Försäkringar. Disposition. Försäkringsteori Lilliehorn Konsult AB. Lilliehorn Konsult AB

(1)

Försäkringar

2015_FU_Försäkringar 2

Lilliehorn Konsult AB

Disposition

Försäkringsteori Skadeförebyggande Företagsförsäkringar Fastighetsförsäkringar Entreprenadförsäkringar

Byggprojekt Förvaltning Försäkringsjuridik Skadereglering

3 2015_FU_Försäkringar

Lilliehorn Konsult AB

Försäkringsteori

Premier Försäkrings-

ersättningar Vinst Administrat.

Ägarkapital

(2)

”Definition”

Riskspridning – tillräckligt stort antal individer Fysiska eller juridiska personer

Hanterar de finansiella aspekterna avseende risk Större antal enheter

Riskspridning avseende Egendom Liv Hälsa Ansvar

Kan organiseras av – individer, bolag, samhälle…

Lilliehorn Konsult AB

Historia

Familjen Byn Socknen Nationen

Kooperativa brandstoder Reglerades i landskapslagarna

Gillenas förpliktelser om ”ömesesidig understöd”

Skeppsförsäkringar, tidig modern form

Lilliehorn Konsult AB

Parter

Tre parter:

Försäkringsgivaren, som utfärdar försäkringen via ett försäkringsbrev

Försäkringstagaren Det försäkrade objektet

(3)

Riskbedömning

Grund för att sätta premie Risk = sannolikhet för skada Baseras på

Vetenskapliga beräkningsmetoder Fördelning av risker Kunderna delas in utifrån

Ålder

Verksamhetens art Skadehistorik Förebyggandearbetet

Risken är försäkringsbolagets grund för att sätta premie

Lilliehorn Konsult AB

Aktuarie

Statistiska arbetsuppgifter Riskhantering och kvantifiering av de underliggande riskerna, sannolikheten att

Försäkringstagaren avlider (livförsäkring)

Flygplanet havererar (sakförsäkring)

Lilliehorn Konsult AB

Force majeure

Det används även vardagligt om hinder som står utom ens makt och som man inte hade kunnat räkna med.

(4)

Skadeförebyggande

Skyddsklasser/larmklasser Brand & brandlarm Brand & inbrott i butik Heta arbeten Vattenskador Ansvarsskador PC och datasäkerhet

Lilliehorn Konsult AB

Skyddsklass/larmklass

Skyddsklasser

Skyddsklass 1 – ingen stöldbegärlig egendom Skyddsklass 2 – stöldbegärlig egendom Skyddsklass 3 – mycket stöldbegärlig egendom

Larmklasser Skyddsklass 1 –

Skyddsklass 2 – Larmklass 2

Skyddsklass 3 – Larmklass 3, godkänt inbrottslarm

If -Råd & tips skyddsklass och larmklass

Lilliehorn Konsult AB

Brand & brandlarm

Elfel

Sprinkleranläggning Anlagd brand

Isolering av genomföringar Branddörrar, stängning Heta arbeten Olje- eller fettbrand Statisk elektricitet Dammexplosion Truckladdning Blinkande lysrör

Med bra brandlarm upptäcks en brand tidigt.

Råd & tips om brand och brandlarm

(5)

Brand & inbrott i butik

Råd & tips för butik och handel

Godkänt mekaniskt inbrottsskydd på fönster och dörrar

Godkänt inbrottslarm gärna med övervakad ledning

Kassaskåp Säkerhetsronder

Lilliehorn Konsult AB

Heta arbeten

Exempel på heta arbeten:

Arbete som medför uppvärmning eller gnistbildning Svetsning Skärning Lödning Takläggning Bearbetning med

snabbgående verktyg Råd & tips för heta arbeten och regelverk

Lilliehorn Konsult AB

Vattenskador

Tillämpa säker vatten Behöriga installatörer Åldersavdrag för gamla ledningar

Rostskadade ledningar och aggregat ersätts inte

Vattenskador kostar mer än fem miljarder/år.

