20 08
Årsredovisning
FINANSIELL INFORMATION
Handelsbankens årsredovisningar, årsöversikter och delårs- rapporter kan beställas från Handelsbankens webbplats:
www.handelsbanken.se/ir.
KALENDER 2009
28 april Delårsrapport januari – mars 2009 29 april Årsstämma
21 juli Delårsrapport januari – juni 2009 28 oktober Delårsrapport januari – september 2009
ÅRSSTÄMMA (BOLAGSSTÄMMA)
Plats: Grand Hôtel, Vinterträdgården, ingång Royal, Stallgatan 4, Stockholm.
Tid: Onsdagen den 29 april 2009 klockan 10.00.
Anmälan om deltagande
Aktieägare som önskar delta i stämman ska:
tWBSBJOGÚSEJEFOBW&VSPDMFBS4XFEFO"# UJEJHBSF71$"#
förda aktieboken senast torsdagen den 23 april 2009.
tBONÊMBTJHUJMM
Styrelsesekretariatet, Handelsbanken, Kungsträdgårdsgatan 2, 106 70 Stockholm, telefon 08-701 19 84, eller via Internet www.handelsbanken.se/bolagsstamma, senast torsdagen den 23 april 2009 klockan 15.00.
Aktieägare som låtit förvaltarregistrera sina aktier måste dess- utom, för att äga rätt att delta i stämman, begära att tillfälligt GÚSBTJOJEFOBW&VSPDMFBSGÚSEBBLUJFCPLFO"LUJFÊHBSFONÌTUF
underrätta förvaltaren härom i god tid före den 23 april 2009, då sådan införing ska vara verkställd.
Utdelning
Styrelsen föreslår som avstämningsdag för utdelning tisdagen den
NBK#FTMVUBSTUÊNNBOJFOMJHIFUNFEGÚSTMBHFU CFSÊLOBT
VUEFMOJOHFOTLJDLBTVUBW&VSPDMFBSGSFEBHFOEFONBK
Året i korthet
t3ÚSFMTFSFTVMUBUFUÚLBEFNFEQSPDFOUUJMM NJMKBSEFSLSPOPS t3ÊOUBCJMJUFUFOQÌLWBSWBSBOEFWFSLTBNIFUWBS QSPDFOU t3ÊOUFOFUUPUÚLBEFNFEQSPDFOUUJMM NJMKBSEFSLSPOPS t.FEFMWPMZNFOVUMÌOJOHTUFHNFEQSPDFOUPDIIVTIÌMMTJOMÌOJOHFO
ÚLBEFNFEQSPDFOU
t4UZSFMTFOGÚSFTMÌSFOPSEJOBSJFVUEFMOJOHQÌ LSPOPSQFSBLUJF
t#BOLFOIBEFDJSLBBOTUÊMMEB
t)BOEFMTCBOLFOIBEFEFNFTUOÚKEBLVOEFSOBJ/PSEFOFOMJHU
SKI/EPSI 2008
Innehåll
Sidan
VD-ord 2
*EÏ BSCFUTTÊUUPDIPSHBOJTBUJPO 5
.ÌM NFEFMPDIVUGBMM 7
Styrka och stabilitet 8
.BSLOBE
ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE
Handelsbanken i samhället
Etik och socialt ansvarstagande
/ÚKEBLVOEFSÌSFGUFSÌS
FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
Verksamhetens utveckling
.FEBSCFUBSF(FNFOTBNNBWÊSEFSJOHBSTLBQBSSFTVMUBU
.JMKÚBSCFUFoFOEFMBWBOTWBSFU
ÌSTÚWFSTJLU,PODFSOFO
ÌSTÚWFSTJLU.PEFSCPMBHFU
/ZDLFMUBMQFSÌS 20
Utveckling per kvartal
Aktien och ägarna 22
4FHNFOUJOGPSNBUJPO
,POUPSTSÚSFMTFOJ4WFSJHF 25
,POUPSTSÚSFMTFOVUBOGÚS4WFSJHF 27
)BOEFMTCBOLFO$BQJUBM.BSLFUT
)BOEFMTCBOLFO,BQJUBMGÚSWBMUOJOH
FINANSIELLA RAPPORTER
*OOFIÌMM,PODFSOFO
Resultaträkning Koncernen
Balansräkning Koncernen
'ÚSÊOESJOHJFHFULBQJUBM,PODFSOFO
,BTTBnÚEFTBOBMZT,PODFSOFO
/PUFS,PODFSOFO
*OOFIÌMM.PEFSCPMBHFU
3FTVMUBUPDICBMBOTSÊLOJOHTBNUOPUFS.PEFSCPMBHFU
'ÚSTMBHUJMMWJOTUEJTQPTJUJPOTBNUZUUSBOEFGSÌOTUZSFMTFO
ÖVRIGT
Revisionsberättelse
VD-ORD
”Förtroende och respekt”
#BLPNEFTTBOZDLFMUBMmOOTNÌOHBTJGGSPS BMMBOPHHSBOUPDIVU
förligt redovisade längre fram i denna rapport. Men nyckeltalen GÚSLMBSBSJOUFBMMU EFUmOOTPDLTÌUWÌWJLUJHBOZDLFMPSECBLPN
Handelsbankens resultat: förtroende och respekt. God bankverk- samhet kräver förtroende och respekt. Förtroende hos kunder, långivare och myndigheter. Respekt för risker, i synnerhet kredit- och likviditetsrisker.
EFTERFRÅGAN ÖKAR
&OTLJMMOBENFMMBOOZDLFMUBMPDIOZDLFMPSE ÊSBUUFUUOZDLFMPSE
som förtroende är svårare att räkna på och ge ett exakt värde.
&UUTÊUUBUUÊOEÌGÌFOCJMEBWWJMLFUGÚSUSPFOEF)BOEFMTCBOLFO
har och hur detta utvecklas, kan vara att se på i vilken omfatt- ning våra kunder väljer att göra
affärer med oss.
Vår utlåning växte under 2008 med totalt 15 procent. Nyutlån- ing och ställda kreditlöften upp- gick under andra halvåret till 118,7 miljarder kronor. Totalt sett, har tillväxten i kreditrela-
terade produkter i Handelsbanken aldrig tidigare varit så stor som under 2008.
Även inlåning ökade under året och vår marknadsandel av den svenska hushållsinlåningen var vid årsskiftet 17,7 procent, en ök- ning med 1,7 procentenheter. Ökningen kan förklaras med bland annat nya produkter och ökad tillgänglighet – men ökningen be- TUÌSPDLTÌUJMMWÊTFOUMJHEFMBWBUUWJVOEFSIÚTUFOmDLOZBLVOEFS
i en omfattning vi sällan upplevt tidigare.
"UUVOEFSWJLBOEFLPOKVOLUVSPDIÚLBEmOBOTJFMMPSPÊOEÌTF
en så pass markant ökning av affärsvolymerna är ett uttryck för omvärldens förtroende för Handelsbanken.
ÖKAD PRODUKTIVITET OCH TILLGÄNGLIGHET
För att möta den ökade efterfrågan från kunderna – och samtidigt hålla kostnaderna i schack – har arbetet med att öka produktiviteten fortsatt. Det program som påbörjades 2006, för att öka produktivi- teten mätt i tid att möta kund, har sedan starten ökat vår tillgäng- liga tid för kundmöten med 40 procent. Vår bedömning är dock att potentialen för ytterligare produktivitetsförbättringar är stor.
&UUTÊUUBUUÚLBUJMMHÊOHMJHIFUFOGÚSWÌSBLVOEFSÊSBUUPBW- brutet försöka förbättra möjligheterna att göra affärer utanför
w½LOJOHFOCFTUÌSUJMM
väsentlig del av att vi fick nya kunder i en PNGBUUOJOHWJTÊMMBO
upplevt tidigare”
t QSÊHMBEFTGÚS)BOEFMTCBOLFOTEFMBWFUUTUPSUBOUBMOZBLVOEFS FOTUBSLFGUFSGSÌHBOQÌWÌSBUKÊOTUFS NFOPDLTÌFOUJMMUBHBOEFmOBOTLSJTPDIFOCFHZOOBOEFMÌHLPOKVOLUVS
t "OUBMFUGÚSFUBHTLVOEFSJ)BOEFMTCBOLFOÚLBEFNFEÚWFSPDIWJIBEFnFSQSJWBUQFSTPOFSTPN
LVOEFSJTMVUFUBWÊOWJEJOHÌOHFOBWÌSFU
t &GUFSGSÌHBOQÌLSFEJUFSWBSTUPSPDIVUMÌOJOHFOWÊYUFNFEUPUBMUQSPDFOU6UMÌOJOHFOUJMMGÚSFUBHÚLBEFNFE
QSPDFOUPDIVOEFSTJTUBLWBSUBMFUTUPE)BOEFMTCBOLFOGÚSÚWFSIÊMGUFOBWBMMOZVUMÌOJOHUJMMTWFOTLBGÚSFUBH
t *OMÌOJOHFOÚLBEFNFEUPUBMUQSPDFOU1ÌQSJWBUNBSLOBEFOÚLBEFJOMÌOJOHFONFEQSPDFOU WJMLFUÊSFOBW
EFTUÚSTUBÚLOJOHBSOBQÌÌSTCBTJTJCBOLFOTNPEFSOBIJTUPSJB
t )BOEFMTCBOLFOTÚLBEFBLUJWJUFUFSQÌEFJOUFSOBUJPOFMMBLBQJUBMNBSLOBEFSOB NFECÚSKBO HKPSEFEFU
NÚKMJHUBUUmOBOTJFSBTÌWÊMCFmOUMJHTPNOZVUMÌOJOH-JLWJEJUFUTSFTFSWFSOBÊS USPUTEFOSFMBUJWUTUPSBOZVUMÌOJOH- FO CFUZEBOEFPDIVQQHJDLWJEVUHÌOHFOBWÌSFUUJMMNJMKBSEFSLSPOPSTPNÊSUJMMHÊOHMJHBJOPNUJNNBS
t 7ÌSUQSJNÊSLBQJUBMÚLBEFVOEFSÌSFUNFE NJMKBSEFS
t 4PNFOGÚMKEBWEFOCFHZOOBOEFMÌHLPOKVOLUVSFOÚLBEFLSFEJUGÚSMVTUFSOBNFOEFTTBLVOEFNÚUBTNFEFO
TUJHBOEFJOUKÊOJOH CMBOEBOOBUUBDLWBSFFOTUBSLLVOEUJMMTUSÚNOJOH
t )BOEFMTCBOLFOTSÊOUBCJMJUFUGÚSWBS QSPDFOU3ÚSFMTFSFTVMUBUFUÚLBEFNFMMBOÌSFO GSÌO NJMKBSEFS
UJMM NJMKBSEFSLSPOPS
t %FUSFTVMUBUFUJOOFCBSBUU)BOEFMTCBOLFO GÚSFÌSFUJSBE LMBSBEFGÚSFUBHTNÌMFUBUUIBFOCÊUUSFSÊOUBCJMJUFU
ÊOHFOPNTOJUUFUGÚSWÌSBLPOLVSSFOUFS
VD-ORD
kontorstid, dels via vår Internettjänst – men också via vår tele- fontjänst Handelsbanken Direkt, bemannad dygnet runt av er- farna banktjänstemän under ledning av en kontorschef. Vår tanke med detta är att även när kundens kontor är stängt, ska kunden LVOOBEJTLVUFSBPDIHFOPNGÚSBLWBMJmDFSBEFCBOLBGGÊSFSNFE
kompetent hjälp.
