Avtal mellan plattformarna och kredittagare

6.3.1 Kreditavtalet

För att ansöka om kredit hos Lendify måste kredittagare acceptera de allmänna kreditvillkoren. I Lendifys allmänna kreditvillkor definieras kreditavtalet som kredittagares kredit i sin helhet, och således utgörs kreditavtalet av skuldebrevet, den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen samt de allmänna kreditvillkoren. I denna uppsats åsyftas med begreppet kreditavtal endast avtalet mellan plattform och kredittagare. Det framkommer vidare i de allmänna villkoren att kreditgivare antingen är privatpersoner eller juridiska personer som genom uppdragsavtal med Lendify finansierar hela eller delar av kreditbeloppet. Det framkommer yttermera att Lendify kan utgöra kreditgivare. Plattformen förmedlar således inte bara krediter, utan kan även lämna kredit till kredittagare. En sådan finansiering från plattformens egen

30

balansräkning kan ske när kapitalet från kreditgivarna inte räcker till för att finansiera krediterna. I de fall Lendify agerar kreditgivare, uppkommer således ett skuldförhållande mellan denne och kredittagare. Emellertid agerar Lendify i huvudsak som kreditförmedlare, och endast i viss mån som kreditgivare.65

Även hos Fellow Finance måste plattformens allmänna villkor godkännas för att få ansöka om kredit. Villkoren inkluderas i samtliga avtal med plattformen, vilket medför att villkoren även gäller för kreditgivare. Fellow Finance allmänna villkor innehåller dels en integritetspolicy och dels tjänstevillkor, beroende på vilken tjänst som används. Kredittagare ska således godkänna ett skuldebrev, dess allmänna villkor samt tjänstevillkoren för krediten. Liksom Lendifys allmänna villkor så framkommer det även av Fellow Finances villkor att kreditgivare antingen är kreditgivande privatpersoner eller Fellow Finance såsom privatpersonens ombud.

Utöver de avtalande allmänna villkoren så tillämpas KKrL på plattformarna och kredittagares förhållande. Det medför att vissa rättigheter och skyldigheter uppstår mellan parterna i fråga.

6.3.2 Plattformarnas rättigheter och skyldigheter gentemot kredittagare

KKrL innebär bland annat krav på god kreditgivningssed, måttfullhet, informationsskyldighet och marknadsföringskrav för kreditgivare, eller i detta fall ombudet för kreditgivare, enligt 6-8 §§ KKrL. Vidare föreligger ett krav för plattformar att pröva konsumentens ekonomiska förutsättningar enligt 12 § KKrL.

God kreditgivningssed enligt 6 § KKrL innebär att plattformarna ska ta till vara konsumenters intressen med tillbörlig omsorg exempelvis genom att uppgifter ska vara tydliga att förstå, samt ge de förklaringar som konsumenter behöver.66 Måttfullhet enligt 6 a § KKrL innebär bland annat att

krediten inte får framställas på ett missledande sätt gällande de ekonomiska följderna.67 Vidare

föreligger det informationsskyldighet gällande marknadsföring av krediten enligt 7 § KKrL. Plattformarna ska med hjälp av ett exempel lämna information om den effektiva räntan.

65 www.lendify.se/pdfs/Lendify_allmanna_villkor_kredit_20180925.pdf (Hämtad 2020-04-16).

66 www.konsumentverket.se/globalassets/publikationer/produkter-och-tjanster/finansiella-tjanster/kovfs-2011-01-

allmanna-rad-konsumentkrediter-v3--konsumentverket.pdf (Hämtad 2020-05-06).

31

Plattformarna ska även, med hjälp av exempel, lämna information om kreditränta, andra kostnader, kreditbelopp, avtalets löptid, det sammanlagda beloppet som ska erläggas samt eventuell kontantinsats som krävs till följd av den beviljade krediten. Plattformarnas informationsskyldighet enligt 8 § KKrL anger att denne inom rimlig tid innan kreditavtalet ingås ska lämna information till konsumenten om bland annat typen av kredit, förmedlarens namn och adress, kreditbeloppet och dess villkor, avtalets löptid, tjänsten och dess kontantpris, kreditränta och villkor, om ångerrätt föreligger etcetera.

Plattformarna är vidare skyldiga att tillhandahålla information i form av en SEKKI-blankett till kredittagare.68 Av blanketten ska det framgå information om exempelvis kontaktuppgifter för

kreditgivaren, eller som i förekommande fall, kreditförmedlaren. Reglerna om påföljd enligt marknadsföringslagen (2008:486) tillämpas om information enligt KKrL inte lämnas enligt 11 § KKrL.

KKrL innehåller särskilda skyldigheter för kreditförmedlare enligt 1 § sista stycket KKrL. Dessa särskilda skyldigheter innebär vissa informationskrav vid marknadsföring enligt 48 § KKrL, såsom skyldighet att informera konsumenten, innan kreditavtalets ingående, om plattformarnas tjänsteavgifter. Det ska även lämnas information om huruvida förmedlingen sker i samarbete med kreditgivare eller om den är oberoende.

6.3.3 Kredittagares rättigheter och skyldigheter gentemot plattformarna

Kredittagare är enligt kreditavtalet skyldiga att erlägga uppläggningsavgift samt eventuella tilläggskostnader som exempelvis förseningsavgifter till plattformarna. I gengäld har kredittagare rättigheten att få kredit förmedlad. Därutöver tillämpas KKrL i sin helhet för kredittagare. Lagstiftningen är tvingande och kan således inte avtalas bort.

Vidare föreligger det en ångerrätt för kredittagare enligt 21-25 §§ i KKrL. En ångerrätt föreligger dessutom genom DistL, men som tidigare berörts har KKrL företräde i enlighet med lex specialis. Således är det ångerrätten enligt KKrL och inte DistL som kredittagare är berättigad till.

32

Ångerrätten i KKrL utgör en nyhet i förhållande till den förra KKrL och införlivades med anledning av art 14.1 i konsumentkreditdirektivet (2008/48/EG).69

Ångerrätten innebär att kredittagare har möjlighet att frånträda avtalet inom fjorton dagar från och med avtalets ingående, dock tidigast den dag då dokumentationen enligt 14 § har kommit kredittagare till handa. Dokumentationen ska enligt 14 § KKrL bestå av bland annat kreditavtalet samt information om konsumentens personuppgifter, kreditens återbetalningsbelopp och räntan, betalningsplanen, eventuella försäkringar, eventuell ångerrätt, om uppsägelse samt adress till tillsynsmyndigheten. Dokumentationen ska föras på ett klart och kortfattat sätt i en läsbar och varaktig form som ska finnas tillgänglig gratis för konsumenten. Har kredittagare lämnat meddelande om att hen vill frånträda avtalet enligt ovan ska hen snarast och senast inom 30 dagar betala tillbaka kreditbeloppet med eventuell ränta. Trots att konsumentens ångerrätt, enligt nämnda paragrafer, gäller gentemot kreditgivare, kan den tillämpas mot en näringsidkare såsom ombud av kreditgivare, eftersom KKrL tillämpas i sin helhet även vid kreditförmedling enligt 1 § första meningen KKrL.