6. Slutsats
6.3 Implikationer och förslag till fortsatt forskning
Eftersom flertalet av våra respondenter ställde sig neutrala till påståenden om Basel III anser vi att det vore intressant att, efter några år, göra en uppföljning på webbenkäten och analysera om Basel III har påverkat kreditbedömning av SMEs och på vilket sätt. För att få en högre svarsfrekvens kan en framtida studie kombinera kvantitativ och kvalitativ metod genom att utföra kvalitativa intervjuer och webbenkät.
Ytterligare förslag är att göra en kvalitativ studie där intervjuer genomförs hos både banken och SMEs, vilket innebär att både bankernas och SMEs syn på Basel III påverkan på kreditbedömning uppmärksammas. Genom en kvalitativ metod har forskare möjlighet att fördjupa sig inom ämnet och kunna dra slutsatser utifrån enskilda fall.
Det vore intressant att göra en kvantitativ studie om Basel III påverkan på kreditbedömning av SMEs på internationella banker för att utläsa om det finns en skillnad mot svenska banker. Genom att utföra en internationell studie kan forskare få en allmän förståelse för hur olika länder hanterar kreditbedömning av SMEs, och även vilken påverkan Basel III kan ha för bankernas bedömning av risker.
Referenser:
Altman, E. I., & Sabato, G. (2005). Effects of the New Basel Capital Accord on Bank Capital Requirements for SMEs. Journal of Financial Services Research, 28 (1-3), 15- 42.
Andersen, I. (2012). Den uppenbara verkligheten – om kunskapsproduktion i
samhällsvetenskaperna. Lund: Studentlitteratur.
Andersson, P. (2001). Expertise in credit granting: studies on judgment and decision-making
behavior, doktorsavhandling, Handelshögskolan i Stockholm, Ekonomiska forskningsinstitutet.
Ayadi, R. (2005). The New Basel Capital Accord and SME Financing: SMEs and the New
Rating Culture. Bryssel: Centre for European Policy Studies.
Bartels, J. C. (2002). Basel II and the survival of the SME: Are lenders and borrowers ready to comply with Basel II? Business Credit, 104 (10), 48- 49.
Baselkommittén för banktillsyn. (1988). International convergence of capital measurement
and capital standards. [Elektronisk]. Hämtad: 22 April 2013 från http://www.bis.org/publ/bcbs04a.pdf
Baselkommittén för banktillsyn. (2003). Overview of The New Basel Capital Accord. [Elektronisk]. Hämtad: 22 april 2013 från http://www.bis.org/publ/bcbsca02.pdf
Baselkommittén för banktillsyn. (2006). International Convergence of Capital Measurement
and Capital Standards. [Elektronisk]. Hämtad: 22 april 2013 från http://www.bis.org/publ/bcbs128.pdf
Baselkommittén för banktillsyn. (2011). Principles for the Sound Management of Operational
Risk. [Elektronisk]. Hämtad: 19 april 2013 från http://www.bis.org/publ/bcbs195.pdf
Baselkommittén för banktillsyn. (2013) International regulatory framework for banks (Basel
III). [Elektronisk]. Hämtad: 29 januari 2013 från http://www.bis.org/bcbs/basel3.htm
Berger, A.N., DeYoung, R., Flannery, M. J., Lee, D., & Öztekin, Ö. (2008). How Do Large Banking Organizations Manage Their Capital Ratios? Journal of Financial Services Research,
34 (2), 123- 149.
Bjerkesjö, P., Hallin, G., Silver, L., & Spangenberg, K. (2011). Små företags behov av krediter
och systemen för att tillgodose dem - Om kunskapsläget, främjandesystemet och Tillväxtverkets roll. [Elektronisk]. Hämtad: 22 april 2013 från http://www.tillvaxtverket.se/download/18.60024a181348e9031c88000640/Sm%C3%A5+f% C3%B6retags+behov+av+krediter+och+behoven+att+tillgodo+se+dem.pdf
Blundell- Wignall, A., & Atkinson, P. (2010). Thinking Beyond Basel III: Necessary Solutions for Capital and Liquidaty. Journal of Financial Market Trends, 2010 (1), 2- 26.
Bruns, V. (2004). Who receives bank loans? - A study of lending officers' assessments of loans
to growing small and medium- sized enterprises. Avhandling, Jönköping Universitet, Jönköping International Business School.
Bruns, V., & Fletcher, M. (2008). Banks’ risk assessment of Swedish SMEs. Venture Capital,
10, (2), 171- 194.
