Avslutning

Utgör intressekonflikten mellan kreditinstitutens skyldighet att vidta kundkännedomsåtgärder och konsumenternas rätt till betalkonto ett problem i praktiken? Den lagtekniska lösningen är att inget konto får öppnas hos kreditinstituten om kundkännedomskraven inte uppfylls, oav-sett om det är kontraheringsplikt enligt lagen om insättningsgaranti eller regeln om rätt till betalkonto enligt betaltjänstlagen som tillämpas. Kreditinstitutens skyldighet att slutföra iden-tifikationsförfaranden får inte underlåtas, men däremot behöver kundens identitet inte alltid vara styrkt innan betalkonton öppnas. Kreditinstituten får under vissa omständigheter tillämpa lättnadsregeln, som innebär förenklade åtgärder för identifiering, i kombination med skärpta åtgärder i fortsättningen. Genom upprättande av interna rutiner för hantering av sådana situat-ioner kan risker för penningtvätt och finansiering av terrorism hanteras effektivt. Endast två av de fyra avslagsgrunderna i betalkontodirektivet har införlivats i svensk rätt och de ska an-vändas restriktivt. Det måste föreligga en ohanterbar risk eller misstanke för penningtvätt eller finansiering av terrorism för att ett avslag med hänvisning till överträdelser av penning-tvättslagstiftningen ska vara giltigt. Endast i ett fåtal fall får kreditinstituten avslå en ansökan om betalkonto, då de tydliga lagregleringarna och föreskrifterna gör att konflikten inte är ohanterligt och betungande.

60

Käll- och litteraturförteckning

Offentligt tryck

Lagar och förordningar

Lag (1994:137) om mottagande av asylsökande m.fl. Lag (1995:1571) om insättningsgaranti

Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse

Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, upphävd Lag (2010:751) om betaltjänster

Lag (2014:307) om straff för penningtvättbrott

Lag (2016:561) med kompletterande bestämmelser till EU:s förordning om elektronisk identi-fiering

Lag (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism Förordning (2009:92) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism

Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd

FFFS 2001:8, Finansinspektionens allmänna råd om inlåningskonton och tillhörande bank-tjänster

FFFS 2009:1, Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd om åtgärder mot penning-tvätt och finansiering av terrorism, upphävd

FFFS 2017:11, Finansinspektionens föreskrifter om åtgärder mot penningtvätt och finansie-ring av terrorism

Regeringens propositioner

Prop. 1992/93:207, Om åtgärder mot penningtvätt

Prop. 2002/03:139, Reformerade regler för bank- och finansieringsrörelse Prop. 2008/09:70, Genomförande av tredje penningtvättsdirektivet

Prop. 2013/14:113, Gränsöverskridande förvaltning och marknadsföring av alternativa invest-eringsfonder

Prop. 2014/15:80, Införande av vissa internationella standarder i penningtvättslagen Prop. 2016/17:129, Tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner

Prop. 2016/17:172, Ytterligare åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism

Statens offentliga utredningar

SOU 2016:8, Ytterligare åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism – Fjärde penningstvättsdirektivet[sic!] – samordning – ny penningtvättslag – m.m.

61 Tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner – delrapport 2 från 2015 års betal-tjänstutredning (Fi 2015:02) [cit. betalkontoutredningen]

Finansinspektions promemorior och beslut

FI Dnr 13-1783, Beslut – Anmärkning och straffavgift till Svenska Handelsbanken AB [cit. Finansinspektionen, Beslut FI Dnr 13-1783]

FI Dnr 16-2467, Remisspromemoria – Förslag till föreskrifter om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism [cit. Finansinspektionen, Remisspromemoria FI Dnr 16-2467] FI Dnr 16-2467, Beslutspromemoria – Föreskrifter om åtgärder mot penningtvätt och finans-iering av terrorism [cit. Finansinspektionen, Beslutspromemoria FI Dnr 16-2467]

FI Dnr 16-2898, Kommentar till Ebas yttrande om asylsökandes tillgång till grundläggande finansiella tjänster och bankkonton [cit. Finansinspektionen, Kommentar till EBA-Op-2016-07]

Offentligt tryck från EU

Primära rättskällor

Fördraget om Europeiska unionens funktionssätt (EUT C 326, 26.10.2012, s. 47 – 390) [cit. FEUF]

