Bankernas vilja att minska kontanthanteringen : gynnsamt för samhällets övriga parter, så som konsumenterna och handeln?

(1)

Bankernas vilja att minska

kontanthanteringen

– gynnsamt för samhällets övriga parter,

så som konsumenterna och handeln?

Författare:

Martinsson Marie

Handledare:

Boye Petter

Program:

Turismprogrammet

med inriktning Ekonomistyrning

Ämne:

C-uppsats

Nivå och termin: C-nivå VT-09

Handelshögskolan BBS

(2)

Förord

Uppsatsen är skriven vid BBS Handelshögskola, som är en del av Högskolan i Kalmar, under vårterminen 2009. Uppsatsen har en huvudsaklig ekonomistyrningsinriktning, dess tyngdpunkt ligger på kontanthantering och uppsatsen syftar till att undersöka med vilka argument bankerna vill minska kontanthanteringen samt vad resterande samhället anser om dessa. Valet att skriva om kontanthantering kommer ifrån en förfrågan från marknadsansvarig på Swedbanks kontor i Kalmar.

Jag vill i detta inledande stycke passa på att tacka de deltagande respondenterna och intervjupersonerna för deras vilja till att dela med sig av sin kunskap och sina tankar i ämnet. Utan deras insats hade denna uppsats inte varit genomförbar.

Speciellt tack till uppsatsens uppdragsgivare Lars Strandberg för givande intervjuer samt stort tack för snabba svar vid kompletteringsfrågor över mail. Tack till min handledare Petter Boye för konkreta tips och råd. Jag vill även tacka min syster Martina Martinsson som varit mitt bollplank under uppsatsens gång - hon har generöst delat med sig av uppmuntran och synpunkter till mitt skrivande.

090610

______________________________

(3)

Sammanfattning

Bakgrund

Bank- och butiksrån ökade betydligt under 2008 och bankerna vill därför minska kontanthanteringen. Utöver rånrisk skapar, enligt bankerna,

kontanter onödiga kostnader såväl påverkar de miljön negativt.

Problem

Problematiken med kontanthantering inryms i hur bankerna skall kunna minska kontanthanteringen och utifall resterande delar av samhället (så som handeln och konsumenter) även vill minska den?

Syfte

Uppsatsens syfte är att analysera bankernas argument för att minska kontanthanteringen utifrån projektet ”Tryggare Kalmar” samt ställa dessa argument mot handelns och konsumentens argument för användning av olika betalningsalternativ.

Resultat

Problematiken innebär ett snurrande ekorrhjul. Bankerna vill minska kontanthanteringen, handeln vill även minska haneringen men anser det vara omöjligt såsom nuläget ser ut och här håller konsumenterna med. Ny problematik dyker upp, vem skall börja med förändringen?

Nyckelord

(4)

Innehållsförteckning

FÖRORD SAMMANFATTNING INNEHÅLLSFÖRTECKNING 1 UPPSATSENS PRESENTATION ...5 1.1 BAKGRUND...7 1.1.1 FÖRFÖRSTÅELSE...7 1.2 UPPSATSENS PROBLEMATIK...8 1.2.1 HUVUDFRÅGA...9 1.2.2 DELFRÅGOR...9 1.3 UPPSATSENS SYFTE...10 1.3.1 DELSYFTE...10 1.3.2 AVGRÄNSNINGAR...10 1.4 DISPOSITION/MODELL...11 2 UPPSATSENS UPPTÄCKTSRESA...12

2.1 VAL AV FÖRETAG OCH BRANSCH...12

2.2 UNDERSÖKNINGSDESIGN...13

2.2.1 KVALITATIV VS KVANTITATIV DATA OCH UNDERSÖKNINGAR...13

2.2.2 FORSKNINGSPROCESS...14

2.3 UNDERSÖKNINGSMETOD...15

2.3.1 VAL AV TEORI...15

2.3.2 VAL AV INTERVJUTEKNIK OCH -PERSONER...15

2.3.3 VAL VID MARKNADSUNDERSÖKNINGEN...17

2.4 UPPSATSENS KVALITET...19

2.4.1 RELIABILITET, REPLIKATION OCH VALIDITET...19

2.4.2 TILLFÖRLITLIGHET VID TEORI...20

2.4.3 TILLFÖRLITLIGHET VID INTERVJUER...20

2.4.4 TILLFÖRLITLIGHET VID MARKNADSUNDERSÖKNING...21

3 VETENSKAPENS REFERENSRAM ...23

3.1 PENGARNAS HISTORIK...23

3.2 DEFINITION AV BEGREPPET PENGAR...24

3.3 DIGITALA VS KONTANTA PENGAR...25

3.3.1 NÄTVERKSEFFEKTER...26

3.4 FRÅN KONTANT- TILL KORTBETALNING...27

3.4.1 UTVECKLING AV BETALNINGSALTERNATIV...28

3.5 BANKOMATER OCH KONTANTUTTAG...30

3.6 EFFEKTER AV KONTANTHANTERING...32

3.6.1 OSÄKERT MED PENGAR...32

3.6.2 KOSTNAD FÖR HANTERING AV PENGAR...34

(5)

