Sammandrag av balansboken
2018
Styrelsens verksamhetsberättelse för perioden 1.1–31.12.2018
Sydbottens Andelsbank som är POP Bank –gruppens största bank, har 115 års erfarenhet av bankverksamhet.
Banken bedriver sin verksamhet i Syd-Österbotten, Havs-Lappland, Uleåborgs-regionen samt i huvudstadsregionen. Bankens kundkrets består i huvudsak av privatkunder och småföretag.
Kundantalet vid räkenskapsperiodens slut uppgick till över 45 200. Banken har sam- manlagt 9 kontor, av dem fem i Syd-Österbotten (Jurva, Bötom, Kauhajoki, Kristinestad, Östermark). I Torneå, Uleåborg, Uleåsalo och Helsingfors har banken ett kontor per ort.
Utöver banktjänsterna i kontoren utnyttjar kunderna bankens nättjänster och mobila banktjänster samt betjäningsautomater och kontantautomater. Under 2018 var andelen självbetjäning inom samtliga kunders basservicetransaktioner 97,1 procent. I slutet av året hade ca 20 200 kunder ingått nätbanksavtal med banken.
POP Bankgruppen
Sydbottens Andelsbank är en lokal bank som hör till den riksomfattande POP Bank- gruppen. Banken är medlem i POP Pankkiliitto osk och tillhör sammanslutningen av POP Banker som inledde sin verksamhet 31.12.2015. Sammanslutningen består av 26 självständiga andelsbanker, centralinstitutet POP Pankkiliitto osk och företag som hör till dess konsolideringsgrupp av vilka det mest betydelsefulla är centralkreditinstitutet Bonum Bank Abp. POP Pankkiliitto osk utgör gruppens centralinstitut och ansvarar för gruppens styrning och övervakning.
POP Bankernas sammanslutning är en sådan sammanslutning som avses i lagen om en sammanslutning av inlåningsbanker (599/2010). Centralinstitutet och medlemsban- kerna ansvarar solidariskt för varandras skulder och förbindelser. Medlemsbankernas soliditet, likviditet och kundrisker övervakas på sammanslutningsnivå. Till POP Bank- gruppen hör också POP Holding Oy och Finska Skadeförsäkring Ab vilka inte ingår i det gemensamma ansvaret.
Verksamhetsomgivning
Den ekonomiska tillväxten i Finland var fortsatt god 2018. Jämfört med den rekordstarka ekonomiska tillväxten 2017 har tillväxttakten emellertid blivit långsammare. Trots att till- växttakten i världsekonomin också låg på en god nivå har osäkerhetsfaktorer som hotar en kontinuerlig tillväxt börjat kännas av.
Avtalet om att inte höja löner och att förlänga arbetstiden i Finland 2016 (det så kallade konkurrenskraftsavtalet) förbättrade exportindustrins konkurrensförutsättningar i fråga om priser, och löneuppgörelserna har även därefter varit måttliga jämfört med i konkur- rentländerna. Den positiva ekonomiska utvecklingen i de länder som är viktigast för Fin- lands export syntes även som en stark exportefterfrågan. I Finland har byggandet fortfa- rande varit livligt historiskt sett, men antalet bygglov har sjunkit vilket varslar om att byggboomen närmar sig en vändpunkt. Det starka draget från ekonomin stödde syssel- sättningsgraden som vid utgången av året steg till regeringens mål på 72 procent, och samtidigt sjönk arbetslösheten till en nivå nära 7 procent.
En länge väntad vändning i utvecklingen av Finlands skuldsättning sågs när skuldsätt- ningsgraden tack vare den starka ekonomiska tillväxten gick ned. Skuldens totala be- lopp fortsatte dock att öka ytterligare. Även hushållens skuldsättning fortsatte och sparkvoten var negativ. I synnerhet flyttningsrörelsen i riktning mot huvudstadsregionen och investerarnas efterfrågan har fortfarande hållit trenden för bostadspriser i tillväxt- centrumen stigande. Efterfrågan på bostäder utanför tillväxtcentrumen är dock klart måttligare, så prisnivån har antingen sjunkit eller hållits på sin tidigare nivå.
Finansinspektionen har blivit bekymrad över hushållens ökade skuldsättning och stra- made åt lånetaket fr.o.m. 1.7.2018. Man började även förbereda ytterligare reglering av konsumtionskrediter vid utgången av året.
På euroområdet var räntenivåerna och ränteutsikterna fortfarande måttliga, och de korta marknadsräntorna var fortsatt negativa. Europeiska centralbanken har redan länge hållit euroområdets räntenivå på låg nivå genom stimulans som varit storskalig till räntor och belopp, men under året sågs även de första tecknen på en kursändring. Programmet för tillgångsköp slutade öka och en vändning uppåt sågs i Euriborräntan för 12 månader.
ECB har emellertid ännu inte ändrat på styrräntorna. Inom de privata banktjänsterna ställde den fortsatt negativa räntenivån räntenettot inför utmaningar, men å andra sidan hade de exceptionellt lätta finansieringsmöjligheterna en positiv inverkan på anskaff- ningen av finansiering.