NÖJDARE KUNDER
Om ökade affärsvolymer är ett sätt att mäta omvärldens förtro- ende för banken, kan nöjd kund vara ett annat. Svenskt Kvalitets- JOEFY 4,*PDI&14* HÚSWBSKFÌSFONZDLFUPNGBUUBOEFVOEFS
sökning av kundnöjdhet i alla de nordiska länderna. Genom att fråga bankkunder om hur de upplever kvaliteten på service och produkter, hur lojala och nöjda de är med sin bank, får det oberoende undersökningsinstitutet fram ett så kallat nöjd kund- JOEFY4,*&14*IBSHKPSUEFTTBVOEFSTÚLOJOHBSTFEBO
Varje år sedan dess, har Handelsbanken haft de mest nöjda kun- EFSOBBWEFTUPSBmOBOTLPODFSOFSOBJIFMB/PSEFO
I oroliga tider, då börser och konjunkturer viker, brukar också kundernas förtroende för sin bank minska. Handelsbankens nöjd kund-index däremot, ökade både bland privat- och företagskun- der under 2008.
EN DECENTRALISERAD UNIVERSALBANK
Jag tror att ett sätt att bibehålla och förhoppningsvis också öka kundernas förtroende, är att vara konsekvent i sättet att driva bank.
Handelsbanken har alltsedan starten 1871 bedrivits som en universalbank. Vår ambition är att alltid kunna möta våra kund- FSTCFIPWBWmOBOTJFMMBUKÊOTUFS PBWTFUUGBTJMJWFUGÚSQSJWBULVO- den eller affärsläge för företagskunden.
För att hela tiden snabbt kunna anpassa oss efter olika kun- ders krav och önskemål har vi valt ett decentraliserat arbetssätt.
Vår övertygelse är att de som sitter närmast kunden också kän- ner kunden och dennes förutsätt- ningar bäst. Ingen i banken har en bättre kunskap om de lokala marknadsförhållandena än våra kontorschefer. Därför tycker vi det är naturligt att också de
Detta ska dock kombineras med vår strävan att vara en heltäck- ande universalbank. Därför kräver vårt decentraliserade arbets- sätt också starka centrala enheter. Detta säkerställer ett brett och konkurrenskraftigt utbud av produkter och tjänster. Våra själv- ständiga, lokalt förankrade kontor har hela tiden tillgång till den stora bankens hela kompetens och styrka.
CENTRAL KRAFT GER LOKAL STYRKA
För att klara av att ta hand om affärer med institutioner och stora företag har vi samlat särskilda, högt specialiserade kompetenser i vår investmentbank och vår kapitalförvaltning.
Den bärande tanken är att våra specialister på centrala affärs- områden – i samverkan med kontoren – också förpackar sina avancerade tjänster i lite enklare, mer standardiserade lösningar, som sedan erbjuds bredare kundgrupper där affärspotentialen ofta är stor.
Den intjäning som genereras i den institutionella affären är betydelsefull, men det är först när denna kompetens erbjuds kunderna genom kontoren som ett större aktieägarvärde uppstår.
Detta synsätt gäller inte enbart
de mer värdepappersorienterade affärsområdena utan också de BGGÊSFSEÊSEFTUÚSTUBCPMBHFOTmOBOTBWEFMOJOHBSÊSEFOOBUVSMJHB
motparten.
För framgång kräver detta att investmentbanken och kapital- förvaltningen är nummer ett på sina respektive marknader.
STABILA FINANSER
Vårt konsekventa sätt att driva bank bygger förtroenden hos våra kunder och vår omvärld. Detta ställer samtidigt höga krav på TUBCJMBmOBOTFS.FSTUBCJMBmOBOTFSHFSTUÚSSFNÚKMJHIFUFSBUU
uppträda mer konsekvent.
w'ÚSGSBNHÌOHLSÊWTBUU
investmentbanken och LBQJUBMGÚSWBMUOJOHFOÊS
OVNNFSFUUQÌTJOB
respektive marknader”
”Ingen i banken har en bättre kunskap om de lokala marknads- GÚSIÌMMBOEFOBÊOWÌSB
LPOUPSTDIFGFSw
VD-ORD
RESPEKT FÖR RISKER
7ÌSBTUBCJMBmOBOTFSÊSJHSVOEFOFUUSFTVMUBUBWTUPSSFTQFLUGÚS
de risker som är förknippade med att driva bank.
Förtroende och risker hänger ihop. Om allmänheten anser att riskerna i en bank är för stora så tappar allmänheten förtroende för banken och därmed försvinner successivt förutsättningarna BUUESJWBFOVOJWFSTBMCBOL&OSFTUSJLUJWTZOQÌSJTLÊSEÊSGÚSFO
OÚEWÊOEJHEFMBWEFOmMPTPmTPNQSÊHMBS)BOEFMTCBOLFO
Jag har aldrig hört talas om någon bank som gått omkull där- för att de var för försiktiga i sin kreditgivning. Motsatsen däremot måste nog – över tiden – anses vara ett av de största hoten mot en banks långsiktiga överlevnad.
Vår respekt för risker i allmänhet och kreditrisker i synnerhet – i kombination med vår lönsamhet – har bidragit till att de inter- nationella ratinginstituten under 2008 valt att bekräfta de kredit- betyg man givit Handelsbanken under de senaste åren. Detta har JTJOUVSNFEWFSLBUUJMMBUUWÌSGVOEJOH WÌSNÚKMJHIFUBUUmOBOTJFSB
verksamheten, är fortsatt god.
Med detta sagt, vill jag påminna om att vi står i början av en TWÌSUJE+BHUSPSBUUEFULPNNBOEFÌSFULPNNFSTÊUUBBMMBmOBO- siella aktörer på hårda prov, även Handelsbanken.
TILLVÄXT I TURBULENS
%FOUVSCVMFOTQÌEFmOBOTJFMMBNBSLOBEFSTPNWJTÌHLPNNB
under 2007 tilltog i styrka och omfattning under 2008. Med re- lativt jämna mellanrum, kanske vart 15:e år, tycks många banker missbedöma risker i en sådan omfattning att man kan tala om en mOBOTJFMMLSJT
Dessa kriser kan till en del bero på att banksystemen tenderar att försöka växa snabbare än den reala ekonomin. Personligen IBSKBHBMMUJEWBSJUTLFQUJTLUJMMJEÏFSTPNTFSEFOmOBOTJFMMBTFL- UPSOTPNFOFHFOCSBOTDI WJMLFOTPNIFMTU&OMJHUNJOVQQGBUU- ning är istället banksystemet en stödfunktion till den reala eko- nomin. Det vill säga sund bankverksamhet innebär att man går JUBLUNFEEFOWFSLMJHBUJMMWÊYUTPNmOOTIPTIVTIÌMMPDIGÚSFUBH
&OOBUVSMJHLPOTFLWFOTBWEFUUBTZOTÊUUÊSBUUTUPSBGÚSWÊSWNFE
mycket goodwill kan ställa orimliga krav på tillväxt i den förvärv- ade rörelsen. Det är ett av skälen till varför Handelsbanken har valt organisk tillväxt som en grundläggande strategi.
TILL SIST…
Avslutningsvis: under 2008 steg resultatet per aktie i Handels- bankens kvarvarande verksamhet med 1,77 kronor till 19,16 kro- nor, detta under ett år där förutsättningarna för att driva bank med stark tillväxt i kunder och volymer till stor del präglats av FOEKVQmOBOTLSJT
7JLMBSBEFWÌSUGÚSFUBHTNÌM GÚSFÌSFUJSBE WJmDLnFSPDI
nöjdare kunder och efterfrågan på våra tjänster ökar. Mot bak- grund av detta vill jag tacka alla kollegor i banken, som alla på sitt sätt, under det gångna året arbetat för att vidmakthålla och stärka förtroendet för vår bank.
Men förtroende är något mycket skört. Det tar lång tid att byg- ga upp, men kan raseras på ett ögonblick. Framför oss ligger nu också en lågkonjunktur som ingen ännu riktigt vet omfattningen av. Det enda som alla tycks överens om är att det kommer bli be- tydligt värre framöver. Så även om mycket gått bra hittills, kom- mer vi under det kommande året att få arbeta ännu hårdare, ännu mer för att varje dag vinna våra kunders förtroende. Vi kommer heller inte för ett ögonblick tappa respekten för de risker som är förknippade med vår verksamhet.
Detta eftersom förtroende och respekt är inte bara nyckel- ord – de är också en absolut förutsättning för goda nyckeltal i Handelsbanken.
