Din pension vad du behöver veta. Om BTP1 det pensionsavtal mellan BAO och Finansförbundet som rör dig som jobbar i finansbranschen

Din pension

– vad du behöver veta

Om BTP1 – det pensionsavtal mellan

BAO och Finansförbundet som rör dig

som jobbar i finansbranschen

En lön för framtiden

Pensionen är pengar som du arbetat för och sparat för att kunna ta ut en lön även sedan du slutat jobba. Du kan påverka den lönen redan nu.

Din ålderspension kommer från flera håll – från staten, från din arbetsgivare och kanske från ett eget sparande.

Men det avtal du har med din arbetsgivare om tjänstepension innehåller fler förmåner än bara ålderspension. I det ingår också trygghet om du blir sjuk och ersättning för din familj om något händer dig.

I den här broschyren vill vi berätta för dig hur ditt avtal ser ut och vilka val du kan göra för att pensionen ska passa dig och dina drömmar om framtiden.

Investerar du den tiden i dig själv skapar du

bättre förutsättningar att få en trygg och

innehållsrik framtid.

Pensionen – din uppskjutna lön – består av flera olika

delar, som kommer från olika håll; en del kommer från staten, en från din arbetsgivare och en från det du själv sparat.

Vissa delar kan du påverka mer, andra mindre.

Din uppskjutna lön – pensionen

1) Allmän pension: Betalas ut av staten och bygger på det du tjänat under hela livet. Du kan läsa mer om din allmänna pension på pensionsmyndighetens hemsida,

www.pensionsmyndigheten.se

2) Tjänstepension: Det är din tjänstepension den här broschyren handlar om. Den kallas ibland för avtalspension och är den pension du får när du jobbar hos en arbetsgivare med kollektivavtal. Den här delen av din pension kan du delvis påverka, bland annat genom att välja var delar av pengarna ska placeras.

3) Eget sparande: Idag finns ingen avdragsrätt för privat pensionssparande. Det betyder att du blir dubbelt beskattad för pengar du själv sparar till din pension. Vill du ändå komplettera din allmänna pension och din tjänstepension genom ett eget sparande finns andra sätt att spara som är mer förmånliga, t ex investeringssparkonto, ISK.

Det bästa du kan göra för din pension är att jobba för en arbetsgivare som har kollektiv- avtal. Tjänstepensionen utgör nämligen en stor del av den totala pensionskakan. Utan tjänstepension blir pensionen låg.

PRIVAT

TJÄNSTE

ALLMÄNNA

Så här fungerar din tjänstepension

Du har en premiebestämd pension. Det betyder att din arbetsgivare betalar in en premie, en viss summa pengar, till din ålderspension varje månad från det att du börjar arbeta tills du slutar eller byter bransch. Hur stor din pension blir beror på hur mycket pengar som har satts in den dag du väljer att gå i pension. Ju tidigare premiesparandet har börjat, desto mer hinner pengarna öka i värde.

Delar av din tjänstepension går direkt till ett tryggt sparande som är förutbestämt.

Andra delar kan du själv avgöra var de ska placeras. Det finns också andra val du kan göra för att få så bra pension som möjligt i framtiden.

Hur mycket pengar du får ut till din pension beror på:

•

Hur mycket och hur länge du har arbetat inom avtalet fram tills du går i pension.

•

Hur hög din lön har varit.

•

Hur dina premier har placerats, hur värdet på dem utvecklas och vilka avgifter som gäller för dina fonder.

•

Om du har ett återbetalningsskydd, det vill säga om du vill att dina anhöriga ska få del av dina pensionspengar när du dör.

•

Hur hög skatt du ska betala på dina pensionspengar när du tar ut dem. Tänk på att skatten bland annat påverkas av hur och när du tar ut dina pensionspengar. Se över hur det blir bäst för dig skattemässigt så att din pension blir så hög som möjligt.

Din lön bestämmer storleken på premien

De pengar som din arbetsgivare varje månad sätter in till ditt pensionssparande kallas premie. Hur stor premien blir beror på hur stor din bruttolön är. Det kan variera från månad till månad.

Din bruttolön

Din bruttolön baseras på både din fasta och rörliga lön, övertidsersättning och viss bonus. I bruttolönen räknas också den lön som ersatts med andra förmåner som bil, pension, sjukvård, privat tandvård och hushållsnära tjänster.