Ändringarna av regleringen fortsatte påverka bankverksamheten 2018. Vid ingången av året trädde LCR-regleringen som reglerar likviditeten, direktivet om betaltjänster (PSD2) och standarden om finansiella instrument IFRS9 i kraft i sin helhet efter en övergångstid.
I maj trädde i sin tur EU:s dataskyddsförordning (GDPR) och dataskyddsdirektiv i kraft.
För att underlätta direkt aktiesparande i hushållen började man förbereda ett s.k. aktie- sparkonto. Man önskar att det ska uppmuntra en större del av hushållen att spara och investera i aktier.
Bankens affärsverksamhet
Sydbottens Andelsbank bedriver grundläggande basbankverksamhet och erbjuder sina kunder mångsidiga banktjänster via den egna balansräkningen. Dessutom förmedlar banken produkter från sina samarbetspartner. De förmedlade produkterna omfattar pla- cerings- och försäkringsprodukter.
Sydbottens Andelsbanks affärsverksamhet och resultat var i enlighet med affärsplanen.
Bankens balansräkning ökade med 1,3 % enligt målet. Fordringarna från allmänheten ökade även enligt målet med cirka 2,5 %. Insättningarna minskade å sin sida med cirka 1,0 %, vilket berodde på skärpt prissättning av insättningar. Intäkterna av överlikviditet har varit mycket små och till och med negativa. Därför har en optimering av likviditetsre- serven fått en ännu viktigare roll. Rörelsevinsten för 2018 uppgick till 4,7 miljoner euro, vilket nästan uppnådde målet. Att målet inte nåddes berodde på ett kraftigt fall i aktie- kurserna i december och på redovisningar av kreditförlustreserveringar i december.
Antalet aktiva kunder i banken ökade med 2,7 % och översteg redan gränsen på 28 000 kunder. Antalet kunder som har tjänster översteg 45 000 kunder.
Till bankens produkturval hör som investeringsprodukter värdepappersfonder hos sam- arbetspartnerna, t.ex. hos Aktia Fondbolag Ab, Sp-Fondbolag Ab och UB Kapitalförvalt- ning Ab. Som samarbetspartner i värdepapperstjänsterna fungerar Nordnet Bank Ab Finland.
POP Bankgruppen och UB Kapitalförvaltning Ab undertecknade ett samarbetsavtal om distribution av utvalda fonder i POP Bankerna i november 2017. De fonder som det av- talats om koncentreras på placeringar i realegendom, där UB är en föregångare mätt med nordiska mått. Försäljningen av fonder inleddes i banken i februari 2018.
I slutet av 2017 avtalade POP Bankgruppen och Sparbanksgruppen om ett brett pro- duktsamarbete med avsikten att införa Sparbanksgruppens Sb-Livförsäkring Ab och Sp- Fondbolag Ab:s produktsortiment i POP Bankerna och på motsvarande sätt att införa Finska Skadeförsäkring Ab:s (POP Vakuutus) försäkringsprodukter till Sparbankernas kunder både i kontoren och via nätet. Försäljningen av de första produkterna i produkt- samarbetet inleddes i juni, när POP Låneskydd, POP Livskraft och POP Avkastnings- försäkring började säljas.
De pensions- och livförsäkringsprodukter som banken förmedlar produceras av Aktia Livförsäkring Ab och låneförsäkringarna av AXA-koncernen och Sb-Livförsäkring Ab.
Målsättningen med samarbetet är att trygga konkurrenskraftiga pensions-, spar- och lå- neförsäkringsprodukter för POP-bankernas kunder.
I slutet av året hade bankens kunder sammanlagt 60,5 miljoner euro förmedlade fond- och försäkringsbesparingar.
Banken samarbetar med Finska Skadeförsäkring Ab som tillhör POP Bankgruppen och som i sin marknadsföring använder benämningen POP Vakuutus. POP Vakuutus erbju- der privatpersoner skadeförsäkringstjänster.
Bonum Bank Ab som ägs av POP Bankförbundet är POP Bankernas centralkreditinsti- tut. Bonum Bank tillhandahåller tjänster för kundernas betalningsförmedling och utger Visa-bankkorten samt sköter POP Bankernas kapitalanskaffning genom att emittera placeringscertifikat och masskuldebrevslån.
Bonum Bank ansvarar också för uppfyllande av likviditetskraven inom sammanslutning- en. POP Pankkiliitto osk, som utgör sammanslutningens centralinstitut, har under resul- tatperioden erhållit tillstånd av Finansinspektionen som ger centralinstitutet rätten att besluta att de likviditetskrav som baserar sig på kapitalkravsförordningen (EU 575/2013) del 6 och bestämmelser som EU utfärdat med stöd av den inte ska tillämpas på med- lemsbankerna.
POP Bankgruppen har förberett en omfattande reform av datasystem som ska använ- das i bankverksamheten i samarbete med de andra ägarna i Oy Samlink Ab. Samlink levererar POP Bankernas nuvarande basbanksystem. Syftet med projektet är att med hjälp av ett modernt datasystem utveckla kundservicen och sänka IT-kostnaderna. Tid- tabellen och kostnaderna för projektet klarnar i början av 2019.
