Grundskydd Företagare
1. Vad är Grundskydd Företagare?
Grundskydd Företagare är ett paket av olika försäkringar som liknar det försäkringsskydd som anställda normalt har genom kol- lektivavtal. Grundskyddet innehåller försäkringar från både Robur Försäkring och Cardif Pinnacle Försäkring och består av:
Pensionssparande (Robur Traditionell Pension) samt Garan- terat efterlevandeskydd (400 000 kr)
Sjukförsäkring (Robur)
Premiebefrielse (avseende pensionssparandet)
Grupp- Olycksfallsförsäkring (Cardif Pinnacle)
Grupp- Sjukvårdsförsäkring som möjligt tillval (Cardif Pinna- cle).
Vid ansökan kan företagaren själv bestämma premien för sitt grundskydd. Ju högre premie som avtalas desto större blir avsätt- ningen till pensionssparandet.
2. För vem kan Grundskydd Företagare tecknas?
Grundskyddet tecknas av företagare. Roburs definition av Företa- gare är ;
i företag som ej är juridisk person, samtliga ägare
i handelsbolag, samtliga ägare
i kommanditbolag, samtliga ägare
i aktiebolag, aktieägare som ensam eller tillsammans med make, föräldrar, eller barn till honom äger minst en tredjedel av aktierna i bolaget samt
i företaget verksam make eller sambo till företagare
3. Vem är försäkringsgivare?
Robur Försäkring AB, org.nr 516401-8292, 105 34 Stockholm samt Cardif Pinnacle Försäkring AB (se bilaga)
4. Hur går det till att spara?
Arbetsgivaren/Näringsidkaren bestämmer vilken premie som varje månad ska betalas in på försäkringen. Eftersom sjukförsäk- ring ingår, måste dessutom aktuell lön eller inkomst anmälas till Robur Försäkring för att försäkringsbeloppet ska ligga på rätt nivå.
Avgifterna för Roburs riskförmåner, d v s premiebefrielse, sjuk- försäkring och efterlevandeskydd, dras från värdet i försäkringen
Kortfakta
Genom Grundskydd Företagare erbjuds både pensionssparande och olika former av riskskydd.
Pris Traditionell Pension: Fast avgift 120 kr/år + rörlig avgift 1,2 procent/år av Försäkringskapitalet + garantiavgift 0,5 procent/år av Garantivärdet.
Utbetalning: Görs tidigast från 55 år under minst 5 år och är inkomstskatte- pliktig.
Förmögenhetsskattepliktig: Nej.
Avkastningsskatt: Istället för kapital- vinstskatt tas en årlig schablonskatt ut på pensionskapitalet.
En gång per år får företaget och den försäkrade ett värdebe- sked där Robur Försäkring, utöver värdet, redovisar de uttag som gjorts för skatt och avgifter.
5. Krävs hälsoprövning?
För att teckna Grundskydd Företagare krävs hälsoprövning med stöd av en hälsoförklaring.
6. Vad händer om anställningen upphör?
Om den anställning i vilken försäkringen är tjänstepension upp- hör, finns olika alternativ. Premiebetalningen kan övertas av en ny arbetsgivare eller av den försäkrade privat. Premiebetalningen kan också avbrytas. Det uppsamlade pensionskapitalet finns na- turligtvis kvar och utbetalas vid den avtalade pensionsåldern eller tidigare, om den försäkrade så önskar, dock tidigast från 55 år.
Vid byte av anställning är det viktigt att anpassa sjukförsäkring- en till den nya inkomsten. Ska premiebetalningen upphöra är det viktigt att ta ställning till om premiebefrielse, sjukförsäkring och Garanterat efterlevandeskydd ska vara kvar. Avgifterna för dessa förmåner kommer annars att på sikt urholka värdet av pensionska- pitalet om inga nya premiebetalningar görs. För premiebefrielsen och sjukförsäkringen gäller under alla förhållanden att skyddet upphör om inte 150 procent av den avtalade premien betalats under de senaste 36 månaderna.
7. Hur förvaltas sparandet?
Sparandet förvaltas genom traditionell förvaltning.