1ÊS#PNBO
Stockholm i februari 2009
IDÉ, ARBETSSÄTT OCH ORGANISATION
KUND
Centrala avdelningar och staber
Centrala
affärsområden och produktägare
Regionala huvudkontor
Kontor
Kontoret är banken
)BOEFMTCBOLFOTJEÏPNIVSNBOESJWFSFOGSBNHÌOHTSJLVOJWFSTBMCBOLCZHHFSJHSVOEFO
QÌFOUJMMUSPPDISFTQFLUGÚSEFOFOTLJMEFJOEJWJEFOoTÌWÊMLVOETPNNFEBSCFUBSF
HANDELSBANKENS IDÉ
Handelsbankens idé är att utifrån kundens behov och baserat på en personlig relation, erbjuda privat- och företagskunder ett kom- QMFUUVUCVEBWmOBOTJFMMBUKÊOTUFSNFEIÚHTFSWJDFOJWÌ
Handelsbanken strävar inte efter att vara en massmarknadsbank utan gör affärer med de kunder som har ett starkare kassaflöde än den genomsnittlige bankkunden.
Handelsbanken är en universalbank, det vill säga erbjuder ett LPNQMFUUVUCVEBWmOBOTJFMMBQSPEVLUFSPDIUKÊOTUFSJ4WFSJHF Danmark, Finland, Norge och i Storbritannien. Dessa länder ser banken som hemmamarknader.
ARBETSSÄTT
Handelsbankens affärsverksamhet är starkt decentraliserad. Det innebär att alla affärsbeslut som rör den enskilde kundens relation NFECBOLFOGBUUBTBWEFUMPLBMBCBOLLPOUPSFU#BOLFOTPSHBOJTB
tion och arbetssätt utgår från kontorens ansvar för enskilda kun- der, inte från centrala avdelningars ansvar för produktområden eller marknadssegment. Koncernens viktigaste styrmedel är en väl förankrad företagskultur samt ett effektivt uppföljningssystem.
Det är kontoret som är banken, därför görs inga centrala mark- nadsplaner eller marknadsföringskampanjer med bakgrund i cent- rala prioriteringar. Ingen vet bättre än det lokala kontoret vilka in- satser som krävs i närområdet. Denna grundidé har Handelsbank- en konsekvent och med framgång tillämpat i många år.
KREDITPOLITIK
Medan affärsbesluten är starkt decentraliserade är bankens kredit- politik gemensam för hela koncernen och därför centraliserad. I Handelsbanken startar alltid kreditprocessen på kundansvarigt kontor. Vid större krediter tas beslut på regional eller central nivå beroende på kreditens storlek, men samtliga krediter kräver ett tillstyrkande av kontorschefen på kundansvarigt kontor.
#FEÚNOJOHFOBWLSFEJUSJTLFOVUHÌSBMMUJEGSÌOLVOEFOTÌUFS
betalningsförmåga. Svag återbetalningsförmåga kan aldrig accep- teras med argumentet att banken erbjudits goda säkerheter eller höga marginaler. Kravet på god kreditkvalitet åsidosätts aldrig för att nå hög kreditvolym.
Handelsbanken är en relationsbank och är övertygad om OZUUBOBWMÌOHTJLUJHBLVOESFMBUJPOFS#BOLFOTHSVOEMÊHHBOEF
syn är därför att behålla de beviljade krediterna i den egna balansräkningen och inte sälja krediterna vidare.
SYNEN PÅ RISK
)BOEFMTCBOLFOIBSMÌHSJTLUPMFSBOT#BOLFOVOEWJLFSBUUHÚSB
affärer med hög risk även om ersättningen i det korta perspek- tivet är hög. Under en lång rad av år har detta resulterat i lägre kreditförluster och jämnare resultatutveckling än jämförbara banker. Under de senaste åren har banken aktivt tagit beslut som syftat till att minska risknivån. Försäljningen av SPP under hösten 2007 och försäljningen av delar av likviditetsportföljen i mars 2008 var ett led i detta arbete.
IDÉ, ARBETSSÄTT OCH ORGANISATION
ORGANISK TILLVÄXT
För att uppnå och bibehålla hög lönsamhet krävs tillväxt. Handels- banken växer dels genom att hela tiden göra fler och bättre affä- SFSJCFmOUMJHLPOUPSTSÚSFMTF EFMTHFOPNBUUÚQQOBOZBLPOUPSQÌ
nya orter. Under de senaste åren har banken öppnat 129 nya kontor, varav 116 utanför Sverige.
Organisk tillväxt innebär att Handelsbanken hela tiden växer – men med låg risk och god kostnadskontroll. Som ett komple- ment till detta kan Handelsbanken genomföra förvärv av välskötta mindre banker under förutsättning att de enkelt kan integreras JCBOLFOTCFmOUMJHBLPOUPSTSÚSFMTF
ORGANISATION
Oavsett var en medarbetare verkar i organisationen är syftet det- samma: att uppfylla kundens behov. För kunder med speciella behov kan kontoret delegera affärsansvaret till en regional enhet eller ett centralt affärsområde. Samspelet mellan kontor och cen- trala affärsområden/avdelningar skapar en dynamik i organisa- tionen som gynnar kunden.
PRODUKTER
I Handelsbanken står kunden i fokus – inte enskilda produkter.
Men nöjda kunder kräver att banken har ett brett utbud av pro- dukter och tjänster av hög kvalitet. Sedan ett par år har banken därför förtydligat det ansvar centrala affärsområden och produkt- ägare har för att ta fram konkurrenskraftiga produkter inom just sina områden. Kravställare är de rutinerade banktjänstemän som på kontoren dagligen möter kundens förväntan.
De fyra centrala affärsområdena/produktägarna är:
4UBETIZQPUFL )BOEFMTCBOLFO$BQJUBM.BSLFUT )BOEFMTCBOLFO
Kapitalförvaltning samt Handelsbanken Finans.
MÅL, MEDEL OCH UTFALL
Medel för att uppnå målet
)BOEFMTCBOLFOTNÌMÊSBUUIBCÊUUSFMÚOTBNIFUÊOHFOPNTOJUUFUGÚSCBOLFSQÌ
IFNNBNBSLOBEFSOB.ÌMFUTLBOÌTHFOPNBUUCBOLFOIBSOÚKEBSFLVOEFSPDI
samtidigt lägre kostnader än konkurrenterna.
ÖVERGRIPANDE MÅL Företagsmål
)BOEFMTCBOLFOTÚWFSHSJQBOEFmOBOTJFMMBNÌMÊSBUUIBIÚHSF
avkastning på eget kapital än det vägda genomsnittet för jämför- bara banker i Norden och Storbritannien.
Måluppfyllelse
Handelsbankens räntabilitet efter schablonskatt för total verksam- IFUVQQHJDLUJMM &YLMVTJWFFOHÌOHTQPTUFSVQQHJDLSÊOUB
CJMJUFUFOFGUFSTDIBCMPOTLBUUUJMM .PUTWBSBOEFTJGGSB
för ett vägt genomsnitt av övriga stora nordiska banker var 10,6%
%FUJOOFCBSBUUWBSEFUFÌSFUJSBETPN)BOEFMT- CBOLFOVQQGZMMEFEFUÚWFSHSJQBOEFmOBOTJFMMBNÌMFU
Räntabilitet på eget kapital 1973–2008
-10 -5 0 5 10 15 20 25 30
2006 2008 2003 2000 1985
1982 1979 1976 1973
Handelsbanken Övriga nordiska banker*
%
1997 1994 1991 1988
MEST KOSTNADSEFFEKTIVA BANKEN Omkostnader
Kostnadseffektiviteten ska vara högre än i jäm förbara banker.
Utfall
Handelsbankens omkostnader i relation till intäkter för kvarvar- BOEFWFSLTBNIFUVQQHJDLUJMM .PUTWBSBOEFUBMGÚS
FUUHFOPNTOJUUBWÚWSJHBTUPSBOPSEJTLBCBOLFSWBS
Handelsbanken var därmed – liksom tidigare år – den av de stora börsnoterade nordiska bankerna som hade högst kostnadseffek- tivitet.
Kostnader/Intäkter, exklusive kreditförluster
0 10 20 30 40 50 60 70
1998 1999 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Handelsbanken Genomsnitt nordiska banker exkl Handelsbanken
2000
% MEST NÖJDA KUNDER
#BOLFOTLBOÌMÚOTBNIFUTNÌMFUHFOPNBUUIBEFNFTUOÚKEBLVO
derna. Kvaliteten och servicen på koncernens tjänster ska därför minst motsvara och helst överträffa kundernas förväntningar.
Utfall
Handelsbanken hade även under 2008 de mest nöjda kunderna i Sverige – både privat- och företagskunder – när de fyra största TWFOTLBCBOLFSOBKÊNGÚSEFT&OTBNNBOWÊHOJOHBWSFTVMUBUFO
från undersökningar i Danmark, Finland och Norge visade att Handelsbanken även hade de mest nöjda kunderna i Norden.
Nöjd kund-index, privatkunder i Sverige
0 10 20 30 40 50 60 70
-89 -90 -91 -92 -93 -94 -95 -96 -97 98-99 -00 -01 -02 -03 -04 -05 -06 -07 -08
Index
Handelsbanken SEB, Nordea och Swedbank 'ÚSQFSJPEFOGSBNUJMMPDINFEJOHÌSFOEBTUTWFOTLBCBOLFS
STYRK A OCH STABILITET
Stabila finanser och god likviditet
)BOEFMTCBOLFOTGÚSNÌHBBUUIBOUFSBSJTLFSPDICFESJWBFOFGGFLUJWLBQJUBMIBOUFSJOHÊS
BWHÚSBOEFGÚSCBOLFOTMÚOTBNIFU"UUWBSBFOCBOLNFETUBCJMBmOBOTFSPDIHPEMJLWJEJUFU
JOOFCÊSFOTUZSLBBUULVOOBHÚSBBGGÊSFSPBWTFUULPOKVOLUVSPDIBOESBPNWÊSMETGBLUPSFS
KAPITAL Policy
)BOEFMTCBOLFOTLBIBFOWÊMBWWÊHETUPSMFLQÌLBQJUBMFU#BOLFOT
NÌMÊSBUUQSJNÊSLBQJUBMSFMBUJPOFOJ#BTFM**TLBWBSBNFMMBO
och 11%.