Resultat
Bankens rörelsevinst uppgick till 4 694 tusen euro (6 442 tusen euro 2017). Rörelsevins- ten minskade med 1 748 tusen euro (27,1 %) jämfört med året innan. Rörelsevinsten i procent av balansräkningens årsmedeltal uppgick till 0,6 procent (0,8).
Balansräkning
Bankens balansräkning ökade under 2018 med 1,3 procent och uppgick i slutet av året till 814,4 miljoner euro (803,8). Krediterna i balansräkningen uppgick till 679,3 miljoner euro. Depositionerna uppgick till 682,3 miljoner euro.
Utlåning
Sydbottens Andelsbanks totala kreditgivning i slutet av räkenskapsperioden uppgick till 679,3 miljoner euro (662,3). Krediter som förmedlades ur statliga medel ingår i balans- räkningen i posten Fordringar på allmänheten och den offentliga sektorn. Deras belopp var 1,5 miljoner euro (1,8 me).
Totalt lyftes och förnyades 158,5 miljoner euro i lån under året. Utlåningens nettoökning uppgick till 17,0 miljoner euro (2,6 %). Utlåningen utvecklades positivt på grund av den fortsatt allmänna positiva trenden i ekonomin. Efterfrågan på lån var livlig speciellt under andra halvåret. Relativt sett ökade andelen företagslån mest. Även bolånen och lån för fritidsbostäder fortsatte öka i god takt. Vid slutet av året svängde konfidensindikatorerna för såväl hushåll som industri nedåt, trots att båda fortfarande är positiva.
Krediter som varit förfallna i över 90 dagar var i slutet av året 9,3 miljoner euro (12,0), dvs. 2,7 miljoner mindre än året innan. Dessutom hade banken nollräntekrediter till ett belopp av 1,0 miljoner euro (1,3). Sammanlagt utgjorde dessa krediter 1,5 % (2,0) av krediterna i balansen och de utom balansen varande åtagandena.
Placeringar
Bankens placeringar var i huvudsak inriktade på insättningar i andra kreditinstitut, pen- ningmarknadsvärdepapper, aktier och fondandelar samt fastigheter som ingår i balans- posten Materiella tillgångar. De materiella tillgångarna specificeras i not 1.7.
Bankens insättningar i andra kreditinstitut uppgick till 73,3 miljoner euro (77,2). Beloppet var 3,9 miljoner euro mindre än året innan. Placeringarna i fordringsbevis bestod av penningmarknadsvärdepapper och masskuldebrevslån. Deras belopp vid slutet av peri- oden var 11,6 miljoner euro (10,6). Detta är 9,4 % mer än föregående år.
Placeringarna i aktier och andelar uppgick i slutet av perioden till 30,8 miljoner euro (31,4). Av dem uppgick andelen av för verksamheten nödvändiga aktier och andelar till 18,2 miljoner euro (18,2) och andelen av andra aktier och fondandelar till 12,6 miljoner euro (13,2). Banken innehar inte offentligt noterade aktier för aktiv värdepappershandel.
Värdet på bankens fastighetsförmögenhet i balansräkningen var 12,5 miljoner euro (12,9). Av detta uppgick värdet på fastigheter i eget bruk till 6,4 miljoner euro (6,7) och värdet på förvaltningsfastigheter till 6,2 miljoner euro (6,2). Förvaltningsfastigheternas verkliga värde uppges i not 1.7.
En försäljningsvinst till nettobeloppet 277 tusen euro uppnåddes genom försäljning av fastigheter.
Depositioner från allmänheten
Av bankens medelanskaffning bestod merparten av depositioner från allmänheten.
Depositionerna uppgick i slutet av året till 682,3 miljoner euro (689,8). Depositionerna minskade under året med 7,5 miljoner euro eller 1,1 procent.
Depositionerna på daglig- och sparkonton ökade under året med 40,9 miljoner euro, dvs. 8,1 procent, och uppgick vid årsskiftet till 545,9 miljoner euro (505,0). Konton för placering och bostadssparpremie minskade med 48,4 miljoner euro eller 26,2 % och ut- gjorde i slutet av perioden 136,4 miljoner euro (184,8). Minskningen hade fortfarande sin orsak i en prissättning nedåt som bättre återspeglar nivån på marknadsräntorna.
Banken uppbär fortfarande ingen negativ marknadsränta av deponenterna.
Eget kapital och ackumulerade bokslutsdispositioner
Bankens eget kapital uppgick i slutet av räkenskapsperioden till 84,1 miljoner euro (80,1). Jämfört med föregående räkenskapsperiod var ökningen 4,0 miljoner euro. I in- gående balansräkningen för räkenskapsperioden 1.1.2018 bokfördes en korrigering på 1,4 miljoner euro som följd av att standarden IFRS 9 togs i bruk. Andelskapitalet ökade under perioden med 0,8 miljoner euro (0,4). Bankens medlemmar har före räkenskaps- periodens utgång tecknat POP Andelar till ett belopp av 4,1 miljoner euro (3,0) av total- beloppet 5,0 miljoner euro av emissionen av POP Andel.
Saldot för fonden för verkligt värde som ingår i det egna kapitalet justerat med de upp- skjutna skatterna var -0,3 miljoner euro (0,6). Beloppet bestod av ändringen av det verk- liga värdet på -0,3 miljoner euro (0,6) via fonden av finansiella tillgångar som kan säljas samt förväntade kreditförluster 0,1 miljoner euro.
