Utmätning innan försäkringsfallet har inträffat

försäkringstagarens skulder. För att utmätning ska kunna ske, krävs vidare att försäkringen inte är skyddad från utmätning enligt 15 kap 3 § FAL eller 5 kap 8 § UB.

 För att skyddas från utmätning av 15 kap 3 § FAL måste försäkringen gälla på eget eller makes/sambos liv. Även före detta make/sambo räknas.

 Om det finns ett oåterkalleligt förmånstagarförordnande kan utmätning inte ske. Detsamma gäller om försäkringen är fullt ut pantsatt eller överlåten.

Gäller försäkringen på någon annans liv än nu nämnda krets omfattas

försäkringen inte av någon skyddsbestämmelse och utmätning kan då alltid ske.

5.4.1 Kategorier av livförsäkringar

Det finns tre kategorier av livförsäkringar. Vilken kategori det är fråga om, är avgörande för om utmätning kan ske i det aktuella fallet.

1. Tidsbegränsad kapital- eller livränteförsäkring som endast avser dödsfall.

Denna försäkringstyp är mindre vanligt förekommande. Denna typ av försäkring ger sällan incitament till att betala in för mycket i

engångspremie.

2. Livförsäkring som inte hör till kategori 1 och där försäkringsbolagets betalningsskyldighet efter försäkringsfall inte är beroende av att en viss person lever, dvs. i första hand livsvarig försäkring och s.k. sammansatt kapitalförsäkring. Fondförsäkring räknas alltid hit, vilket bl.a. innebär att vanliga pensionsförsäkringar normalt hamnar här. Sammansatta

kapitalförsäkringar räknas också ofta till denna kategori. Denna kategori är den mest vanliga formen av livförsäkring.

3. Livränteförsäkringar, dvs. försäkringar med periodisk utbetalning, där försäkringsbolagets betalningsskyldighet är beroende av att en eller flera personer lever och som inte omfattas av kategori 1. Detta kan vara fallet om de gäller också (eller enbart) för livsfall eller gäller enbart för dödsfall men inte är tidsbegränsade. Hit hör bl.a. flertalet försäkringsformer inom pensionsförsäkringsområdet. Denna typ av försäkringar är i regel

försäkringar av äldre datum.

Försäkringsbolagens försäkringar kan ha lite olika benämningar, men vilken kategori en viss försäkring tillhör måste försäkringsbolaget alltid kunna upplysa om.

5.4.2 Beräkning av utmätningsbart belopp

För respektive kategori finns fastslaget hur betalningarna ska ha skett för att försäkringen ska vara utmätningsfri. Generellt kan sägas att inbetalningarna ska ha varit relativt jämnstora. Om inbetalning något år har skett med ett för högt belopp, är den överskjutande delen av inbetalningen utmätningsbar. I samtliga fall är det enbart de senaste tio årens premier som tas med i beräkningen.

Uppräkning av det utmätningsbara beloppet sker i proportion till ändringen av prisbasbeloppet.

Formel för indexuppräkning:

U = N/T * B

N = Prisbasbelopp innevarande år

T = Prisbasbelopp det år den för höga inbetalningen skedde B = Den del av betalningen som är utmätningsbar

U = Utmätningsbart belopp

Kategori 1

Här har gränsen satts till fem gånger den premie som skulle ha tagits ut om försäkringen enbart hade gällt det år den för stora premieinbetalningen gjordes.

Detta kallas för ”den naturliga premien”. Hur stor den naturliga premien är måste KFM få uppgift om från försäkringsbolaget.

Exempel: Tillgångsundersökning sker 2009. Avtal om en tidsbegränsad försäkring på fem år slöts 2006. Försäkringen avser endast dödsfall. I

engångspremie betalades 65 000 kr. Den naturliga premien för år 2006 är 10 000 kr. Det belopp som skyddas från utmätning är således 50 000 kr (5*10 000).

Betalad premie överstiger det skyddade beloppet med 15 000 kr (65 000-50 000).

Detta belopp är utmätningsbart. Indexuppräkning görs med formeln U=N/T*B, dvs. 42 800/39 700* 15 000=16 171 kr. Detta innebär att 16 171 kr går att utmäta.

Någon kontroll om försäkringen även var utmätningsbar enligt 116 § 1 stycket gamla FAL behöver inte göras eftersom försäkringsavtalet slöts efter 2006-01-01, dvs. sedan nya FAL trätt i kraft. Hade försäkringen varit tecknad innan 2006

måste försäkringsbolaget kunna lämna upplysning om den var utmätningsfri eller utmätningsbar enligt dåvarande 116 § gamla FAL. Det kan emellertid noteras, att enligt gamla FAL var gränsen för utmätning endast två gånger den naturliga premien mot fem gånger enligt den nya lagen. Om försäkringen är utmätningsbar enligt nya FAL är därför det enda som kan hindra utmätning om

premiebetalningen enligt avtalet ska vara fullgjord på mer är tio år.

