5. ANALYS OCH DISKUSSION
6.4 Förslag till fortsatta studier
Ett förslag är att man studerar promemorior (PM), vilket är det interna rapporteringssystemet som handläggare använder sig av vid utvärdering av kunder som ansöker om lån. Genom att studera handläggarnas PM hade man även kunnat undersöka hur pass mycket olika handläggare använder sig av mjuk information i samband med sina kreditbedömningar. Vidare hade man även kunnat komma fram till samband mellan olika lånesituationer och användandet av mjuk information. Det bör dock noteras att denna metod må vara svår att utföra då banker sannolikt kommer avstå från att ge ut sådan information till forskare på grund av den rådande banksekretessen. Vi har dock stött på studier vars forskare använt en samling av bankers PM för att utföra dokumentstudier, vilket antyder att det inte är omöjligt.
Vidare har denna studie enbart valt att undersöka huruvida individuella och kontextuella faktorer må ha en påverkan på individuella handläggares tillvägagångssätt att bearbeta mjuk information. Under studiens gång har det framstått som att bankens regleringar eller riktning mot en specifik utlåningsstrategi kan ha en påverkan på handläggarnas ansträngning att samla in och bearbeta mjuk information. Detta är en fråga som återstår att undersökas i framtiden. Ett förslag är att man studerar ifall små banker skiljer sig från större banker i insamlandet och bearbetningen av mjuk information. Liknande hade det varit lämpligt att utföra en studie med ett unikt fokus på ett större antal representanter från svenska ALMI, vilka har som uppgift att bland annat handlägga finansiering till mindre företag och entreprenörer. Koncentrationen på ALMI blir i detta fall intressant på grund av deras fokus på den mjuka informationen kring företagsledaren och dennes verksamhet. Intressant kan vara att studera principal-agentproblemet som råder internt mellan ledning och handläggare som ansvarar för beviljning av lån till företag. Mjuk information är ofta diskret och endast tillgänglig för personen i direkt kontakt med kunden. Detta i sig kan förelägga problem kopplade till shirking från handläggarens sida då det är svårt för ledningen att veta hur mycket mjuk information som samlas in och om det är tillräckligt (bra) för att ta ett hållbart beslut. Vilka styrmedel tillämpar banker för att se till så att det finns incitament/motivation för handläggare att använda sin fulla ansträngning vid insamling av mjuk information, hur sker övervakningen och utvärderingen av detta från ledningens sida, detta är frågor som bör uppmärksammas i framtida studier. En idé är att utföra en fallstudie på en specifik bank eller att fokus ligger på mindre banker där möjligheterna att utföra intervjuer med specifika personer är större.
Referenslista
Agor, W. H. (1986). The logic of intuition: How top executives make important decisions.
Organizational Dynamics, 14(3), 5-18.
Alvesson, M., & Kärreman, D. (2012). Kreativ metod: skapa och lösa mysterier. Stockholm: Liber AB.
Ammann, M. (2001). Credit Risk Valuation: Methods, Models, and Applications. 2nd ed., Springer Verlag, Berlin, Heidelberg, New York.
Andersson, P. (2004). Does experience matter in lending? A process-tracing study on experienced loan officers' and novices' decision behavior. Journal of Economic Psychology, 25(4), 471-492. Arbnor, I., & Bjerke, B. (2008). Methodology for creating business knowledge. CA: Sage Publications Ltd.
Argyris, C. (1990). Overcoming organizational defenses. Boston, MA: Allyn and Bacon. Artsberg, K. (2005). Redovisningsteori, -policy och -praxis. Stockholm: Liber AB.
Baker, T., Shepherd, D. & Wiklund, J. (2010). The age-effect of financial indicators as buffers against the liability of newness. Journal of Business Venturing, 25(4), 423-437.
Bell, J. (2006). Introduktion till forskningsmetodik. (4:e uppl.). Lund: Studentlitteratur AB. Bellucci, A., Borisov, A., & Zazzaro, A. (2011). Do male and female loan officers differ in small business lending? A review of the literature. In The Economics of Small Businesses (pp. 195-219). Physica-Verlag HD.