7.1 Traditionell förvaltning
7.1.1 Vad innebär traditionell förvaltning?
I en vanlig traditionell försäkring är du garanterad en ränta på cirka 3 procent före avkastningsskatt och avgifter. I Robur Traditionell Pension får du ingen garanterad ränta. Det gör att vi kan placera mer av dina pengar på aktiemarknaden med de möjligheter till god tillväxt som detta innebär. Vår garanti består istället av att vi, vid en årlig avstämning, höjer värdet på ditt pensionskapital när börsen gått upp under året, men låter bli att sänka det om börsen gått ned. Avkastningsskatt och avgifter får du dock stå för själv
Sparande i aktier har historiskt sett varit en bra placering.
Risken finns dock att värdet på ett sparande i aktier kan gå ner. Ett sparande i aktier bör därför alltid vara långsiktigt. Genom garantin är din risk dock begränsad till avkastningsskatt och avgifter.
Ytterligare information om Robur Försäkrings kapitalplace- ringar kan du få hos Robur. Du kan få en översikt över Robur Försäkrings placeringar genom att beställa den senaste årsredovis- ningen.
7.1.3 Hur fungerar garantin?
Garantin innebär att värdet på ditt sparande den dag du går i pen- sion aldrig kommer att vara mindre än summan av de inbetalningar du gjort, minus uttag för avkastningsskatt och avgifter. Det gäller oavsett utvecklingen på börsen.
Det garanterade beloppet kallas Garantivärde. Garantin gäller även om du skulle avlida innan ålderspensionen börjat utbetalas, under förutsättning att du valt att kombinera ditt sparande med Återbetalningsskydd eller Garanterat efterlevandeskydd.
Garantivärdet höjs om värdet på tillgångarna ökar medan det ligger kvar om värdet minskar. En gång om året görs en jämförelse mellan marknadsvärdet på tillgångarna, d v s mellan Försäkringskapitalet och Garantivärdet. Är Försäkringskapitalet högre än Garantivärdet, höjs Garantivärdet till samma nivå som Försäkringskapitalet. En värdeuppgång på sparandet under året kan därmed säkras. Det förhöjda Garantivärdet kommer sedan att ligga till grund för jämförelsen påföljande år. Har värdet på ditt Försäkringskapital minskat under året, ligger Garantivärdet kvar och minskar endast med avgifter och avkastningsskatt fram till nästa jämförelse.
7.1.4 Vem får eventuella överskott?
Allt överskott vid förvaltningen av spararnas pengar tillfaller spararna genom att Försäkringskapitalet följer värdeutvecklingen på tillgångarna i portföljen. Robur Försäkring ansvarar däremot för det administrativa resultatet, d v s skillnaden mellan spararnas avgifter och bolagets kostnader. Detsamma gäller över- eller un- derskott som uppkommer om de riskavgifter vi tar ut inte överens- stämmer med de verkliga kostnaderna för utbetalningar på grund av dödsfall eller sjukdom.
8. Vad kostar det?
Robur Försäkring tar ut en avgift för administration och för den risk bolaget står vid dödsfall eller sjukdom samt, vid traditionell förvaltning, garantin. Avgifterna, som kan ändras under försäk- ringstiden, dras från pensionskapitalet och redovisas på det årliga värdebeskedet. Ändring av avgifterna meddelas dig och börjar gälla 30 dagar efter det att meddelandet skickats. Höjning av risk- avgift som endast beror på högre ålder meddelas inte.
För närvarande tas förutom riskavgifterna följande avgifter ut:
8.1 Traditionell förvaltning
Avgift för administration på 1,2 procent per år av Försäkringskapi- talet och en fast avgift på 120 kr per år. För garantin i försäkringen tar vi ut en avgift på 0,5 procent per år av Garantivärdet.
9. Hur betalas pensionsförsäkringen ut?
Vid tecknandet bestäms när och hur länge pensionen ska betalas ut. Utbetalning kan göras tidigast från 55 års ålder, så länge den försäkrade lever eller under viss tid (5-20 år). En utbetalningstid på minst tre år är möjlig om utbetalningarna upphör vid 65 år.
Den årliga pensionen blir högre vid kort utbetalningstid än vid lång. Pensionsålder och utbetalningstid kan ändras efter skriftlig begäran till Robur Försäkring.