Råd & tips om vattenskador

(6)

Ansvarsskador

Ordning och reda Städning, dagbok Halka och snöröjning, dagbok

Besökare ramlar och skadar sig!

Skriftliga avtal Dokumentera klagomål

Råd & tips om företagets ansvar

Lilliehorn Konsult AB

PC- och datasäkerhet

Rutiner för säkerhets- kopiering

Spara originalprogram och licenser

PC: n - företagets mest stölbegärliga inventarium

InformaConen har stort värde!

Råd & tips om pc- och datasäkerhet

Lilliehorn Konsult AB

Försäkringspaket, grund

Källa: IF, bostadsrättsföreningar

(7)

Egendomsskydd

Skyddar mot värdeminskning vid Brand

Inbrott Vattenskada

Omfattar byggnaderna i försäkringsbrevet Oftast till fullvärde

Eller ”första risk-försäkras”,

Avser skador som inträffar på fastighetens adress Egendom upp till 10 basbelopp vid tillfällig förvaring på annan plats.

(8)

Skydd mot skador

Försäkringen skyddar mot skador som kan uppstå vid bl.a.

Brand Storm Översvämning Vattenläckor Stöld Skadegörelse Rån.

Lilliehorn Konsult AB

Vad ingår

I försäkringen ingår även en maskinförsäkring som bl.a.

ersätter

Inre skador på fastighetens system för vatten, värme, avlopp, ventilation, data-, tele- och TV-kommunikation Stöldskador utan samband med inbrott

Byggnadsdelar utan beloppsbegränsning Fastighetsinventarier

Lilliehorn Konsult AB

Tänk på att

Vid vattenskador i våtutrymmen betalas inte byte av bristfällig golv- eller väggbeklädnad med tillhörande tätskikt

Vid stormskador betalas ingen ersättning för Egendom som förvaras utomhus

Skador på en byggnad och egendom som förvaras däri om inte byggnaden omsluts av hela och täta golv, väggar och tak.

(9)

Hyresförlust

Avser hyresförlust som uppstår om byggnaden helt eller delvis blir oanvändbar på grund av:

Försäkringsskada

Boende är berättigad till nedsättning av hyra/avgift För hyresförluster lämnas ersättning under den valda ersättningstiden, vanligen 24 månader.

Lilliehorn Konsult AB

Ansvar

När någon kräver skadestånd åtar sig försäkringsbolaget att:

Utreda om fastighetsägaren är skadeståndsskyldig Förhandla med den som kräver skadestånd Föra talan vid rättegång eller skiljemannaförfarande Betala rättegångs- eller skiljemannakostnaderna Betala eventuellt skadestånd.

Lilliehorn Konsult AB

Ansvar, hyrd lokal

Skydd för hyrd lokal kompletterar ansvarsförsäkringen

Vid krav på skadestånd för skada på lokal som orsakats genom brand eller vatten.

(10)

Styrelseansvarsförsäkring

Styrelseansvarsförsäkringen gäller för skadeståndsanspråk som kan ställas mot styrelseledamot.

Försäkringen täcker s.k. ren förmögenhetsskada som styrelseledamot orsakar p.g.a. fel eller försummelse vid fullgörande av sitt uppdrag som styrelseledamot i föreningen.

Lilliehorn Konsult AB

Förmögenhetsbrott

Om en brf-medlem begår ett brott (förskingring) Den gäller även för skada till följd av dataintrång Beloppet är normalt 1 miljon kronor

Självrisken är 20 000 kronor, men kan höjas eller sänkas.

Lilliehorn Konsult AB

Rättsskydd

Rättsskyddsförsäkring för tvistemål och skattemål om fastighetsägaren hamnar i en tvist kan det krävas

Hjälp av ett juridiskt ombud, t.ex. en advokat.

I vissa fall kan en rättegång vara enda utvägen.

Rättsskyddsförsäkringen ersätter

Kostnaderna för ett ombud och även kostnader för sakkunniga och annan bevisning.