Bryman, A., & Bell, E. (2005). Företagsekonomiska forskningsmetoder. (1:1 uppl.) Malmö: Liber.
Dahmström, K. (2000). Från datainsamling till rapport - att göra en statistisk undersökning. (3. uppl.) Lund: Studentlitteratur.
De la Torre, A., Martinez Pería, M. S., & Schmukler S. L. (2010). Bank involvement with SMEs: Beyond relationship lending. Journal of Banking & Finance, 34, 2280- 2293.
Delimatsis, P. (2012). Financial Innovation and Prudential Regulation: The New Basel III Rules. Journal of World Trade 46 (6), 1309-1342.
Djurfeldt, G., & Barmark, M. (2009). Statistisk verktygslåda 2- multivariat analys. Lund: Studentlitteratur.
Drehmann, M., Borio, C., Gambacorta, L., Jiménez, G., & Trucharte, C. (2010). Countercyclical Capital Buffers: Exploring Options. Bank for International Settlements, Working Paper nr. 317.
Drumond, I. (2009). Bank Capital Requirements, Business Cycle Fluctuations and the Basel Accords: A Synthesis. Journal of Economic Surveys, 23 (5), 798- 830.
Edling, C., & Hedström, P. (2003). Kvantitativa metoder: Grundläggande analysmetoder för
samhälls- och beteendevetare. Lund: Studentlitteratur.
Eliasson, A. (2010). Kvantitativ metod från början. Lund: Studentlitteratur.
Europeiska kommissionen. (2010). SBA- faktablad Sverige. [Elektronisk]. Hämtad: 20 april 2013 från http://ec.europa.eu/enterprise/policies/sme/facts-figures-analysis/performance-review/files/countries-sheets/2010-2011/sweden_sv.pdf
Faarup, P. K., & Hansen, K. (2011). Marknadsundersökningar - i teori och praktik. Malmö: Liber.
FAR. (2011). Fars samlingsvolym – redovisning. Stockholm: FAR Akademi AB.
Finansinspektionen. (2005). Företagens interna kapitalutvärdering – att bedöma
kapitalbehovet under Basel II. [Elektronisk]. Hämtad: 29 januari 2013 från
http://www.fi.se/upload/20_Publicerat/30_Sagt_och_utrett/10_Rapporter/2005/Rapport2005_ 8.pdf
Finansinspektionen. (2011). Tillsyn och registrering. [Elektronisk]. Hämtad: 23 april 2013 från
http://www.fi.se/upload/43_Utredningar/40_Skrivelser/2011/tillsyn_registrering_110407.pdf Finansinspektionen. (2013). Bank (Baselkommittén). [Elektronisk]. Hämtad: 20 maj 2013 från http://www.fi.se/Regler/Internationellt/Globalt-samarbete/Bank-Baselkommitten/
Furfine, C. (2001). Bank Portfolio Allocation: The Impact of Capital Requirements, Regulatory Monitoring, and Economic Conditions. Journal of Financial Services Research,
20 (1), 33- 56.
Grunert, J., & Norden, L. (2012). Bargaining power and information in SME lending. Small
Bus Econ, 39, (2), 401–417.
Gunnardottir, G., & Lindh, S. (2011). Marknader för svenska icke- finansiella företags
lånebaserade finansiering. [Elektronisk]. Hämtad: 7 april 2013 från
http://www.riksbank.se/Upload/Rapporter/2011/POV_2/pov_2011_2_Gunnarsdottir_Lindh.pd f
Haber, G. (2007). Basel-II: International Competition Issues. Atlantic economic journal, 35, 383- 389.
Hassan Al-Tamimi, H. A. (2008). Implementing Basel II: an investigation of the UAE banks’ Basel II preparations. Journal of Financial Regulation and Compliance, 16, (2), 173- 187. Härle, P., Lüders, E., Pepanides, T., Pfetsch, S., Poppensieker, T., & Stegemann, U. (2010). Basel III and European banking: Its impact, how banks might respond, and the challenges of implementation. EMEA Banking, 1-23.
Ingves, S. (2013). Att hantera strukturella risker i den svenska banksektorn. [Elektronisk]. Hämtad: 19 april 2013 från
http://www.riksbank.se/Documents/Tal/Ingves/2013/tal_ingves_130320_sve.pdf
Jacques, K. T. (2008). Capital shocks, bank asset allocation, and the revised Basel Accord.