Utfall
7JEÌSTTLJGUFUVQQHJDLQSJNÊSLBQJUBMSFMBUJPOFOJ#BTFM**UJMM
LIKVIDITET
Året har präglats av den ansträngda likviditetssituationen på de mOBOTJFMMBNBSLOBEFSOB)BOEFMTCBOLFOIBSIBGUHPEUJMMHÌOH
till likviditet och har kontinuerligt varit nettoutlånare på den svenska dagslånemarknaden. Andelen lång upplåning har ökat TFEBOmOBOTLSJTFOTUBSUBEF½WFSNELSmOOTTOBCCUPDI
säkert tillgängliga i likviditetsreserv, vilket täcker upplånings- behovet över ett år utan ny marknadsupplåning.
%
2008
9%
11%
0 2 4 6 8 10 12
Primärkapitalrelation
0 10 20 30 40 50
v 52 v 1
mdkr
Nettoutlåningen i den svenska dagslånemarknaden 2008
KREDITFÖRLUSTER
Över en konjunkturcykel utgör kreditförluster en betydande kost- nad för en bank. Detta innebär att krediternas kvalitet aldrig får åsidosättas för att nå högre volym eller högre marginal.
Utfall
,SFEJUGÚSMVTUFSOBVQQHJDLUJMMNOLS *SFMBUJPOUJMM
VUMÌOJOHFOVQQHJDLLSFEJUGÚSMVTUFSOBUJMM .PUTWB- SBOEFUBMGÚSÚWSJHBTUPSBOPSEJTLBCBOLFSWBS
Kreditförluster 1994-2008
-0,25 0,00 0,25 0,50 0,75 1,00 1,25 1,50 1,75
1994 1996 2000 2002 2004 2006 2008
%
Handelsbanken Övriga nordiska banker*
1998
'ÚSQFSJPEFOGSBNUJMMPDINFEJOHÌSFOEBTUTWFOTLBCBOLFS
RATING
Handelsbankens rating var oförändrad hos de tre ratinginstitut som betygsätter banken. Ratingen var från Moody’s Aa1 och GSÌO'JUDIPDI4UBOEBSE1PPST""#BOLFOIBEFTÌLBMMBE
”stable outlook” hos alla tre ratinginstitut. Såväl Standard &
Poor’s som Moody’s bekräftade bankens rating under det fjärde kvartalet. Ingen annan nordisk bank har högre rating än Handelsbanken.
Nordiska bankers rating
Moody’s Standard
& Poor’s
Fitch
GFCSVBSJ
Finan- siell styrka*
Lång- fristig
Kort- fristig
Lång- fristig
Kort- fristig
Lång- fristig
Kort- fristig
Handelsbanken B "B 1 AA- " AA- '
SEB B- Aa2 1 A " " '
/PSEFB B "B 1 AA- " AA- '
Swedbank $ "B 1 A " " '
Danske Bank B "B 1 " " " '
MARKNAD
Utvecklingen på bankens hemmamarknader
Handelsbanken har inte några mål för volym – varken i absoluta tal eller i form av marknadsandelar. Ambitionen är att vara den bank som bäst uppfyller kundens behov på varje ort där banken ÊSWFSLTBN%FOmOBOTJFMMBNBSLOBEFOLBOEFMBTJOJPMJLBEFM
marknader. De största är kreditmarknaden och sparandemark- naden.
HEMMAMARKNADER
Handelsbankens hemmamarknader utgörs av de marknader där bankens 664 kontor inom regionbanksrörelsen erbjuder universal- CBOLTUKÊOTUFS EFUWJMMTÊHBFUULPNQMFUUVUCVEBWmOBOTJFMMBQSP- EVLUFSPDIUKÊOTUFS#BOLFOCFUSBLUBS4WFSJHF %BONBSL 'JOMBOE Norge och Storbritannien som hemmamarknader.
Utanför hemmamarknaderna driver affärsområdet Handels- banken International kontorsrörelse i bland annat Tyskland, Polen och Nederländerna. Sammantaget har Handelsbanken verksam- het i 22 länder och är därmed den nordiska bank som har verk- samhet i flest länder.
MARKNADSUTVECKLING SVERIGE
4WFSJHFSFQSFTFOUFSBSEFOFOTLJMUTUÚSTUBmOBOTJFMMBNBSLOBEFO
för Handelsbanken.
Utlåning
Handelsbanken är genom Stadshypotek en av de ledande aktör- erna på den svenska bolånemarknaden. Året präglades av fortsatt hög efterfrågan på bostadslån. Stadshypotek ökade sin utlåning till privatmarknaden med 9% eller 36 mdkr. Stadshypoteks andel av privatmarknaden i Sverige var oförändrad och uppgick till drygt 25%.
Den totala utlåningen till hushåll i Sverige, det vill säga hypo- teks- och bankutlåning, ökade med 12%. Handelsbankens mark- OBETBOEFMVQQHJDLUJMM
)BOEFMTCBOLFOFSCKVEFSFUULPNQMFUUVUCVEBWmOBOTJFMMBQSPEVLUFSPDIUKÊOTUFS
J4WFSJHF %BONBSL 'JOMBOE /PSHFPDI4UPSCSJUBOOJFO%FTTBMÊOEFSTFSCBOLFO
som hemmamarknader.
#BOLFSOBTVUMÌOJOHUJMMGÚSFUBHJ4WFSJHFWÊYUFNFE
Handelsbanken har sedan ett par år tillbaka haft en mer försiktig ökningstakt. Därför har bankens marknadsandel av utlåningen UJMMJDLFmOBOTJFMMBGÚSFUBHJ4WFSJHFVOEFSEFUSFTFOBTUFÌSFO
sjunkit från 30% till 26%. Under det fjärde kvartalet stod Handels- banken dock för över hälften av bankernas totala utlåning till företag i Sverige.
Sparandemarknaden
%FTWFOTLBIVTIÌMMFOTmOBOTJFMMBTQBSBOEF FYLMVTJWFEJSFLUÊHEB
BLUJFSNJOTLBEFJWÊSEFNFEVOEFSÌSFUTGÚSTUBOJPNÌOBEFS
och uppgick per den 30 september 2008 till 4 018 mdkr. Handels- bankens marknadsandel uppgick till 8,1% att jämföra med 8,2%
per den 31 december 2007.
6OEFSÌSFUQMBDFSBEFIVTIÌMMFOFOBMMUTUÚSSFEFMBWTJUUmOBOT
iella sparande på bankkonton. Att ha pengar på konto i en trygg bank uppfattades som allt mer attraktivt, framför allt under andra IBMWÌSFUJEFOHMPCBMBmOBOTLSJTFOTTQÌS%FUHÊMMEFJOUFNJOTU
i Handelsbanken som ökade hushållsinlåningen i Sverige med 27 mdkr. Därmed ökade Handelsbankens marknadsandel från 16,0% vid årets början till 17,7% per den 31 december 2008.
MARKNADSUTVECKLING ÖVRIGA HEMMAMARKNADER
"WLPODFSOFOTJOUÊLUFSHFOFSFSBT VUBOGÚS4WFSJHF WBSBW
QSPDFOUFOIFUFS LPNNFSGSÌOIFNNBNBSLOBEFSOBJÚWSJHB
Norden.
Handelsbankens marknadsandelar på hemmamarknaderna ut- anför Sverige var störst i Finland, där bankens andel av utlåning- en till företag var 14%. För den totala utlåningen var bankens marknadsandel cirka 8%. I Norge var marknadsandelen av utlå- ningen knappt 5% och andelen av utlåningen till företag var ESZHU&GUFSGÚSWÊSWFUBW-PLBMCBOLFOWBSBOEFMFOBWVUMÌOJOH
FOJ%BONBSL FYLMVTJWFIZQPUFLTVUMÌOJOH#BOLFOTBOEFM
av inlåningen från hushåll i Danmark, Finland och Norge upp- gick till 2–3%.
Utlåning till hushåll i Sverige per 31 dec 2008
Inlåning från hushåll i Sverige per 31 dec 2008 Utlåning till icke-finansiella
företag i Sverige per 31 dec 2008
Den svenska sparande- marknaden per 30 sep 2008 HANDELSBANKENS ANDELAR PÅ DEN SVENSKA MARKNADEN
ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE
HANDELSBANKENS UPPGIFT
Handelsbanken driver verksamhet på 461 platser i Sverige. Där- NFEIBSCBOLFOnFSLPOUPS PDITUÚSSFHFPHSBmTLTQSJEOJOH ÊO
OÌHPOBOOBOBLUÚSQÌEFOTWFOTLBCBOLNBSLOBEFO#BOLFOIBS
även ett rikstäckande kontorsnät i de övriga nordiska länderna.
Handelsbanken vill erbjuda kunderna bättre service och ökad UJMMHÊOHMJHIFU&UUFYFNQFMÊSBUUFUUBOUBMLPOUPS QÌPMJLBPSUFS börjat med lördagsöppet för de kunder som behöver besöka ett CBOLLPOUPSNFOIBSTWÌSUBUUIJOOBEFUVOEFSWBSEBHBSOB#BOL
FOTLBWBSBFUUTUÚE PBWTFUUWBSLVOEFOmOOT OÊSEFUHÊMMFSVU- bud av tjänster – från enklare avgiftsfria bastjänster till mer avan- cerade lösningar.
Som bank fyller Handelsbanken en viktig funktion i samhället CMBOEBOOBUHFOPNBUUGÚSTFGÚSFUBHPDIIVTIÌMMNFEmOBOTJFS
JOH6OEFSBOESBIBMWÌSFUCFSÚSEFmOBOTLSJTFOPDIEFOCFHZO- nande lågkonjunkturen stora delar av samhället. Att vara en bank NFETUBCJMBmOBOTFSPDIHPEMJLWJEJUFUJOOFCÊSFOTUZSLBBUU
kunna göra affärer oavsett konjunktur och andra omvärldsfak- torer. Under fjärde kvartalet svarade Handelsbanken för drygt hälften av banksektorns nyutlåning till företag i Sverige. Mer än WBSGKÊSEFWJMMBFMMFSCPTUBETSÊUUTÊHBSFmOBOTJFSBSTJOCPTUBENFE
ett lån från Stadshypotek.