Är du tillfälligt sjuk eller föräldraledig beräknas premien på din ordinarie lön. Det finns inga åldersgränser för intjänande av pension i BTP1.

Så stor blir din premie

Hur stor andel av din lön som sätts in till din pension beror på hur stor din lön är.

•

Upp till 7,5 inkomstbasbelopp, IBB (511 500 kr) är premien 4,5 procent av din lön.

•

På inkomster mellan 7,5 IBB och

30 IBB (511 500 kr – 2 046 000 kr) är premien 30 procent av lönen.

•

Förstärkt pension införs från 2021 med ytterligare 2 procent i de valbara delarna.

•

Inkomster över 30 IBB är inte pensionsgrundande.

Vad är ett inkomst- basbelopp? (IBB)

Ett inkomstbasbelopp är ett belopp som:

– fastställs av regeringen en gång per år.

– räknas fram genom att titta på hur inkomsterna utvecklas i Sverige.

– används för att pensionerna ska utvecklas på samma sätt, upp eller ner, som inkomst- erna för dem som jobbar och får lön.

– fungerar som grund för att räkna ut vilken pensions- grundande inkomst du har och hur stor premie din arbetsgivare ska betala in till din tjänstepension.

Vad är ett prisbasbelopp? (PBB) Ett prisbasbelopp är ett belopp som:

– fastställs av regeringen en gång per år.

– räknas fram genom att titta på hur den allmänna prisnivån utvecklas i Sverige.

– fungerar som grund för att räkna ut vilken nivå ersätt- ningarna i din pensions- försäkring ska ligga på. På så sätt följer ersättningarna prisernas utveckling.

2021 är inkomstbasbeloppet 68 200 kronor/månad.

2021 är prisbasbeloppet 47 600 kronor/månad.

OBS!

Din pensionspremie bygger på den lön din arbetsgivare rapporterar till pensionskassan. När din lön förändras är det viktigt att du också får rätt premie. Kolla upp vilken lön din arbets- givare rapporterar till pensionskassan, så att du får rätt pension.

Tänk på:

• Att du ska skriva ett avtal med arbetsgivaren som reglerar;

att du snabbt kan välja att sluta löneväxla, att din arbetsgivare rapporterar din bruttolön före löne växlingen till pensionskas- san och att lönehöjningar ska utgå från din lön före löneväxling.

• Att det är billigare för din arbetsgivare att betala pensions- sparande istället för att betala ut lön. Det beror på att arbets- givaravgiften är högre än löneskatten för pensionspremier.

Det skiljer ungefär 6 procent. De pengarna kan din arbetsgivare använda till att höja din pension med motsvarande procent

• Att inte löneväxla belopp så att lönen blir under 45 864 kronor i månaden (2021). Blir lönen efter löneväxling lägre än så påverkas din allmänna pension negativt. Även ersättning från Försäkringskassan, inkomstförsäkringen, a-kassan och andra förmåner kan påverkas negativt eftersom din brutto- lön blir lägre.

Spara mer med löneväxling Privat pensionssparande är inte avdragsgillt. Om du vill lägga undan mer pengar till din pension finns det därför bättre sätt. Ett alternativ kan vara att löneväxla om din arbetsgivare medger det.

Då avstår du en del av din bruttolön mot att din arbets- givare sätter in pengarna på din pensionsförsäkring.

Pengarna beskattas först när du tar ut dem i pension.

Om inkomstskatten är lägre när du går i pension än det du skattar idag kan det vara extra förmånligt.

Så här räknar du

Du tjänar: Din premie blir: Så räknar du:

25 000 1 879 kr/månad 0,045 x 25 000 = 1 879 kr 45 000 2 630 kr/månad 0,045 x 42 625 = 1 918 kr

(4,5 % på allt under 7,5 IBB) 0,30 x 2 375 = 712 kr

(30 % på allt mellan 7,5 och 30 IBB) 1 918 + 712 = 2 630 kr

75 000 11 630 kr/månad 0,045 x 42 625 = 1 918 kr (4,5% på allt under 7,5 IBB) 0,30 x 32 375 = 9 712 kr

(30% på allt mellan 7,5 och 30 IBB) 1 918 + 9 712 = 11 630 kr

Räkneexemplet bygger på 2021 års IBB och krontalen är avrundade.