7.1.2 Hur placeras pengarna?
Robur Försäkring placerar spararnas pengar i olika ”portföljer”
som innehåller värdepapper av olika slag. Varje sparare har vid varje tidpunkt en given andel i en sådan portfölj. Portföljens sam- mansättning är beroende av hur lång tid de sparare som har sina placeringar i portföljen har kvar till pension. Spararens andel av portföljen kallas för Försäkringskapital.
Fördelningen mellan aktier och räntor i portföljen kommer att variera över tiden. För att dra nytta av aktiers långsiktigt högre av- kastning är aktieandelen i portföljen hög i början av sparperioden, då det är lång tid kvar till utbetalning. Samtidigt är aktier, på kort sikt, betydligt mer riskabla än räntebärande tillgångar. Aktiean- delen kommer därför successivt att trappas ner i syfte att minska risken och undvika kraftiga värdefall i portföljen när utbetalnings- tiden närmar sig.
Procentsatserna kan variera beroende på värdering och ekono- miska utsikter i respektive område.
All förvaltning av pågående pensionsutbetalningar samlas i en särskild portfölj. Aktieandelen i en sådan portfölj uppgår normalt till cirka 20 procent. Fördelningen mellan aktier och räntor kan dock även under utbetalningstiden variera beroende på marknads- värdering. Om utbetalningarna sker under kort eller lång tid är också avgörande för hur stor aktieandelen är.
Placeringar i räntebärande papper görs på den svenska mark- naden.
7-9 4-6 <3 0.0
20.0 40.0 60.0 80.0 100.0
43- 45
40- 42
37- 39
34- 36
31- 33
28- 30
25- 27
22- 24
19- 21
16- 18
13- 15
10- 12
Andelen aktier/räntebärande papper
Antal år kvar till pensionsåldern
Aktieandel %
Portföljens aktiedel investeras i olika länder och branscher för att få en god riskspridning. Figuren nedan visar den typiska geografiska fördelningen.
Asien Japan 5%
5%
USA10%
Europa 20%
Sverige 60%
Geografisk fördelning av aktieportföljen
Figuren nedan visar hur andelen aktier minskar ju närmare tiden är för utbetalning. Kurvan kan avvika från normaltillståndet om vi t ex anser att börsen är för högt eller lågt värderad. Då kan andelen aktier vara mindre resp högre än vad som framgår av figuren.
När pensionen skall börja utbetalas görs en jämförelse mellan Garantivärdet och Försäkringskapitalet. Det högsta värdet kom- mer att ligga till grund för utbetalningarna.
Sedan utbetalningarna påbörjats garanterar Robur det pensionsbelopp som bestämts. Uppkommer överskott i Roburs förvaltning av pensionskapitalet under utbetalningstiden, blir överskottet s k villkorad återbäring. Den är inte garanterad och kan därmed både minska och öka beroende på värdeutvecklingen.
Återbäringen används för att höja pensionsbeloppen. En höjning gäller endast för den närmaste tolvmånadersperioden.
10. Vad innebär Återbetalningsskydd?
Vid dödsfall innan utbetalningarna påbörjats, betalas efterlevan- depension ut till förmånstagarna under 5 – 20 år. Förmånstagarna bestämmer utbetalningstidens längd. Vid traditionell förvaltning utgör det högsta av Försäkringskapitalet eller Garantivärdet grun- den för pensionens storlek. Det pensionsbelopp som bestämts vid utbetalningarnas början är garanterat under hela utbetalnings- tiden men kan bli högre på grund av återbäring på samma som ålderspensionen.
Vid dödsfall under utbetalningstiden fortsätter pensionsutbe- talningarna till förmånstagarna. Hur länge beror på om den försäk- rade valt temporär eller livsvarig utbetalning av sin ålderspension.
Vid temporär utbetalning fortsätter utbetalningarna under den tid som är kvar av utbetalningstiden. Vid livsvarig utbetalning fortsät- ter utbetalningarna till dess det gått tjugo år från det att ålderspen- sionen började betalas ut. Förmånstagare kan dock välja en annan utbetalningstid mellan 5 – 20 år.