Berger, A. N., & Udell, G. F. (1998). The economics of small business finance: The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle. Journal of Banking &
Finance, 22(6), 613-673.
Berger, A. N., & Udell, G. F. (2002). Small business credit availability and relationship lending: The importance of bank organisational structure. The Economic Journal, 112(477), 32-53. Berger, A. N., & Udell, G. F. (2006). A more complete conceptual framework for SME finance.
Journal of Banking & Finance, 30(11), 2945-2966.
Betsch, T., & Glöckner, A. (2010). Intuition in judgment and decision making: Extensive thinking without effort. Psychological Inquiry, 21(4), 279-294.
Binks, M. R., Ennew, C. T., & Reed, G. V. (1992). Information asymmetries and the provision of finance to small firms. International Small Business Journal, 11(1), 35-46.
Binks, M. R., Ennew, C. T., & Reed, G. V. (1990). The Single Market: Finance for Small-and Medium-sized Enterprises. International Journal of Bank Marketing, 8(3), 24-28.
Binks, M. R., Ennew, C. T., & Reed, G. V. (1989). Banks and Small Firms: A Regional and Sectoral Comparison. Forum of Private Business.
Bouwman, M. J., Frishkoff, P. A., & Frishkoff, P. (1987). How do financial analysts make decisions? A process model of the investment screening decision. Accounting, Organizations and
Society, 12(1), 1-29.
Bowman, C., & Ambrosini, V. (2000). Strategy from an individual perspective. European
Management Journal, 18(2), 207-215.
Bruns, V. (2001). A dual perspective on the credit process between banks and growing privately
Bruns, V. (2004). Who receives bank loans?: a study of lending officers' assessments of loans to
growing small and medium-sized enterprises (Doctoral dissertation, Jönköping International
Business School).
Bruns, V. & Fletcher, M. (2008). Banks’ risk assessment of Swedish SMEs, Venture Capital: An
International Journal of Entrepreneurial Finance, 10(2), 171-194.
Bryman, A., & Bell, E. (2013). Företagsekonomiska forskningsmetoder (2:a upplagan). Stockholm: Liber AB.
Campbell, D., Erkens, D. H., & Loumioti, M., (2016). Monitoring and the Portability of Soft Information. Working Paper. Harvard Business School.
Chaiken, S., & Trope, Y. (1999). Dual-process theories in social psychology. New York: The Guildford Press.
Chen, Y., Huang, R. J., Tsai, J., & Tzeng, L. Y. (2013). Soft information and small business lending. Journal of Financial Services Research, 47(1), 115-133.
Cho, I. K., & Kreps, D. M. (1987). Signaling games and stable equilibria. The Quarterly Journal
of Economics, 102(2), 179-221.
Crawford, V. P., & Sobel, J. (1982). Strategic information transmission. Econometrica: Journal
of the Econometric Society, 1431-1451.
Cremer, J., Garicano, L., & Prat, A. (2007). Language and the Theory of the Firm. The Quarterly
Journal of Economics, 122(1), 373-407.
Cressy, R. (2002). Introduction: Funding gaps: A symposium. Economic Journal, F1-F16. Davidsson, P., Lindmark, L., & Olofsson, C. (1998). The extent of overestimation of small firm job creation–an empirical examination of the regression bias. Small Business Economics, 11(1), 87-100.
Deakins, D., & Hussain, G. (1994). Risk assessment with asymmetric information. International
Journal of Bank Marketing, 12(1), 24-31.
Deakins, D., Whittam, G., & Wyper, J. (2010). SMEs' access to bank finance in Scotland: an analysis of bank manager decision making. Venture Capital, 12(3), 193-209.
De Dreu, C. K. (2003). Time pressure and closing of the mind in negotiation. Organizational
Behavior and Human Decision Processes, 91(2), 280-295.