Europeiska unionens stadga om de grundläggande rättigheterna (EUT C 326, 26.10.2012, s. 391 – 407) [cit. rättighetsstadgan]

Förordningar

Europaparlamentets och rådets förordning (EU) 1093/2010 av den 24 november 2010 om inrättande av en europeisk tillsynsmyndighet, om ändring av beslut nr 716/2009/EG och om upphävande av kommissionens beslut 2009/78/EG (EUT L 331, 15.12.2010, s. 12 – 47) [cit. förordning om den europeiska tillsynsmyndigheten]

Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013 av den 26 juni 2013 om tillsyns-krav för kreditinstitut och värdepappersföretag och om ändring av förordning (EU) nr 648/2012 (EUT L 176, 27.6.2013, s. 1 – 337)

Kommissionens delegerade förordning (EU) 2016/1675 av den 14 juli 2016 om komplettering av Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2015/849 genom identifiering av högrisktred-jeländer med strategiska brister (EUT L 254, 20.9.2016, s. 1 – 4)

Direktiv

Rådets direktiv 91/308/EEG av den 10 juni 1991 om åtgärder för att förhindra att det finansi-ella systemet används för tvättning av pengar (EGT L 166, 28.6.1991, s. 77 – 82), upphävt [cit. första penningtvättsdirektivet]

Europaparlamentets och rådets direktiv 2001/97/EG av den 4 december 2001 om ändring av rådets direktiv 91/308/EEG om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används

62 för tvättning av pengar (EGT L 344, 28.12.2001, s. 76 – 82), upphävt [cit. andra penning-tvättsdirektivet]

Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG av den 26 oktober 2005 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt och finansiering av terrorism (EUT L 309, 25.11.2005, s. 15 – 36), upphävt [cit. tredje penningtvättsdirektivet] Europaparlamentets och rådets direktiv (EU) 2015/849 av den 20 maj 2015 om åtgärder för att förhindra att det finansiella systemet används för penningtvätt eller finansiering av terrorism, om ändring av Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 648/2012 och om upphävande av Europaparlamentets och rådets direktiv 2005/60/EG och kommissionens di-rektiv 2006/70/EG (EUT L 141, 5.6.2015, s. 73 – 117) [cit. fjärde penningtvättsdidi-rektivet] Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64/EG av den 13 november 2007 om betal-tjänster på̊ den inre marknaden och om ändring av direktiven 97/7/EG, 2002/65/EG, 2005/60/EG och 2006/48/EG samt upphävande av direktiv 97/5/EG (EUT L 319, 5.12.2007, s. 1 – 36) [cit. betaltjänstdirektivet]

Europaparlamentets och rådets direktiv 2014/92/EU av den 23 juli 2014 om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grund lägg-ande funktioner (EUT L 257, 28.8.2014, s. 214 – 246) [cit. betalkontodirektivet]

Övriga EU-rättsliga material

Europeiska bankmyndigheten, Final Guidelines – Joint Guidelines under Article 17 and 18(4) of Directive (EU) 2015/849 on simplified and enhanced customer due diligence and the fac-tors credit and financial institutions should consider when assessing the money laundering and terrorist financing risk associated with individual business relationships and occasional transactions – The Risk Factors Guidelines, JC 2017 37, Europeiska bankmyndigheten, 2017 [cit. Europeiska bankmyndigheten, The Risk Factors Guidelines]

Europeiska bankmyndigheten, Joint Guidelines on the characteristics of a risk-based ap-proach to anti-money laundering and terrorist financing supervision, and the steps to be tak-en whtak-en conducting supervision on a risk-stak-ensitive basis – The Risk-Based Supervision Guidelines, ESAs 2016 72, Europeiska bankmyndigheten, 2016 [cit. Europeiska bankmyn-digheten, The Risk-Based Supervision Guidelines]

Europeiska bankmyndigheten, Opinion of the European Banking Authority on the application of customer due diligence measures to customers who are asylum seekers from higher-risk third countries or territories, EBA-Op-2016-07, Europeiska bankmyndigheten, 2016 [cit. Europeiska bankmyndigheten, EBA-Op-2016-07]