Kategori 2

Av betydelse för denna kategori blir om den faktiskt erlagda premien i något fall överstiger genomsnittet under den senaste tioårsperioden. Har inte försäkringen gällt så länge, får man beräkna genomsnittet av de premiebetalningar som gjorts under tiden försäkringen gällt. Som gräns gäller här att det inte under något av åren betalats ett belopp som överstiger dubbla genomsnittet av de premier som betalats under perioden eller den kortare tid under vilken försäkringen gällt.

Beräkning görs endast på avslutade kalenderår.

Exempel 1: Tillgångsundersökning sker 2009. Försäkringsavtal om en kapitalförsäkring träffades 1998. Premie har under avtalstiden erlagts enligt följande:

Beräkningen görs på den senaste tioårsperiodens avslutade kalenderår. De år som utgör beräkningsperiod är 1999 till 2008. Den premie som erlagts 2009 ska inte medräknas eftersom kalenderåret inte har löpt ut. Den premie som erlades 1998 ska inte heller tas med då den ligger utanför tioårsperioden. Under

beräkningsperioden har 20 000 kr erlagts. Den genomsnittliga premie som inbetalats per kalenderår under denna period är 20 000 kr / 10 år = 2 000 kr. Det utmätningsfria beloppet är dubbla genomsnittet, dvs. 4 000 kr (2*2 000).

Utmätningsbart belopp, är den del av inbetalad premie för vart och ett av åren under beräkningsperioden som överstiger det utmätningsfria beloppet.

För 2001 och 2003 överstiger inbetalningen det utmätningsfria beloppet.

Utmätningsbart belopp år 2001 är 1 000 kr (5 000-4 000) och år 2003 är det 3 000 kr (7 000-4 000). Indexuppräkning görs enligt formeln U= N/T*B för respektive år jämfört med året för tillgångsundersökningen. Det belopp som går att utmäta år 2001 är 1 159 kr ( 42 800/36 900*1 000). För år 2003 är detta belopp 3 326 kr (42 800/38 600*3 000).

Eftersom försäkringsavtalet tecknades innan FAL trädde i kraft 2006-01-01, måste en kontroll göras om försäkringen även var utmätningsbar enligt 116 § 1 stycket gamla FAL. Detta framgår av svaren från försäkringsbolaget, om de har använt den bilagda frågeblanketten.

Exempel 2: Tillgångsundersökning sker 2009. Försäkringsavtal om en

kapitalförsäkring slöts 2001. Premie har under avtalstiden erlagts enligt följande:

2002: 18 000 kr, 2003: 16 500 kr, 2004: 18 000 kr, 2005: 13 500 kr, 2006: 0 kr, 2007: 0 kr, 2008: 1 500 kr 2009: 5 000 kr.

Försäkringen har ännu inte gällt i tio år, därför görs beräkningen på en

sjuårsperiod av avslutade kalenderår, dvs. 2002-2008. Inbetalningen för 2009 tas således inte med. Den genomsnittliga premie som inbetalats under perioden är 9 642 kr (67 500 kr/7 år). Det utmätningsfria beloppet är dubbla genomsnittet, dvs. 19 284 kr (2*9 642). Inbetald årspremie för vart och ett av åren under beräkningsperioden 2002-2008, understiger det utmätningsfria beloppet.

Försäkringen är därför utmätningsfri.

Eftersom försäkringen är utmätningsfri enligt nya FAL behöver ingen kontroll göras mot gamla FAL, även om försäkringsavtalet slöts före 2006-01-01.

Kategori 3

Av betydelse för denna kategori är att det utmätningsfria beloppet för varje år är femton procent av den premie som skulle ha betalats, om försäkringen hade

nytecknats mot en engångspremie vid början av det året. Uppgift om

engångspremie för respektive år kan erhållas från försäkringsbolaget. Om inbetald premie för något år under beräkningsperioden överstiger det utmätningsfria beloppet, görs en indexuppräkning för att komma fram till vilket belopp som går att utmäta. Indexuppräkningen görs som i exemplen för kategori 1 och 2.

Exempel: Tillgångsundersökning sker 2009. Försäkringsavtal slöts 2003. Premie har under avtalstiden erlagts enligt följande:

År Engångspremie 15 % av engångspremie Faktisk premie

2003 143 000 21 450 6 428

2004 149 000 22 350 6 546

2005 155 000 23 250 6 613

2006 161 000 24 150 6 647

2007 167 000 25 050 6 723

2008 174 000 26 100 6 832

2009 182 000 27 300 7 042

Försäkringen har ännu inte gällt i tio år, därför görs beräkningen på en

sexårsperiod av avslutade kalenderår, dvs. 2003-2008. Inbetalningen för 2009 tas således inte med. Utmätningsfriheten bestäms utifrån den premie som

försäkringsbolaget uppger för vart och ett av åren. Eftersom den faktiska premien inte något år överstigit det av försäkringsbolaget uppgivna engångspremien (15 % av premien) är försäkringen utmätningsfri. Ingen kontroll behöver då göras mot gamla FAL, även om försäkringsavtalet slöts före 2006-01-01.