Degryse, H., & Van Cayseele, P. (2000). Relationship lending within a bank-based system: Evidence from European small business data. Journal of Financial Intermediation, 9(1), 90-109. Denscombe, M. (2009). Forskningshandboken: för småskaliga forskningsprojekt inom
samhällsvetenskaperna. Lund: Studentlitteratur AB.
Diamond, D. W. (1984). Financial intermediation and delegated monitoring. The Review of
Economic Studies, 51(3), 393-414.
Diamond, D. W. (1991). Monitoring and reputation: The choice between bank loans and directly placed debt. Journal of Political Economy, 99(4), 689-721.
Dietsch, M., & Petey, J. (2004). Should SME exposures be treated as retail or corporate exposures? A comparative analysis of default probabilities and asset correlations in French and German SMEs. Journal of Banking & Finance, 28(4), 773-788.
Edvardsson, B. (1992). Service breakdowns: A study of critical incidents in an airline.
Eisenhardt, K. M. (1989). Agency theory: An assessment and review. Academy of management
review, 14(1), 57-74.
Ericsson, K. A., & Lehmann, A. C. (1996). Expert and exceptional performance: Evidence of maximal adaptation to task constraints. Annual Review of Psychology, 47(1), 273-305.
Ericsson, K. A., & Simon, H. A. (1980). Verbal reports as data. Psychological review, 87(3), 215. Ettenson, R., Shanteau, J., & Krogstad, J. (1987). Expert judgment: Is more information better?.
Psychological Reports, 60(1), 227-238.
Evans, J. B. (2010). Intuition and reasoning: A dual-process perspective. Psychological Inquiry, 21, 313-326.
Evans, J. B., & Stanovich, K. E. (2013). Dual-process theories of higher cognition: Advancing the debate. Perspectives on Psychological Science, 8, 223-241.
Felsenstein, D. & Fleischer, A. (2002) Small-scale entrepreneurship and access to capital in peripheral locations: an empirical analysis. Growth and Change, 33(2), 196-215.
Fertuck, L. (1982). Survey of small business lending practices. Journal of Small Business
Management (pre-1986), 20(000004), 32.
Fiet, J. O. (1995) Risk avoidance strategies in venture capital markets. Journal of Management
Studies, 32(4), 551-574.
Flanagan, J. C. (1954). The critical incident technique. Psychological bulletin, 51(4), 327-358. Fletcher, M. (1995). Decision making by Scottish bank managers. International Journal of
Entrepreneurial Behavior & Research, 1(2), 37-53.
Geertz, C. (1973). The interpretation of cultures: Selected essays (Vol. 5019). Basic books. Gigerenzer, G. (2007). Gut feelings: The intelligence of the unconscious. UK: Penguin.
Gorman, G. G., Rosa, P. J., & Faseruk, A. (2005). Institutional lending to knowledge-based businesses. Journal of Business Venturing, 20(6), 793-819.
Green, E. (1997). Kreditbedömning och intuition: ett tolkningsförslag. Lund: Lund University Press.
Greifeneder, R., Bless, H., & Pham, M. T. (2011). When Do People Rely on Affective and Cognitive Feelings in Judgment? A Review. Personality and Social Psychology Review, 15(2), 107-141.
Grunert, J. & Norden, L. (2012) Bargaining power and information in SME lending. Small
Business Economics, 39 (2), 401-417.
Guba, E. G., & Lincoln, Y. S. (1994). Handbook of Qualitative Research. Newbury Park, CA: Sage.
Guiso, L., Sapienza, P., & Zingales, L. (2004). The role of social capital in financial development. The American Economic Review, 94(3), 526-556.
Hammond, K. R. (1996). Human judgment and social policy. New York: Oxford University Press.
Harteis, C., & Gruber, H. (2008). Intuition and professional competence: Intuitive versus rational forecasting of the stock market. Vocations and Learning, 1, 71-85.