3.6.4 SUMMERING...37

4 RESULTAT AV UPPSATSENS UNDERSÖKNINGAR...38

4.1 PRESENTATION AV UPPSATSENS UNDERSÖKNINGAR...38

4.2 DIGITALA VS KONTANTA PENGAR...40

4.3 EFFEKTER AV KONTANTHANTERING...42

4.3.1 OSÄKERT MED PENGAR...42

4.3.2 KOSTNAD FÖR HANTERING AV PENGAR...43

4.3.3 KONTANTANVÄNDNINGENS MILJÖPÅVERKAN...44

4.4 MÖJLIGT ATT MINSKA KONTANTHANTERINGEN? ...45

4.4.1 ÅTGÄRDER...45

4.5 MARKNADSUNDERSÖKNINGEN...49

4.5.1 RESPONDENTERNAS BANKOMATANVÄNDANDE...49

4.5.2 ATT ALDRIG BESÖKA EN BANKOMAT...49

4.5.3 PÅVERKANDE FAKTORER VID BANKOMATANVÄNDNING...50

5 ANALYS...51

5.1 FRAM OCH TILLBAKA...51

5.1.1 BANKENS PERSPEKTIV VS HANDELN OCH KONSUMENTERNA...51

5.1.2 JÄMFÖRELSE AV UPPSATSENS TRE PERSPEKTIV OCH VETENSKAPENS REFERENSRAM...52 6 AVSLUTANDE DISKUSSION ...56 6.1 SLUTSATS...58 7 KÄLLFÖRTECKNING...60 7.1 LITTERATUR...60 7.2 ARTIKLAR...62 7.3 INTERVJUER...63 7.4 ÖVRIGA KÄLLOR...64 8 BILAGOR ...65 8.1 BILAGA NR 1–MARKNADSUNDERSÖKNINGSENKÄT...65

(6)

1111

Uppsatsens p

Uppsatsens presentation

resentation

_________________________________________

I detta kapitel ges en djupare genomgång av uppsatsens bakgrund, ämne och problematik. Här ges även en sammanfattning om hur uppsatsen är upplagd, det vill säga dess disposition.

_________________________________________

”Bankrånen ökar igen”

(Artikel ”Färre kontanter men fler bankrån”, Publicerad i HD 4 november 2008 kl 12:45 av Per Ohlsson)

Denna kommentar är idag ofta förekommande i annonser och publikationer. I många fall hörs hur konsumenter och skribenter anklagar bankkontoren för att de har hand om alldeles för mycket kontanter. Det som inte kommit fram i diskussionen är att allting går i en cirkel, det vill säga att kontanterna snurrar runt i vårt samhälle. Det räcker tyvärr inte med att endast bankerna tar tag i problemet med kontanthanteringen. Lösningen ligger enligt bankerna även hos butikerna och hos oss som konsumenter. (Strandberg, 081204)

”Vi jobbar hårt med att minska kontanthanteringen och det har vi gjort under många år. Det handlar om att våra kunder skall använda kort att betala med i mycket större utsträckning än de gör” (Hedman, chef för Svensk Bankrörelse Swedbank, uttalande 2008).

Det ovanstående kommer att behandlas i denna uppsats. Linné (2008) skriver att det finns många negativa sidor med kontanthantering men ändå envisas konsumenter med att ständigt använda kontanter istället för kort – framförallt vid små summor. Så varför envisas konsumenterna fortfarande med att använda kontanter?

Sedan introduktionen av digitala pengar har kontantuttagen dessvärre inte minskat, så som framförallt många banker förutspådde att det skulle. År 1998 gjordes 333 miljoner automattransaktioner jämförelsevis med 328 miljoner år 2003. Detta innebär att kontanta och digitala pengar i nuläget förekommer parallellt med varandra i samhället. (Linné, 2008)

Att både digitala och kontanta pengar används parallellt innebär dubbla kostnader för banker och butiker räknat både i tid och i pengar. Att kontanter fortfarande används i så pass stor omfattning börjar nu få komplikationer enligt bankerna - det kan bland annat innebära ökad påfrestning på miljön samt ökad rån- och överfallsrisk. (Strandberg, 081204)

(7)

För att med denna uppsats ge en så tydlig bild av problemet som möjligt kommer en förklaring att göras av vad en kort- respektive en kontantbetalning innebär. Dock för att lyckas med detta kommer först en definition av pengar att diskuteras.