Vid förlorat mål kan även motpartens

rättegångskostnader omfattas även dessa av försäkringen.

(11)

Olycksfall för styrelse

Avser olycksfall för styrelse och medlemmar i obetalt arbete Försäkringen ersätter kostnader på grund av olycksfall för boende och styrelseledamöter

Täcker kostnader för läkarvård, sjukhusvård, tandvård och resor samt ger ersättning vid invaliditet.

Lilliehorn Konsult AB

Rättsskydd

Rättsskydd miljöbrott och arbetsmiljöbrott

Vid olyckor där anställda eller ”den yttre miljön” kommer till skada

Ägare, VD, platschef, arbetsledare eller liknande bli åtalade och avkrävda ett personligt straff (böter, villkorlig dom eller fängelsestraff).

Rättsskyddsförsäkringen används för att betala den försäkrades försvar, när en offentlig försvarare inte bekostas.

Lilliehorn Konsult AB

Bostadsrättstillägg

Komplement till bostadsrättsföreningens försäkring Föreningen tecknar ett tillägg för samtliga boende.

Försäkringen ersätter

Fast inredning som innehavaren själv har bekostat Egendom i bostadsrätten som tillhör bostadsrättsföreningen Läckande tätskikt.

Försäkringen ersätter inte

Det som kan ersättas av föreningens försäkring Egendom där föreningen är underhållsskyldig.

(12)

Självrisk

Den del av skadekostnaden du får stå för själv

Framgår av försäkringsbrevet och villkoret

Flera skador samtidigt – du betalar du bara en självrisk - den högsta.

Lilliehorn Konsult AB

Självrisker m m

1 BB 2 BB

Självrisk = Försäkrings kostnad

10 BB F

F

F Skade-

belopp (PPB)

Felavhjälpande uh 10

2

1 2

Självrisk = Försäkrings kostnad

Lilliehorn Konsult AB

Försäkringar, premie

Sänker Höjer

- Byggnadsklass 1 och 2 (stenhus) - Byggnadsklass 3 och 4 (trähus) - Byggnadsår 1987 och senare - Byggnadsår 1946 eller tidigare

- Självrisk - Självrisk 20 % av basbeloppet

- Värdeår - Värdeår

Påverkande faktorer

(13)

Felavhjälpande underhåll

Fastighetsförsäkring

Felavhjälpande underhåll

Fastighetsskötsel Enligt definition

Försäkringsbara reparationer som ej täcks av försäkringen

Enligt definition

0,5 - 1 timme

"enkla reparationer"

Självrisker över 1 Basbelopp

Lilliehorn Konsult AB

Tilläggsförsäkringar

Lilliehorn Konsult AB

Tilläggsförsäkringar

Grundförsäkringen kan kompletteras med tilläggsförsäkringar Kollektivt bostadsrättstillägg

Anticimex trygghetspaket Extrakostnadsförsäkring Merkostnadsförsäkring Kristerapi

Olycksfall för anställda Överfallsskydd Sveda och värk Privatsjukvård

(14)

Bostadsrättstillägg

Bostadsrättstillägget omfattar skada på

Det som bostadsrättshavaren enligt bostadsrättslagen eller föreningens stadgar är reparationsskyldig och underhållsskyldig för

Fast inredning som bostadsrättshavaren bekostat Inglasad balkong eller altan samt tomtmark och Växtlighet som bostadsrättshavaren har bekostat.

Försäkringen är beloppslös exkl. ett allriskskydd för vilket högsta ersättning är 150 000 kr.

Vårdslöshet innebär inskränkningar.

Lilliehorn Konsult AB

Trygghetspaket

Regelbundna besiktningar

2. Besiktning vid skada eller befarad vattenskada Anticimex gör en kostnadsfri besiktning vid skada eller misstänkt skada på byggnad till följd av att vatten läckt in 3. Försäkring

Försäkringen betalar skada på grund av hussvamp 4. Självriskersättning för bostadsrättshavare

Försäkringen betalar också, om bostadsrättshavaren har hemförsäkring med tillägg för bostadsrätt eller Föreningen tecknat en kollektiv bostadsrättsförsäkring,

Lilliehorn Konsult AB

Extrakostnadsförsäkring

Täcker kostnaden för att vidta provisoriska åtgärder för att kunna ge samma service som vanligt.