Bokslutsdispositioner är avskrivningarna och de frivilliga skattereserveringarna vars sammanlagda belopp i slutet av perioden uppgick till 20,4 miljoner euro (18,6) varav 20,4 miljoner euro (18,6) var kreditförlustreserveringar. Under 2018 återfördes av kredit- förlustreserveringen 1,8 miljoner euro (upplöstes -0,3 miljoner euro), varefter reserve- ringen i bokslutet uppgick till 3,8 procent av fordringarna. Av reserveringen har 6,6 mil- joner euro överförts till reservfonden. Under räkenskapsperioden har ingen avskriv- ningsdifferens noterats.
Intern kapitalutvärdering
Sydbottens Andelsbank har fastställt en process för den interna kapitalutvärderingen.
Dess syfte är att trygga risktäckningsförmågan i förhållande till alla väsentliga risker i verksamheten. För att nå målet ska banken identifiera och heltäckande bedöma de ris- ker som hör till verksamheten och dimensionera sin risktäckningskapacitet så att den
motsvarar bankens sammanlagda risker. För att trygga kapitaltäckningen uppställer banken riskbaserade kapitalmål och utarbetar en kapitalplan för att nå målen. Syftet med processen för den interna kapitalutvärderingen är också att upprätthålla och ut- veckla en riskhantering av hög kvalitet. Kapitalutvärderingen för bankerna som tillhör POP Bankernas sammanslutning grundar sig på centralinstitutets förvaltningsråds före- skrifter och principer samt centralinstitutets styrelses metoder för kapitalutvärderingen som fastställts för alla medlemsbanker.
Enligt sin strategi verkar banken inom detaljbankverksamheten. Genom att verka endast inom detta affärsområde kan banken hålla de risker som ingår i verksamheten under kontroll och med hänsyn till verksamhetens omfattning och art hålla riskerna små. För andelsbankens interna kapitalutvärdering ansvarar bankens styrelse som också faststäl- ler de riskgränser som hör till verksamheten. Bankens styrelse går årligen igenom de risker som hör till den interna kapitalutvärderingen, kapitalplanen samt de gränser som ställts för riskerna.
I processen för den interna kapitalutvärderingen utarbetar banken bl.a. resultat-, tillväxt- och kapitaltäckningsprognoser. Utgående från prognoserna kartlägger banken de åtgär- der som är nödvändiga för att uppnå en kapitaltäckningsnivå i enlighet med affärsstrate- gin.
I kapitaltäckningsberäkningen tillämpar banken vid kalkylering av kreditrisken scha- blonmetoden och basmetoden för att bedöma den operativa risken. I schablonmetoden indelas exponeringarna i exponeringsgrupper och i gruppen hushållsfordringar fastställs de minimigränser som krävs för diversifieringen av kreditgivningen. Sydbottens Andels- bank offentliggör de för kapitaltäckningsberäkningen väsentliga uppgifterna årligen som en del av verksamhetsberättelsen och noterna till bokslutet. Banken har med stöd av Fi- nansinspektionens tillstånd och POP bankernas centralinstituts beslut under resultatpe- rioden blivit befriad från kravet på eget kapital för de interna posterna i gruppen samt begränsningarna för stora motparter mellan centralkreditinstitutet och POP Bankerna.
Bankens totala kapitalbas (TC) var 96,7 miljoner euro (88,7), när kapitalkravet var 31,0 miljoner euro (30,9). Det primära kapitalet (T1) uppgick till 96,4 miljoner euro, varav an- delen kärnprimärkapital (CET) var 96,0 miljoner euro och andelen av primärt tilläggskap- ital (AT1) var 0,4 miljoner euro. Det supplementära kapitalet (T2) uppgick till 0,3 miljo- ner euro.
EU:s kapitalkravsförordning 575/2013 godkänner inte tilläggsandelarna som banken emitterat som sådana kapitalinstrument som kunde tillräknas kapitalbasen. En tilläggs- andel utgör alltså inte en post eget kapital enligt regleringen. Kapitalkravsförordningen tillämpas från 1.1.2014 men enligt övergångsbestämmelserna minskar tilläggsandelarna gradvis och slutligen upphör de att tillräknas kapitalbasen år 2022. 31.12.2018 innehöll bankens kapitalbas tilläggsandelar som omfattas av övergångsbestämmelsen för 696 tusen euro.
Sydbottens Andelsbank kan emittera POP Andelar som tillräknas till kärnprimärkapitalet.
Banken har emitterat POP Andelar för 5 miljoner euro, av vilket medlemmar har tecknat andelar för 4,1 miljoner euro före utgången av resultatperioden.
Sydbottens Andelsbanks kapitaltäckningsgrad steg med 2,03 procentenheter och var vid årets slut 24,98 %. Det primära kapitalets (T1) förhållande till de riskvägda posterna var 24,91 % (22,87%).
POP Bankgruppen publicerar sina s.k. Basel III kapitaltäckningskrav i sitt bokslut. POP Bankgruppens bokslut och Basel III-rapport finns att få på centralinstitutet, adress Häst- skon 3, 02600 Esbo eller elektroniskt på adressen www.poppankki.fi.
