Digitaliseringen impregnerar allt fler delar av samhället, och betalningstjänsterna utgör inget undantag. Vågen av digitala betalningar har blivit något som har attraherat många aktörer. Allt från mobiltillverkare som Samsung och Apple till den svenska centralbanke n
107 Riksbanken, Ekonomisk kommentar: Har virtuella valutor påverkat marknaden för betalningar? s.4.
40
Riksbanken, har uppmärksammat den stora efterfrågan av digitala betalningsmöjlighe ter.
Riksbanken håller i skrivande stund på att utreda möjligheterna för att Sverige ska få en egen så kallad e-krona.108 109 Riksbanken fastslår att e-kronans syfte inte är att ersätta kontanta betalningsmetoder, utan ska snarare fungera som ett komplement till dessa.110 Det framgår inte om de kommer att använda en teknik liknande blockchaintekniken, men det är intressant att se att virtuella valutor har blivit en angelägenhet som även intresserar en av de största aktörerna i det svenska ekonomiska systemet. I dagspressen finner man röster som menar att denna nyfikenhet även finns hos den amerikanska centralbanken.111Frågan som man kan ställa sig här är om inte kryptovalutorna åker på samma våg som de andra digitaliserade betalningstjänsterna. Exempelvis är det möjligt att den svenska e-kronan och motsvarande kommer att bidra till att öka acceptansen för kryptovalutor i stort, även om detta givetvis inte är dessa tjänsters primära syften.
8.5 Avslutande reflektioner
Givetvis så presenteras inte alla för- och nackdelar med kryptovalutor, men det kan ändå ge en bild av varför ett konsumentskydd är relevant. I dagsläget har utvecklingen av betalningsmedlen gjort att vi har börjat frångå kontantsamhället, och Sverige utgör inget undantagsfall, vilket bidrar till ett ökat intresse för kryptovalutor. Detta trots att de är förenade med vissa risker, men å andra sidan kan man ställa sig frågan vilka kapital som inte är förenade med risker? Antagligen skulle man inte finna något svar på den frågan.
Det finns ett vinstintresse i att upprätta ett konsumentskydd vid innehav av kryptovaluto r, detta såväl för konsumenter men också för den svenska staten. Att svenskt kapital investeras i något som staten inte har någon kontroll över, kan få stora konsekvenser.
108 Skingsley, Hur Riksbanken har uppmuntrat utvecklingen på betalmarknaden , Riksbanken, 2017-01-17.
109 Riksbanken, Behöver Sverige en e-krona?, 2017-12-08.
110 Se not 109.
111 Derby, Michael S, Digital-Currency Fever May Spread to Federal Reserve, The Wall Street Journal, 2017-12-03.
41
9 Avslutning
”Kontentan är att det sällan är den välordnade medelklassen som är den tidiga
drivkraften för innovationer, utan snarare agerar mer ljusskygga intressen. Däremot är det den välordnade medelklassen som blir starka konsumenter när det väl skett en mognad i branschen.”112
Intresset för kryptovalutor har nu även spridit sig till de mer vanliga konsumenterna, men frånvaron av skyddsregler gör situationen inte helt oproblematisk. Digita la betalningstjänster är något som har exploderat den senaste tiden såtillvida att det märks att betalningskulturen i samhället har ändrats radikalt på kort tid. Från att se bankkort som något innovativt, ser man idag tendenser på att situationen är en helt annan, nämligen att bankkorten bara tar onödig plats i plånböckerna. En fråga som inte är helt ovanlig i sammanhang när betalningstjänster kommer på tal är följande: Varför använda bankkort när man kan betala med mobilen? Kryptovalutorna ligger i linje med denna samhällsutveckling, men inte juridiken, och utmaningen ligger i att försöka reglera ett område som ständigt är i utveckling. Kontentan är att så länge som det finns en frånvaro av handlingsdirigerande regler som ska skydda konsumenter, i egenskap av inneha vare av kryptovalutor, kommer det alltid att finnas en möjlighet för oseriösa aktörer att utnyttja de som inte har övertaget.
I denna uppsats har det presenterats lösningar för hur kryptovalutor bör kvalificeras, och hur ett konsumentskydd kan upprättas så att det är anpassat efter egendomens karaktäristika men också tillgodoser konsumenternas skyddsändamål. Det oklara rättsläget har även bidragit till att stor del av uppsatsen har ägnats till analysarbete, vilket förhoppningsvis möjliggjort att det har byggts broar över de frågor som tidigare var obesvarade och därmed lagt de första stenarna till grunden som förhoppnings vis möjliggör framtida arbeten på området.
112 Lovén, Bitcoin – En finansiell revolution, s. 115.
42
Källförteckning
Litteratur
Eglebrant, E, Kryptovalutor, särskild rättsverkan vid innehav av bitcoin och andra liknande betalningsmedel, uppl 1,Wolters Kluwer, 2016.