Review of Financial Economic 17, 79- 91.
Johansson Lindfors, M-B. (1993). Att utveckla kunskap: om metodologiska och andra vägval
vid samhällsvetenskaplig kunskapsbildning. Lund: Studentlitteratur.
Jokipii, T., & Milne, A. (2011). Bank capital buffer and risk adjustment decisions. Journal of
Financial Stability, 7, 165- 178.
Kim, D., & Santomero, A. M. (1988). Risk in Banking and Capital Regulation. The Journal of Finance, 43 (5), 1219- 1233.
Körner, S., & Wahlgren, L. (2000). Statistisk dataanalys. (3 uppl.) Lund: Studentlitteratur. Lastra, R. M. (2004). Risk-based capital requirements and their impact upon the banking industry: Basel II and CAD III. Journal of Financial Regulation and Compliance, 12 (3), 225–239.
Lindquist, K-G. (2004). Banks’ buffer capital: how important is risk. Journal of International
Money and Finance, 23, 493- 513.
May, T. (2001). Samhällsvetenskaplig forskning. (2 uppl.) Lund: Studentlitteratur.
Moosa, I. A. (2010). Basel II as a casualty of the global financial crisis. Journal of Banking
Regulation, 11 (2), 95- 114.
Paul, S. Y., & Boden, R. (2011). Size matters: the late payment problem. Journal of Small
Business and Enterprise Development, 18 (4), 732-747.
Ruthenberg, D., & Landskroner, Y. (2008). Loan pricing under Basel II in an imperfectly competitive banking market. Journal of Banking & Finance 32, 2725- 2733
Sagner, J. S. (2011). Want Credit? How Your Bank Evaluates Its Corporate Customers. The
Journal of Corporate Accounting & Finance, 23, (1), 33 - 40.
Santos, J. A. C. (2001). Bank Capital Regulations in Contemporary Banking Theory: A Review of the Literature. Financial Markets, Institutions & Institutions, 10 (2), 41- 84.
SCB. (2008). Sveriges Ekonomi - Statistiskt perspektiv. [Elektronisk] Hämtad: 19 april 2013 från
http://www.scb.se/Grupp/Teman/Sveriges_Ekonomi/_Dokument/Sverigesekonomikv308.pdf Shim, J. (2012). Bank capital buffer and portfolio risk: The influence of business cycle and revenue diversification. Journal of Banking & Finance, 37, 761- 772.
Sigbladh, R., & Wilow, S. (2008). Kredithandboken – en praktisk vägledning i kreditarbetet (1 uppl.). Stockholm: Nordstedts Juridik.
Svensson, B. (2003). Redovisningsinformation för bedömning av små och medelstora företags
kreditvärdighet. Doktorsavhandling, Uppsala Universitet, Företagsekonomiska institutionen. Svensson, K., & Ulvenblad, P-O. (1994). Bankmäns hantering av krediter till små företag - en
studie ur ett informationshanteringsperspektiv. Licentiatavhandling, Lund Universitet, Företagsekonomiska institutionen.
Svenska Bankföreningen. (2013a). Banker i Sverige. [Elektronisk]. Hämtad: 19 april 2013 från
http://www.swedishbankers.se/web/bfmm.nsf/lupGraphics/1302Banker%20i%20Sverige.pdf/ $file/1302Banker%20i%20Sverige.pdf
Svenska Bankföreningen. (2013b). Bankernas uppgifter. [Elektronisk]. Hämtad: 23 april 2013 från
http://www.swedishbankers.se/web/bf.nsf/$all/4AE7EBFF07C27EBAC125761800448CB3?o pen
Svenska Bankföreningen. (2013c). Vad innehåller regelförslagen? [Elektronisk]. Hämtad: 31 januari 2013 från
http://www.swedishbankers.se/web/bf.nsf/$all/3E4107B7F7C7BAD1C12577ED0035F639 Trönnberg, C- C., & Hemlin, S. (2012). Banker’s lending decision making: a psychological approach. Managerial Finance,38 (11), 1032- 1047.
Ulvenblad, P- O., & Ulvenblad, P. (2012). Bank Officers' Assessment of Innovative Firms: A Matter of Experience?. The Institute for Small Business and Entrepreneurship, 1- 33.
Valová, I. (2007). New capital rules according to Basel II. Banks and Bank Systems, 2, 14- 21.