Riskhantering
Målet med riskhanteringen
Målet med riskhanteringen är att säkerställa att de risker som bankens affärsverksamhet medför identifieras, analyseras och dimensioneras till önskad nivå, att riskerna följs upp och att de står i rätt förhållande till bankens risktäckningskapacitet. De viktigaste delom- rådena inom riskhanteringen är kreditriskerna, likviditetsriskerna, marknadsriskerna som innefattar ränte- och prisriskerna, finansieringsriskerna, fastighetsriskerna samt de stra- tegiska och operativa riskerna.
Riskhanteringen i POP Bankernas sammanslutning
I de banker som hör till POP Bankernas sammanslutning baserar sig riskhanteringen och mätningen av riskerna på enhetliga tillvägagångssätt. Under bokslutsperioden har sammanslutningen fastställt styrgränser för medlemsbankerna för varje riskområde.
Dessa utstakar gränser inom vilka bankerna skall utöva sin affärsverksamhet. Sydbot- tens Andelsbanks styrelse har dessutom fastställt styrgränser som en del av de riskspe- cifika strategierna.
Principer och organisation
Riskhanteringen i banken baserar sig på de mål och den affärsstrategi som styrelsen har fastställt för banken, på anvisningar för riskhanteringen, på befogenhetssystemet samt på de olika rapporter över risker och avvikelser som erhålls från de olika delområ- dena inom affärsverksamheten.
I enlighet med sin strategi inriktar banken sin affärsverksamhet på den del av detalj- bankverksamheten som har en låg riskprofil. Sett i relation till den ekonomiska bärkraf- ten har banken inte och ska enligt strategin inte heller ha alltför stora koncentrationer av kund- eller placeringsrisker.
Banken håller sin kapitaltäckning på en trygg nivå. Kapitaltäckningen och risktäcknings- förmågan förstärks genom en lönsam affärsverksamhet. Eventuella förlusthot, som upp- kommer via kreditrisker och andra risker, täcker banken i tillräcklig utsträckning i bokslu- tet genom att göra nedskrivningar och kostnadsföra andra förluster.
Styrelsen informeras regelbundet om bankens olika risker och deras nivå. Styrelsen godkänner också befogenheterna och ramarna för risktagningen genom att fastställa riskgränser för kredit- och marknadsrisken. Inom ramen för befogenheterna bär den operativa ledningen ansvaret för den dagliga riskuppföljningen och kontrollen. Den ope- rativa ledningen använder för uppföljningen de rapporter som systemen genererar för riskernas olika delområden. De system som är avsedda för rapportering och uppföljning av risker samt den tillämpade praxisen uppfyller de krav som ställts på riskhanteringen med beaktande av verksamhetens art och omfattning.
Administration och personal
Den 31.12.2018 hade banken 19 001 st. medlemmar (18 791 år 2017).
Bankens fullmäktige sammankom två gånger under 2018. På mötet 15.3.2018 fastställ- des bokslutet för 2017 och bankens styrelsemedlemmar och verkställande direktör be- viljades ansvarsfrihet. Av bankens utdelningsbara vinstmedel 61 285 794,26 euro beslöt fullmäktige att som ränta på tilläggsinsatserna och POP Andelarna betala sammanlagt 47 425,64 euro och 5 429 431,33 euro överfördes till vinsterna för tidigare räkenskaps- perioder till fonden för det fria egna kapitalet.
Fullmäktigemötet 22.11.2018 återvalde följande förvaltningsrådsmedlemmar som var i tur att avgå för mandatperioden 2019 – 2020: Sarita Keski-Mattila, Pauli Koskela, Ann- Kristin Kuja-Kyyny, Ari Ollikkala, Ulla-Maija Paloniemi, Markku Pääkkönen och Eija Saa- rela-Mäkynen. Fullmäktige beslöt dessutom att minska antalet förvaltningsrådsmed- lemmar med två till 26 stycken medlemmar.
För redovisningsperioden 2019 valdes CGR Kristian Berg till bankens revisor (revisions- sammanslutningen Ernst & Young Ab).
Sarita Keski-Mattila var ordförande och Marjatta Leppinen och Juha Haikonen var vice ordförande för bankens förvaltningsråd. Förvaltningsrådet sammanträdde två gånger.
På mötet den 21.11.2018 återvaldes de styrelsemedlemmar som var i tur att avgå, näm- ligen Heikki Purtanen och Aaro Koljonen för mandatperioden 2019–2021.På samma sammanträde konstaterade förvaltningsrådet att verkställande direktören Hannu Tuomi- niemi enligt avtal avgår med pension vid utgången av 2019. Förvaltningsrådets valbe- redningskommitté har inlett rekrykteringsprocessen och avsikten är att efterträdaren väljs före sommaren 2019.
Sydbottens Andelsbanks styrelse består av sex medlemmar. Heikki Purtanen var ordfö- rande och Aaro Koljonen var vice ordförande för styrelsen. Hannu Tuominiemi har varit verkställande direktör. Verkställande direktören hör inte till styrelsen. Mikael Zilliacus har varit ställföreträdare för verkställande direktören. Styrelsen sammankom 16 gånger un- der året. Styrelsen har inom sig bedömt, att alla styrelsemedlemmar är oberoende av banken.