Healy, P. M., & Palepu, K. G. (2001). Information asymmetry, corporate disclosure, and the capital markets: A review of the empirical disclosure literature. Journal of Accounting and
Economics, 31(1), 405-440.
Hensman, A., & Sadler-Smith, E. (2011). Intuitive decision making in banking and finance.
European Management Journal, 29(1), 51-66.
Heritage, J. (1984). Garfinkel and ethnomethodology. Cambridge: Polity
Hogarth, R. M. (2001). Educating intuition. Chicago, IL: University of Chicago Press.
Hogarth, R. M. (2005). Deciding analytically or trusting your intuition? The advantages and disadvantages of analytic and intuitive thought. In T. Betsch & S. Haberstroh (Eds.), Routines of
decision making, 67-82.
Hogarth, R. M. (2010). Intuition: A challenge for psychological research on decision making.
Psychological Inquiry, 21(4), 338-353.
Hogarth, R. M., & Karelaia, N. (2007). Heuristic and linear models of judgment: Matching rules and environments. Psychological Review, 114(3), 733-758.
Holbrook, A. L., Green, M. C., & Krosnick, J. A. (2003). Telephone versus face-to-face interviewing of national probability samples with long questionnaires: Comparisons of respondent satisficing and social desirability response bias. Public opinion quarterly, 67(1), 79- 125.
Holmes, S., & Kent, P. (1991). An empirical analysis of the financial structure of small and large Australian manufacturing enterprises. The Journal of Entrepreneurial Finance, 1(2), 141-154. Jacobsen, D. I., Sandin, G., & Hellström, C. (2002). Vad, hur och varför: om metodval i
företagsekonomi och andra samhällsvetenskapliga ämnen. Lund: Studentlitteratur AB.
Jacobsen, J. K. (1993). Intervju, konsten att lyssna och fråga. Lund: Studentlitteratur AB. Jacobson, T., Lindé, J., & Roszbach, K. (2005). Credit risk versus capital requirements under Basel II: are SME loans and retail credit really different?. Journal of Financial Services Research, 28(1-3), 43-75.
Jankowicz, A. D., & Hisrich, R. D. (1987). Intuition in small business lending decisions. Journal
of Small Business Management, 25(3), 45-52.
Jarva, H. (2009). Do firms manage fair value estimates? An examination of SFAS 142 goodwill impairments. Journal of Business Finance & Accounting, 36(9‐10), 1059-1086.
Jensen, M. C., & Meckling, W. H. (1976). Theory of the firm: Managerial behavior, agency costs and ownership structure. Journal of Financial Economics, 3(4), 305-360.
Johnston, R. (1995). The determinants of service quality: Satisfiers and dissatisfiers.
International Journal of Service Industry Management, 6(5): 53–71.
Justis, R. T. (1982). Starting a small business: An investigation of the borrowing procedure. Journal of Small Business Management (pre-1986), 20(000004), 22-31.
Kahneman, D. (2003). Maps of bounded rationality: Psychology for behavioral economics.
American Economic Review, 93(5), 1449-1475.
Kahneman, D. (2011). Thinking, fast and slow. UK: Penguin.
Kahneman, D., & Klein, G. (2009). Conditions for intuitive expertise: A failure to disagree.
Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk.
Econometrica, 47(2), 263-291.
Kanaan, G. K. (1993). Psychology and financial decisions: A literature assessment. Managerial
Finance, 19(5), 1-10.
Klein, G. (1998). Sources of power: How people make decisions. US: MIT Press.
Kvale, S. (1996). InterViews—An introduction to qualitative research interviewing. Thousand Oaks, CA: Sage.
Kvale, S., & Brinkmann, S. (2014). Den kvalitativa forskningsintervjun. Lund: Studentlitteratur AB.
Lewicki, R. J., McAllister, D. J., & Bies, R. J. (1998). Trust and distrust: New relationships and realities. Academy of Management Review, 23(3), 438-458.
Lincoln, Y. S., & Guba, E. G. (1985). Naturalistic inquiry. Beverly Hills, CA: Sage.
