Innan ett sådant kreditavtal ingås skall kreditgivaren informera konsumenten om

2. Innan ett sådant kreditavtal ingås skall kreditgivaren informera konsumenten om de risker som kreditavtalet innebär, i synnerhet om och i vilken mån det bildade kapitalet räcker till för att återbetala krediten.

Motivering

Den bestämmelse som kommissionen föreslagit skulle göra det svårare för konsumenten att använda sig av andra avbetalningsformer, i synnerhet genom livsförsäkringar. Dessutom innebär inte inbegripandet av sparmedel i den effektiva räntan någon uppenbar fördel. En effektiv ränta som fastställs på detta sätt visar nämligen inte bara – vilket egentligen är syftet

PR\519928SV.doc 59/87 PE 338.483

SV

– att krediten blir dyrare vid en för låg sparränta, utan ger även konsumenten det felaktiga intrycket att krediten är för dyr, då placeringen av sparmedlen görs till marknadsmässig ränta. Bestämmelsen måste därför anpassas på motsvarande sätt.

Ändringsförslag 124 Artikel 20, punkt 3 3. De betalningar, premier, fasta avgifter

och engångsavgifter som konsumenten skall stå för enligt det biavtal som avses i punkt 1, skall tillsammans med räntorna och avgifterna för kreditavtalet utgöra den sammanlagda kreditkostnaden. Den effektiva räntan och den sammanlagda utlåningsräntan skall beräknas på alla åtaganden som konsumenten har gjort.

utgår

Motivering

Ur matematisk synvinkel är det problematiskt att den effektiva räntan vid ett kombinerat sparande och låntagande under sparfasen tycks ge en vinst, det vill säga utgör en fördel för konsumenten, medan den under lånfasen innebär en viss kostnad. Därför är frågan om ett högre eller lägre värde - beträffande hela betalningsflödet - är fördelaktigare för

konsumenten. Matematiskt visar sig denna tvetydighet i det att nuvärdesekvationer så som de framställs i bilaga III ibland har flera olika lösningar, ibland inte har någon lösning alls.

Ändringsförslag 125 Artikel 21, inledningen När ett kreditavtal ingås i form av

fortlöpande kredit eller kontokredit skall konsumenten få regelbunden information om sin skuld genom ett kontoutdrag på papper eller på något annat varaktigt medium med uppgift om följande:

När ett kreditavtal ingås i form av fortlöpande kredit eller kontokredit skall konsumenten få regelbunden skriftlig information om sin skuld, med uppgift om följande:

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 126 Artikel 21, led d

PE 338.483 60/87 PR\519928SV.doc

SV

d) Datum och belopp för de avgifter som skall betalas.

utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 127 Artikel 21, led e e) Datum och belopp för de betalningar

som konsumenten gjort.

utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 128 Artikel 21, led g g) Det sammanlagda beloppet på de

räntor som skall betalas.

utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 129 Artikel 21, led h h ) Eventuellt minimibelopp som skall

betalas.

utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

PR\519928SV.doc 61/87 PE 338.483

SV

Ändringsförslag 130 Artikel 21, led i i) Eventuell ny obetald skuld. utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 131 Artikel 21, led j j) Det nya sammanlagda belopp som skall

betalas, inklusive eventuell dröjsmålsränta och eventuella straffavgifter.

utgår

Motivering

Bestämmelsen motsvarar på detta sätt praxis när det gäller fortlöpande kredit, som i övrigt inte omfattas av direktivet. Den strukna informationen är överflödig och drar konsumentens uppmärksamhet från det som är väsentligt.

Ändringsförslag 132 Artikel 21, stycke 1a (nytt)

Under avtalets löptid skall konsumenten dessutom, så snart sådana ändringar träder i kraft, underrättas skriftligen om alla ändringar av räntan och av de avgifter som skall betalas.

Ändringsförslag 133 Artikel 22 Endera parten får häva ett kreditavtal med

obestämd löptid genom att, i pappersform eller på något annat varaktigt medium, lämna ett meddelande om uppsägning senast tre månader innan avtalet löper ut enligt de bestämmelser som anges i kreditavtalet och i överensstämmelse med

Endera parten får avtalsenligt häva ett kreditavtal med obestämd löptid genom att lämna ett meddelande om uppsägning senast tre månader innan avtalet löper ut.

PE 338.483 62/87 PR\519928SV.doc

SV

nationell lagstiftning om beviskrav.

Uppsägningen skall meddelas den andra parten skriftligen och enligt de

bestämmelser som anges i kreditavtalet och i överensstämmelse med nationell

lagstiftning om beviskrav.

Motivering

Det skall förtydligas att här enbart avses en avtalsenlig uppsägning. Rätten till icke avtalsenlig uppsägning berörs inte av detta.

Ändringsförslag 134 Artikel 23, punkt 1 1. Den som ställer en säkerhet får ingå ett

avtal om ställande av säkerhet som garanterar återbetalning enligt ett kreditavtal med obestämd löptid för en period på högst tre år. Efter att denna period har löpt ut, får den period som säkerheten ställts för förlängas endast genom ett uttryckligt medgivande av den som ställt säkerheten.

utgår

Motivering

Om ett avtal om ställande av säkerhet tidsbegränsas gör detta det avsevärt svårare och kännbart mycket dyrare att få en kredit med en löptid som är längre än denna

tidsbegränsning. Därför bör denna begränsning strykas. Emellertid bör man genom tydligare information göra klart för den som ställer en säkerhet vilka risker han tar.

Ändringsförslag 135 Artikel 23, punkt 2 2. Kreditgivaren får vidta åtgärder mot den

som ställt en säkerhet endast i de fall då en konsument inte har fullgjort sina

skyldigheter att återbetala krediten inom tre månader efter det att ett betalningskrav har lämnats.