För att gå djupare in i problematiken kommer uppsatsen att inrikta sig på bankens perspektiv på problematiken, dock ändå jämföra med konsumentens och handelns perspektiv för att se olika sidor av historien. Utifrån dessa olika perspektiv belyser uppsatsen de eventuella negativa effekterna av kontantanvändning och bankomatuttag.

(8)

1.1

1.1 1.1 Bakgrund

Bakgrund

Som grund till mitt valda ämne ligger en förfrågan från Swedbank i Kalmar. Bankens marknadsansvariga Lars Strandberg frågade mig om jag skulle vara intresserad av att diskutera kontantfrågan i min uppsats, samt genomföra en marknadsundersökning för att styrka konsumentens resonemang i deras projekt ”Tryggare Kalmar”. Därav utgår min uppsats främst ifrån bankens perspektiv, dock anser jag att endast studera ett ämne från ett perspektiv inte visar en rättvisande bild av det verkliga problemet. Bankens perspektiv på kontanthanteringen har därför i denna uppsats satts i kontrast mot handeln och konsumentens perspektiv.

Det finns totalt 18 stycken bankomater i Kalmar stad, var och en av dessa laddar ut i snitt 8-12 miljoner kronor i månaden. Dessa kontanter roterar sedan runt till olika aktörer i Kalmar, de finns bland annat hos konsumenterna, bankerna och i butikerna. (Strandberg, 090420)

Det kostar en bank i snitt 7 kr per uttag som deras kunder gör uttag i en annan banks automat. I en av en banks bankomater görs i genomsnitt runt 15 tusen transaktioner i månaden och ofta görs inte ens hälften av dessa transaktioner med deras egna kunders kort. Det innebär med andra ord en oerhörd kostnad för bankerna att erbjuda sina kunder tjänsten med kontokort. Dock vill bankerna ändå att kunderna betalar allt mer med kort, då kan det anas att hanteringen av kontanter innebär ännu mer kostnader för bankerna än hanteringen med kontokort. Detta är en av de många bakomliggande faktorer till att bankerna vill att konsumenter minskar sina kontantuttag och betalar mer med kort. (Ibid)

Utöver kostnaden för själva kontanthanteringen så innebär kontanter även en ökad risk. Bland annat går kontanter inte att spåra såsom de digitala pengarna kan spåras, kontanter gör även att risken för rån och överfall ökar. Alla parter i samhället (konsumenter, handeln, banker) kommer alltid i kontakt med kontanter på något vis. Alla är i behov av pengar i någon mån, oavsett om det är i form av sedlar, mynt eller digitala. Tyvärr gör detta behov att många utför rån för att få tillgång till mer pengar. Undersökningar visar att det skedde ett bankrån var tredje dag i Sverige under 2008 (Ibid), detta är oroväckande mycket och dessa fakta ökar mitt intresse för det valda uppsatsämnet.

1.1.1 Förförståelse

Jag har tidigare studerat 60 högskolepoäng företagsekonomi med inriktning mot ekonomistyrning. Dessutom läste jag på gymnasial nivå ett treårigt specialutformat miljöprogram. Häri ligger en del av förklaringen till att uppsatsen även belyser vissa miljöaspekter i stort, dels eftersom jag som skribent själv tycker att detta är en mycket viktig effekt av dagens fort växande ekonomi. Dels även då Wall & Mathieson (2006) skriver att det idag finns en allt större miljömedvetenhet både inom bankerna och inom handeln men även konsumenterna vill idag gärna handla miljövänligt.

(9)

1.2

1.2 1.2 Uppsatsens problematik

Uppsatsens problematik

Problemen med betalningsmedel är många och i denna uppsats kommer en del av dessa att diskuteras.

Till att börja med finns problematiken inom bankens perspektiv; vad kan bankerna i Kalmar göra för att minska sina kostnader för kontanthanteringen? Minskade kostnader skulle innebära att de skulle kunna erbjuda kunderna bättre tjänster i längden (Strandberg, 090420). Hur kan bankerna öka arbetssäkerheten för sina anställda, likaså hur kan bankerna öka säkerheten för alla de som kör värdetransporter till och från Kalmar idag? Ökad säkerhet på arbetsplatsen skulle innebära att de anställda är glada på jobbet och på så sätt motiveras till att prestera bättre (Jackson & Carter, 2002). Till slut finns problematiken hos bankerna i hur de kan börja arbeta mer miljövänligt.