HANDELSBANKEN I DET LOKALA SAMHÄLLET
Handelsbanken är en av de största aktörerna på den nordiska mOBOTNBSLOBEFO#BOLFOLPNCJOFSBSEFOTUPSBCBOLFOTTUZSLB
med en lokal förankring.
Under de senaste åren har flera stora banker minskat antalet kontor. Den höga kostnadseffektiviteten gör att Handelsbanken kan behålla en lokal närvaro och därmed fortsätta fylla en funk- tion i det lokala samhället, även på orter där andra banker lagt ned sina lokalkontor.
Handelsbanken är övertygad om behovet av lokal närvaro. Grund- idén med bankens sätt att arbeta är att beslut ska fattas så nära kunden som möjligt, även vid kreditgivning. Konkret innebär det att en kreditförfrågan behandlas och – med få undantag – beslutas av Handelsbankens kontor på den aktuella orten. Det är på det lokala bankkontoret som kännedomen om kundens förutsättningar är störst. Detta arbetssätt gör att Handelsbanken har en stark koppling till det lokala samhället. Med de resurser PDILVOTLBQFSTPNmOOTJIFMBCBOLFOIBS)BOEFMTCBOLFOHPEB
förutsättningar att även framöver kunna följa sina kunder, fort- sätta arbetet med att skaffa nya kunder och erbjuda tjänster i hela det spektrum som kunderna efterfrågar. Handelsbanken tänker fortsätta ta sitt sitt ansvar på marknader där banken verkar.
HANDELSBANKEN OCH SAMHÄLLSFORSKNING
Handelsbanken lämnar bidrag till ekonomisk forskning genom två fristående forskningsstiftelser – Jan Wallander och Tom Hedelius TUJGUFMTFSFTQFLUJWF5PSF#SPXBMEITTUJGUFMTF4UJGUFMTFSOBIBSVOEFS
åren kommit att bli en av de viktigaste anslagsgivarna till ekono- NJTLGPSTLOJOHJ4WFSJHFPDImOBOTJFSBSCMBOEBOOBUUWÌQSPGFTTV- rer. Under 2008 beviljades 146 anslag på tillsammans 137 mnkr.
Handelsbanken i samhället
)BOEFMTCBOLFOWFSLBSGÚSBUUHÚSBWBSKFEBHMJUFUSZHHBSFPDIFOLMBSFGÚSLVOEFO#BOLFO
mOOTUJMMHÊOHMJHQÌEFUTÊUUIBOFMMFSIPOÚOTLBS HFOPNCFTÚLQÌCBOLLPOUPS WJBUFMFGPO
FMMFSWJB*OUFSOFU)BOEFMTCBOLFOTTÊUUBUUBSCFUBPDINÚUBLVOEFSQSÊHMBTBWMÌOHTJLUJHIFU
TUBCJMJUFU QFSTPOMJHPNUBOLFPDIMPLBMOÊSWBSP
ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE
Etik och socialt ansvarstagande
&OBW)BOEFMTCBOLFOTWJLUJHBTUFUJMMHÌOHBSÊSEFUGÚSUSPFOEFTPNCBOLFOÌUOKVUFSGSÌO
LVOEFS NZOEJHIFUFSPDIBMMNÊOIFUFO&OGÚSVUTÊUUOJOHGÚSEFUUBGÚSUSPFOEFÊSBUUCBOLFOT
WFSLTBNIFUQSÊHMBTBWIÚHFUJLPDIFUUBOTWBSTGVMMUBHFSBOEF
Handelsbankens etiska riktlinjer fastslår att verksamheten ska präglas av hög etisk standard. Medarbetare ska uppträda så att förtroendet för banken upprätthålls. De etiska riktlinjerna fast- TUÊMMTÌSMJHFOBW)BOEFMTCBOLFOTTUZSFMTF&OHSVOEMÊHHBOEFPDI
självklar regel är att banken och de anställda ska följa de lagar och föreskrifter som på olika sätt reglerar verksamheten. Allmänna råd och uttalanden från Finansinspektionen och andra myndig- heter ska beaktas vid utformning av rutiner och instruktioner.
ÅTGÄRDER MOT PENNINGTVÄTT, FINANSIERING AV TERRORISM OCH EKONOMISK BROTTSLIGHET
#BOLFOTLBJOUFNFEWFSLBJBGGÊSFSBWTFFOEFNFEFMTPNLBONJTT- tänkas komma från brottslig verksamhet eller i affärer som med- BSCFUBSFOJOUFGÚSTUÌSJOOFCÚSEFOBW#BOLFOTLBJOUFIFMMFSNFE- verka i transaktioner som medhjälp till otillåten skatteplanering.
Handelsbanken har interna instruktioner och ger medarbe- tare inom koncernen kontinuerlig information och utbildning JBSCFUFUNPUQFOOJOHUWÊUU mOBOTJFSJOHBWUFSSPSJTNPDIBOOBO
ekonomisk brottslighet.
Förhållande till kunderna
&LPOPNJTLSÌEHJWOJOHTLBBMMUJETLFNFEVUHÌOHTQVOLUJLVOEFOT
behov, ekonomiska ställning och riskbenägenhet. Det är viktigt att medarbetaren försäkrar sig om att kunden förstår innebörden av de beslut han eller hon fattar. Handelsbankens råd ska vara det som är bäst för kunden, inte det som på kort sikt är bäst för banken.
God affärssed, konsekvent agerande och rättvis behandling av kunder är honnörsord i Handelsbanken.
Banken som kund
Handelsbanken är köpare av varor och tjänster från svenska och VUMÊOETLBMFWFSBOUÚSFS&UJTLBÚWFSWÊHBOEFOÊSMJLBWJLUJHBOÊS
banken uppträder som kund som när banken är leverantör av tjänster och produkter. För att undvika beroendeställning till kunder och leverantörer har banken regler för mottagande och givande av personliga gåvor samt för representation.
ANSTÄLLDAS UPPTRÄDANDE
Det är viktigt att en medarbetare i banken inte kan misstänkas GÚSBUUESBPUJMMCÚSMJHGÚSEFMBWEFOLVOTLBQPNEFmOBOTJFMMB
marknaderna som han eller hon får i sin verksamhet. Alla anställda ska vara väl förtrogna med vad som gäller enligt insiderlagen och iaktta bankens regler beträffande egna och närståendes värdepap- pers- och valutaaffärer. Anställda ska, såväl privat som i tjänsten, avstå från affärstransaktioner som strider mot bankens regler FMMFSHÊMMBOEFMBHTUJGUOJOH&ONFEBSCFUBSFGÌSJOUFIBOEMÊHHB
frågor i vilka han, hon eller anhörig har ett personligt intresse och inte heller frågor för ett företag i vilket den anställde eller BOIÚSJHIBSFUUWÊTFOUMJHUJOUSFTTF&ONFEBSCFUBSFJ)BOEFMTCBOL
en ska också avhålla sig från affärer eller andra åtaganden som allvarligt kan äventyra den egna ekonomin. Anställda ska anmäla uppdrag utom banktjänsten för godkännande. Detta innefattar även bisysslor och uppdrag i föreningslivet. Arvoden från styrel- seuppdrag för bankens räkning ska tillfalla banken.
Sunt förnuft gäller även i etikfrågor. Om den anställde är osäker om tillämpning av bankens etiska riktlinjer och sammanhängande frågor ska den anställde ta kontakt med närmaste chef för att dis- kutera vad som är rätt.
SOCIALT ANSVARSTAGANDE
Handelsbankens framgångar på marknaden är beroende av såväl BMMNÊOIFUFOTTPNNZOEJHIFUFSOBTGÚSUSPFOEF#BOLFOTTÊUUBUU
arbeta bottnar i en grundläggande människosyn som präglas av tilltro och respekt. Alla anställda har ett tydligt ansvar för sitt handlande såväl professionellt som i sociala och etiska frågor.
Det är därför viktigt att affärsbeslut i banken kan försvaras även ur ett socialt och etiskt perspektiv.
Mänskliga rättigheter
Handelsbanken ställer sig bakom de principer som kommer till uttryck i FN:s allmänna förklaring om de mänskliga rättig- heterna. Detta innebär att banken strävar efter att stödja och respektera skydd för internationella mänskliga rättigheter inom det område som banken kan påverka och att banken försäkrar sig om att den inte är delaktig i brott mot mänskliga rättigheter.
ANSVARSFULLT FÖRETAGANDE
Nöjda kunder år efter år
#BOLBGGÊSFSIBOEMBSPNMÌOHTJLUJHUSZHHIFUPDIGÚSUSPFOEFTLBQBOEFSFMBUJPOFS
NFMMBONÊOOJTLPS'ÚS)BOEFMTCBOLFOCFUZEFSEFUBUUVUHÌOHTQVOLUFOBMMUJEÊS
EFOFOTLJMEFLVOEFOTCFIPW JOUFBUUTÊMKBFOTLJMEBQSPEVLUFSPDIUKÊOTUFS%FUUB
BSCFUTTÊUUIBSCBOLFONFETUPSGSBNHÌOHIBGUJÚWFSÌS
HANDELSBANKEN I TOPP VISAR MÄTNINGAR
&OBW)BOEFMTCBOLFOTWJLUJHBTUFHSVOETUFOBSGÚSBUUOÌNÌMFU
långsiktig lönsamhet är att ha de nöjdaste kunderna. Nöjda kun- der stannar kvar och gör fler affärer. De är också de viktigaste ambassadörerna för att nå nya kunder. Mätningar av kundnöjd- het är därför mycket viktiga i Handelsbanken. Varje år genomför 4WFOTLU,WBMJUFUTJOEFY 4,*PDI&14*PCFSPFOEFNÊUOJOHBSBW
kundnöjdhet, som följer en europeisk standard. Sedan mätning- arna startade 1989 har Handelsbanken i stort sett legat i topp varje år, både vad gäller privatkunder och företagskunder.
