3. Förvärvsgarantier
3.6. Andra utformningar av stöd i Sverige
Förvärvsgarantin är utformad dels för att underlätta etablering dels för att överbrygga kortvariga betalningsproblem och möjliggöra för boende att bo kvar. Den produkt som finns på marknaden idag, och som närmast kan jämföras med förvärvsgarantier, är olika former av låneskyddsförsäkringar. Merparten av långivarna har någon försäkringsprodukt som låntagaren kan teckna för att skydda sig mot inkomstbortfall vid arbetslöshet och sjukdom. Det finns även livskydd att teckna för dödsfall. Denna del är inte jämförbar med förvärvsgarantier.
I samtalen med långivarna framkommer att antalet personer som tecknar låneskyddsprodukter har ökat under de senaste åren. I snitt kan sägas att ca en tredjedel av alla som tar ett lån även tecknar låneskydd men andelen varierar kraftigt bland långivarna. Det är vanligare att låntagare tecknar låneskydd för blancolån än för bolån. Det är också vanligare att låntagare tecknar livskydd än låneskydd för betalningsbortfall. För bolån ligger andelen låneskydd på runt 10-20 % enligt långivarna men detta är enbart en uppskattning. Exakta siffror redovisas inte av långivarna. Merparten av låneskyddsförsäkringar tecknas av personer i 23-40 års ålder och framförallt av barnfamiljer som vill ha en extra
trygghet eller hushåll som är mer beroende av en inkomst. Vem som tecknar produkten påverkas mycket av hur omvärlden ser ut vad gäller arbetslöshet etc. och vad som skrivs i media. Ofta tas frågan om låneskydd upp av långivarna i en rådgivningssituation men låntagarna har mer och mer börjat efterfråga produkten. Hos merparten av långivarna är låneskydd en produkt som tecknas efter att en kredit är beviljad och har ingen påverkan på
kreditbedömningen alls. Andra långivare menar att tecknandet av ett låneskydd kan påverka utfallet av deras kreditbedömning.
Långivarnas bild av vem som tecknar låneskyddsprodukter stöds till stor del av en undersökning som TNS SIFO40 gjort. 30 % av de tillfrågade har tecknat ett s.k. låneskydd. Störst andel återfinns i gruppen ”skoltid” (vilket innebär hushåll med barn i skolålder) där drygt 44 % tecknar ett låneskydd. Även i grupperna ”yngre par utan barn”, ”baby & blöjor” samt ”äldre par utan barn” tecknas låneskydd i högre andel än snittet. Anmärkningsvärt är att i gruppen kallad ”ung & fri” är det drygt 43 % som inte vet om de har ett låneskydd eller inte. 22 % tecknade låneskydd för första gången medan drygt 36 % har tidigare vana.
Andel som tecknat låneskydd (%)
Totalt Ung & Fri Singel Yngre par utan barn Baby & blöjor Skoltid Ensam med barn Äldre par utan barn Unga pensionärs- par Äldre pensionärs- par Ja 30 19 18- 31 32 44+ 29 38+ 13- 7- Nej 60 38- 72+ 58 48- 47- 61 56 79+ 85+ Vet ej 10 43+ 11 11 20+ 9 11 6- 7 9
Det som framförallt skiljer låneskyddsprodukter från förvärvsgarantier är att låneskydden är en försäkring som låntagaren tecknar och som täcker alla låneutgifter, både ränta och amortering. Samtidigt krävs det att en specifik händelse, arbetslöshet eller sjukdom, ska inträffa för att försäkringen ska träda in efter en viss karenstid. Förvärvsgarantin täcker enbart räntebetalningar men långivaren kan få ersättning oavsett vad som orsakar betalningssvårigheterna. Den som har ett låneskydd blir heller inte återbetalningsskyldig när den ekonomiska situationen har ordnat upp sig.
3.6.2. Medlåntagare
Medlåntagare används i allt större utsträckning istället för borgen som var mer vanligt förr. Allt fler långivare har uttalade produktpaket riktade mot unga där medlåntagare finns med. En medlåntagare möjliggör för personer utan en säker inkomst eller med en låg inkomst att få ett bolån som annars inte varit möjligt. Däremot är det inte alla som har någon förälder eller likande som kan ställa upp som medlåntagare.
I samtal med långivarna har diskussioner förts huruvida en form av
förvärvsgaranti skulle kunna ersätta en medlåntagare i vissa fall. Det kräver dock att garantin täcker även kapitalskulden och inte bara räntebetalningarna
som idag. Samtidigt menar långivarna att alla som bedöms ha återbetalningsförmåga redan får lån idag.
3.6.3. Bospar eller topplån
Långivarna menar att det inte är återbetalningsförmågan som är problemet för förstagångsköpare utan att de inte har ett eget sparat kapital att sätta in i bostaden.
Några långivare menar att en förvärvsgaranti kan vara aktuell att teckna för topplån men garantin skulle vara än mer intressant om även kapitalskulden garanterades. BKN kan se att detta skulle kunna vara en möjlighet för vissa låntagare. Samtidigt anser vi att bostadsmarknaden är övervärderad och en begränsad belåningsgrad är positivt för att inte utsätta hushåll för en allt för hög skuldsättning. Det framgår av BKN:s remissyttrande över ”Förslag till allmänna råd och begränsning av krediter mot säkerhet i form av pant av bostad”41. BKN ser därmed en konflikt mellan viljan att stötta
förstagångsköpare in på bostadsmarknaden och att inte utsätta hushåll för riskerna som medföljer en hög skuldsättning.
Alternativet till en högre belåning är att istället stödja ett bosparande för att öka hushållets möjligheter att sätta in en större andel eget kapital i bostaden. 3.6.4. Produktkombinationer
För att minska konflikten mellan en högre belåning pga. marginellt eget kapital och risken med en allt för hög skuldsättning skulle en kombination av garanti tillsammans med villkor rörande försäkring kunna vara ett alternativ. BKN har tidigare belyst en marknad som idag är helt outvecklad nämligen att gardera sig mot bostadsprisrisker42. Begränsningen för lån med bostaden som säkerhet härrör i just prisrisken varför en kombination av en högre garanterad belåning och en prisfallsförsäkring skulle kunna vara en produkt av intresse för personer med återbetalningsförmåga men marginellt med eget kapital att placera i bostadsköpet.