(15)

Merkostnadsförsäkring

Täcker merkostnad på grund av byggnads/byggnadsdels kulturhistoriska eller konstnärliga värde

Kostnad för byggnadsdel med kulturhistoriskt eller konstnärligt värde inte kan återställas på ett rationellt sätt när det gäller metoder och material.

Lilliehorn Konsult AB

Kristerapi

Försäkringen ersätter kostnader för krisbehandling Om en av företaget anställd person drabbas av en allvarlig traumatisk händelse i tjänsten.

Försäkringen kan utökas till en komplett olycksfallsförsäkring

Lilliehorn Konsult AB

Olycksfall för anställda

Försäkringen täcker kostnader för Läkarvård, sjukhusvård,

Tandvård och resor vid en olycksfallskada

Ersättning vid invaliditet om en, av förtaget anställd person skadas vid ett olycksfall.

(16)

Överfallsskydd

Försäkringen är ett komplement till olycksfall för styrelse och medlemmar vid obetalt arbete.

Komplement till Olycksfall för företagets anställda.

Om någon använder

Försäkringen betala skadestånd för personskada om gärningsmannen är okänd eller inte kan betala.

Självrisken är 4 100 kronor.

Lilliehorn Konsult AB

Sveda och värk

Försäkringen är ett komplement till Olycksfall för företagets anställda och lämnar ersättning om

Olycksfallet har medfört sjukskrivning till minst 25%

Under mer än 30 dagar.

Lilliehorn Konsult AB

Privatsjukvård

Ger tillgång till privat vård Begränsningar för till exempel

Akutsjukvård Tandbehandling Medfödda sjukdomar Organtransplantation

Kosmetiska behandlingar och operationer Extremidrott

(17)

Informationsplikt

Ändringar verksamheten som kan påverka premie eller ersättning vid skada

Behöver försäkringsbeloppen höjas?

För låga försäkringsbelopp kan innebära att ersättningen vid en skada minskas.

Försäkringstagaren har ansvaret för att det egna och anlitade företag följer säkerhetsföreskrifterna

Lilliehorn Konsult AB

Byggentreprenader

Konsultförsäkring – tecknas av konsulten Fastighetsförsäkringen bibehålls vid ”kvarboende”

Eventuellt en separat ansvarsförsäkring, byggherre Entreprenadförsäkring, UE har separata försäkringar

Allrisk Ansvar Avbrott

Fel under garantitiden Särskild ROT-försäkring

Byggsäkerhet – fullgörandesäkerheter (AB 04/ABT 06)

Lilliehorn Konsult AB

Förvaltningsentreprenader

Krav i ABFF 15 (remiss)

Leverantören ska ha en ansvarsförsäkring under kontraktstiden.

Lägst 10 miljoner kronor per skada Självrisken ska vara högst ett prisbasbelopp Skydd för ekonomisk brottslighet (vid klientmedel) Fortlöpande tillställa B bevis om att överenskomna försäkringar finns.

B har rätt att teckna försäkring på L: s bekostnad Inget krav på allriskförsäkring, då material inte ingår Vid allriskförsäkring – B bör vara medförsäkrad

(18)

Skadeanmälan…

Jag hade kört bil i 40 år när jag råkade somna vid ratten Min bil stod perfekt parkerad, när jag backade på honom Jag sa till polisen att jag inte var skadad, men när jag tog av mig hatten, så upptäckte jag ett svårt skallbensbrott Jag tutade, men bilhornet gick inte för det var stulet Olyckshändelsen orsakades av att vägen kröktes För att undvika kollision körde jag på den andra bilen Jag kolliderade med en stillastående spårvagn som kom från motsatt håll