Varotto, S. (2011). Liquidity risk, credit risk, market risk and bank capital. International
Journal of Managerial Finance, 7, (2), 134-152.
Wahlström, G. (2009). Risk management versus operational action: Basel II in a Swedish context. Management Accounting Research, 20, 53- 68.
Walker, G. A. (2011). Basel III market and regulatory compromise. Journal of Banking
Bilaga 1, Webbenkät
Nr. Frågetyp Frågetext
1 Enval
Observera att du alltid måste trycka på spara innan du går vidare till nästa sida, annars kommer svaret inte att registreras. Vi har kreditgivning till företag på vårt kontor.
Ja Nej 2 Matris Jag är: Frågetext Svarstext Man Kvinna
3 Enval Vilken åldersgrupp tillhör Du? -25 år
26-35 år 36-45 år 46-55 år 56- år
4 Enval Den högsta utbildning jag har är: Högstadiet/Realexamen
Gymnasiet/Studentexamen Högskola/universitet enstaka kurser
Högskola/universitet hel examen
5 Enval
Hur många dagars internutbildning avseende kreditgivning genomgår du per år i genomsnitt:
0 dagar 1-5 dagar 6-8 dagar 9-12 dagar 13- dagar
6 Enval Hur många år har du arbetat inom bank? 0-5 år
6-10 år 11-15 år 16-20 år 21- år
7 Enval Hur många år har du arbetat med kreditgivning till företag? 0-5 år
6-10 år 11-15 år 16-20 år 21- år
8 Enval Hur många år har du arbetat på din nuvarande arbetsplats? 0-5 år 6-10 år 11-15 år 16-20 år 21- år
9 Enval Hur många år har du arbetat med kreditgivning till företag på din nuvarande arbetsplats? 0-5 år
6-10 år 11-15 år 16-20 år 21- år
10 Enval Hur stor är staden/tätorten där du är verksam? -10.000 invånare
10.001 - 25.000 25.001 - 60.000 60.001 - 250.000 250.001 -
11 Enval Är du bosatt i staden/tätorten där du är yrkesverksam? Ja
Nej
12 Enval Om ja, hur många år har du bott där? 0-5 år
6-10 år 11-15 år 16-20 år 21- år
Är inte bosatt på orten
13 Enval Hur många anställda finns det på kontoret du arbetar på? -5
6-10 11-20 21-40 41-60
14 Enval Hur många anställda finns det på kreditgruppen där du arbetar ? 0-3
4-8 9-12 13-17 18-
15 Enval Hur många företagskrediter ansvarar du för? 0-50
51-100 101-150
151-200 201-
16 Enval Hur många företagskrediter ansvarar ditt kontor för? -200
201-400 401-700 701-1000 1001-
17 Enval Hur många nya företagskreditpropåer bedömer du varje år? 0-50
51-100 101-150 151-200 201-
18 Enval Hur många nya företagskreditpropåer bedömer ditt bankkontor varje år? 0-100
101-200 201-300 301-400 401-
19 Matris Jag lägger stor vikt vid bedömning av: Frågetext Personen Affärsidén Siffermaterialet Säkerheter Företagsbesök Annat Svarstext Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
20 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
21 Matris När det gäller personen/företagaren bedömer jag framför allt: Frågetext
Första intrycket Egenskaper Kompetens
Tidigare erfarenheter Motiv till företagandet Nätverk
Annat Svarstext
Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
22 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
23 Matris När det gäller affärsidén bedömer jag framför allt: Frågetext Väldefinierad/genomarbetad bransch/marknad Unik Innovativ Nätverk Annat Svarstext Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
24 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
25 Matris När det gäller siffermaterialet bedömer jag framför allt: Frågetext Soliditet Likviditet Omsättning Täckningsbidrag Kassaflöde Resultat Reviderat Realism Annat Svarstext Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
26 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
27 Matris När det gäller det fysiska företaget bedömer jag framför allt: Frågetext
Ordning och reda Aktivitet
Lager Inventarier Annat Svarstext
Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
28 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
29 Matris När det gäller säkerheterna bedömer jag framför allt: Frågetext
Aktuellt värde
Tidsrisk (värde i framtiden)
Realisationsrisk (värde vid obestånd) Annat
Svarstext Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
30 Fritext Om du svarade "annat", vad är det? 31 Matris Jag lägger stor vikt vid bedömning av:
Frågetext
Balansräkning senaste bokslut Resultaträkning senast bokslut Balansrapport senaste kvartalet Resultatrapport senaste kvartalet Balansprognos kommande kvartalet Resultatprognos kommande kvartalet Balansprognos kommande året Resultatprognos kommande året Kassaflöde senaste bokslut Kassaflöde senaste kvartalet
Kassaflödesprognos kommande kvartalet Kassaflödesprognos kommande året Revisionsberättelsen