Utifrån ett handelsperspektiv finns problematiken först och främst i hur arbetssäkerhet inom handeln kan ökas, skulle färre kontanter i kassan innebära ökad säkerhet? Likaså finns problematiken i att kassapersonal idag måste lägga ner mycket tid på att dels räkna pengar i kassan när de skall ge tillbaka i kontanter men kassan skall även räknas vid slutet av varje arbetsdag (Strandberg, 090420). Skulle färre kontanter innebära ökad tidseffektivitet för butikerna? Vill handeln ha kvar kontanter eller längtar även handeln efter ett på när kontantlöst samhälle?

Sista perspektivet är konsumentens och dess problematik liknar handelns. Konsumenter idag är utsatta för stor överfallsrisk då de går omkring med kontanter. Skulle de bli bestulna på kontanter så mister de ett värde som nästan aldrig fås tillbaka (Strandberg, 090420). Skulle överfallsrisken minska vid mindre kontanthantering? Skulle inte den som utför överfallet även vilja ha ett kontokort då även där finns pengar? Även om konsumenter utsätter sig för en stor risk när de bär på kontanter så envisas de fortfarande med att använda kontanter, varför? Att betala med kort gör att köpen kan genomföras mer effektivt och smidigare, vad är det då som anses vara så positivt med kontanter?

Som tidigare nämnts så blir en av effekterna av kontantbehov att många utför rån av olika slag. Det är denna effekt som diskuteras frekvent i tv och tidningar men är det verkligen den enda effekten av kontantbehovet? Påverkar det konsumenterna i någon mån? Handeln? Innebär kontantanvändning endast negativa effekter? Vilken plats har bankomaterna i frågan? Vad skulle minskad bankomatanvändning av konsumenter innebära för samhället? Det finns många frågor som är intressanta att diskutera, dock kan inte alla behandlas i just denna uppsats. Nedan följer ett urval av de frågor som kommer diskuteras i uppsatsen:

(10)

1.2.1 Huvudfråga

ص Med vilka argument menar bankerna att det krävs en minskning av kontanthanteringen och innehar handeln och konsumenterna samma argument och strävan som bankerna?

1.2.2 Delfrågor

ص Vilka blir effekterna av kontanthantering enligt bankerna?

ص Vad kan enligt bankerna göras för att minska kontanthanteringen? ص Vad skulle en minskad kontanthantering innebära för de övriga

(11)

1.3

1.3 1.3 Uppsatsens s

Uppsatsens s

Uppsatsens syfte

yfte

Uppsatsens syfte är att analysera bankernas argument för att minska kontanthanteringen utifrån projektet ”Tryggare Kalmar” samt ställa dessa argument mot handelns och konsumentens argument för användning av olika betalningsalternativ.

1.3.1 Delsyfte

För att kunna analysera uppsatsens syfte krävs att vissa begrepp förtydligas och sätts i en kontext. Detta för att läsaren skall få en tydlig bakgrundsbild och på så vis kunna följa med i den avslutande analysen.

1.3.2 Avgränsningar

En avgränsning är att jag på grund av forskningsekonomiska skäl endast valt

en intervjuperson inom vardera perspektiv. Dessutom är den utvalda banken uppsatsens uppdragsgivare vilket kan göra att bankens perspektiv kan anses färgat. Jag anser dock att detta inte haft väsentlig inverkan på uppsatsens resultat.

(12)

1.4

1.4 1.4 Disposition/modell

Disposition/modell

Upplägget av uppsatsen är överskådligt och tydligt. Uppsatsen börjar med ett avsnitt med vetenskapens referensram, här studeras pengarnas historia i syfte att eventuellt se likheter med dagens beteende i samhället. Efter det följer definitioner av begreppen pengar, kontanter och digitala pengar. I samma avsnitt studeras de olika negativa effekterna av de olika begrepp som uppsatsen behandlar.

Därefter kommer ett empiriavsnitt med resonemang kring all den information insamlats från intervjuer och marknadsundersökningen. Här diskuteras bland annat bankens bakomliggande faktorer till viljan att minska kontanthanteringen, likaså diskuteras handeln och konsumentens syn på detta.

Till slut knyts uppsatsen samman med en analysdel där de olika perspektivens argument som tagits fram jämförs med vetenskapens referensram och empiri.

Avslutningsvis förs en diskussion om vad jag tagit lärdom av under uppsatsskrivandet, samt mina egna tankar om uppsatsens ämne i stort.

Nedan finner ni en modell som visar en tydligare bild av uppsatsens olika avsnitt som kommer att diskuteras.

