5 Analys 38
5.2 En reglerad marknad för tredjepartsleverantörer 39
5.2.1 Främjar de nya reglerna på betaltjänstmarknaden innovationen av nya tjänster?
Marknaden för TPP har, som tidigare nämnt, hittills varit oreglerad men faller numera under PSD2:s tillämpningsområde genom att betalningsinitieringstjänster och kontoinformations- tjänster faller in under definitionen om vad som är en betaltjänst.200 Utvecklingen av direktivets definition får anses vara positiv och välkomnande utifrån TPP:s synvinkel, eftersom förutsebarheten på marknaden nu ökar. Tidigare har det inte varit helt tydligt vad de får, och inte får, göra utifrån reglerna om betaltjänster. Bristen på regler är dock ingenting som har hindrat innovationen på marknaden, eftersom ett flertal företag har tagit sig in på marknaden och utvecklat olika typer av betaltjänster de senaste tio åren.
Sett till PSD2:s förenklade regler, ökad transparens från banker och nya tillståndskrav, som till stor del berör TPP, ger de nya reglerna incitament för FinTech-bolagen om en fortsatt utveckling av betaltjänstmarknaden genom nya innovativa betaltjänster, antingen på egen hand eller i samarbete med andra aktörer. Bankernas intresse av att samarbeta med TPP grundar sig förmodligen i TPP:s kompetens inom teknik och deras förmåga att uppmärksamma vilken typ av produkter betaltjänstanvändarna efterfrågar på marknaden. Att företagens verksamheter nu blir reglerad, på ett tydligare sätt än tidigare, leder förmodligen till ett ökat driv för fortsatt utveckling av nya betaltjänster för TPP. Innovation och utveckling av nya betaltjänster skulle, även utan införandet av PSD2, fortsatt expandera, men kommer troligen att ske i en snabbare takt i och med de nya och utvidgade reglerna om betaltjänster. Genom öppna API:er, som tillhandahålls av bankerna, får TPP en fortsatt möjlighet till att skapa innovativa betaltjänster på dagens marknad. API:erna fungerar i de här fallen som en digital plattform där olika aktörer har möjlighet att samarbeta för att utveckla nya tjänster. Ett samarbete mellan FinTech-bolag och etablerade aktörer kan vara gynnsamt i den utsträckning att de drar nytta av varandras styrkor, för att kompensera för det som de själva saknar och för att utveckla effektiva betaltjänster på marknaden och nå ut till en större krets användare. Öppnandet av marknaden genom PSD2 leder även till att konkurrensen främjas
genom att fler företag inspireras och ser nya möjligheter till att förbättra marknaden ytterligare. En av anledningarna till ökad konkurrens kan vara att det blir enklare för TPP att etablera sig på marknaden och konkurrera mot de traditionella aktörerna och ta marknadsandelar från dem. Konkurrensen främjas även genom att engagerade och målmedvetna entreprenörer ser möjligheter och potential för behovet av betaltjänster som följer marknadsutvecklingen och det digitaliserade samhället, i kombination med viljan att vara bäst på området och skapa en nisch som användarna inte visste att de saknade.
5.2.2 Internationalisering och tilliten till tredjepartsleverantörer
Eftersom PSD2 syftar till att göra internationella betalningar lika enkla och säkra som nationella betalningar kan det leda till att konsumenter i större utsträckning väljer att handla från utländska internetsidor i framtiden.201 Bakgrunden kan vara att det känns säkrare att handla från de webbplatser man känner igen och hört talas om istället för att välja mer okända webbplatser som egentligen kanske har bättre priser eller ett mer varierat utbud. De internationella betalningarna kan komma att öka genom fler TPP på marknaden, eftersom själva betalningen genomförs via trygga betaltjänster, istället för direkt till företaget ifråga via ens egen internetbank. En anledning är att det kan anses vara säkrare att genomföra betalningar via etablerade betaltjänstleverantörer med tanke på de striktare reglerna för kundautentisering. Användandet av en TPP fungerar även som en mellanhand mellan säljaren och konsumentens bank, vilket ökar säkerheten för konsumenter ifall någonting skulle gå fel med betalningen. Betaltjänster som tillhandahålls av TPP är även enkla och smidiga för konsumenter att använda, vilket gör att betalningar och transaktioner genomförs utan svårigheter. En ökning av enkla och gränsöverskridande transaktioner på betaltjänst- marknaden kommer troligtvis att leda till att internationaliseringen av betaltjänstmarknaden kommer att tillta och att konsumenter i framtiden kommer att använda fler betaltjänster och upptäcka allt fler återförsäljare runt om i Europa och världen.