Resultatet för 2008 visar att Handelsbanken fortsätter vara den storbank som har mest nöjda kunder i Sverige. Resultatet gäller både privat- och företagskunder. Handelsbanken är också den av storbankerna i Sverige där kundnöjdheten ökat mest och den enda banken som har mer nöjda företagskunder än under 2007.
I Finland och Norge rankas Handelsbanken högst av privat- och företagskunder. I Danmark ligger banken i topp vad gäller nöjda privatkunder och på andra plats avseende företagskunder.
KUNDEN I CENTRUM
Att Handelsbanken har mest nöjda kunder är ett resultat av ett MÌOHTJLUJHUPDINFEWFUFUBSCFUF&OWJLUJHVUHÌOHTQVOLUÊSBUU
CBOLFOBMMUJETLBmOOBTUJMMHÊOHMJHOÊSLVOEFSOBCFIÚWFSIKÊMQ
och råd eller vill göra affärer. Här är utökade öppettider på kon- tor, enkla elektroniska tjänster via Internet och personlig service via telefon viktiga medel.
,ÊSOBOJCBOLFOTmOBOTJFMMBSÌEHJWOJOHÊSBUUTLBGGBFOIFMIFUT
bild över kundens situation och ekonomiska förutsättningar.
Mot bakgrund av detta kan rådgivaren och banken ge placerings- förslag som är anpassade till varje kunds behov, placeringshori- sont och risknivå. Råd som tar hänsyn till kundens kunskap om och förståelse för den risk som är förknippad med varje instru- ment. Liksom inom andra områden är det kunden själv som fattar beslutet.
.FEBSCFUBSOBJCBOLFOGPSUCJMEBTPDIDFSUJmFSBTLPOUJOVFSMJHU
inom placerings- och försäkringsområdet för att möta kundernas CFIPWBWmOBOTJFMMSÌEHJWOJOH7JEÌSTTLJGUFUIBSBOEFMFODFSUJmF- rade medarbetare ökat till nära 4 700, varav cirka 4 000 arbetar inom den svenska kontorsrörelsen.
MER TID FÖR KUNDEN
Det program som lanserades år 2006 i den svenska kontors- rörelsen för att ge mer tid åt kundkontakter har hittills ökat den tillgängliga tiden med 40%. Programmets syfte är att förenkla kontorens administrativa arbete. Målet är att fram till år 2010 öka tiden för kundmöten med 50%.
Förslagen till förenklingar kommer i första hand från medar- betare på kontoren och gäller inte minst vad som kan kallas var- dagsrutiner, det vill säga arbetsuppgifter som återkommer ofta PDIEÊSEFUEÊSGÚSLBOmOOBTNZDLFUUJEPDILSBGUBUUTQBSB
Det handlar till exempel om att se över rutiner, ta bort onödiga arbetsmoment och dokument samt förenkla och förnya instruk- UJPOFS5PUBMUIBSLWBMJmDFSBEFGÚSTMBHNFEUZEMJHGÚSFOL- lingspotential kommit in, varav 400 hittills är genomförda och resterande 150 är under bearbetning.
All erfarenhet visar att mer tid med kunder ger mer affärer för banken och det stämmer också helt överens med ambitionen att fortsätta vara den bank som har de mest nöjda kunderna, enligt 4,*TNÊUOJOHBS&OEFMJEFUUBÊSBUUIBOUFSBEFLMBHPNÌMTPN
kommer på ett förtroendeskapande sätt. Handelsbanken tar kund- klagomål på största allvar och har väl uppbyggda rutiner för detta. Kunder som inte är nöjda vänder sig i första hand till sitt LPOUPS EÊSGSÌHBOOPSNBMUMÚTFT7JMMLVOEFOHÌWJEBSFmOOTFO
särskild klagomålsansvarig som varje månad följer upp samtliga klagomål som kommit till banken.
Kundnöjdhet privatkunder Norden Kundnöjdhet företagskunder Norden
0 20 40 60 80 100
Danmark
Sverige Finland Norge
Index
0 20 40 60 80 100
Danmark
Sverige Finland Norge
Index
VERKSAMHETENS UTVECKLING FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
Verksamhetens utveckling
3ÚSFMTFSFTVMUBUFUGÚSCÊUUSBEFTNFEUJMM NELS 3FTVMUBUFUQFS
BLUJFGÚSLWBSWBSBOEFWFSLTBNIFUÚLBEFNFEUJMM LSPOPS
Det gångna året präglades av ökad efterfrågan på bankens tjäns- ter, särskilt in- och utlåningsprodukter, men också av en ökande mOBOTLSJTPDICÚSKBOUJMMMÌHLPOKVOLUVS
Resultatet per aktie för kvarvarande verksamhet ökade med
UJMM LSPOPS PDISÚSFMTFSFTVMUBUFUTUFHNFE
UJMMNOLS 3FTVMUBUGÚSCÊUUSJOHFOGÚSLMBSBTGSBN- för allt av ökade in- och utlåningsvolymer i kombination med en fördelaktig upplåning.
Räntabiliteten för kvarvarande verksamhet efter verklig skatt VQQHJDLUJMM PDI,*UBMFUGÚSCÊUUSBEFTUJMM
Nettoresultatet från avvecklad verksamhet uppgick till 187 mnkr JOLMVTJWFSFBWJOTUGSÌO411PDIQFSJPEFOTSFTVMUBUGÚS
UPUBMWFSLTBNIFUFGUFSTLBUUUJMMNOLS 3FTVMUBUFU
QFSBLUJFGÚSUPUBMWFSLTBNIFUCMFW LSPOPS
INTÄKTER
3ÊOUFOFUUPUÚLBEFNFEUJMMNOLS *,POUPST
rörelsen utanför Sverige ökade räntenettot med 33% och i den svenska kontorsrörelsen ökade räntenettot med 17%.
Medelvolymen utlåning till allmänheten ökade med 15% till
NELS PDINFEFMWPMZNFOJOMÌOJOHTUFHNFE
UJMMNELS 5JMMWÊYUFOJLPODFSOFOTJOMÌOJOHGSÌOIVT- håll var fortsatt stark, speciellt i Sverige där den ökade med 20%
UJMMNELS
Provisionsnettot minskade med 950 mnkr till 6 795 mnkr /FEHÌOHFOGÚSLMBSBTIFMUBWBUUBLUJFNBSLOBETSFMBUFSBEF
QSPWJTJPOFSNJOTLBEFNFENOLSUJMMNOLS
Såväl provisioner från kortverksamheten samt ut- och inlånings- provisioner ökade med 8% under året.
/FUUPSFTVMUBUBWmOBOTJFMMBQPTUFSWÊSEFSBEFUJMMWFSLMJHUWÊSEF
ÚLBEFUJMMNOLS *TMVUFUBWNBSTBWZUUSBEFCBOLFO
sin exponering mot amerikanska obligationer säkerställda med kreditkortsfordringar, vilket resulterade i en negativ resultat- påverkan på 767 mnkr. Den totala realiserade och orealiserade värdeförändringen i likviditetsportföljen uppgick för helåret till
NOLS WJMLFULPNQFOTFSBEFTBWFUUÚLBUSFTVMUBUGÚS
ränte- och valutahandeln. Realisationsvinster av engångskaraktär VQQHJDLOFUUPUJMMNOLS WBSBWNOLSVUHKPSEFTBW
en skattefri realisationsvinst hänförlig till försäljningen av bank- FOTBLUJFSJ/$4%0NSÊLOJOHTEJGGFSFOTFSUJMMGÚMKEBWWBMVUB-
1FSTPOBMLPTUOBEFSOBTUFHNFEUJMMNOLS WBSBW
Kontorsrörelsen utanför Sverige svarade för 7 procentenheter.
Under 2008 minskade den positiva korridoreffekten vid beräk- ning av pensionskostnader enligt IAS 19 med 156 mnkr och upp- HJDLUJMMNOLS
Avsättningar för resultatbaserade ersättningar minskade med
NOLSUJMMNOLS %ÌVUEFMOJOHFOUJMMBLUJFÊHBSOB
TÊOLUFTHKPSEFTJOHFOBWTÊUUOJOHUJMM0LUPHPOFO
Övriga administrativa kostnader ökade med 4% till 4 688 mnkr .FSÊOIÊMGUFOBWÚLOJOHFOQÌNOLSGÚSLMBSBTBW
den engångskostnad på 93 mnkr som uppstod i samband med separationen av förvaltarorganisationen efter försäljningen av SPP PDIBWLPTUOBEFSJ-PLBMCBOLFOQÌNOLS&YLMVTJWFEFTTB
poster ökade de administrativa kostnaderna med knappt 2%.
KREDITFÖRLUSTER
,SFEJUGÚSMVTUFSOBVQQHJDLUJMMNOLS "WTÊUUOJOH
UJMMHSVQQWJTBSFTFSWFSJOHBSVQQHJDLUJMMNOLS ,SFEJU
GÚSMVTUFSJSFMBUJPOUJMMVUMÌOJOHFOVQQHJDLUJMM
0TÊLSBGPSESJOHBSOFUUPVQQHJDLUJMMNOLS NPU
svarande BWVUMÌOJOHFO
FORTSATT GOD LIKVIDITET
Den internationella kreditmarknaden präglades under det gångna ÌSFUBWmOBOTLSJTFOTOFHBUJWBFGGFLUFS)BOEFMTCBOLFOIBEFEPDL
även under det fjärde kvartalet en god likviditet. Inflödet av in- låning var fortsatt starkt från såväl hushåll som kreditinstitut.
#BOLFOLBOQÌNZDLFULPSUWBSTFMGSJHÚSBZUUFSMJHBSFMJLWJEB
medel på över 300 mdkr. Denna likviditet säkerställer bankens mOBOTJFSJOHTCFIPWJESZHUFUUÌS NFECJCFIÌMMBOEFBWFOOPSNBM
affärsverksamhet, även om kreditmarknaden skulle vara helt TUÊOHE#BOLFOIBSVOEFSIFMBQFSJPEFOWBSJUOFUUPVUMÌOBSFQÌ
den svenska dagslånemarknaden.
