Här redogörs för de reflektioner författarna gjort under skrivandet av studien.
Vid intervjuerna med bankerna upplevde vi som privatpersoner en stark önskan från rådgivarna att komma tillbaka för att diskutera placeringen av våra pensionsmedel. De ville gärna ”hjälpa” oss att se över våra besparingar. Bankerna ifråga hade numer egen förvaltning av pensionsfonder och det var bara att välja vilken riskprofil man önskade ha. Därefter skulle allt skötas på banken och vi kunde sluta bekymra oss över placeringarna. Inte någon gång under vare sig intervjuerna eller efteråt, nämnde någon rådgivare något om de avgifter som tas ut för förvaltningen av kapitalet. Citatet från Fritiof Nilsson, ”det finns inget som inte har hänt, men det finns mycket som inte har berättats” slog oss starkt. Detta fick oss att tänka på pensionsvalet som en försäljningssituation.
Vad är viktigast?
Din bil eller din framtida pension?
Vilket val spenderar du mest tid på?
När vi skall köpa en bil vet vi att det är en partisk försäljare vi kommer att träffa som vill sälja sitt märke, de titulerar sig även försäljare. Det gör att vi läser på om olika bilmärken innan, vi tittar noggrant och väljer märke, årsmodell, bensinförbrukning med mera. Vårt förslag är att sättet vi bemöter bilförsäljare på, är ett sätt vi som privatpersoner även bör ha när det gäller våra pensioner. Vi behöver sätta oss in i vad som gäller för vår ”årsmodell”, hur mycket vi förbrukar, vad vi behöver välja för märke (fond) för att klara av våra utgifter etcetera när vi väl blir pensionärer.
Om vi inte sätter oss in i vilka begrepp som är viktiga att kunna och vilka resonemang det är viktigt att kunna föra gällande pensioner är det risk att vi sedan inte får den pension vi tror oss komma få. Bankens informationsblad om pension inleds med följande mening ”Premiepensionen, eller PPM som den också kallas, är en viktig del av din kommande pension. Trots det glömmer många bort att aktivt förvalta den. Därför startar vi en ny tjänst xxx.” Det är hög tid att vi inser att vi själva är ansvariga för förvaltningen av vår pension. Bil köper vi oavsett om vi är intresserade av motorfordon eller inte. Att transporteras är en nödvändighet. Det är likadant med pensionen. Det är bara att sätta sig in i ämnet, pengar behöver vi för att kunna betala våra räkningar – även efter 65 års ålder
Källförteckning
Alfredsson, M. (2000). ”Bli rik på aktier”, Stockholm: Boförlaget Forum Bell, J. (2000). ”Introduktion till forskningsmetodik”, Lund: Studentlitteratur
Bryman, A., & Bell, E. (2005). ”Företagsekonomiska forskningsmetoder”, Malmö: Liber DePoy, E., Gitlin, L.N. (1999). ”Forskning - en introduktion”, Lund: Studentlitteratur De Ridder, A. (2005), ”Praktisk finansiell ekonomi. En liten handbok om stora beslut”, Stockholm: Norstedts Juridik AB
Drakenberg, Å. (2010-04-20) ”Premiepensionen - enkla tips för en lite roligare pension”. Annonsbilaga från Fondbolagens förening i Dagens Nyheter.
E24
1. http://www.e24.se/pengar24/pension/din-guide-i-pensionsdjungeln_1529427.e24, hämtat
2010-05-07
Elton, E.J., Gruber, M.J., Brown, S.J., Goetzmann, W.N. (2007), ”Modern portfolio theory
and investment analysis”. (7 uppl.), USA: Wiley & Sons, Inc.
Fondbolagen
1.http://www.fondbolagen.se/upload/fondspecial_risk_070618.pdf, hämtat 2010-04-22 Fondkollen
1. http://www.fondkollen.se/kom-i-igang/ditt-val-spelar-roll, hämtat 2010-05-05
Hagerud, G. (2002), ”En introduktion till finansmarknaden”, Stockholm: Dreamstone AB Henrey, R., & Castellano, A. (1995). ”Introduction: Global capital markets”. International
Tax Review; Jul/aug, pg.2.
Holme, I. M., & Solvang, B. K. (1997). ”Forskningsmetodik, om kvalitativa och kvantitativa
metoder”. Lund: Studentlitteratur.