Beräkningen tar inte höjd för den Förstärkta Pensionen som införs från och med 2021.

Du kan få pengarna att växa

Din pension ska vara trygg men du ska också ha möjlighet att ge den en extra skjuts.

De här bolagen är godkända att placera pengar i:

Danica Pension Nordea Liv & Pension

Nordnet pensionsförsäkring AB SEB Pension och Försäkring AB Swedbank Försäkring AB Skandia

SPP Pension & Försäkring AB Handelsbanken Liv Försäkrings- aktiebolag

En del av din lön placeras automatiskt i en trygg sparform.

Resten av dina premiepengar kan du själv bestämma var de ska förvaltas. Vill du slippa välja placeras även den valbara delen automatiskt i ett tryggt sparande.

Om du inte gör några val för placering av dina premier kommer de att placeras i ett så kallat ickevalsalternativ. Då förvaltas peng- arna som i den trygga delen.

Du kan när som helst göra ett nytt val för dina framtida premier.

Du kan också flytta de premier som redan betalats.

Så här ser ditt avtal ut:

•

2,5 procent av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (511 500 kr) måste placeras i en trygg sparform.

•

2,0 procent av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (511 500 kr) placeras i en sparform du själv kan välja.

Du väljer då bland bolag som är godkänd av BTP-nämnden och som din arbetsgivare valt.

Förstärkt pension med 2 procent införs från 2021 (information om denna del se sid 9). Avsättningen till den valbara delen blir då totalt 4 procent.

•

30 procent av det du tjänar mellan 7,5 inkomstbas- belopp och 30 inkomstbasbelopp (511 500 – 2 046 000 kr) placeras också i en valbar sparform.

Förstärkt pension med 2 procent införs från 2021 (information om denna del se sid 9). Avsättningen till denna del blir då efter att Förstärkt Pension införs 32 procent.

•

De valbara delarna kan innebära en större risk, men kan också ge högre avkastning. oc

Siffrorna är beräknade på 2021 års inkomstbasbelopp. Vilka bolag du har att välja bland beror på vilken arbetsgivare du är anställd hos.

Prata med din arbetsgivare om vilka bolag du kan placera dina premier i.

Tänk på:

Förvaltaren tar en avgift för att hantera dina pengar. Avgiften kan variera ganska mycket beroende på vilken förvaltare du väljer. Ofta är de alternativ som din arbetsgivare förhandlat kollektivt billigare. Om du gör ett eget val – se till att dina pensionspengar inte äts upp av för stora avgifter!

Låt oss anta att du börjar spara till din tjänstepension när du är 30 år och har en lön på 40 000 kronor i månaden. De tre diagrammen visar hur stor del av ditt kapital som har gått till avgifter och förlorad avkastning när du fyller 65 om din förvaltare tar en avgift på 0,5%, 1,5% respektive 3,0%. Källa: www.alecta.se

Förstärkt tjänstepension

Vi förväntas leva längre och framtidens pensionärer kan räkna med en lägre allmän pension. Pensionerna behöver därför förstärkas. Därför har Finansförbundet och BAO förhandlat fram en överrenskommelse om en löneväxling.

För dig innebär det att arbetsgivaren gör en extra avsättning till din tjänstepension med 2 procent. Detta möjliggörs genom att ditt semesterlönetillägg om 1,45 procent växlas (byts ut) mot en högre pensionspremie.

Växlingen görs i ett enda steg vilket ger dig en ökad pensionspremie direkt. Detta är betydelsefullt för att få en långsiktig effekt på din pension.

NYHET!

När börjar förstärkt pension att gälla?

Från den 1 januari 2021 görs ändringar i kollektivavtalen som innebär en möjlighet för arbetsgivare att förstärka din pension inom ramen för BTP-planen.

Det är arbetsgivaren som bestämmer från vilken tidpunkt semesterlönetillägget växlas till en förstärkt pension. Växlingen kommer att ske vid ett kalenderårsskifte och kan genomföras antingen:

1 januari 2021, 1 januari 2022, eller 1 januari 2023.

Vilka omfattas av den förstärkta pensionen?

Den trygga delen placeras i ett långsiktigt alternativ. Den här delen av premien kan du inte påverka själv.