Lipshitz, R., & Shulimovitz, N. (2007). Intuition and emotion in bank loan officers' credit decisions. Journal of Cognitive Engineering and Decision Making, 1(2), 212-233.
Lofland, J., & Lofland, L.H. (1995). Analyzing Social Settings: a guide to qualitative observation
and analysis. Belmont, CA, Wadsworth Publishing Company.
MacIntoch, J. G. (1994). Legal and Institutional Barriers to financing Innovative Entreprise in Canada (No. 94-10). School of Policy Studies, Queen’s University, Kingston.
Maule, A. J., & Svenson, O. (1993). Theoretical and empirical approaches to behavioral decision making and their relation to time constraints. In O. Svenson & A. J. Maule (Eds.), Time pressure
and stress in human judgment and decision making (pp. 3–25). New York: Plenum.
Mason, C., & Stark, M. (2004). What do investors look for in a business plan? A comparison of the investment criteria of bankers, venture capitalists and business angels. International Small
Business Journal, 22(3), 227-248.
McNamara, G., & Bromiley, P. (1997). Decision making in an organizational setting: Cognitive and organizational influences on risk assessment in commercial lending. Academy of
Management journal, 40(5), 1063-1088.
Merton, R., Fisk, M., & Kendall, P. (1956). The focused interview: a report of the bureau of
applied social research. New York: Columbia University.
Milgrom, P. R., & Roberts, J. D. (1992). Economics, organization and management. New York: Prentice-Hall.
Mishra, S., & Lalumière, M. L. (2011). Individual differences in risk-propensity: Associations between personality and behavioral measures of risk. Personality and Individual
Differences, 50(6), 869-873.
Moro, A., & Fink, M. (2013). Loan managers’ trust and credit access for SMEs. Journal of
Banking & Finance, 37(3), 927-936.
Myers, D. G. (2004). Intuition: Its powers and perils. Yale University Press.
Newell, A., & Simon, H. A. (1972). Human problem solving (Vol. 104, No. 9). Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall.
Nisbett, R. E., & Wilson, T. D. (1977). Telling more than we can know: Verbal reports on mental processes. Psychological review, 84(3), 231-259.
Nooteboom, B., Berger, H., & Noorderhaven, N. G. (1997). Effects of trust and governance on relational risk. Academy of Management Journal, 40(2), 308-338.
Ogura, Y. & Uchida, H. (2008). Bank consolidation and soft information acquisition in small business lending, RIETI Discussion Paper No. 07-E-037.
Olson, G. M., Duffy, S. A., & Mack, R. L. (1984). Thinking-out-loud as a method for studying real-time comprehension processes. New methods in reading comprehension research, 253, 286. Parikh, J., Neubauer, F., & Lank, A. (1994). Intuition: The new frontier in management. London: Blackwell.
Patel, R. & Davidson, B. (2011). Forskningsmetodikens grunder. Att planera, genomföra och
rapportera en undersökning. Lund: Studentlitteratur AB.
Payne, J. W., Bettman, J. R., & Johnson, E. J. (1993). The adaptive decision maker. Cambridge, New York: University Press.
Petersen, M. A. (2004). Information: Hard and Soft. Working Paper. Kellogg School of Management, Northwestern University and NBER.
Petersen, M. & Rajan, R. (1994). The Benefits of Lending Relationships: Evidence from Small Business Data. Journal of Finance, 49(1), 3-37.
Quinzii, M., & Rochet, J. C. (1985). Multidimensional signalling. Journal of Mathematical
Economics, 14(3), 261-284.
Rajan, R. (1992). Insiders and outsiders: The choice between informed and arms-length debt.
Journal of Finance, 47: 1367-1400
Ruth, G. (1987) Commercial Lending. 1st Ed, American Bankers Association, Washington DC. Sadler-Smith, E., & Shefy, E. (2004). The intuitive executive: Understanding and applying ‘gut feel’in decision-making. The Academy of Management Executive, 18(4), 76-91.