Återbetalningsskyddet kan alltid väljas bort. Det kan också väl- jas till vid giftermål/partnerskap/samboende/barnafödsel och om- fattar då redan inbetalda premier förutsatt att anmälan görs inom tolv månader från familjeförändringen. Väljs Återbetalningsskydd till utan att familjeförändring skett eller mer än tolv månader efter familjeförändring, krävs dock hälsoprövning. Återbetalningsskydd kan inte väljas till när pensionsutbetalningarna har påbörjats.
Utan Återbetalningsskydd upphör försäkringen i och med dödsfallet.
11. Vad innebär Garanterat efterlevandeskydd?
Garanterat efterlevandeskydd ger familjen ett extra skydd vid dödsfall som inträffar innan utbetalningarna av ålderspensio- nen har börjat. Vid Garanterat efterlevandeskydd bestäms ett försäkringsbelopp vid tecknandet. Detta försäkringsbelopp ligger till grund för efterlevandepensionen om det är högre än både Garantivärdet och Försäkringskapitalet
För att teckna Garanterat efterlevandeskydd krävs hälsoprövning.
För det Garanterade efterlevandeskyddet tas en riskavgift ut av pensionskapitalet.
12. Ersättning vid långvarig sjukdom 12.1 Premiebefrielse
12.1.1 Vad innebär premiebefrielse?
Försäkringen kan tecknas med rätt till premiebefrielse vid långvarig arbetsoförmåga på grund av sjukdom eller olycksfall. Vid arbetsoförmåga om minst 25 procent inträder Robur som premie- betalare efter en karenstid på 90 dagar. Premien betalas av Robur i samma grad som arbetsförmågan är nedsatt. Vid 100 procent arbetsoförmåga betalar Robur hela premien (försäkringsbeloppet för premiebefrielsen). Premiebefrielse kan tecknas mellan 16 och 60 års ålder och gäller till pensionsåldern, dock längst till 65 år.
Försäkringsbeloppet för premiebefrielsen kan höjas med högst 10 procent per år under förutsättning att den försäkrade vid höjningstillfället är fullt arbetsför. Höjning kan inte göras efter 60 års ålder.
12.1.2 Vad kostar premiebefrielsen?
Den årliga avgiften för premiebefrielsen är fyra procent av det avtalade försäkringsbeloppet.
12.2 Sjukförsäkringen
12.2.1 Vad ger sjukförsäkringen för ersättning?
Sjukförsäkringen kompletterar skyddet från Försäkringskas- san. Det högsta försäkringsbelopp som går att välja ger en total inkomst vid sjukdom på ca 90 % av din ordinarie inkomst upp till 20 prisbasbelopp.
Rörelseidkare eller anställda i eget aktiebolag som äger minst 20 % av aktierna i bolaget har möjlighet att få en högre ersättning än 90 %. Anledningen till detta är att företagare ofta väljer att ta ut en lägre lön än vad rörelseresultatet medger för att konsolidera fö- retaget. Om företagaren insjuknar förlorar han inte bara lönen utan han går också miste om framtida värdestegring i företaget. Den lön som ska anges i ansökan är den som anmälts till försäkrings- kassan eller skulle ha anmälts om det inte funnits ett inkomsttak för sjukpenningen.
12.2.2 När ger försäkringen rätt till ersättning?
Försäkringen betalar ut ersättning efter att sjukdomen varat viss tid, den s k karenstiden. Karenstiden väljs vid tecknandet och kan antingen vara 90 dagar eller tiden fram till det att sjukersättning eller aktivitetsersättning beviljas av försäkringskassan. I karensti- den får inräknas sjukperioder om minst 30 dagar under de senaste 360 dagarna. Arbetsoförmågan ska dessutom uppgå till minst 25 procent. Ersättning betalas ut med så stor del av försäkrings- beloppet som graden av arbetsoförmåga utgör. Vid 50 procents arbetsoförmåga betalas alltså ersättning ut med 50 procent av försäkringsbeloppet.
Ersättning utbetalas så länge den som är försäkrad är sjuk, dock längst till 65 år.
12.2.3 Är ersättningsbeloppen indexerade?
Vid sjukperioder som varar mer än 360 dagar höjs ersättnings- beloppet med förändringarna av prisbasbeloppet, dock högst 5 procent.