Hugo, L. (den 2 Maj 2010). Göteborgsposten. Hämtat från
http://www.gp.se/ekonomi/minapengar/1.360197-oklart-om-din-pension. den 7 Maj 2010 Kollega nr 2, 2010, ”Noll koll”, s.42-43, redaktör Anita Täpp
Konsumentbankbyråns hemsida
1. http://www.konsumentbankbyran.se/artikel/article.asp?_tp_article_id=140&avd=ART_ SPA &menu=ART_SPA, hämtat 2010-04-15
2.http://www.konsumentbankbyran.se/artikel/article.asp?_tp_article_id=249&avd=ART_OR A&menu=ART_ORA&_form_page_number=1, hämtat 2010-06-07
Kvale, S., & Brinkmann, S. (2009). ”Den kvalitativa forskningsintervjun”. (2 uppl.), Lund: Studentlitteratur Lärarförbundet 1.http://www.lararforbundet.se/web/forms.nsf/Ingangsloner?ReadForm&showtype=k&fid=D 3A9493906435095C12572D50037CB49&kat=®=&lan=&la=U1&kategoriid=0032A708, hämtat 2010-04-14
Merton, C.R. (2003). ”Thoughts of the Future: Theory and Practice in Investment Management”. Financial Analysts Journal; Jan/Feb, no. 59, pg. 17-23.
Nationalencyklopedin, NE
1. http://www.ne.se/lang/pension/281566, hämtat 2010-04-14
2. http://ep.bib.mdh.se:2068/lang/kapitalmarknad, hämtat 2010-04-08
Nilsson, G. (2008). ”Fantastiska fonder”, Stockholm: Sellin & Partner Bok och Idé AB Nyman, M (1999), ”Hög eller låg pension - du väljer!”, Stockholm: Brevskolan i samarbete med AMF Pension
Oxenstierna, G. (2006), ”Placeringsrådgivning”, (3 uppl.), Lund: Studentlitteratur
Palme, M., & Sundén, A. (2004). Premiepension i det reformerade pensionssystemet- är det önskvärt att kunna välja mellan 663 fonder. Ekonomisk debatt , 6-15
Pensionsmyndighetens hemsida 1.http://www.pensionsmyndigheten.se/images/18.55d850a012569f73994800029013/pyramid delar.jpg, hämtat 2010-05-10 2. http://www.pensionsmyndigheten.se/DenAllmannaPensionen.html, hämtat 2010-04-14 3. http://www.pensionsmyndigheten.se/Premiepension.html, hämtat 2010-04-14 4. http://www.pensionsmyndigheten.se/Tjanstepensionen.html, hämtat 2010-04-14 5. http://www.pensionsmyndigheten.se/SokFonder.html, hämtat 2010-05-05
Sveriges riksbank, (2009). ”Den svenska finansmarknaden”. Stockholm: Sveriges riksbank Swedsec
1. http://www.swedsec.se, hämtat 2010-04-28
Söder, L. (den 18 april 2010). Snart i pension – misstror beskedet. Dagens Nyheter, Din
Bilagor
Bilaga 1. Persona
Martin Eriksson är 26 år och nyligen utexaminerad lärare. I januari 2010 fick han sin första tillsvidareanställning på en mellanstadieskola. Lönen ligger på 21 000 före skatt (http://lararforbundet.se, 2010) vilket innebär att totalt 525* kronor går till premiepension. Martin har tidigare varit anställd som vikarie på olika skolor och har 40 000 kronor i allmänpension. Som kommunalanställd är Martin ansluten till KAP-KL, KollektivAvtalad Pension - Kommun och Landsting.
Då det är hans första tillsvidaretjänst anser han nu att det är tid för att börja tänka på framtiden. För tillfället är han ensamstående och bosatt i en hyresrätt. Pensionen är inte det främsta han tänker på men han hoppas att med ett långsiktigt tänkande kunna leva ett obekymrat liv efter 65 års ålder.
Martin har hört att det finns ett samband mellan risk och avkastning men vet egentligen inte vad det innebär. Han har heller inte funderat närmare på vilken risk han är villig att ta med sitt pensionssparande.
Bilaga 2. Intervjuguide
- Vad skulle ni ge för råd till vår fiktiva person Martin Eriksson angående hans pension? - Vad krävs det för bakgrund för att få kalla sig ekonomisk rådgivare?
- Har rådgivare kunskap om kapitalmarknadens roll, grundläggande placeringsstrategier, avkastning och risk, riskjusterad avkastning samt grundläggande portföljlära?
- Hur går ni tillväga vid pensionsrådgivning?
- Vilka faktorer bör man ta hänsyn till som privatperson när ett pensionssparande planeras?