Saunders, M. N. (2011). Research methods for business students, 5th edition. Pearson Education
India.
Schoar, A. (2012). The personal side of relationship banking. Working Paper, Sloan School of Management, Massachussets Institute of Technology, Boston, March
Shanteau, J. (1992). The psychology of experts an alternative view. In Expertise and decision support (pp. 11-23). Springer US.
Simon, H. A. (1992). What is an “explanation” of behavior? Psychological Science, 3(3), 150- 161.
Sloman, S. A. (1996). The empirical case for two systems of reasoning. Psychological bulletin, 119(1), 3-22.
Spence, M. (1974). Competitive and optimal responses to signals: An analysis of efficiency and distribution. Journal of Economic theory, 7(3), 296-332.
Spence, M. (2002). Signaling in retrospect and the informational structure of markets. The
American Economic Review, 92(3), 434-459.
Stanovich, K. E., & West, R. F. (2000). Individual differences in reasoning: Implications for the rationality debate? Behavioral and Brain Sciences, 23, 645-726.
Stein, J. C. (2002). Information production and capital allocation: Decentralized versus hierarchical firms. The Journal of Finance, 57(5), 1891-1921.
Stiglitz, J. E., & Weiss, A. (1981). Credit rationing in markets with imperfect information. The
American economic review, 71(3), 393-410.
Svensson, K., & Ulvenblad, P. O. (1994). Bankmäns hantering av krediter till små företag: en studie ur ett informationshanteringsperspektiv. Företagsekonomiska institutionen,
Ekonomihögskolan vid Lunds universitet.
Trönnberg, C. C. (2014). How Do Bank Officers Make Lending Decisions? An Exploration of
Thinking Styles, Cognitive Bias and Lending Technologies.
Trönnberg, C. C., & Hemlin, S. (2014). Lending decision making in banks: A critical incident study of loan officers. European Management Journal, 32(2), 362-372.
Tversky, A., & Kahneman, D. (1974). Judgment under uncertainty: Heuristics and biases. Science
185, 1124-1131.
Uchida, H. (2011). What do banks evaluate when they screen borrowers? Soft information, hard information and collateral. Journal of Financial Services Research, 40(1-2), 29-48.
Uchida, H., Udell, G. F., & Yamori, N. (2012). Loan officers and relationship lending to SMEs. Journal of Financial Intermediation, 21(1), 97-122.
Udell, G. F. (2008). What's in a relationship? The case of commercial lending. Business Horizons, 51(2), 93-103.
Ulvenblad, P., & Ulvenblad, P. O. (2012). Bank Financing of the Innovative Firms–How Do Bank Officers Perceive the Communication of the Entrepreneur? In IECER 2012, Interdisciplinary European Conference on Entrepreneurial Research, Entrepreneurship Research, 15-17th February, Regensburg, Germany.
Walker, D. A. (1989). Financing the small firm. Small Business Economics, 1(4), 285-296. Wilson, F., Carter, S., Tagg, S., Shaw, E., & Lam, W. (2007). Bank loan officers' perceptions of business owners: the role of gender. British Journal of Management, 18(2), 154-171.
Von Neumann, J., & Morgenstern, O. (1944/2006). Theory of games and economic behavior. Princeton, NJ: Princeton University Press.
Zacharakis, A. L., & Meyer, G. D. (1998). A lack of insight: do venture capitalists really understand their own decision process? Journal of Business Venturing, 13(1), 57-76.