Handelns perspektiv Effekter Konsumentens perspektiv

Kontanter vs digitala pengar

Bankens perspektiv

Säkerhet

Miljöpåverkan Ökad kostnad

(13)

2222 U

U

Uppsatsens upptäck

U

ppsatsens upptäck

ppsatsens upptäckttttsresa

ppsatsens upptäck

sresa

_________________________________________

Inledningsvis i detta kapitel ges en bakgrund till valet av det företag och bransch som uppsatsen behandlar, därefter följer en orientering av uppsatsens undersökningsdesign och -metod. Likaså ges här även en genomgång av valen av intervju- och marknadsundersökningsobjekt.

_________________________________________

2.1

2.1 2.1 Val av företag och b

Val av företag och b

Val av företag och bransch

ransch

Jag har valt att utgå ifrån Swedbank i Kalmar som uppsatsens uppdragsgivare, detta beslut grundas i att de är väl insatta i den så kallade ”kontantfrågan”. Swedbanks marknadsansvarige Lars Strandberg startade under 2008 ett stort projekt som heter ”Tryggare Kalmar”. Med detta projekt vill han nå ut till både handeln och konsumenterna med informationen om att färre bankomatuttag minskar bland annat rånrisk och kostnad för banker och handel, samt blir det även mindre negativ miljöpåverkan. Inte att förglömma hävdar bankerna att det även ger konsumenten större trygghet (Strandberg, 081204). Jag anser med tanke på ovanstående att Swedbank i Kalmar var en passande bank att ha som utgångspunkt för mitt uppsatsämne. Det skall dock nämnas att detta kan leda till att uppsatsen kan verka färgad utifrån Swedbank och Strandbergs starka syn på kontanthanteringen, jag anser att detta inte är av märkbar betydelse.

(14)

2.2

2.2 2.2 Undersökningsdesign

Undersökningsdesign

En undersökningsdesign utgör en ram för insamling och analys av data, denna uppsats undersökningsdesign kan liknas med en så kallad tvärsnittsdesign (även kallad surveyundersökning). Denna innebär att data samlas in från mer än ett enda fall vid en viss tidpunkt. Detta för att komma fram till en samling kvantitativa eller kvalitativa data med koppling till två eller fler variabler, vilka sedan granskas för att upptäcka eventuella mönster (Bryman & Bell, 2005). Tvärsnittsdesign innefattar oftast standardiserade intervjuer (Fowler, 2002) och då jag till uppsatsens empiriavsnitt både genomfört standardiserade och icke standardiserade intervjuer har uppsatsen inte följt denna design fullt ut. I likhet med tvärsnittsdesign benämner Bryman & Bell (2005) triangulering, det innebär att mer än en metod eller datakälla används vid studiet av en social företeelse i syfte att få en extra kontroll av dess resultat, giltighet och relevans.

Detta hade jag i tanken då jag lade upp designen för min uppsats. För att skaffa mig intressant underlag till min uppsats utgick jag ifrån bland annat litteratur, artiklar, intervjuer samt en marknadsundersökning. Till teoriavsnittet användes främst litteratur men även en del artiklar som är publicerade på riksbankens hemsida. Dessa datakällor ställs mot varandra för att stödja respektive argument, att flera källor argumenterar för samma sak innebär större förtroende än om endast en källa står bakom argumentet (Patel & Davidson, 2003).

2.2.1 Kvalitativ vs kvantitativ data och undersökningar

I uppsatsen behandlas både kvalitativ data och kvantitativa undersökningar. Enligt Bryman & Bell (2005) kan det ibland vara svårt att skilja dessa båda begrepp åt. De menar att många gör misstaget att anta att när en undersökning handlar om siffror så blir det en kvantitativ undersökning, detta stämmer inte alltid. Likaså antas det lätt att kvalitativ data innefattar mycket teori och absolut inga siffror. Dessa båda begrepp kan liknas med varandra och används ofta för att komplettera det ena eller det andra. Bryman & Bell (2005) menar att en kvalitativ forskare ibland kvantifierar data. Till exempel använder kvalitativa forskare ”kvasi- kvantifiering”, vilket innebär att termer såsom ”många”, ”ofta” och ”några” används frekvent. Det en kvalitativ forskare med hjälp av en kvantitativ undersökning då gör, är att skapa något större precision i skattningarna av frekvens och förekomst. (Bryman & Bell, 2005)

I medhåll med ovanstående argument anser jag att min kvalitativa undersökning gör sig bäst med stöd av kvantitativa siffror. Att inte behöva använda begrepp såsom ”många” och ”ofta” i en uppsats blir enligt mig en mer trovärdig studie eftersom det då finns mer underliggande fakta bakom och inte bara ett antagande. Med andra ord gör detta att min uppsats i grund och botten är en kvalitativ studie och som stöd har kvantitativa undersökningar gjorts.