12.2.4 Kan man höja försäkringsbeloppet?
Vid inkomstförändringar har den som är fullt arbetsför rätt att höja försäkringsbeloppet så att detta svarar mot den nya inkomsten.
Höjningen får dock vara högst 10 procent per år.
12.2.5 Vad kostar sjukförsäkringen?
Avgiften för sjukförsäkringen bestäms för ett år i taget enligt gällande premietariff. Premiens storlek är beroende av försäk- ringsbelopp samt ålder och kön på den försäkrade. Avgiften dras månadsvis från pensionskapitalet.
13. Vad gäller vid utlandsvistelse?
Vid vistelse utom Norden gäller premiebefrielseskyddet och sjuk- försäkringen i 12 månader. Om den försäkrade är i svensk tjänst eller i tjänst hos utländskt företag eller internationell organisation med fast anknytning till Sverige, gäller den dock även efter det att vistelsen varat 12 månader.
14. Vilka inskränkningar gäller?
Vid arbetsoförmåga på grund av
utbrändhet, utmattningssyndrom, trötthet eller asteni,
rygg-, led- eller muskelbesvär som ej kan påvisas ha orsakats av olycksfallsskada,
fibromyalgi eller kroniskt smärttillstånd samt
psykiska sjukdomar och symtom
gäller vissa inskränkningar i rätten till ersättning från premiebe- frielse- och sjukförsäkringen. Inskränkningen gäller om sjukdo- men påvisas av en läkare inom 18 månader från den tidpunkt då försäkringen trädde i kraft eller senare återupptogs.
Dessutom finns inskränkningar i försäkringsskyddet för dödsfall och arbetsoförmåga vid särskilt riskfyllda idrotter eller sysselsättningar, atomkärnreaktion, vid krig och krigsliknande oroligheter samt vid långvarig vistelse utom Norden.
15. Är pensionsförsäkringen utmätningsfri?
Tjänstepensionsförsäkring som ägs av arbetsgivare kan inte mätas ut vare sig för arbetsgivarens eller den försäkrades skulder.
Vid privatägd försäkring kan pensionssparandet normalt inte mätas ut förutsatt att inte mer än dubbla avtalade årspremien be- talats in under ett år. Den avtalade premiebetalningstiden måste dessutom vara minst tio år.
16. Kan pengarna tas ut under spartiden?
Utbetalning i förtid kan i undantagsfall göras genom s k återköp.
Det innebär att försäkringen avslutas genom att Försäkringska- pitalet betalas ut med ett engångsbelopp. Återköp kan normalt endast göras med tillstånd från skattemyndigheten, t ex om den försäkrade befinner sig i ett mycket svårt ekonomiskt läge. Försäk- ring utan Återbetalningsskydd eller Garanterat efterlevandeskydd kan inte återköpas och inte heller tjänstepensionsförsäkring ägd av arbetsgivare. Försäkringen kan överlåtas endast vid äktenskaps- skillnad eller utmätning samt, om den är en tjänstepensionsförsäk- ring, vid förändring av anställningsförhållande. Försäkringen kan inte pantsättas.
17. Vad menas med ägare, försäkringstagare, försäkrad och förmånstagare?
Ägare är den som tecknar försäkringen, d v s ingår försäkringsavtal med Robur Försäkring. Ett annat ord för ägare är försäkringsta- gare.
Försäkrad är den som har rätt till pensionen och på vars liv försäkringen gäller. Normalt är ägare och försäkrad samma person utom vid tjänstepensionsförsäkring, som ofta ägs av arbetsgivaren.
Förmånstagare är den eller de personer som får pensionen om du dör:
a) make/maka/registrerad partner eller f d make/maka/registre- rad partner
b)sambo eller f d sambo
c) barn/styvbarn/fosterbarn till dig eller till någon av personerna under a) eller b).
Anmälan av förmånstagare ska göras skriftligen till Robur Försäk- ring. Finns ingen förmånstagare anmäld vid dödsfall, görs ingen utbetalning.