Avsättningen till den trygga delen inom BTP1-planen kvarstår oförändrad.

Den valbara delen av premien placerar du enligt de alternativ som erbjuds genom din arbetsgivare. Växlingen innebär att arbetsgivaren kommer betala in ytterligare

2 procent i pensionspremie. Inbetalningen kommer att göras till den valbara delen.

Det innebär att den valbara premien enligt ovan höjs från 2 procent till 4 procent av din pensionsmedförande lön upp till och med 7,5 inkomstbasbelopp. För lön mellan 7,5 inkomstbasbelopp och 30 inkomstbasbelopp höjs avsättningen från 30 procent till 32 procent.

Efter löneväxlingen kommer således premien till den valbara delen vara 4 procent av din lön upp till och med 7,5 inkomstbasbelopp samt 32 procent på lön mellan 7,5 och 30 inkomstbasbelopp.

Hur kommer den förstärkta pensionen att påverka mig?

Genom löneväxlingen förstärks din framtida pension. Flertalet beräkningar visar att ju tidigare du börjar spara och ju längre tid du har kvar till pension, desto mer kan pengarna öka i värde. För många medarbetare innebär den förstärkta

pensionen en väsentlig ökning av pensionen vid 65 års ålder.

De pengar du sparat i den trygga delen betalas ut jämnt fördelat livet ut. Går du bara i deltidspension får du ut det belopp som motsvarar din minskade arbetstid.

Den valbara delen kan du i större utsträckning själv välja hur den betalas ut. Utbetalningarna ska enligt huvudregeln för- delas på minst fem år.

När pensionen ska betalas ut

När du går i pension blir din lön de pengar du sparat ihop i dina premier och den avkastning ditt sparande ger.

Bra att veta om du vill gå i pension före 65

Du kan som tidigast börja ta ut din tjänstepension från 55 år.

Då ska du veta att:

•

Du måste meddela din arbetsgivare minst 6 månader innan du vill gå i pension.

•

Premieinbetalningarna till din tjänstepension upphör när du går i pension.

•

Din pension blir lägre. Pengarna som betalats in ska fördelas på flera år. Dina pengar hinner inte heller förvaltas och växa under lika lång tid.

•

Din allmänna pension blir lägre på samma sätt som din tjänstepension.

Prata gärna med din pensionskassa om hur din pension kan se ut om du vill sluta arbeta tidigare.

På pensionsmyndighetens hemsida finns också information om vad som händer med din pension om du väljer att gå i pension före 65. www.pensionsmyndigheten.se

DITT VAL

Hur vill du ha dina pengar?

Du väljer själv hur pengarna i den valbara delen av dina premier ska fördelas på din pensionstid. Ta reda på vad som är bäst för dig och hur det påverkar din skatt. Det kan din pensionskassa hjälpa dig med.

Din pension kan sparas i fribrev

Om din anställning inom ditt pensionsavtal upphör innan du går i pension, för att du till exempel byter arbetsplats med annan pensionslösning, så avslutas din försäkring.

Du får då ett så kallat fribrev på intjänad ålderspension, kompletteringspension och familjepension. Det innebär att de pensionspengar som betalats in innan du slutar din anställning sparas till dess att det är dags för dig att gå i pension. Har du haft flera anställningar med olika pensionslösningar har du flera fribrev som tillsammans ingår i din totala tjänstepension.

Bra att veta om du vill fortsätta jobba efter 65

Du har rätt att fortsätta jobba till den månad du fyller 68.

Då ska du veta att:

•

Din tjänstepension ökar eftersom arbetsgivaren fortsätter att betala in premier av din lön, pengarna förvaltas under längre tid och fördelas på ett mindre antal år.

•

Din allmänna pension ökar då pengarna förvaltas längre och ska fördelas på kortare tid.

•

Prata med din arbetsgivare om vad som gäller om du vill fortsätta arbeta.

Att gå i pension på deltid Det finns också möjlighet att gå i pension på deltid. Då behöver du komma överens med din arbetsgivare.

Trygghet för familjen

I ditt pensionsavtal finns ett efterlevandeskydd. Det innebär

att din familj kan ta del av de pengar du betalat in till din

pension om du dör innan du själv tagit ut allt. Det finns

tre former av efterlevandeskydd; återbetalningsskydd,

TGL-tjänstegruppliv och barnpension. Vissa delar av

efterlevandeskyddet behöver du själv ta ställning till.