Styrelsens ordinarie medlemmar:
Purtanen Heikki Koljonen Aaro Granskog Christer Haaramo Kalevi Leskinen Antti
Vilèn Janne
Förvaltningsrådets medlemmar:
Haikonen Juha Hautala Marjatta
Hietalahti Vesa Jormanainen Esa Kaari Harri Keski-Mattila Sarita Koivisto Minna Koskela Pauli
Kuja-Kyyny Ann-Kristin Lauri Tommi
Leppinen Marjatta Leppäranta Hilkka Majasaari Annikki Ojala Asko Ollikkala Ari
Paloniemi Ulla-Maija Pääkkönen Markku Ranta Juha Ristiluoma Leena Saarela-Mäkynen Eija Tapanainen Tarja Toratti Markku Uusi-Kokko Sari Uusitalo Kari Viertola Jouko Viljanmaa Kaisu Ylikoski Piia Östergård Raimo
Vid årets slut hade banken 102 anställda av vilka 87 (87) var heltidsanställda, 7 (9) del- tidsanställda och 8 (8) personer anställda på viss tid. Under året minskade antalet an- ställda med 2 personer. Vid bokslutsperiodens slut var personalens medelålder 47 år.
Enligt det lokala avtal som tillämpas i POP Bankerna används 8/24 s.k. kiky-timmar årli- gen för en arbetsdag på en lördag. Sydbottens Andelsbank arrangerade inom ramen för kiky-lördagen en kursdag för hela personalen 10.2.2018 där avsikten var att förbättra kunskaperna för genomförande av en POP Ekonomistund och utvecklande av kommu- nikationsfärdigheter. Nästan hela personalen deltog i kursdagen som ordnades i Seinä- joki. Dessutom deltog personalen i POP Bankernas gemensamma POP IT-dag
29.9.2018, som i år ordnades i Tammerfors. På POP Bankens IT-dag gick man igenom aktuella ärenden inom POP Bankgruppen och tillbringade en gemensam underhållande kväll för hela personalen. Utöver de ovan nämnda ordnade banken och erbjöd banken hela personalen mångsidig utbildning för olika tjänster och produkter under hela verk- samhetsåret. Banken använde sammanlagt 103 215 euro för utbildning av personalen 2018.
Inga stora förändringar skedde i personalstrukturen. På grund av kända pensioneringar och övriga avgångar på olika delområden (bl.a. juridiska tjänsterna och företagstjänster) ordnades en del nyrekryteringar för att stärka bankens personalresurser.
CGR Kristian Berg har verkat som bankens revisor under 2018 (revisionssammanslut- ningen Ernst & Young Ab).
Händelser efter bokslutet
POP Bankgruppen moderniserar sitt basbanksystem vilket gör det möjligt att effektivt utveckla digitala tjänster i framtiden. Investeringen är en av tidernas allra största inve- stering i POP Bankgruppen. POP Bankgruppen börjar förnya basbanksystemet i samar- bete med Sparbanksgruppen och Oma Sparbank. Projektet inleds våren 2019 och fort- sätter uppskattningsvis till 2021.
Programvaran Temenos T24 har valts till nytt basbanksystem. Det levereras av Cogni- zant från Förenta staterna, som är en av världens ledande leverantörer av digitala tjäns- ter. Avtalet som undertecknades 23.1.2019 täcker in- och utlåning samt betalningstjäns- ter. I avtalet ingår även ett företagsköp där Cognizant köper 100 procent av Samlinks aktier. Försäljningen av aktierna kräver dessutom ett godkännande från arbets- och nä- ringsministeriet samt en inspektion av Finansinspektionen. Försäljningen påverkar inte bankens resultat 2019 eftersom aktierna har klassificerats som aktier som ska noteras till verkligt värde via fonden för verkligt värde. Försäljningen har en liten negativ inverkan på bankens egna kapital, och den påverkar inte kapitaltäckningen i någon betydande utsträckning.
Bankens styrelse har inte kännedom om andra händelser efter uppgörandet av bokslu- tet som väsentligt skulle påverka bankens ekonomiska ställning.
Affärsverksamhetens utveckling 2019
Resultatet av bankens affärsverksamhet kommer att minska under 2019. Det beror på att de skyddande räntederivaten förfaller och marknadsräntorna kommer att vara fortsatt låga. Ännu 2018 erhölls cirka 678 tusen euro i skyddande räntederivat. De sista derivat- en förföll 3.1.2019, så det blir inte mer sådana intäkter under innevarande år. Dessutom kommer kostnaderna att ökas av resursfördelning i centralinstitutet och utvecklande av gruppens verksamhet. Genom resursfördelningen förbereder vi oss på digitaliseringens utveckling och på att basbanksystemet förnyas. I sin helhet är bankens estimerade re- sultat för 2019 dock fortfarande på en skälig nivå och soliditeten kommer fortfarande att vara på en god nivå.
Ökningen av antalet kunder var god under 2018 och väntas fortsätta i samma goda spår. Det stöder kundaffärsverksamhetens tillväxt. Bankens centrala verksamhetsme- tod är att möta sina kunder i en POP Ekonomistund där kundens behov kartläggs.