18. Vilka skatteregler gäller?
18.1 Avdragsrätt
Grundskyddet innehåller försäkringar som i inkomstskattela- gen kallas pensionsförsäkringar. Om grundskyddet tecknats till förmån för anställd, d v s den utgör en tjänstepensionsförsäkring,
anställdes lön, dock max tio prisbasbelopp. Årets eller föregående räkenskapsårs lön får användas. Enligt en särskild kompletterings- regel kan högre avdrag medges t ex för att förbättra ett bristfälligt pensionsskydd. I lönen får även skattepliktiga förmåner, t ex bilförmån, inräknas.
Näringsidkaren som har inkomst av aktiv näringsverksamhet får göra avdrag för premien på sin privata pensionsförsäkring i nä- ringsverksamheten med ett halvt prisbasbelopp samt 35 procent av inkomsten av näringsverksamheten. Avdraget får dock inte vara högre än 10,5 prisbasbelopp. Årets eller föregående års inkomst får användas som underlag.
18.2 Förmögenhet
Förmögenhetsskatt tas inte ut på pensionssparande.
18.3 Utbetalning
All utbetalning från pensionsförsäkring beskattas som inkomst av tjänst.
18.4 Löneskatt
Arbetsgivare som gör avdrag för tjänstepensionsförsäkring och näringsidkare som gör avdrag för premien i näringsverksamheten, ska betala särskild löneskatt på premien. Löneskatten är avdrags- gill.
18.5 Avkastningsskatt
Istället för skatt på kapital och utdelningar betalar Robur Försäk- ring en avkastningsskatt baserad på Försäkringskapitalets/fond- andelarnas värde vid beskattningsårets ingång. Skatteunderlaget multipliceras med den genomsnittliga statslåneräntan året före beskattningsåret. Skatten på det framräknade värdet är 15 procent per år, vilken tas ut från försäkringen i januari månad.
19. Kan pensionskapitalet flyttas?
Under förutsättning att försäkringen innehåller Återbetalnings- skydd eller Garanterat efterlevandeskydd och om övriga förut- sättningar enligt villkoren är uppfyllda kan Försäkringskapitalet flyttas till annat svenskt försäkringsbolag, enligt de regler som inkomstskattelagen anger. I annat fall krävs hälsoprövning varefter Robur Försäkring beslutar om du får flytta kapitalet. För att flytta pensionskapitalet tar Robur Försäkring ut en avgift, f n 500 kr, som dras från pensionskapitalet före flytt. Begäran om flytt ska göras på särskild blankett från Robur Försäkring. Vid flytt av pen- sionskapitalet upphör försäkringens riskförmåner att gälla.
20. Kan jag ångra mig?
Försäkringen kan alltid sägas upp. Det innebär att riskförmånerna premiebefrielse, sjukförsäkring och garanterat efterlevandeskydd upphör att gälla. Pensionskapitalet kan dock inte utbetalas vid uppsägning utan får enligt lag inte utbetalas förrän tidigast vid 55 års ålder och då under minst fem år.
21. Om försäkringsavtalet
Till grund för försäkringsavtalet ligger en försäkringsansökan.
Om oriktiga eller ofullständiga uppgifter lämnas i en hälsodeklara- tion i en ansökan om Premiebefrielse eller Garanterat efterlevan- deskydd, kan försäkringen bli ogiltig eller försäkringsbeloppet sättas ned.
Försäkringens omfattning, tidpunkter för utbetalning och utbetalningstid, förmånstagare m m framgår av ett försäkringsbe- sked som utfärdas vid tecknandet. För försäkringen gäller också Försäkringsvillkor Robur Tjänstepensionsplan. Försäkringsbe- sked och försäkringsvillkor utgör tillsammans Försäkringsav- talet. Försäkringsavtalet gäller så länge det finns ett sparande i
22. När börjar försäkringen gälla?
Om försäkringen tecknats med Premiebefrielse, Sjukförsäkring eller Garanterat efterlevandeskydd, gäller Robur Försäkrings ansvar från och med dagen efter den dag då försäkringstagare ansökt om försäkringen. Det förutsätter dock att försäkringen kan beviljas på normala villkor. I annat fall gäller ansvaret från det att försäkringstagaren accepterar de villkor Robur Försäkring erbjuder.