Handelsbanken har löpande kunnat emittera säkerställda obligationer på den svenska marknaden och emissionsvolymerna var som högst under det fjärde kvartalet. Andelen obligations- mOBOTJFSJOHJLPODFSOFOVQQHJDLUJMMPDIWBSTUÚSSFWJEÌSFUT
VUHÌOHÊOWJEmOBOTLSJTFOTCÚSKBO#BOLFOTHPEBTUÊMMOJOH
på den amerikanska interbankmarknaden har vidare skapat en attraktiv upplåning i USD, vilket sänkt kostnaden för bankens mOBOTJFSJOH%FOKBOVBSJBWJTFSBEFCBOLFOTJOBWTJLU
VERKSAMHETENS UTVECKLING FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
ORGANISK TILLVÄXT
För att uppnå och bibehålla hög lönsamhet krävs tillväxt. Handels- banken växer dels genom att hela tiden göra fler och bättre affä- SFSJCFmOUMJHLPOUPSTSÚSFMTF EFMTHFOPNBUUÚQQOBOZBLPOUPSQÌ
nya orter. Under de senaste åren har banken öppnat 129 nya kontor, varav 116 utanför Sverige.
Organisk tillväxt innebär att Handelsbanken hela tiden växer – men med låg risk och god kostnadskontroll. Som ett komple- ment till detta kan Handelsbanken genomföra förvärv av välskötta mindre banker under förutsättning att de enkelt kan integreras JCBOLFOTCFmOUMJHBLPOUPSTSÚSFMTF
KAPITALFRÅGOR
Kapitalbasen, inklusive periodens vinst, uppgick till 115 505 mnkr.
,BQJUBMUÊDLOJOHTHSBEFOFOMJHU#BTFM**ÚLBEFEFUGKÊSEFLWBSUBMFU
UJMM 1SJNÊSLBQJUBMFUÚLBEFNFENOLSUJMM
75 854 mnkr. Av primärkapitalet utgjordes 11 579 mnkr av pri- NÊSLBQJUBMUJMMTLPUU IZCSJELBQJUBM1SJNÊSLBQJUBMSFMBUJPOFOÚLBEF
UJMM 6OEFSEFUGKÊSEFLWBSUBMFUFNJUUFSBEFCBOLFO
primärkapitallån om 2 550 mnkr, varav 200 mnkr var av så kal- lad icke-innovativ typ, vilket bidrog positivt med 0,2 procent- enheter. Intjäningen bidrog positivt med 0,4 procentenheter och migration av kreditrisker påverkade primärkapitalrelationen nega- tivt med 0,2 procentenheter under kvartalet.
RATING
Handelsbankens rating var oförändrad hos de tre ratinginstitut som betygssätter banken. Ratingen var från Moody´s Aa1 och GSÌO'JUDIPDI4UBOEBSE1PPST""#BOLFOIBEFTÌLBMMBE
”stable outlook” hos alla tre ratinginstituten. Såväl Standard &
Poor’s som Moody’s bekräftade bankens rating under det fjärde kvartalet.
RISKER OCH OSÄKERHETSFAKTORER
Upplysningar om bankens mål och tillämpade principer för risk- styrning framgår av not K2.
RIKTLINJER FÖR ERSÄTTNINGAR TILL LEDANDE BEFATTNINGSHAVARE
Inför årsstämman föreslår styrelsen inte några materiella föränd- ringar i gällande riktlinjer för ersättningar till ledande befattnings- havare. Gällande riktlinjer framgår av not K8 samt av bolags- styrningsrapporten.
MEDARBETARE FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
Gemensamma värderingar skapar resultat
&OEFDFOUSBMJTFSBEPSHBOJTBUJPOCFIÚWFSHFNFOTBNNBJEÏFSGÚSIVSWFSLTBNIFUFOTLB
CFESJWBT0BWTFUUWBSJWÊSMEFO)BOEFMTCBOLFOÚQQOBSLPOUPS BSCFUBSCBOLFOGÚSBUU
EFUEFDFOUSBMJTFSBEFBSCFUTTÊUUFUPDIUSPOQÌJOEJWJEFOTLBHFOPNTZSBWFSLTBNIFUFO
NÄR HANDELSBANKEN REKRYTERAR SÖKER BANKEN PERSONER SOM DELAR BANKENS GRUNDLÄGGANDE VÄRDERINGAR
Handelsbanken hade cirka 11 000 medarbetare verksamma i 22 länder den 31 december 2008. Handelsbanken är starkt decentraliserad och bankens idé om hur en framgångsrik verk- samhet ska bedrivas bygger i grunden på en tilltro och respekt för den enskilde individen. Det decentraliserade arbetssättet ger medarbetaren stor frihet, skapar delaktighet och möjlighet att påverka. Ungefär 30% av medarbetarna är anställda utanför Sve- SJHF#BOLFOTÚLFSTUÊOEJHUFGUFSQFSTPOFSNFEEFSÊUUBWÊSEF- ringarna. I takt med bankens fortsatta expansion internationellt ökar behovet av medarbetares kompetens i syfte att främja och stärka bankens företagskultur över nationsgränserna.
Att arbeta i Handelsbanken handlar främst om mänskliga rela- tioner. Det är medarbetarna som är banken, inte produkterna.
#BOLFOIBSFOMÌOHTJLUJHTZOQÌTÌWÊMLVOESFMBUJPOFSOBTPNNFE
arbetarna. För att behålla medarbetaren krävs det att rätt förut- TÊUUOJOHBSmOOTGÚSBUUVUWFDLMBTJBSCFUFU BUUPMJLBLBSSJÊSNÚKMJH- IFUFSmOOTPDIBUUNFEBSCFUBSFOCFNÚUTVUJGSÌOEFOGBTJMJWFU
TPNIBOFMMFSIPOCFmOOFSTJHJ
UTVECKLING AV MEDARBETARE
#BOLFOTTUZSLBCZHHFSQÌNFEBSCFUBSOBTTBNMBEFLPNQFUFOT
I Handelsbanken har medarbetaren ansvar för den egna kompe- tensutvecklingen men även för att dela med sig av sin kompetens inom koncernen. Den viktigaste källan till ökad professionalism ÊSMÊSBOEFUJEFUEBHMJHBBSCFUFU,PNQFUFOTEFmOJFSBTJCBOLFO
som förmågan att lösa de uppgifter medarbetarna möter i arbetet.
Samtliga medarbetare ska delta i enhetens verksamhetsplanering för att skapa delaktighet i att nå uppsatta mål. Med utgångspunkt i verksamhetsplanen har medarbetaren och närmaste chef ett planerat och strukturerat planerings- och utvecklingssamtal, så kallat PLUS. I samtalet diskuteras hur medarbetaren bidrar till verksamhetens mål och vilka förutsättningar som behövs för att lösa uppgifterna. Utvecklingssamtalet ska resultera i en indivi- duell handlingsplan som kontinuerligt följs upp. Den ligger sedan till grund för lönesamtalet mellan chef och medarbetare. Indivi- duella lönesamtal är ytterligare ett uttryck för bankens ambition att decentralisera ansvar och befogenheter.
JÄMSTÄLLDHET
Oavsett bakgrund ser banken sina medarbetare som enskilda individer med egna särdrag, egna styrkor och ett eget sätt att VUUSZDLBTJH#BOLFOWJMMBUUNFEBSCFUBSOBTLBESJWBTBWBUUTÊUUB
kunden i centrum, gilla stort eget ansvar och vilja ta egna initia- UJW)BOEFMTCBOLFOTKÊNTUÊMMEIFUTQPMJDZTMÌSGBTUBUUEFUTLBmO- nas lika förutsättningar för kvinnor och män att utvecklas inom koncernen. Målet är att andelen kvinnliga respektive manliga chefer ska motsvara den sammanlagda könsfördelningen i bank- FO7JEÌSTTLJGUFUWBS BWDIFGFSOBJLPODFSOFOLWJOOPS
Motsvarande siffra för det totala antalet medarbetare var 54%
+ÊNTUÊMMEIFUTBSCFUFUTLBVOEFSMÊUUBGÚSTÌWÊMNÊOTPNLWJO- nor att förena förvärvsarbete med föräldraskap. Handelsbanken subventionerar hem- och familjeservice till medarbetare i Sverige med barn under åtta år. Vid föräldraledighet i Sverige ersätts medarbetaren med 80% av lönen för den del som inte ersätts av Försäkringskassan. Vid föräldraledighet har medarbetaren samma rätt till löneutveckling som övriga anställda.
INTERN ARBETSMARKNAD
*FOVOJWFSTBMCBOLTPN)BOEFMTCBOLFOmOOTNÌOHBPMJLBZSLFT- roller men det är värderingarna som skiljer banken från konkur- SFOUFSOB#FIPWBWNFEBSCFUBSFQÌPMJLBOJWÌFSTLBIVWVETBL- MJHFOUÊDLBTHFOPNJOUFSOSFLSZUFSJOHPDICFGPSESBO$IFGFS
måste vara starka kulturbärare och av den anledningen rekryteras EFnFTUBDIFGFSJOUFSOU6OEFSSFLSZUFSBEFT BW
alla chefer i Sverige internt. För hela koncernen, inklusive de marknader där banken är relativt nyetablerad, var motsvarande TJGGSB
PLUS Verksamhetsplan
Verksamhets- planering
Löne-
samtal KUND
MEDARBETARE FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
ARBETSMILJÖ OCH HÄLSA
Handelsbankens övergripande mål med arbetsmiljöarbetet foku- TFSBSQÌEFUGSJTLB#BOLFOIBSTPNNÌMBUUIBFOBSCFUTNJMKÚEÊS
medarbetarna ska må bra, utvecklas och fungera optimalt. Det är ett långsiktigt mål som innehåller faktorer som balans i livet, tydlig och ärlig kommunikation, ha rätt kompetens för att kunna lösa uppgifter och hantera olika situationer i arbetet, att känna stolthet och tilltro samt respekt. Friskvårdsverksamheten är en viktig del av det hälsofrämjande arbetet och syftet är att aktivera medarbetarna. Stor vikt läggs vid att nå alla medarbetare och att stärka gemenskapen. Förutsättningar för ett lyckat resultat är regelbunden träning med individuellt anpassad träningsdos.