DITT VAL

Behöver du återbetalnings- skydd?

Är du ensamstående utan barn har du inget behov av efterlevandeskydd.

Återbetalningsskyddet kan du välja bort och på så sätt öka din egen pension.

Skulle du i framtiden skaffa en familj eller partner kan du lägga till det igen. Om du gör det inom 12 månader efter en sådan ”särskild familje- händelse” behöver du ingen hälsodeklaration.

Om du vill lägga till åter- betalningsskydd utan en särskild familjehändelse måste du lämna en hälsodeklaration till din försäkringsgivare.

Återbetalningsskyddet måste läggas till innan du går i pension.

Så mycket får din familj

Din maka/make, sambo eller registrerade partner får en summa på 433 160 kronor det år du dör (9,1 prisbasbelopp). Har du ingen partner går pengarna till dina barn eller till den förmåns- tagare du valt.

Dessutom får barn under 21 år 133 280 kronor vardera

(2,8 prisbasbelopp). Beloppen gäller oavsett hur gammal du är när du går bort.

Sifforna är beräknade på 2021 års prisbasbelopp.

Tjänstegrupplivförsäkring – TGL

Tjänstegrupplivförsäkringen ger dina förmånstagare rätt till pengar när du dör. Pengarna betalas ut som en engångssumma det året du går bort. De går i första hand till din make/maka eller partner, men du kan också välja en annan förmånstagare.

Hur mycket pengar det handlar om beror bland annat på om du har barn, hur många barn du har och hur gamla de är när pengarna betalas ut.

Din tjänstegrupplivförsäkring gäller så länge du är anställd fram till månaden före din 70-årsdag.

Återbetalningsskydd

Återbetalningsskyddet ingår i din premie. Det innebär att det du betalat in går till din förmånstagare när du dör. Din förmånstagare är i första hand den du är gift med eller en registrerad partner eller sambo. I andra hand dina barn.

Vill du istället att dina barn ska få pengarna måste du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande till försäkringsbolaget.

Barnpension

Om du avlider och har barn som är under 20 år har de rätt till barnpension. Den betalas som en engångssumma varje år.

Pensionens storlek och hur länge den betalas ut beror på hur gammal du är vid dödsfallet.

Så stor blir barnpensionen Din ålder Barnpension till vid dödsfall barn under 20 år

18-35 år 142 800 kr per barn och år, i 10 år (3 prisbasbelopp) 36-45 år 142 800 kr per barn och år, i 7 år (3 prisbasbelopp) 46-54 år 119 000 kr per barn och år, i 5 år (2,5 prisbasbelopp) 55-64 år 47 600 kr per barn och år, i 5 år (1 prisbasbelopp)

Obs.

Om du byter partner måste du själv komma ihåg att ändra förmånstagare för

Om du blir sjuk

Ditt pensionsavtal innebär en stor trygghet om du skulle

bli sjuk. Det ger dig en sjuklön inte långt ifrån din ordinarie

lön om du behöver vara borta från jobbet en längre tid.

Från arbetsgivaren: Med ditt pensionsavtal får du 10% av din lön i sjuklön från dag 15 på det du tjänar upp till 8 prisbasbelopp. På pensionsgrun- dande lön över det har du rätt till 90%

av beloppet i sjuklön. Lön över 30 ibb ersätts inte efter dag 90. Från dag 91 får du sjukpension motsvarande mot- svarande 65% på pensionsgrundande lön mellan 8 pbb och 20 ibb. 32,5% på lönedelar mellan 20 ochl 30 ibb. Maxi- mal lön som ersätts efter dag 91 är 170 500 kr/mån (30 ibb).

Från Försäkringskassan: Mellan dag 15- 365 får du 77,6% av din lön i sjukpen- ning från Försäkringskassan. Efter det får du 72,75%. Sjukpenningen övergår sedan till en sjukersättning, 64% av din lön upp till 8 prisbasbelopp, efter pröv- ning av Försäkringskassan

På lön över det får du ingenting.

