Utmätning sedan försäkringsfallet har inträffat

5.5.1 Utredningen efter försäkringsfallet

KFM:s utredning ser i detta fall mycket annorlunda ut än före försäkringsfallet.

Först måste förrättningsmannen utreda under vilka förutsättningar ersättning utgår till den berättigade. Med den berättigade avses i första hand försäkringstagaren, men begreppet omfattar även den som förvärvat rätt till utbetalning t.ex. genom arv eller förmånstagarförordnande.

Har försäkringen tillfallit någon pga. oåterkalleligt förmånstagarförordnande, överlåtelse eller pantsättning utgör detta utmätningshinder för försäkringstagarens

skulder. Finns ett återkalleligt förmånstagarförordnande, se avsnitt 5.2.1. och 5.5.2.

Sedan försäkringsfallet har inträffat kan utmätning i förekommande fall även ske enligt reglerna om utmätning av lön m.m. i 7 kap UB. Det utfallande beloppet behandlas då som lön och en sedvanlig förbehållsberäkning görs.

5.5.2 Utmätning för försäkringstagarens skulder

- Schabloniserat grundskydd

I 15 kap 5 § andra stycket FAL föreskrivs ett schabloniserat grundskydd vid försäkringstagarens dödsfall för förmånstagare som är närstående till den för-säkrade. För varje berättigad får, utan någon prövning av den berättigades behov och utan något krav på att den försäkrade ska ha försörjt den berättigade, sex prisbasbelopp för dödsåret tas undan från utmätning.

Schablonregeln gäller till förmån för den försäkrades make eller sambo samt till förmån för den försäkrades barn och barn till den försäkrades make. Som förutsättning gäller att barnet vid dödsfallet inte fyllt 25 år.

Överstiger ersättningen sex basbelopp ska prövning enligt15 kap 5 § första stycket FAL ske för överskjutande del. En förutsättning för att regeln ska tillämpas är att beloppen utfås på grund av förmånstagarförordnande.

- Försörjningsskydd

I 15 kap 5 § FAL regleras undantag från utmätning för försäkringstagarens skulder när försäkringen tillfaller annan berättigad än försäkringstagaren själv, pga. den berättigades försörjningsbehov och underhållskyldighet. Bestämmelsen gäller också när försäkringen tillfaller den försäkrade själv. Liksom vid schablon gäller utmätningsfrihet bara om förmånstagarförordnande finns. Saknas

förmånstagarförordnande ska försäkringsbeloppet läggas till den avlidnes egendom i övrigt och fördelas enligt allmänna regler. Det som sägs om make gäller också sambo. Utmätningsfriheten gäller enligt ordalydelsen inte när beloppet tillfaller ett dödsbo, en stiftelse eller en annan juridisk person.

Som förutsättning för utmätningsfrihet gäller:

 Försäkringen eller utfallande ersättning tillfaller någon som själv behöver den för sin försörjning eller för att fullgöra underhållsskyldighet.

 Om försäkringsersättningen tillfaller någon annan än den försäkrade, ska den försäkrade ha varit den berättigades försörjare. Den försäkrade behöver inte ha stått för hela försörjningen, men det måste i varje fall ha gällt ett regelbundet understöd (i pengar eller i form av t.ex. mat eller bostad) som utgjort en väsentlig del av den andres försörjning. Något som regelmässigt är fallet mellan föräldrar och hemmavarande barn. Ofta gäller detsamma mellan makar och mellan sambor. Om två makar gemensamt försörjer hemmavarande barn och vardera makens ekonomiska situation är sådan att ingen av dem hade kunnat försörja barnen och sig själv ensam, kan man i de flesta fall anse att makarna bidrar också till varandras försörjning. Motsatsen bör gälla när två makar utan hemmavarande barn har ungefär jämnstora inkomster som var och en skulle ha kunnat leva ensam på.

Regeln i 15 kap 5 § FAL ska – i vart fall när det gäller periodiskt utfallande

belopp – tillämpas på samma sätt som 5 kap 8 § UB. När det gäller engångsbelopp får man försöka jämföra detta med motsvarande periodiska förmåner, t.ex. med hjälp av försäkringsbolagens tariffer för livränteförsäkring.

För livränteförsäkringar gäller att skyddet är begränsat till att avse rätten till livräntan som sådan, vilket innebär att utfallande belopp efter hand kan tas i anspråk genom utmätning enligt 7 kap. UB. Detta stämmer även med 5 kap. 7 § UB om utmätning av skadeståndslivränta.

5.5.3 Utmätning för den berättigades skulder

15 kap 9 § FAL behandlar utmätningsskyddet efter försäkringsfallet för mottagaren i förhållande till dennes borgenärer. Regeln infördes när nya försäkringsavtalslagen trädde ikraft den 1 januari 2006. Tidigare fanns inte något sådant skydd. Regeln gäller vid förmånstagarförordnande men inte vid arv.

Om utbetalning av försäkringskapitalet ännu inte har skett gäller samma skydd som vid utmätning för försäkringstagarens skulder, se avsnitt 5.5.2. Sedan utbetalning har skett gäller följande förutsättningar för utmätningsskydd:

 att beloppet hållits avskilt, exempelvis genom insättning på särskilt bankkonto eller genom betalning av annan försäkring.

 att mindre än två år förflutit sedan beloppet skulle ha betalats, oavsett när det lyfts, eller

 att mer än två år förflutit, men den berättigade behöver beloppet för sin försörjning eller för att fullgöra underhållsskyldighet. Endast så stor del som kan anses behövligt för dessa ändamål skall tas undan från utmätning.

Här skiljer sig bestämmelsen från vad som anses gälla i fråga om skadestånd enligt 5 kap 7 § UB.

 att den försäkrade har försörjt eller varit skyldig att försörja den försäkrade, se även under 5.5.2.

5.6 Försäkringar som tecknas av arbetsgivare till förmån för