Internetkällor:
Ekonomifakta. (2016) Näringslivets struktur. Hämtad 2017-01-16 från:
http://www.ekonomifakta.se/Fakta/Foretagande/Naringslivet/Naringslivets-struktur/ Europeiska kommissionen (2003) What is an SME? Hämtad 2017-01-20 från: http://ec.europa.eu/growth/smes/business-friendly-environment/sme-definition_sv
I
Bilagor
Bilaga 1 - Intervjuguide
1. INLEDANDE BAKGRUNDSFAKTA OM DELTAGAREN
1.1. Vad har Du för roll här på banken?
1.2. Hur lång erfarenhet har Du av att bevilja lån till företag?
2. KREDITBEDÖMNINGSPROCESSEN
2.1. Kan Du beskriva hur en typisk kreditbedömningsprocess ser ut för när mikroföretag ansöker om lån?
2.2. Förekommer det särskilda svårigheter med samla in information om just mikroföretag? Om ja, vilka kan dessa vara?
3. MJUK INFORMATION
3.1a. I vilken omfattning samlar Du in och inkluderar mjuk information i samband med Din kreditbedömning av mikroföretag?
3.1b. Kan detta vara avgörande för att ett beviljande/avslag sker? Om ja/nej, förklara. 3.2. Hur resonerar Du kring följande mjuka informationssignaler och vilken betydelse har de i Din kreditbedömning?
– Företagsledare och dennes egenskaper, t.ex.
Särskild formell utbildning Erfarenhet av att driva företag Erfarenhet av branschen/marknaden Trovärdighet/Förtroende för kunden Ledarskapsförmåga Karisma – Affärsplan/idé – Branschens potential – Kvalitet på produkten/tjänsten – Marknadsföringen
– Övriga personer förknippade med företaget (styrelse, anställda, leverantörer, samarbetspartners etc.)
– Det lokala samhällets åsikter om företagsledaren och företaget – Framtidsplaner och attityd gentemot tillväxt
3.3. Utöver de som presenterats (se fråga 3.2.), finns det ytterligare mjuka
informationssignaler som är av vikt för Er vid en kreditbedömning? Om ja, förklara vilka.
II
4. BEARBETNING AV MJUK INFORMATION
(Det förutsätts i denna del av intervjun att deltagaren utgår från en särskild lånesituation som varit besvärlig och som skett nyligen)
4.1. Hur gick DU tillväga för att identifiera/samla in de mjuka informationssignalerna? 4.2. Hur gick Du tillväga för att utvärdera den identifierade mjuka informationen? 4.3. Efter hur pass lång tid hade Du bildat en inledande slutsats om kunden, baserat på den mjuka informationen?
4.4. Var Ditt slutgiltiga beslut samma som Din inledande slutsats eller ändrades detta under ett senare skede i bedömningsprocessen? Om ja/nej, förklara varför.
Ställa fråga 4.1–4.4 igen, nu utgå ifrån en mindre besvärlig/mer generell lånesituation.
4.5. Är tillvägagångssättet (se fråga 4.1–4.2) likadant för olika typer av mjuka information eller kan det variera?
4.6. Skulle du säga att det i vissa fall krävs att man utgår från sin intuition/magkänsla* för att kunna utvärdera någon särskild typ av mjuk information?Förklara i så fall varför och försök att exemplifiera.
*Med intuition/magkänsla menas att man automatiskt, oftast omedvetet bearbetar information som leder till beslut utan att man exakt kan förklara hur och varför beslutet är rätt baserat på rationella grunder.
5. AVSLUTNINGSFRÅGOR
5.1. Är det något som Du skulle vilja tillägga utöver det som sagts? 5.2. Har Du några frågor till oss?
III
Bilaga 2 – E-post till utvalda banker
Hej!
Vi är två studenter som läser civilekonomprogrammet vid Luleå Tekniska Universitet och har nu som det avslutande momentet i vår utbildning, påbörjat skrivandet av vårt examensarbete. Vår studie syftar till att öka förståelsen för hur handläggare går tillväga för att tackla problematiken med informationsasymmetri som uppstår i en särskild kontext. Kontexten utgörs av mikroföretagare som ansöker om lån men som inte kan bidra med konkret information om verksamhetens finansiella situation. Vi kontaktar därför Er i hopp om att vilja delta i vår studie.
Studien är tänkt att utföras i Landskrona och Helsingborg. Vi skulle vara högst