Europeiska kommissionen, Report from the Commission to the European Parliament and to the Council on the assessment of the risks of money laundeirng and terrorist financing affect-ing the internal market and relataffect-ing to cross-border situations, SWD/2017/0241 final Part 2/2, Europeiska kommissionen, 2017 [cit. Europeiska kommissionen, SWD/2017/0241 final Part 2/2]

Kommissionens rekommendation 2011/442/EU av den 18 juli 2011 om tillgång till ett grund-läggande betalkonto (EUT L 190, 21.7.2011, s. 87 – 91)

63

Litteratur

Adlercreutz, Axel, Gorton, Lars & Lindell-Frantz, Eva, Avtalsrätt. 1, 14 uppl., Juristförlaget, Lund, 2016 [cit. Adlercreutz m.fl., Avtalsrätt 1]

Agell, Anders, Rationalitet och värderingar i rättsvetenskapen – med en exkurs om rättsve-tenskapen i Sverige, Svensk Juristtidning, 2002, s. 243 – 260 [cit. Agell, Rationalitet och vär-deringar i rättsvetenskapen – med en exkurs om rättsvetenskapen i Sverige]

Asp, Petter, Rättsvetenskap och lagstiftningsarbete, Svensk Juristtidning, 2002, s. 311 – 318 [cit. Asp, Rättsvetenskap och lagstiftningsarbete]

Bastidas Venegas, Vladimir, Rättsekonomi, i Korling, Fredric & Zamboni, Mauro (red.), Juri-disk metodlära, s. 175 – 205, Studentlitteratur, Lund, 2013 [cit. Bastidas Venegas, Rättseko-nomi, i Korling & Zamboni (red.), Juridisk metodlära]

Bengtsson, Bertil, SOU som rättskälla, Svensk Juristtidning, 2011, s. 777 – 785 [cit. Bengts-son, SOU som rättskälla]

Berg, Ulf, Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, Karnov, Uppdaterad den 1 januari 2017 [cit. Berg, Den gamla penningtvättslagen]

Bernitz, Ulf & Kjellgren, Anders, Europarättens grunder, 4 uppl., Norstedts juridik, Stock-holm, 2010 [cit. Bernitz & Kjellgren, Europarättens grunder]

Bernitz, Ulf, Heuman, Lars, Leijonhufvud, Madeleine, Seipel, Peter, Warnling-Nerep, Wiweka & Vogel, Hans-Hans Heinrich, Finna rätt – juristens källmaterial och arbetsme-toder, 12 uppl., Norstedts Juridik, Stockholm, 2012 [cit. Bernitz m.fl., Finna rätt – juristens källmaterial och arbetsmetoder]

Cranston, Ross, Principles of banking law, 2 uppl., Oxford University Press, Oxford, 2002 [cit. Cranston, Principles of banking law]

Frändberg, Åke, Om rättssäkerhet, Juridisk Tidskrift, 2000/01, s. 269 – 281 [cit. Frändberg, Om rättssäkerhet]

Fuller, Lon L., The morality of law, Rev. uppl., Yale University Press, New Haven, 1969 [cit. Fuller, The morality of law]

Grahn, Thomas, Lundén, Fredric, Madstedt, Kent & Wendleby, Björn, Åtgärder mot penning-tvätt m.m.: en praktisk vägledning och kommentar, Norstedts Juridik, Stockholm, 2010 [cit. Grahn m.fl., Åtgärder mot penningtvätt m.m.: en praktisk vägledning och kommentar]

Jareborg, Nils, Rättsdogmatik som vetenskap, Svensk Juristtidning, 2004, s. 1 – 10 [cit. Jareborg, Rättsdogmatik som vetenskap]

Kleineman, Jan, Rättsdogmatisk metod, i Korling, Fredric & Zamboni, Mauro (red.), Juridisk metodlära, s. 21 – 45, Studentlitteratur, Lund, 2013 [cit. Kleineman, Rättsdogmatisk metod, i Korling & Zamboni (red.), Juridisk metodlära]

Peczenik, Aleksander, Juridikens teori och metod – En introduktion till allmän rättslära, Norstedts Juridik, Stockholm, 1995 [cit. Peczenik, Juridikens teori och metod – En introdukt-ion till allmän rättslära]

64 Sandgren, Claes, Rättsvetenskap för uppsatsförfattare: ämne, material, metod och argumen-tation, 2. uppl., Norstedts juridik, Stockholm, 2007 [cit. Sandgren, Rättsvetenskap för upp-satsförfattare: ämne, material, metod och argumentation]

Sandgren, Claes, Är rättsdogmatiken dogmatisk?, Tidsskrift for Rettsvitenskap, 2005, s. 648 – 656 [cit. Sandgren, Är rättsdogmatiken dogmatisk?]

