu je limit 10. mil. Kč. V tabulce lze vidět především podrobněji vyobrazený obsah asistenčních služeb, jaké náklady jsou zahrnuty v tomto druhu pojištění a k nim jejich limity plnění. Pojišťovna také v rámci asistence hradí náklady na telefonické hovory, a to do výše 0,1 % z limitu sjednaného právě u asistenčních služeb.

U rozšířené ochrany lze vidět, že je přidáno také pojištění úrazové. Toto pojištění kryje rizika spojená s úrazy, kterými jsou smrt či trvalé následky. Také je zde pojištěno riziko hospitalizace a to ve formě nemocničního odškodného, které se pohybuje od 300 do 600 Kč/den. Ochrana rozšířená o úrazové pojištění dále zahrnuje hospitalizaci pojištěného,

(34)

čímž se rozumí nemocniční lůžková péče trvající alespoň 24 hodin a odškodné pojištěnému náleží za každý takto strávený den, nejdéle však za 30 dnů (UNIQA, 2018b).

Při sjednání rozšířené verze pojištění (tarify „K“) je klient chráněn také před ztrátou zavazadla nebo získá pojištění odpovědnosti, které je jednou z důležitých součástí cestovního pojištění. Pokud jde o pojištění zavazadel či zpoždění letu, nese s sebou pojištění jistá omezení. Pojišťovna v těchto případech poskytuje plnění až od 7. hodiny zpoždění a toto plnění je dále omezeno limitem do výše 5 000 Kč, přičemž plnění za každou ukončenou hodinu zpoždění je 500 Kč.

Pojišťovny zpravidla také hledí na věk pojištěného, který ovlivňuje především výši pojistného, které za pojistnou ochranu klient uhradí. Pojišťovna UNIQA klienty podle věku rozlišuje do dvou skupin, a to na osoby mladší 66 let a osoby nad tuto věkovou kategorii. Lidé nad 66 let zaplatí za stejnou ochranu vyšší pojistné, u varianty exclusiv se jedná až o dvojnásobné pojistné, než jaké by zaplatila osoba mladší.

Pojištění lze sjednat maximálně na 366 dní a sjednává se bez spoluúčasti, vyjma pojištění storno, kde pojišťovna vyplácí plnění v rozsahu 80 % zaplacených stornovacích poplatků, maximálně však do výše 300 000 Kč na smlouvu a 100 000 Kč na osobu. To znamená, že klient se na pojistném plnění podílí z 20 %.

Sjednat cestovní pojištění lze několika způsoby, avšak při sjednání online může klient využít také slevy na pojištění ve výši 10 %. Pokud je zájemce o pojištění studentem a zároveň držitelem průkazu ISIC, může také využít nabídky zvýhodněného pojištění.

ISIC je jedním z průkazů, které vydává společnost GTS ALIVE, s.r.o., který jeho držiteli poskytuje určité výhody. Mezi průkazy, které tato společnost vystavuje, patří již zmíněný studentský ISIC, ale také průkaz IYTC pro mládež do 26 let anebo ITIC, průkaz pro učitele. Držitelé těchto průkazů mohou využívat řady výhod, mezi které patří také pojištění od UNIQA. Pojistnými produkty, které ISIC nabízí, jsou roční pojištění s krátkodobými či s dlouhodobými výjezdy, krátkodobé cestovní pojištění, dlouhodobé a pracovní cestovní pojištění a úrazové pojištění na sporty v ČR (ISIC.cz, 2018a). Pro potřeby této práce se autorka zaměřila pouze na krátkodobé cestovní pojištění a jeho rozsah. Protože ISIC poskytuje možnost sjednání cestovního pojištění právě od společnosti UNIQA, lze

(35)

porovnat, jaký je rozdíl mezi sjednaným pojištění prostřednictvím studentského průkazu ISIC a sjednáním pojištění přímo u pojišťovny UNIQA.

Tabulka 4: Limity plnění cestovního pojištění UNIQA s průkazem ISIC (v Kč)

TARIF LW TARIF LE

Územní platnost Celý svět Evropa

Léčebné výlohy 4 000 000 4 000 000

Repatriace 1 000 000 1 000 000

Zachraňovací náklady 500 000 500 000

Smrt úrazem 100 000 100 000

Trvalé následky úrazem 100 000 100 000

Opatrovník 50 000 50 000

Zdroj: vlastní zpracování dle ISIC.cz (2018b)

Kromě uvedených rizik lze zvýhodněné pojištění s průkazem ISIC dále rozšířit o pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a cestovních dokladů, pojištění nebezpečných a zimních sportů a také pojištění storno. Nabízená připojištění odpovědnosti za škodu a zavazadel lze sjednat u cest po Evropě za 9 Kč/den a u světového tarifu za 18 Kč/den.

Sporty lze připojistit za 14 Kč/den v Evropě, při cestách po světě za dvojnásobek.

U pojištění storna je plnění sjednáno se spoluúčastí ve výši 20 % a maximální výše plnění je 64 tis. Kč. Minimální délka sjednané cesty se uvádí 3 dny, naopak maximálně lze s tímto pojištěním cestovat po dobu 90 dní.

4.3 AXA pojišťovna, a.s.

Na českém trhu v oblasti pojišťovnictví působí také skupina AXA (2019b), a to prostřednictvím životní pojišťovny, penzijní společnosti, investiční společnosti, pojišťovny nabízející pojištění bydlení a vozidel, nebo také prostřednictvím společnosti AXA ASSISTANCE CZ, s.r.o., která poskytuje především asistenční služby. Značka AXA je na českém trhu přítomna již více jak 10 let a je zastoupena společností AXA Management Services s.r.o., která je servisní organizací pro všechny společnosti v České republice spadající do skupiny AXA.

Mezi produkty, které AXA pojišťovna a.s. (dále jen „AXA pojišťovna“, nebo „AXA“) prostřednictvím AXA Assistance nabízí, patří zdravotní pojištění cizinců, Travel 4 Business, což je pojištění pro firmy a jejich zaměstnance, kteří často vyráží na pracovní

References

Related documents

Nárok na částečně invalidní důchod měl ten pojištěnec, který splnil potřebnou dobu pojištění a jeho zdravotní stav odpovídal podmínkám částečné invalidity nebo i

Jejich úhrnná výše byla vyčíslena na 1 063 621 (tis.) Kč, důkladný rozbor nákladů správní režie bude zachycen v následující kapitole. Další náklady,

 prohlášení, ţe za posledních pět let nedošlo ke zrušení ţivnostenského oprávnění k provozu cestovní kanceláře nebo agentury kvůli porušení

Ve společnosti Uniqa mohou sjednat pojištění proti úpadku CK subjekty, které dosahují trţeb z prodeje zájezdů minimálně 10 milionů korun a podnikají

V případě, že se konkurenční pojišťovny nepřizpůsobí, popřípadě se nebudou schopni přizpůsobit rozdílům ve svých všeobecných pojistných

Vzhledem k pojistné smlouvě o pojištění odpovědnosti může být náhrada vyplacena, jestliže vlastník či řidič motorového vozidla je oprávněn k vyrovnání za

Mezi nosné kapitoly práce tze zařadit zejména kapitolu sedmou, která je věnována analýze předepsaného hrubého pojistného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele

V bakalářské práci autorka zkoumá rizika, která ohrožují mezinárodní obchod a následné možnosti pojištění mezinárodní přepravy na českém pojistném