Gregory Mankiw, N, Taylor, Mark, P, Economics, Cengage, 2014
Korling, F, mfl, Juridisk metodlära, uppl 1:4, Studentlitteratur, Lund, 2013 LEE Kuo Chuen, D, (red.), Handbook of Digital Currency – Bitcoin, Innovation, Financial Instruments, and Big Data, Elsevier, 2015
Lovén, L, Bitcoin – En finansiell revolution, Tryckfolke t Malmö, 2016 Magnusson Sjöberg, C (red.), Rättsinformatik – Juridiken i det digitala informationssamhället, Studentlitteratur, 2:a uppl, 2016
Millqvist, G, Sakrättens grunder, 7:e uppl, Norstedts Juridik, 2015 Olivecrona, K, Penningenhetens problem, CWK Gleerup , 1952 Vigna, J. Casey, The Age of Cryprocurrency, Picador, 2015
Internationella och utländska domstolar
C-264/14 skriv ut namnet OBG ltd vs Allan
Internetkällor
Blockgeeks, Smart Contracts: The Blockchain Technology That Will Replace Lawyers, (hämtad: 2017-12-12),
https://blockgeeks.com/guides/smart-contracts/
Derby, Michael S, The Wall Street Journal, Digital-Currency Fever May Spread to Federal Reserve, 2017-12-03, (hämtad: 2017-12-11),
https://www.wsj.com/articles/digital-currency- fever- may-spread-to- federal-reserve-1512316801
European Central Bank (ECB), Virtual Currency Schemes, Oktober 2012, (hämtad:
25/9-2017),
http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf
43
Finansinspektionen, Konsumentskyddet på finansmark naden, 15/5-2014 (hämtad: 15/7 2017)
http://www.fi.se/contentassets/ef2b0d4db38c4d7a9439aa4608b27909/konsrapp_2014ny 2.pdf
Gustavsson, D, Landshypotek Bank i blockchain-samarbete, Realtid, 2016-06-16, (hämtad: 2017-11-18),
http://www.realtid.se/landshypotek-bank- i-blockchain-samarbete Hedqvist, D, Vad är Bitcoin?, (hämtad: 17/6-2017),
https://www.bitcoin.se/vad-ar-bitcoin/
Nationalencyklopedin, Digital valuta, (hämtad 2017-12-11)
https://www-ne-se.ezproxy.its.uu.se/uppslagsverk/encyklopedi/l%C3%A5ng/digital-valuta
Nationalencyklopedin, Valuta, (hämtad 2017-12-11),
https://www-ne-se.ezproxy.its.uu.se/uppslagsverk/encyklopedi/l%C3%A5ng/valuta Riksbanken, Behöver Sverige en e-krona?, 2017-12-08, (hämtad: 2017-12-18) http://www.riksbank.se/sv/Finansiell-stabilitet/Betalningar/Behover-Sverige-en-e-krona/
Riksbanken, Ekonomisk kommentar: Har virtuella valutor påverkat marknaden för betalningar?, 2014-06-17, (hämtad: 2017-07-07),
http://www.riksbank.se/sv/Press-och-publicerat/Nyheter/2014/Ekonomisk-kommentar-Har-virtuella-valutor-paverkat- marknaden- for-betalningar/
Riksbanken, Virtuella valutor, 17/6-2014, (hämtad: 12/6-2017),
http://www.riksbank.se/sv/Finansiell-stabilitet/Betalningar/Virtuella-valutor/
Riksgälden, Kund hos utländskt institut, 2017-03-30, (hämtad: 2017-12-10) https://www.riksgalden.se/sv/Insattningsgarantin/O m_Insattningsgarantin/Garantin-utomlands/
Salmeling, M, Seminarium i Almedalen 2017: Blockkedjan - hype eller smarta kontrakt?, Landshypotek Bank, 2017-07-04, (hämtad: 2017-11-18),
44
https://www.landshypotek.se/om- landshypotek/Press/nyhetsarkiv/seminarium- i-almedalen-2017-blockkedjan---hype-eller-smarta-kontrakt/)
Segendorf, B, Vad är Bitcoin?, Penning och valutapolitik 2014:2, Riksbanken, 2014 (hämtad 15/7-2017),
http://www.riksbank.se/Documents/Rapporter/POV/2014/2014_2/rap_pov_artikel_4_14 00918_sve.pdf
Skatteverket, Virtuella valutor, (hämtad: 2017-06-17 ),
https://skatteverket.se/privat/skatter/vardepapper/andratillgangar/virtuellavalutor.4.1553 2c7b1442f256bae11b60.html?q=virtuell+valuta
Skingsley, Hur Riksbanken har uppmuntrat utvecklingen på betalmarknaden, Riksbanken, 2017-01-17, (hämtad: 2017-07-08),
http://www.riksbank.se/sv/Press-och-publicerat/Riksbanken-Play/2017/Skingsley-Hur-Riksbanken-har- uppmuntrat- utvecklingen-pa-betalmarknaden/
Treijs, E, ”Ines Uusmann 20 år senare: Var inte felciterad”, Svenska Dagbladet 2016-02-20, (hämtad: 21/6-2017), https://www.svd.se/internet-en- fluga--var-det-en-groda-ines-uusmann
Yermarck, D, Is bitcoin a real currency? An economic appraisal, December 2013, (hämtad: 16/7-2017),
http://www.nber.org/papers/w19747.pdf