I och med utvecklingen av TPP och deras betaltjänster blir frågan i vilken utsträckning konsumenter kommer lita att på TPP och att de har den kompentens som krävs för att sköta bankärenden och betalningar över internet med hjälp av deras egna tjänster, i samma utsträckning som bankerna har konsumenternas tillit idag. Möjligheten finns nämligen för teknikintresserade att leverera en betaltjänst på marknaden och fånga upp intresserade
konsumenter till att testa den nya betaltjänsten. Betalningarnas säkerhet kan då komprimeras i de fall betaltjänsterna utvecklas för att användas i illegal verksamhet, eller i de fall utvecklaren av betaltjänsten inte besitter den kompetens som krävs för att leverera säkra och enkla betaltjänster på dagens allt mer digitaliserade marknad. I de flesta fall innehar bankerna den kompetens som är nödvändig för att tillhandahålla den standard på betaltjänster som konsumenter kräver, men saknar i en del fall idéerna till att lansera innovativa betaltjänster. Det kan därmed till en början vara avgörande för TPP:s, och bankernas, framtid på marknaden att de samarbetar med varandra.202 På så sätt bygger TPP upp ett starkt förtroende bland kunderna och utvecklar en verksamhet, vars betaltjänster uppfyller den standard som är nödvändig på marknaden. TPP har då möjligheten att dra lärdomar från bankernas långa erfarenhet av betaltjänster, särskilt med beaktande av att en stor del av e-handeln sker med andra länder inom EU och EES-området.
Att bankernas förtroende minskade för konsumenterna under finanskrisen torde inte bli något problem, eftersom det fortfarande är bankerna som har hand om samhällets och privatpersoners ekonomi. Samarbetet mellan banker och TPP torde istället öka intresset och användandet av FinTech-bolagens betaltjänster. En mer utbredd användning av TPP:s betaltjänster, i en nära framtid, grundar sig bl.a. i att bankerna är en långsam aktör på marknaden där förändringar tar lång tid att slå igenom. Ett ökat intresse av FinTech-bolagens betaltjänster kommer leda till att syftet med PSD2 uppfylls eftersom det är framtaget för att säkra kundens betalningar och ett högt kundvärde, samtidigt som betalningarna är enkla och säkra oavsett om de är nationella eller internationella.
5.2.3 Framtidsutsikten för tredjepartsleverantörer
I längden leder den förmodade ökningen av betaltjänster, som förses av TPP, förmodligen till att personuppgifter och kontoinformation blir tillgängliga för allt fler parter beroende på vilka internetsidor som godtar vilken typ av betaltjänst. Det är idag omöjligt att använda en och samma betaltjänst på samtliga internetsidor. Det beror på att det är upp till var och ett av de företag som bedriver e-handel att välja vilka TPP och betaltjänster de vill ha ett samarbete med. Exempelvis är det idag inte möjligt att betala via de tjänster som PayPal och Klarna erbjuder från samtliga internetsidor. För slutkonsumenten och användaren av betaltjänster betyder detta att flera olika typer av konton från olika betaltjänstleverantörer kan behöva
skapas för att genomföra betalningar över internet, i de fall kunden väljer att inte betala direkt via bankens betaltjänst. För att TPP på lång sikt ska lyckas med sina betaltjänster och erhålla marknadsandelar krävs det att betaltjänsterna som utvecklas är harmoniserade med resten av marknaden och att samma betaltjänst går att använda i flera olika betalningssituationer. Nya betaltjänster som kan användas i de flesta betalningssituationer kommer troligen att vinna över de redan existerande betaltjänsterna, om dessa inte förbättras, eftersom dagens betaltjänster är så pass olika och saknar en gemensam standard. Det är dock svårt för utvecklarna att uppnå en gemensam standard som tillmötesgår flera olika krav och specifikationer, men det är ingenting som är omöjligt.
Det går även att diskutera i vilken utsträckning TPP:s betaltjänster är säkrare än de betaltjänster som bankerna tillhandahåller, eftersom dessa är vedertagna på marknaden och går att använda på flertalet sidor för e-handel, medan marknaden för TPP:s betaltjänster ännu inte kommit dit. I framtiden är det möjligt att TPP har övertagit flera delar av finansmarknaden från bankerna, TPP:s betaltjänster kan då bli de vanligaste betaltjänsterna på marknaden, till skillnad från hur det ser ut idag.
5.3 Striktare reglering angående kundautentisering på betaltjänstmarknaden