Första premien måste betalas inom 14 dagar från det att för- säkringsbesked översänts. I annat fall upphör Robur Försäkrings ansvar vid dödsfall eller arbetsoförmåga.
Robur Försäkring kan ändra försäkringsvillkoren om det är nödvändigt på grund av ändrad lagstiftning, föreskrifter från myndigheter, ändrad lagtillämpning eller andra särskilda skäl, t ex av försäkringsteknisk art.
23. Vart vänder jag mig om jag vill veta mer?
Har du frågor om sparandet, kontakta ditt bankkontor, telefonban- ken eller Robur Försäkring, 105 34 Stockholm. Telefon 08-585 924 00, telefax 08-585 905 15.
24. Vad händer om jag är inte är nöjd?
Om du är missnöjd med Robur Försäkrings hantering av din försäkring ska du i första hand vända dig till ditt FöreningsSpar- bankskontor. Är du missnöjd med det besked du får av banken kan du begära att få frågan prövad av Roburs klagomålsansvarige.
Du kan även få din fråga prövad av Personförsäkringsnämnden, om den gäller frågor som rör medicinska bedömningar. Du kan i sista hand också vända dig till allmän domstol.
25. Hur behandlas mina personuppgifter?
Personuppgifter som lämnas till bolag i FöreningsSparbankens koncern eller till samverkande sparbanker, kan komma att be- handlas i datasystem. Dock endast i den utsträckning som behövs för att tillhandahålla tjänster och administrera kundengagemang i koncernen och i samverkande sparbanker. Även personuppgifter som inhämtas från annan än den kund som avses kan komma att behandlas. Det kan också förekomma att personuppgifter be- handlas i datasystem hos företag och organisationer som samarbe- tar med bolag i FöreningsSparbankens koncern eller samverkande sparbanker. Vid all behandling av personuppgifter beaktas såväl banksekretessen som reglerna i Personuppgiftslagen (PUL).
Personuppgifter kan komma att behandlas för marknadsfö- ringsändamål hos bolag i FöreningsSparbankens koncern, hos samverkande sparbanker och hos dessa bolags samarbetspartners.
Information om behandling av personuppgifter lämnas av FöreningsSparbankens eller den samverkande sparbankens kontor, vilka också tar emot begäran om rättelse av personuppgift.
Olycksfall och Sjukvård Frågor och Svar
Vem kan teckna försäkringen ?
För att få teckna försäkring måste den försäkrade vara anställd i företag som har en kundrelation med FöreningsSparbanken/Sam- verkande sparbank eller, utan att vara anställd i sådant företag, driva enskild näringsverksamhet och i denna egenskap ha en kundrelation med FöreningsSparbanken AB/Samverkande spar- bank. Dessutom ska den försäkrade vara mellan 16 och 65 år, vara inskriven i svensk försäkringskassa och klara försäkringsbolagets hälsoprövning.
Vad kostar försäkringen ?
Uppgift om aktuell premie får du hos din rådgivare på Förenings- Sparbanken/Samverkande sparbank.
När börjar försäkringen att gälla ?
Försäkringen börjar gälla från den dag försäkringsbolaget fått dina ansökningshandlingar, förutsatt att försäkringen kan beviljas på normala villkor.
Vem är premiebetalare?
Premiebetalning görs månatligen via autogiro från arbetsgivarens eller företagarens konto.
Vem är ägare till försäkringarna?
Försäkringstagare och ägare är den försäkrade utom för anställd där arbetsgivare är ägare av försäkringen.
Skatteregler Olycksfallsförsäkringen
Premien betalas genom dragning från arbetsgivarens eller företa- garens bankkonto. Avdrag görs därefter av arbetsgivaren från den anställdes nettolön. Om så inte görs är premien en inkomstskat- tepliktig förmån för den anställde på vilken arbetsgivaravgifter skall betalas. Premierna är inte avdragsgilla. Alla utbetalningar från försäkringen är fri från inkomstskatt.
Skatteregler Sjukvårdsförsäkringen
Premien betalas genom dragning från arbetsgivarens eller företa- garens bankkonto. Premierna för försäkringen är inte avdragsgill.
En anställd beskattas inte heller för förmånen av försäkringen.