Bra inkomst även vid långvarig sjukdom

Utan kollektivavtal

Alla som blir sjukskrivna har ett karensavdrag motsvarande 20% av en veckolön och en sjuklön som motsvarar 80% av den ordinarie lönen. Sjuklönen betalas av arbetsgivaren i 14 dagar. Det här gäller alla. Efter de första 14 dagarna upphör sjuklönen. Då betalar Försäkringskassan en sjukpenning på lönen upp till 8 prisbasbelopp. För högre lön än så får du ing- en ersättning från Försäkringskassan. Sjukpenningen innebär därför en kraftig sänkning av inkomsten.

Med ditt kollektivavtal

Men tack vare ditt kollektivavtal och pensionsavtal har du, om du blir sjuk, en trygg inkomst i form av sjuklön och sjuk- pension även efter de första två veckorna. Sjuklönen till- sammans med den sjukpenning du får från Försäkringskassan motsvarar cirka 90% av din ordinarie lön. Efter 90 dagar upphör sjuklönen från din arbetsgivare. Då får du istället sjukpension. Ditt avtal ger dig en sjukpension som täcker en stor del av din månadslön, också om du har en hög lön.

Vad händer med inbetalningen av dina premier om du är sjuk eller föräldraledig?

Även om du är sjuk och får sjukpenning, sjuk-/aktivitets- ersättning, eller om du är föräldraledig och får föräldrapenning eller tillfällig föräldrapenning betalas dina premier in av din

30 IBB 20 IBB

8 PBB

Sjuklön 90%

BTP:s sjukpension 65%

BTP:s sjukpension 10%

Sjuklön 90%

Sjuklön 10%

Sjukpenning

77,6% Sjukpenning 77,6%

Sjuklön 80%

Sjuklön 80%

Sjuklön 80%

DAG 2–14 DAG 15–90 DAG 91–365 DAG 366

KARENSAVDRAGLÖN

Sjuk- penning 72,75%

BTP:s Sjuk- pension Genom

ditt kollektiv- avtal

BTP:s sjukpension 32,5%

Sjuk- eller aktivitets- ersättning 64%

Från din arbets-

givare Sjuklön 90%

Från försäkrings-

kassan Sjuklön 80%

Livet förändras –

det kan din pension också göra

Ditt pensionsavtal är utformat så att du själv ska kunna göra vissa förändringar när ditt liv tar nya vändningar. Tänk därför på att se över dina val om du till exempel får en ny familje- situation. Det kan göra stor skillnad för dig och dina anhöriga.

Bli förälder

Vill du ha efterlevnadsskydd eller skriva in en ny förmånstagare?

Kontakta ditt förvaltande bolag, se sid 7.

Att byta jobb

När du byter bransch byter du också pensionsavtal. Byter du jobb inom samma bransch kan det vara läge att tala med din arbetsgivare om vad som gäller på den nya arbetsplatsen. Vilka förvaltare samarbetar din arbetsplats med? Har du en valcentral eller förvaltare att vända dig till? Kan du se över ditt pensionsavtal tillsammans med din nya arbetsgivare?

Kontakta din arbetsgivare.

Högre/lägre lön Se till att din arbets- givare rapporterar rätt lön till pensions- kassan.

Kontakta din HR- avdelning vid frågor.

Ny partner eller make/maka Vill du skaffa efterlevnadsskydd eller ändra förmånstagare?

Kontakta ditt förvaltande bolag, se sid 7.

Sjukdom/dödsfall Har du sett över ditt efterlevandeskydd?

Vem är din/dina förmånstagare?

Kontakta ditt förvaltande bolag, se sid 7.

Gå ner eller upp i arbetstid Kom ihåg att pensionen beräknas på din lön. Deltid ger dig lägre löneutbetalning och därmed lägre pension.

Kontakta din HR-avdelning vid frågor.

Finansförbundet

är Sveriges största fackliga organisation inom bank och finans. Vi organiserar alla som arbetar inom finansbranschen, oavsett utbildnings- bakgrund eller befattning.

Tillsammans gör vi Finansförbundet starkare!

Läs mer på

Lär dig mer om BTP, tjänstepensionen för bank och finans:

www.btppension.se

Lär dig hur pensionen fungerar, vad som påverkar och hur du gör en prognos:

www.pensionsmyndigheten.se

Se hela din pension och gör en pensionsprognos:

www.minpension.se

Information om vad du behöver veta när en närstående dör:

www.efterlevandeguiden.se