Annat Svarstext Oviktigt Ganska oviktigt
Varken viktigt eller oviktigt Ganska viktigt
Mycket viktigt
32 Fritext Om du bedömer "annat", vad är det?
33 Matris Om ett företag inte beviljas en kredit beror det på brister avseende: Frågetext
Personen Affärsidén Siffermaterialet
Säkerheter Företagsbesök Annat Svarstext Nästan aldrig Sällan Varken eller Ofta Nästan alltid
34 Fritext Om du svarade "annat", vad är det? 35 Matris Det är viktigare för mig att..:
Frågetext
Bedöma varje företag enligt de bedömningsregler som banken har än att bedöma varje kund utifrån dess speciella situation Betona de finansiella bedömningarna än de icke-finansiella Betona säkerheter mer än företagets intjänandeförmåga. Försöka göra en optimal bedömning från början snarare än att sträva efter en långsiktig kundrelation
Skaffa en "skötselborgen" snarare än att uppnå en långsiktig kundrelation
Fokusera mer på säkerheter när jag bedömer nystartade företag än etablerade
Lägga tid på stora företagskrediter än små
Boksluten är reviderade i nya företag än i äldre företag Boksluten är reviderade för nya företagskunder än för befintliga företagskunder
Svarstext Stämmer inte alls Stämmer ganska llitet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
36 Matris Jag använder mig av logiskt/analytiskt förhållningssätt när jag skall besluta om krediter till... Frågetext nya företag etablerade företag traditionella företag innovativa företag tillverkande företag handelsföretag befintliga företagskunder nya företagskunder Svarstext
Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
37 Matris Jag använder mig av magkänsla/intuition när jag skall besluta om krediter till... Frågetext nya företag etablerade företag traditionella företag innovativa företag tillverkande företag handelsföretag befintliga företagskunder nya företagskunder Svarstext
Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
38 Matris Tag ställning till följande påståenden: Frågetext
Det är svårt att bedöma ett företags kreditvärdighet Det är omoraliskt att ta risker med spararnas pengar Jag tar stor hänsyn till att kunden blir nöjd med mitt arbete Jag strävar efter att behålla företagskunderna i banken Jag tar stor hänsyn till att bankledningen blir nöjd med mitt arbete
Jag gör oftast kreditbedömningar själv
Jag föredrar att ta beslut i grupp framför individuella beslut Bedömningarna av siffrorna och entreprenören brukar överensstämma
Svarstext Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
39 Matris Tag ställning till följande påståenden: Frågetext
Jag beviljar sällan krediter med hög risk
Jag gör allt för att riskerna för banken skall bli så små som möjligt
Risker kan man bara ta när det gäller små belopp
De krediter med hög risk som jag har beviljat har nästan alltid utvecklats positivt
Riskbedömningen påverkas av företagets storlek Jag är villig att ta risker vid kreditgivning
Min riskbedömning påverkas av längden på kundrelationen Vid kreditbedömning fokuserar jag på företagets
Vid kreditbedömning fokuserar jag på företagets kreditrisker Vid kreditbedömning fokuserar jag på företagets operationella risker
Låneräntan påverkas av kundrelationens längd
Vid kreditbedömning är risken vid en betalningsinställelse viktig att bedöma
Vid kreditbedömning är risken för en betalningsinställelse viktig att bedöma
Svarstext Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet 40 Matris I mitt arbete påverkas jag av:
Frågetext
bankens kreditpolicy bankens kreditmall kapitaltäckningsreglerna
bankens sätt att utvärdera min arbetsinsats bankens lönesättningsprinciper
kollegornas åsikter mina egna åsikter Svarstext Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
41 Matris
I denna fråga vill vi att du tänker på ett fall där du tillstyrkte lånet. Var vänlig uppskatta i vilken utsträckning följande påståenden stämmer med ditt valda fall:
Frågetext
Företagaren (F) beskrev sin tidigare erfarenhet, utbildning etc. F beskrev sina ambitioner och drivkrafter
F berättade hur han/hon startade sitt företag F beskrev de nätverk som han/hon har kontakt med F berättade om sin revisor/rådgivare
F berättade om den företagsinkubator som han/hon hade kontakt med