Strömholm, Stig, Rätt, rättskällor och rättstillämpning – en lärobok i allmän rättslära, 5 uppl., Norstedts Juridik, Stockholm, 2014 [cit. Strömholm, Rätt, rättskällor och rättstill-lämpning – en lärobok i allmän rättslära]

Taxell, Lars Erik, Avtalsrätt: bakgrund, sammanfattning, utblick, Juristförlaget, Stockholm, 1997 [cit. Taxell, Avtalsrätt: bakgrund, sammanfattning, utblick]

Warnling-Nerep, Wiweka, Vad är rätt?, 2 uppl., Norstedts Juridik, Stockholm, 2015 [cit. Warnling-Nerep, Vad är rätt?]

Zila, Josef, Om rättssäkerhet, Svensk Juristtidning, 1990, s. 284 – 305 [cit. Zila, Om rättssä-kerhet]

Rättsfall och avgöranden

Kammarrätten i Stockholm, dom 2010-06-24 i mål nr 3663-09 Förvaltningsrätten i Stockholms, dom 2009-04-22 i mål nr 21641-08

Remissyttranden

Svenska Bankföreningen, Remissyttrande över ytterligare åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, 2016/02/007 [cit. Svenska Bankföreningen, Remissyttrande över SOU 2016:8]

Svenska Bankföreningen, Remissyttrande över delrapport 2 från 2015 års betaltjänst-utredning: Tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner, 2016/01/009 [cit. Svenska Bankföreningen, Remissyttrande över betalkontoutredningen]

Övriga källor

Publikationer från FATF

FATF, Guidance for a risk-based approach – The Banking sector, Paris, TAFT, 2014 (upda-ted October 2014) [cit. FATF, Guidance for a risk-based approach – The Banking sector] FATF, International Standards on Combating Money Laundering and the Financing of Ter-rorism & Proliferation – The FATF Recommendations, Paris, FATF, 2012 (updated February 2017) [cit. FATF, The Forty Recommendations]

Rapporter och övriga publikationer

Bolund, Per, Dnr Fi2016/02315/B – Svar på fråga 2015/16:1336 av Ulla Andersson (V) Pro-blem för asylsökande att öppna ett betalkonto, Finansdepartementet, Stockholm, 2016

65 Horgby, Anna, Särnqvist, Daniel & Korsell, Lars, Penningtvätt och annan penninghantering – Kriminella, svarta och grumliga pengar i legal ekonomi, Rapport 2015:22, Brottsförebyg-gande rådet, Stockholm, 2015 [cit. Horgby m.fl., Penningtvätt och annan penninghantering] Pietschmann, Thomas & Walker, John, Estimating Illicit Flows Resulting from Drug Traffick-ing and Other Transnational Organized Crime – Research Report, United Nations Office on Drugs and Crime, Vienna, 2011 [cit. Pietschmann & Walker, Estimating Illicit Flows Result-ing from Drug TraffickResult-ing and Other Transnational Organized Crime]

Unger, Brigitte, Siegel, Melissa, Ferwada, Joras, de Kruif, Wouter, Busuinoic, Madalina, Wokke, Kristen & Rawlings, Greg, The amounts and the Effects of Money Laundering – Re-port for the Ministry of Finance, Utrecht School of Economics, Utrecht, 2006 [cit. Unger m.fl. The amounts and the Effects of Money Laundering]

Vesterhav, Daniel, Korsell, Lars, Stenström, Anders & Skinnari, Johanna, Penningtvätt – Rapportering och hantering av misstänkta transaktioner, Rapport 2011:4, Brottsförebyggande rådet, Stockholm, 2011 [cit. Vesterhav m.fl., Penningtvätt – Rapportering och hantering av misstänkta transaktioner]