(15)

2.2.2 Forskningsprocess

Uppsatsens forskningsprocess bestod av tre intervjuer och en marknadsundersökning. De olika undersökningsmetoderna kompletterar varandra för att belysa uppsatsens problematik, detta kommer att förtydligas här nedan.

För att få fram perspektivens olika argument (bankens, handelns och konsumentens) angående kontanthantering har tre intervjuer genomförts. Svenning (2003) berättar att när en undersökning berör någon form av organisation så är det intressant att intervjua personer i nyckelpositioner då dessa ofta är väl insatta i organisationens arbetssätt. Det har därför genomförts intervjuer med en banks marknadsansvarige, med en butikschef samt med en konsument. I varje intervju diskuteras hur de olika intervjupersonerna ser på sin situation med kontanthantering.

Bankens perspektiv diskuterades i en intervju där många olika argument kom på tal för hur de vill minska kontanthanteringen. Likaså diskuterades på vilka sätt de tidigare försökt och har planerat att genomföra förändringen.

I intervjun som behandlade handelns perspektiv diskuterades hur deras kontanthantering såg ut samt hur de såg på säkerhet i samband med det. Likaså diskuterades vilka betalningssätt som deras kunder använde och hur det kommer sig.

Intervjun med konsumenten kompletterar marknadsundersökningen, det finns frågor som behövdes besvaras för uppsatsen men som inte går att få svar på genom en enkätundersökning. Till exempel synpunkter på användning av olika betalningsalternativ.

Marknadsundersökningen skulle ha genomförts även om denna uppsats inte skrivits, därav används inte alla utav marknadsundersökningens frågor till uppsatsen. Frågorna är utarbetade tillsammans med uppsatsgivaren för att ge viss information som inte är väsentlig för denna uppsats ämne. Dock används en del av frågorna för att visa på hur Kalmars konsumenter använder bankomater och i sin tur då även kontanter. Likaså diskuteras utifrån denna undersökning utifall att konsumenter är villiga att sluta besöka bankomater och endast betala med kort.

(16)

2.3

2.3 2.3 Undersökningsmetod

Undersökningsmetod

Nedan kommer uppsatsens olika val av undersökningsmetoder att diskuteras. Bland annat kommer teorival, val av intervjupersoner samt urvalet vid marknadsundersökningen att tas upp.

2.3.1 Val av teori

En av de vanligaste uppfattningarna om hur förhållandet mellan teori och empiri inom samhällsvetenskapen ser ut, kallas för deduktiv ansats. Begreppet innebär att det som redan är vetskap utifrån teoretiska antydningar inom ett visst område förklarar för författaren och detta skall sedan underkastas en empirisk undersökning (Bryman & Bell, 2005). Patel & Davidson (2003) skriver om deduktiv teori som ett arbetssätt där forskaren vill gå bevisandets väg. Hypotetiskt -deduktiva arbetssätt kan förklaras som att forskaren utifrån allmänna principer och befintliga teorier drar slutsatser om enskilda händelser. Dessa principer och teorier prövas sedan empiriskt i det aktuella fallet. Objektiviteten i ett deduktivt arbetssätt antas kunna stärkas just för att utgångspunkten tas i redan befintlig teori. (Patel & Davidson, 2003)

Det är liknande detta deduktiva arbetssätt som jag har arbetat utefter i uppsatsen, jag hade sedan innan fått en uppfattning ifrån bankerna och medier om att kontanter är negativt för samhället. Detta behandlar jag i mitt teoriavsnitt för att sedan styrka eventuella argument med mina empiriska undersökningar. Utifrån uppsatsens syfte finns det inga direkta teorier att koppla till problematiken, uppsatsens teori skapar istället en kontext för att kunna förtydliga betalningsalternativens utveckling och användning.

Patel & Davidson (2003) skriver att litteraturen som väljs som underlag bör stödja uppsatsens idéer, den facklitteratur jag använt mig av som underlag för uppsatsens teoriavsnitt har därför varit noga utvald.

Utöver facklitteratur har även en del artiklar använts. Det är enligt Patel & Davidsson (2003) viktigt att hålla sig kritisk till dokumenten för att kunna göra en bedömning om dess fakta är sannolik eller inte. Då de flesta av mina valda artiklar är publicerade på riksbankens hemsida och är skrivna som riksbanksstudier anser jag att de kan tyckas vara sannolika och trovärdiga för att kunnas användas som underlag för uppsatsens teoridel.