F beskrev sin affärsidé F beskrev marknaden
F berättade att han/hon hade påbörjat att marknadsföra sin idé F beskrev utvecklingspotentialen med sin idé
F redovisade den ekonomiska planen för sin idé F talade om nyttan för honom/henne själv F talade om nyttan för banken
F talade om hur båda parter skulle komma att vinna på affärsrelationen
F visade på möjligheterna med affärsrelationen för både F och banken
F visade med sitt sätt hur entusiastisk F var över sitt företag F visade hur mycket energi han/hon var beredd att lägga ner på företaget
F redogjorde öppet och ärligt för företagets situation F visade att han/hon vet vad det innebär att driva ett företag F använde sitt kroppsspråk för att förstärka det han/hon talade om
F använde liknelser/metaforer för att förstärka det han/hon talade om
F använde bilder och/eller diagram i sin beskrivning Svarstext
Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
42 Matris De nya kapitaltäckningsreglerna: Frågetext
Påverkar mitt sätt att arbeta med kreditbedömning Påverkar kreditbedömningen på ett positivt sätt Påverkar kreditbedömningen på ett negativt sätt Förenklar kreditbedömningen
Försvårar kreditbedömningen
Gör att fler riskfyllda krediter kan beviljas Gör att färre riskfyllda krediter kan beviljas Gör det enklare att bedöma risker
Gör det svårare att bedöma risker
Gör det viktigare med bedömning av personen Gör det viktigare med bedömning av affärsidén Gör det viktigare med bedömning av siffermaterialet Gör det viktigare med bedömning av det fysiska företaget Gör det viktigare med intuition/magkänsla vid kreditbedömning
Gör det viktigare med logik/analys vid kreditbedömning Gör det svårare att bevilja krediter till företag
Gör det lättare att bevilja krediter till företag Innebär höjda låneräntor för företag
Innebär sänkta låneräntor för företag Innebär minskade kreditförluster Innebär ökade kreditförluster Svarstext
Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
Frågetext
den kreditsökande företagaren sociala föreningar (t ex Rotary) idrottsföreningar vänner/grannar släkt arbetskamrater på banken andra bankkontor andra banker revisorer redovisningskonsulter jurister/advokater andra företagskunder konkurrenter medlemmar i bank-/lokalstyrelse branschexperter upplysningsföretag
privata investerare (företagsänglar) ALMI
Svarstext Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
44 Matris Den information jag får via mina nätverk avser: Frågetext
Personen Affärsidén Siffermaterialet Säkerheter
Det fysiska företaget Svarstext
Stämmer inte alls Stämmer ganska litet Varken eller
Stämmer ganska mycket Stämmer helt och hållet
HÖGSKOLAN I HALMSTAD Tel 035-16 71 00 Besöksadress Kristian IV:s väg 3
BOX 823 Fax 035-18 61 92 registrator@hh.se
301 18 HALMSTAD www.hh.se Org. nr 202100-3203
Bilaga 2, Följebrev
Till Kredithandläggare företag
Forskningsenkät ”Kreditgivning till små- och medelstora företag”
Vi skriver till Er som arbetar som kredithandläggare på företagssidan. Vår forskargrupp vid Högskolan i Halmstad driver ett forskningsprojekt om kreditgivning till företag. Det är ett väsentligt och aktuellt ämne, med stor betydelse för såväl för företag och banker som hela samhället. Vi är därför mycket angelägna om att Ni deltar i undersökningen. Ju fler svar vi erhåller desto säkrare blir forskningsresultaten.
Studien ingår i en större forskningssatsning avseende kommersialisering av affärsmodeller som bedrivs inom forskningsmiljön CIEL – Centrum för Innovations-, entreprenörskaps- och lärandeforskning – vid Högskolan i Halmstad.
Forskarna inom det aktuella projektet består av forskningsledaren professor Mike Danilovic, ek dr Pia Ulvenblad och fil lic/jur kand Per-Ola Ulvenblad samt magisterstudenterna Stina Johansson, Josefina Thorén, Lina Engdahl och Sofia Roos.
Vi vill betona att alla svar behandlas strikt konfidentiellt, både avseende individ, bankkontor som bank. Era svar kommer att ingå i ett statistiskt material, där inte individ, bankkontor eller bank kan urskiljas.
Enkäten besvaras på webben med stöd av enkätverktyget Quicksearch . Ni kommer till enkäten genom