2. Kreditgivaren får vidta åtgärder mot den som ställt en säkerhet endast i de fall då en konsument inte har fullgjort sina

skyldigheter att återbetala krediten inom en månad efter det att ett betalningskrav har lämnats.

Motivering

Åtgärder mot den som ställt en säkerhet måste kunna vidtas snabbare, så att återbetalningen av krediten i förekommande fall sker snabbare och säkerheten för kreditgivaren inte blir

PR\519928SV.doc 63/87 PE 338.483

SV

omöjlig att använda sig av eller förlorar i värde.

Utan denna ändring skulle alla konsumenter belastas med följderna av den ökade kreditrisken.

Ändringsförslag 136 Artikel 23, punkt 3 3. Det belopp som säkerheten skall täcka

får bara avse den obetalda skulden av det sammanlagda kreditbeloppet och alla andra utestående skulder i enlighet med kreditavtalet, exklusive eventuella andra ersättningar eller straffavgifter som anges i kreditavtalet.

3. Det belopp som säkerheten skall täcka får bara avse det maximibelopp som avses i avtalet om ställande av säkerhet.

Motivering

Den som ställer en säkerhet får inte avkrävas betalning av oproportionerligt stora och för honom överraskande belopp. Därför måste avtalet om ställande av säkerhet innehålla ett maximibelopp som omfattas av ansvaret för den som ställer säkerheten.

Ändringsförslag 137 Artikel 24, punkt 1, led b b) kreditgivaren inte får kräva omedelbar

betalning av de delbetalningar som skall göras eller göra gällande en uttrycklig bestämmelse om att avtalet hävs, om inget betalningskrav först har skickats som uppmanar konsumenten eller den som ställt säkerheten att fullgöra sina avtalsenliga skyldigheter inom skälig tid eller att begära en ny avbetalningsplan,

b) kreditgivaren inte får kräva omedelbar betalning av de delbetalningar som skall göras eller göra gällande en uttrycklig bestämmelse om att avtalet hävs, om inget betalningskrav först har skickats som uppmanar konsumenten eller den som ställt säkerheten att fullgöra sina avtalsenliga skyldigheter inom skälig tid,

Motivering

Genom en begäran om att en ny avbetalningsplan skall upprättas förändras inte konsumentens förmåga eller vilja att betala. Därför bör detta utgå.

Ändringsförslag 138 Artikel 24, punkt 2, led a a) vid uppenbara bedrägerier som

kreditgivaren eller den nya fordringsägaren

a) vid bedrägerier från konsumentens sida som kreditgivaren eller den nya

PE 338.483 64/87 PR\519928SV.doc

SV

skall ha styrkt, fordringsägaren skall ha styrkt,

Motivering De övriga ändringarna utgör förtydliganden.

Ändringsförslag 139 Artikel 24, punkt 2, led b b) när konsumenten avyttrar den

finansierade varan innan det sammanlagda kreditbeloppet har återbetalats eller

använder varan för ett ändamål som strider mot bestämmelserna i kreditavtalet, och kreditgivaren eller den nya fordringsägaren har en förmånsrätt, äganderätt eller ett äganderättsförbehåll avseende den

finansierade varan, under förutsättning att konsumenten informerades om

förmånsrätten, äganderätten eller äganderättsförbehållet innan avtalet ingicks.

b) när konsumenten obehörigt avyttrar den finansierade varan innan det sammanlagda kreditbeloppet har återbetalats eller

använder varan för ett ändamål som strider mot bestämmelserna i kreditavtalet, och kreditgivaren eller den nya fordringsägaren har en förmånsrätt, äganderätt eller ett äganderättsförbehåll avseende den

finansierade varan, under förutsättning att konsumenten informerades om

förmånsrätten, äganderätten eller äganderättsförbehållet innan avtalet ingicks,

Ändringsförslag 140 Artikel 24, punkt 2, led ba (nytt)

ba) om det sker eller hotar att ske en väsentlig försämring i fråga om

konsumentens ekonomiska förhållanden eller värdet på den säkerhet som ställts för en kredit, varigenom återbetalningen av krediten riskeras, även om säkerheten används,

Motivering

Med tanke på fortsatt gynnsamma kreditvillkor för konsumenterna måste led ba infogas. I annat fall skulle denna risk behöva täckas genom högre kreditkostnader för alla konsumenter.

Ändringsförslag 141 Artikel 25, punkt 1 1. Vid tillfälliga och tillåtna

överskridanden av det sammanlagda kreditbeloppet eller vid utnyttjande av en

1. Vid tillfälliga och tillåtna

överskridanden av det sammanlagda kreditbeloppet eller vid utnyttjande av en

PR\519928SV.doc 65/87 PE 338.483

SV

faktisk möjlighet till övertrassering skall kreditgivaren, på papper eller något annat varaktigt medium, utan dröjsmål

underrätta konsumenten om beloppet på överskridandet eller övertrasseringen och om de krediträntor som tillämpas. Ingen straffavgift, dröjsmålsavgift eller

dröjsmålsränta får tillämpas.

faktisk möjlighet till övertrassering skall kreditgivaren skriftligen underrätta konsumenten om beloppet på

överskridandet eller övertrasseringen och om de krediträntor som tillämpas. Ingen straffavgift och inte heller någon dröjsmålsavgift eller dröjsmålsränta som strider mot avtalet får tillämpas.

Ändringsförslag 142 Artikel 25, punkt 2 2. Kreditgivaren skall utan dröjsmål

underrätta konsumenten om otillåtet överskridande eller otillåten övertrassering och informera konsumenten om den kreditränta och de avgifter eller straffavgifter som tillämpas.

2. Om det beviljade sammanlagda