2.3.2 Val av intervjuteknik och -personer

Intervjuerna har alla genomförts med en låg grad av strukturering, det vill säga att det har använts öppna frågor. Detta ger intervjupersonen mycket utrymme att tala fritt, vilket i sin tur gör att jag som intervjuare får en klar bild av intervjupersonen. Likaså kan jag skaffa mig övrig värdefull information som jag kan ha användning av, som strukturerade frågor inte skulle ha gett svar på. Denna slags intervju kan även kallas en kvalitativ

(17)

intervju, det skapar ett samtal mellan intervjuaren och intervjupersonen och inte en stel intervju med enkla och nästan ledande frågor. I en intervju av detta slag kan jag som intervjuare missa viktiga argument, därför kan en inspelning av intervjun vara att föredra. (Patel & Davidson, 2003)

Jag har som sagt genomfört intervjuerna med låg grad av strukturering, dock har jag haft klara frågeställningar framför mig som jag ville få svar på under intervjun. Genom att jag hade dessa frågeställningar framför mig kunde jag enkelt leda in intervjupersonen, med hjälp av följdfrågor, på det ämne som berörde mina frågeställningar. Detta gjorde att jag inte glömde bort att få fram viktig data som behövdes till uppsatsen. Dessutom spelade jag även in varje intervju för att inte missa viktiga argument.

Det är även viktigt att genomföra intervjuer på plats, en telefonintervju gör att intervjuaren kan få fel uppfattning av intervjupersonen eller ett svar, kroppsspråket säger lika mycket som talet (Patel & Davidson, 2003). Med detta i tankarna har jag genomfört alla uppsatsens intervjuer i samband med ett möte med intervjupersonen i fråga.

Då uppsatsens syfte är att utgå ifrån en banks perspektiv, var det givet att en av intervjuerna skulle genomföras med en bankman. Dock för att kunna sätta bankens synsätt i kontrast till något så har även intervjuer med en butikschef samt en konsument genomförts. Nedan anger jag varför jag anser att just dessa intervjuobjekt är väsentliga för min uppsats.

Lars Strandberg, marknaadsansvarig för Swedbank i Kalmar

Strandberg valdes som uppsatsens främsta intervjuobjekt för att han är väl insatt i uppsatsens ämne sedan tidigare. Det är utifrån en förfrågan av Strandberg som denna uppsats grundar sig i. Strandberg startade under hösten 2008 ett projekt som innebar att färre besök skall göras vid bankomater för att minska kontantanvändningen. Han började med att lägga fram förslaget för Kalmars olika banker, för att sedan nå ut till Kalmars handel och konsumenter. Bland annat startade han en tävling bland de butiksanställda för att få dessa till att vara ”kontantfria” i en månad, sedan ”bemannade” han och de övriga bankerna i Kalmar bankomaterna runt om i Kalmar under fyra dagar för att få även konsumenterna att inse bankomaternas och kontanternas negativa effekter. Med denna bakgrund anser jag att Lars Strandberg var ett givet val av intervjuobjekt för min uppsats. I och med givande intervju med Strandberg har jag haft mycket bra access till bankens perspektiv. Stor del av den empiriska data som används i uppsatsen grundar sig i intervjun med Strandberg. Han delgav många användbara argument och synpunkter till uppsatsens problematik.

Joachim Andersson, butiksägare Intersport i Ängelholm

Andersson valdes som uppsatsens andra intervjuobjekt då han varit ägare av en Intersportbutik i snart 14 år, samt för att jag haft honom som arbetsgivare

(18)

sedan inom fyra år bli butiksägare. Han är väl insatt i hur ekonomi fungerar och därför anser jag att en intervju med Andersson har bidragit med väsentlig empirisk data till min uppsats. Han har bland annat delgivit hur deras kontanthantering ser ut i butiken samt hur användningen av betalningsalternativen har förändrats hos deras kunder. Säkerhet var även ett ord som användes frekvent under intervjun.

Emelie Paulsson, konsument i Kalmar

Paulsson är en van konsument, hon shoppar ofta och mycket. Hon har inte studerat någon ekonomi överhuvudtaget och dessa argument gör att jag anser Paulsson vara ett perfekt objekt för min tredje intervju som förespråkar konsumenterna och kompletterar marknadsundersökningen. Hon har bland annat utvecklat konsumenternas syn på de kontanta och digitala pengarna, likaså lyfte hon fram olika händelser hon varit med om i samband med användning av de olika betalningsalternativen.