Handlingsmodellen har fått god respons av kundkretsen och den kommer att utvecklas ytterligare. Avsikten är att hitta tjänster och produkter som bäst lämpar sig för kundens behov och på så sätt förbättra kundnöjdheten.
Inga ändringar har planerats i det fysiska kontorsnätet. Elektronisk utrustning för kund- förhandlingar tas i bruk genast när de har konstaterats vara användbara tekniskt sett.
Det väntas förbättra möjligheterna att kontakta kunder som inte bor på orter där banken har kontor, och det förväntas även påverka möjligheten att hålla kvar kunderna i banken på ett positivt sätt.
Nya produkter (bl.a. UB:s fondprodukter och produkter från Sparbankernas tjänstepro- ducenter) har tagits i bruk redan 2018 och man har redan aktivt börjat erbjuda dem.
Produkterna utvidgar utbudet av produkter och gör det på så sätt möjligt att öka intäk- terna.
Utlåningens tillväxt förväntas ligga kvar på samma nivå som föregående år. Stora osä- kerhetsfaktorer hör dock dit på grund av att den allmänna ekonomiska utvecklingen mat- tas av mer än förväntat. Hotet om ett världsomfattande handelskrig och den politiska ut- vecklingen i Europa (bl.a. Brexit) är de faktorer som orsakar mest osäkerhet. Dessa ogynnsamma konsekvenser för Finland, som i hög grad är beroende av exporten, kan inte undgå att synas i utvecklingen av Sydbottens Andelsbanks affärsverksamhet. En kraftig avmattning i utlåningen minskar på affärsverksamhetens intäkter.
Marknadsräntan förväntas ligga kvar på en mycket låg nivå hela 2019. Det innebär att räntenettot fortfarande utvecklas mycket måttligt. Bankens räntenetto kommer enligt budgeten till och med att minska 2019, men det beror huvudsakligen på att de skyd- dande räntederivaten minskar. En ökad utlåning kan inte helt kompensera att derivatin- täkterna upphör. En snabbare uppgång av marknadsräntorna än prognostiserat förbätt- rar å sin sida klart räntenettot (t.ex. en snabb höjning på 1 % av marknadsräntenivån höjer räntebidraget med upp till 1,5–1,8 miljoner euro). En snabb höjning av räntenivån kan å andra sidan öka antalet kreditförluster, så en höjning av räntenettot realiseras inte i sin helhet i resultatet.
Provisionsintäkterna förväntas ligga kvar på den nuvarande nivån. Konsekvenserna av PSD2 kommer att synas som en eventuell minskning i intäkterna från betalningsrörel- sen, men detta förväntas synas klarast först under åren efter 2019. Dessutom kan even- tuella ändringar om maximiräntor och arvoden i lagstiftningen delvis synas i provisions- intäkterna redan 2019. På samma sätt syns en kraftig avmattning i efterfrågan på lån i de ackumulerade provisionsintäkterna.
För kapitalanskaffningens del har banken genomfört en reform av prissättningen så att priset på kapitalanskaffningen fås att gå ner. Det har lyckats väl och kommer att fort- sätta. Stabiliteten i kapitalanskaffningen kommer även att ökas genom att banken tar i bruk den partikapitalanskaffning som Bonum Bank Abp möjliggör.
Verksamhetskostnaderna ökar 2019 speciellt på grund av att centralinstitutets kostna- der, IT-kostnaderna och lönekostnaderna ökar. Banken har under det innevarande de- cenniet klart kunnat minska de egna verksamhetskostnaderna och det kommer man att fortsätta med. Lönekostnaderna ökar i första hand på grund av löneförhöjningar enligt kollektivavtalet. En optimal användning av personalresurserna utvecklas kontinuerligt bl.a. genom utbildning.
Som helhet har 2019 budgeterats klart positivt om än svagare än föregående år. De därpå följande åren är enligt prognoserna igen klart bättre, men detta beror mycket på hur marknadsräntorna uppför sig under de kommande åren.
Styrelsens förslag till vinstdisposition
Bankens utdelningsbara medel är 65 303 026,95 euro, varav räkenskapsperiodens vinst är 2 314 264,42 euro.
Styrelsen föreslår för fullmäktige att de utdelningsbara medlen disponeras på följande sätt:
- Tilläggsandelarna betalas en ränta 0,10% 2 442,34 euro - POP Andelarna betalas en ränta 2,25 % 78 862,24 euro - Överförs till fritt eget kapital ackumulerade vinstmedel 2 232 959,84 euro
Totalt 2 314 264,42 euro
I bankens ekonomiska ställning har efter räkenskapsperiodens slut inte skett några vä- sentliga förändringar. Bankens likviditet är god och den föreslagna vinstutdelningen äventyrar inte enligt styrelsens uppfattning bankens likviditet.