#BOLFOTVCWFOUJPOFSBSBMMBNPUJPOTGPSNFSTPNÊSHPELÊOEBBW
Skatteverket. Handelsbanken har sedan 1919 en idrottsförening och som med sina 3 600 medlemmar, är en av de största i sitt slag i Sverige.
ÖKAD SÄKERHET
Antalet rån mot banker ökade dramatiskt i Sverige under 2008.
(FOPNCMBOEBOOBU#BOLGÚSFOJOHFOBSCFUBS)BOEFMTCBOLFO
tillsammans med de andra stora bankerna i Sverige för att öka säkerheten kring kontanthanteringen.
ARBETSVILLKOR OCH FACKLIGA RÄTTIGHETER
Handelsbankens traditionellt goda fackliga relationer är en del av kulturen i Handelsbanken. Det förs en ständig dialog mellan fackliga företrädare och chefer om förändringar och nyheter som TLBMBOTFSBToSFEBOQÌJEÏTUBEJFU&GUFSTPNEFGÚSUSPFOEFWBMEB
representerar många av de medarbetare som ska ta sig an de nya produkterna eller arbetssätten ger denna dialog en möjlighet till CÌEFCÊUUSFQSPEVLUVUWFDLMJOHPDILWBMJUFUTLPOUSPMM#BOLFO
GÚMKFSEFMBHBSPDIBWUBMTPNmOOTJSFTQFLUJWFMBOECFUSÊGGBOEF
arbetstider med mera.
I Handelsbanken ska alla individer med lika kompetens ha samma rätt till anställning, befordran, lön och kompetensutveck- ling oavsett kön, ålder, etnisk bakgrund eller sexuell läggning.
0 200 400 600 800 1 000 1 200 1 200 1 000 800 600 400 200
-20 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-
Kvinnor Ålder Män
0 1 000 2 000 3 000 4 000 5 000 6 000 7 000 8 000 9 000 10 000 11 000 12 000
2008 2007 2006
2005 2004
OKTOGONEN
Handelsbanken har som mål att ha högre lönsamhet än jämför- CBSBCBOLFS&OGÚSVUTÊUUOJOHGÚSBUUVQQOÌNÌMFUÊSBUUEFBO
ställda gör en bättre arbetsinsats än vad som är normalt för bran- schen i övrigt. Det är därför rimligt att de anställda får del av ett merresultat. Sedan 1973 har Handelsbanken, alla år utom två, avsatt en del av bankens resultat till ett resultatandelssystem för de anställda. Medlen förvaltas av Stiftelsen Oktogonen.
&OGÚSVUTÊUUOJOHGÚSBUUBWTÊUUOJOHTLBTLFÊSBUU)BOEFMT- bankskoncernen uppfyller målet att ha en högre räntabilitet på eget kapital efter schablonskatt än ett vägt snitt av övriga börs- noterade nordiska och brittiska banker. Av merresultatet kan då en tredjedel sättas av till de anställda. Avsättningsbeloppet begrän- sas till 15% av utdelningen till aktieägarna. Om banken sänker utdelningen till aktieägarna ska ingen avsättning till vinstandels- stiftelsen ske. Varje anställd får lika stor del av det avsatta belop- pet och systemet omfattar samtliga medarbetare i Norden och sedan intjäningsåret 2004 även medarbetarna i Storbritannien.
Utbetalning kan ske när medarbetaren nått 60 års ålder.
Avsättningen avseende resultatåret 2007 fastställdes av styrel- TFOVOEFSWÌSFOUJMMULS GÚSFONFEBSCFUBSFTPN
arbetat heltid i Sverige.
&OHSVOEUBOLFJTUJGUFMTFOTGÚSWBMUOJOHÊSBUUFOCFUZEBOEFEFM
av medlen placeras i Handelsbanksaktier. Oktogonen är bankens största aktieägare. Styrelsen för stiftelsen Oktogonen utses av den fackliga organisationen Finansförbundet. I bankens styrelse företräds de anställda av två stämmovalda ledamöter som repre- senterar stiftelsen Oktogonen.
Medelantal anställda 2004–2008 Ålders- och könsfördelning 2008
MILJÖARBETE FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE
Miljöarbete – en del av ansvaret
)BOEFMTCBOLFOBSCFUBSLPOUJOVFSMJHUNFEÌUHÊSEFSGÚSBUUNJOJNFSBCBOLFOT
OFHBUJWBNJMKÚQÌWFSLBO#ÌEFEJSFLUPDIJOEJSFLUNJMKÚQÌWFSLBOCFBLUBT
HANDELSBANKENS MILJÖPOLITIK
Handelsbanken ska medverka till en långsiktigt hållbar utveck- ling, så långt det är tekniskt och ekonomiskt möjligt samt fören- MJHUNFECBOLFOTÌUBHBOEFO#BOLFOTOFHBUJWBQÌWFSLBOQÌNJM- KÚOTLBWBSBTÌMJUFOTPNNÚKMJHU&UULPOTFLWFOUPDIMÌOHTJLUJHU
förbättringsarbete ger ofta dubbel effekt – inte bara miljövinster utan även kostnadsbesparingar.
Handelsbanken har undertecknat och följer frivilliga överens- kommelser, till exempel Internationella Handelskammarens *$$w/ÊSJOHTMJWTQSPHSBNGÚSWBSBLUJHUIÌMMCBSVUWFDLMJOHwPDI
'ÚSFOUB/BUJPOFSOBT 6/&1QSPHSBNw#BOLFSOBPDI.JMKÚOw
LOKALA ÅTGÄRDER SOM MINSKAR MILJÖPÅVERKAN Ansvaret för det praktiska miljöarbetet är decentraliserat i likhet med andra ansvarsområden i Handelsbanken. Varje chef har det primära ansvaret för miljöfrågorna inom sin enhet och vardagen för varje medarbetare ska genomsyras av ett miljötänkande.
Inom varje regionbank och dotterbolag samt på det centrala IVWVELPOUPSFUmOOTNJMKÚTBNPSEOBSFVUTFEEB
Konkret miljöarbete består ofta i att ta många små steg som vart och ett för sig kan tyckas obetydliga, men som helhet bidrar till en bättre miljö. Här följer några exempel.
t .JMKÚIÊOTZOWÊHTJOJBMMBJOWFTUFSJOHTPDIJOLÚQTCFTMVU
Dialog förs kontinuerligt med bankens leverantörer för att driva på och utveckla miljöfrågor. För att underlätta krav- ställandet har en mall för leverantörsavtal tagits fram, med exempel på hur miljökrav kan ställas.
t *TBNCBOENFEGÚSÊOESJOHBSBWGBTBETLZMUBSFSTÊUUTOFPO
skyltar med skyltar med dioder, vilket medför såväl lägre elförbrukning som längre drifttid.
t &MFLUSPOJTLIBOUFSJOHBWMFWFSBOUÚSTGBLUVSPSVUÚLBTTVDDFTTJWU vilket minskar både pappersförbrukning och transporter.
t 'ÚSBUUTUJNVMFSBWBMFUBWNJMKÚLMBTTBECJMTPNUKÊOTUFCJMIBS
banken valt att subventionera miljöklassade bilar. Andelen miljöklassade tjänstebilar var 34% år 2008 jämfört med 21%
föregående år.
t #BOLFOLPNNVOJDFSBSBMMUNFSWJBLVOEFOTFCSFWMÌEBJ*OUFS- nettjänsten, där information kan arkiveras i tio år. Därigenom minskar pappersförbrukningen liksom behovet av transporter.
t 'ÚSCSVLOJOHFOBWFM WBUUFO WÊSNFPDILZMBJCBOLFOTGBTUJH
HANDELSBANKENS DIREKTA MILJÖPÅVERKAN
Handelsbankens direkta miljöpåverkan utgörs i hög grad av för- brukning av energi, material, utrustning, resor och transporter.
Sedan flera år mäter och redovisar banken de koldioxidutsläpp som den egna verksamheten genererar från transporter, el och värme.
HANDELSBANKENS INDIREKTA MILJÖPÅVERKAN Miljöfrågor vid kreditgivning
Miljöaspekter beaktas vid bedömning av kundernas återbetal- ningsförmåga i enlighet med Handelsbankens kreditpolicy. För limitkunder görs varje år en genomgång och analys i form av en affärsbedömning, där värdering av eventuella miljörisker är en del. Detta är särskilt viktigt vid bedömning av återbetalnings- förmågan hos en kund som driver miljöfarlig verksamhet el- ler säljer produkter som kan medföra miljö- eller hälsorisker.
Kunden ansvarar själv för hur verksamheten bedrivs, men åter- betalningsförmågan och därmed bankens kreditrisk påverkas av kundens vilja eller förmåga att hantera dessa risker.
Sparprodukter med etisk profil och miljöprofil
Handelsbankskoncernen erbjuder möjlighet att spara i etiska och miljöinriktade produkter. Aktiefonderna Handelsbanken Sverige
*OEFY&UJTLPDIEFOVOEFSÌSFUOZTUBSUBEF)BOEFMTCBOLFO
(MPCBM*OEFY&UJTL JOWFTUFSBSJCPMBHTPNHFOPNHÌUUFOHSBOTL- ningutifrån etiska kriterier med avseende på miljö, sociala och mänskliga rättigheter samt affärsetik.
Under året emitterade banken vid tre tillfällen aktieindexobli- gationer med inriktning mot alternativ energi och miljö. Dessa placeringsalternativ var mycket populära.
HANDEL MED UTSLÄPPSRÄTTER
Handelsbanken startade under 2008 handel med utsläppsrätter PDIVUTMÊQQTLSFEJUFSGÚSLPMEJPYJE $02%FOOBIBOEFMGÚSWÊOUBT
växa i takt med att kunskap och förståelsen hos bankens kunder kring utsläppshandeln ökar.