Ersättningarna är skattefria med undantag för ersättning för patientavgift och medicin upp till högkostnadsskyddet. De senare ersättningarna förmånsbeskattas hos den anställde.
Finns det några inskränkningar i skyddet?
Ett generellt undantag finns för olycksfallsskada eller sjukdom som direkt eller indirekt beror på idrotts-, sport- eller artistutöv- ning med stort inslag av fysisk aktivitet. Undantaget gäller under förutsättning att den försäkrade erhåller eller beräknas erhålla en årlig inkomst från utövandet av minst ett halvt prisbasbelopp.
Vem är försäkringsgivare?
Pinnacle Insurance plc. Pinnacle ä ett engelskt bolag som driver försäkringsverksamhet i Sverige genom sin generalagent, Cardif
Vad kan ingå i försäkringen?
Försäkringens omfattning bestäms av den försäkrade vid tecknan- det. Nedan beskrivs de olika förmåner som kan ingå i försäkringen.
Olycksfall
När gäller försäkringen?
Försäkringen gäller vid olycksfallsskada som inträffar under dyg- nets alla 24 timmar.
Vad ger försäkringen för ersättning?
Invaliditet
Drabbas du av skada som leder till invaliditet utbetalas ersättning antingen för s k ekonomisk invaliditet (minskad arbetsförmåga/
förmåga att försörja sig) eller medicinsk invaliditet (bestående ned- sättning av kroppsfunktionen). Utbetalning görs med den ersätt- ning som är högst. Ersättning kan aldrig lämnas både för ekonomisk och medicinsk invaliditet.
Ersättning för kostnader
Under förutsättning att utgifterna inte ersätts från annat håll, t ex från Försäkringskassan eller annan försäkring, ersätts också:
Läkekostnader
Resekostnader
Tandskadekostnader
Kostnader för psykologhjälp
Rehabilitering
Kan jag få ersättning från flera olika olycksfallsförsäkringar?
Ja, till vissa delar. Den största delen är invaliditetsskyddet som du kan få från flera olika försäkringar.
Sjukvårdsförsäkring
Vad ger försäkringen för ersättning?
Försäkringen ger ersättning för privat läkarvård, sjukhusvård, efter- vård – konvalescens, massage, resor och logi samt hjälpmedel vid sjukdom till följd av sjukdom eller olycksfallskada. Någon högsta gräns för ersättningens storlek finns inte.
Läkarvård utförs av läkare som anvisats av Pinnacles sjukvårds- upplysning. Ersättning lämnas för nödvändiga och skäliga kostna- der för undersökning, diagnostisering och behandling. Operation och sjukhusvård sker på privatsjukhus eller på annat sjukhus som ur behandlingssynpunkt är lämpligare. Ersättning lämnas för under- sökning, operation, vård och behandling.
I den mån offentlig vård anlitas ersätts patientavgifter och medi- cinkostnader upp till högkostnadsskyddet.
För varje skada gäller en självrisk på 500 kr.
Finns det några inskränkningar i skyddet?
Försäkringen ger inte rätt till ersättning för bl a
följder av sjukdom eller olycksfall som inträffat innan försäk- ringen tecknats,
utbrändhetssyndrom,
psykiska sjukdomar,
ryggbesvär där objektiva fynd saknas,
akut sjukvård (kostnadsersättningar ersätts).
Maximal ersättningstid för varje skada är tre år.
En fullständig beskrivning av undantagen hittar du i försäk- ringsvillkoren.
Vart vänder jag mig om jag vill veta mer?
För att få svar på frågor med anledning av din försäkring vänder du dig till ditt bankkontor, Banken via Telefon eller till Robur Försäkring, Postadress: 105 34 Stockholm.
Om du inte är nöjd med Cardif Pinnacles Försäkring AB hantering av din försäkring, ska du i första hand vända dig till bolagets klagomålsansvarige och begära att få beslutet omprövat.
Tala i så fall om varför du vill att beslutet ska ändras. Du skriver till klagomålsansvarig Cardif Pinnacle Försäkring AB, Mölndalsvägen 93, 412 63 Göteborg. Vid tvist mellan dig och försäkringsbolaget kan du också vända dig till Konsumenternas Försäkringsbyrå.