Bokslut
Sydbottens Andelsbanks resultaträkning
1.1. - 31.12.2018 1.1. - 31.12.2017
eur eur
Ränteintäkter 14 415 688,29 15 877 816,95
Räntekostnader -1 746 776,97 -2 765 475,98
RÄNTENETTO 12 668 911,32 13 112 340,97
Intäkter från egetkapitalinstrument 316 328,53 237 697,41
Provisionsintäkter 6 717 502,80 6 648 016,79
Provisionskostnader -1 145 801,08 -1 036 628,23
Nettointäkter från värdepappershandel och valutaverk-
samhet -526 164,30 0,00
Nettoavkastning som ska noteras till verkligt värde i
fonden för verkligt värde 48 173,32
Nettointäkter från finansiella tillgångar som kan säljas 1 172 220,95
Nettoresultat av säkringsredovisning 15 098,80 3 029,51
Nettointäkter från förvaltningsfastigheter 494 814,92 203 229,05
Övriga rörelseintäkter 765 790,23 735 753,04
Administrationskostnader -10 543 727,78 -10 616 319,68
Personalkostnader -5 030 224,35 -5 360 710,70
Övriga administrationskostnader -5 513 503,43 -5 255 608,98
Avskrivningar och nedskrivningar av
materiella och immateriella tillgångar -745 194,78 -699 684,46
Övriga rörelsekostnader -2 310 803,78 -2 230 015,67
Förväntade kreditförluster av de finansiella tillgångar som bokförs med periodiserad anskaffningsutgift
-1 110 715,04
Nedskrivningar av krediter och andra förbindelser -1 087 314,31 Övriga förväntade kreditförluster i finansiella tillgångar
samt nedskrivningar av krediter 49 683,07 0,00
RÖRELSEVINST 4 693 896,23 6 442 325,37
Bokslutsdispositioner -1 804 867,45 311 178,22
Inkomstskatt -574 764,36 -1 276 646,62
VINST AV ORDINARIE VERKSAMHET EFTER
SKATT 2 314 264,42 5 476 856,97
RÄKENSKAPSPERIODENS VINST 2 314 264,42 5 476 856,97
Sydbottens Andelsbanks balansräkning
AKTIVA
31.12.2018 31.12.2017
eur eur
Kontanta medel 1 649 755,99 1 656 575,88
Hos centralbanker belåningsbara skuldebrev 2 061 650,00 2 122 450,00
Fordringar på kreditinstitut 73 321 965,12 77 208 481,42
Fordringar på allmänheten och offentliga sektorn 679 356 969,10 662 283 653,27
Skuldebrev 9 541 435,25 8 482 503,55
Övriga 9 541 435,25 8 482 503,55
Aktier och andelar 30 839 278,57 31 424 457,39
Derivatinstrument 3 742,61 668 899,92
Immateriella tillgångar 833 765,61 917 050,71
Materiella tillgångar 12 756 471,27 13 169 887,64
Förvaltningsfastigheter samt aktier och andelar i förvalt-
ningsfastigheter 6 157 700,53 6 240 686,30
Övriga fastigheter samt aktier och andelar i fastighets-
sammanslutningar 6 209 229,96 6 482 642,04
Övriga materiella tillgångar 389 540,78 446 559,30
Övriga tillgångar 1 515 709,95 2 537 582,91
Resultatregleringar och förskottsbetalningar 2 454 506,57 3 167 756,42
Latenta skattefordringar 109 035,95 126 965,03
AKTIVA SAMMANLAGT 814 444 285,99 803 766 264,14
PASSIVA
31.12.2018 31.12.2017
eur eur
FRÄMMANDE KAPITAL
Skulder till kreditinstitut 21 206 553,06 6 036 291,91
Skulder till allmänheten och offentliga sektorn 683 784 385,98 692 285 088,85
Inlåning 682 284 198,55 690 457 636,34
Övriga skulder 1 500 187,43 1 827 452,51
Övriga skulder 2 474 360,23 3 538 496,24
Resultatregleringar och erhållna förskott 2 437 954,69 3 039 032,67
Efterställda skulder 37 913,42 156 148,21
FRÄMMANDE KAPITAL SAMMANLAGT 709 941 167,38 705 055 057,88
ACKUMULERADE BOKSLUTSDISPOSITIONER
Reserver 20 387 422,78 18 582 555,33
ACKUMULERADE BOKSLUTSDISPOSITIONER TOTALT 20 387 422,78 18 582 555,33 EGET KAPITAL
Andelskapital 9 163 434,32 8 347 390,92
Övriga bundna fonder 9 649 234,56 10 495 465,75
Reservfond 9 933 724,66 9 933 724,66
Fond för verkligt värde -284 490,10 561 741,09
Fria fonder 2 476 947,12 2 476 947,12
Övriga fonder 2 476 947,12 2 476 947,12
Balanserad vinst (förlust) 60 511 815,41 53 331 990,17
Räkenskapsperiodens vinst (förlust) 2 314 264,42 5 476 856,97
EGET KAPITAL SAMMANLAGT 84 115 695,83 80 128 650,93
PASSIVA SAMMANLAGT 814 444 285,99 803 766 264,14
FÖRBINDELSER UTANFÖR BALANS- RÄKNINGEN
31.12.2018 31.12.2017
eur eur
Förbindelser för kunders räkning till förmån för tredje
part 2 564 562,24 2 470 036,13
Garantier och panter 2 564 562,24 2 470 036,13
Oåterkalleliga förbindelser till förmån för kunder 26 510 527,85 21 708 834,91
Övriga 26 510 527,85 21 708 834,91