2.3.3 Val vid marknadsundersökningen

Urval är en viktig del av en marknadsundersökning. Andra benämningar på urval kan vara stickprov eller sampel. Syftet med ett urval är att forskaren vill få veta något om personen i fråga och forskaren är sen beredd att lita på den information som fås. Med hjälp av urvalet försöker forskaren att dra slutsatser om helheten - populationen (Körner & Wahlgren, 2006). Urval handlar om att ge alla, i detta fall, konsumenter lika stor chans att svara på frågorna (Fowler, 2002).

Utöver urvalsundersökning finns totalundersökning, denna är dock mycket svår att genomföra. Till exempel är det omöjligt att testa alla droppar i havet utan det blir betydligt enklare att göra ett stickprov av dropparna. En urvalsundersökning är både billigare och snabbare än en totalundersökning. (Körner & Wahlgren, 2006)

Vid en marknadsundersökning är det viktigt att noga tänka igenom sina frågeställningar på enkäten. Det spelar ingen roll hur bra en enkät utformas, för utan vetskap om vad frågornas svar skall användas till så kan undersökningen inte användas. (Bryman & Bell, 2005)

Då uppsatsen skrivs vid Högskolan i Kalmar, samt att jag som författare bor i staden, föll det sig naturligt att genomföra marknadsundersökningen i Kalmar. Konsumenter förekommer frekvent i centrum och därav genomfördes undersökningen mitt i Kalmar centrum framför Baronens huvudingång.

Marknadsundersökningen genomfördes av mig och en annan student vid BBS, baserat på en förfrågan ifrån Swedbank. Enkäterna innefattande åtta frågor (enkätens utformning och frågeställningar finns som bilaga nr 1). Undersökningen för denna uppsats empiriska avsnitt fullbordades med en så kallad ”enkät under ledning”. Detta är när det lämnas ut en enkät med frågor

(19)

i samband med personlig kontakt, den personliga kontakten gjorde att vi som enkätställare kunde göra eventuella förtydningar (Patel & Davidson, 2003). En enkätundersökning innebär att respondenten på ett eller annat sätt fyller i enkäten på egen hand (Bryman & Bell, 2005).

Undersökningen skedde under två dagar i Kalmar. Urvalet var enkelt slumpmässigt. Detta innebär att vi som enkätställare inte styrde urvalet i en viss riktning, utan alla individer i populationen hade samma sannolikhet att komma med i undersökningen. (Körner & Wahlgren, 2006)

Enkäterna bestod av slutna frågor vilket gör det enkelt och lättförståeligt för respondenten.Deltagandet var under den första dagen stort, för att under andra dagen avta väsentligt. Detta kan bero på att det under den andra dagen var betydligt mer folk i rörelse och att det så kan vara obekvämt att stanna upp för att svara på en enkätundersökning, miljön runt om kändes helt enkelt stressande. Det blev ändå en givande undersökning som kommit till stor användning i uppsatsens empiriska avsnitt (resultatet och diagram från undersökningen finns som bilaga nr 2).

(20)

2.4

2.4 2.4 Uppsatsens kva

Uppsatsens kva

Uppsatsens kvalitet

litet

Varje undersökningsmetod som diskuterats i föregående avsnitt har sina för- och nackdelar. Reliabilitet, replikation och validitet är tre begrepp som här först definieras, för att sedan inunder varje undersökningsmetod användas för att avgöra trovärdigheten hos de olika metoderna. Det vill säga de används för att kunna göra en bedömning av vilken kvalitet till exempel en undersökning innehar. (Bryman & Bell, 2005)

2.4.1 Reliabilitet, replikation och validitet

Reliabilitet kan kort beskrivas som tillförlitlighet, det handlar om huruvida svaren från undersökningen skulle bli desamma om undersökningen gjordes på nytt (Bryman & Bell, 2005). Det huvudsakliga syftet med reliabilitet är att minimera alla fel och konstigheter i en undersökning. Forskare bör hantera reliabilitetsproblemet genom att göra många av forskningens steg så operationella som möjligt, det vill säga att de genomför varje steg i forskningen precis som om de skulle bli kontrollerade efteråt. Till exempel så görs inom redovisningen en reliabilitetskontroll av revisorer, de gör då om undersökningen eller beräkningen på exakt samma sätt som den som redovisat tidigare gjort. Kontrollen måste leda till samma resultat som tidigare om samma procedurer följs. Därför är det viktigt att tydligt skriva ner tillvägagångssättet (och visa eventuella beräkningar) när olika undersökningar genomförs. (Yin, 2006)

En kort beskrivning av replikation är upprepning. Detta handlar om att forskare ibland vill upprepa undersökningar som andra forskare gjort, dock måste undersökningen då vara upprepbar. Utifall att replikation inte finns i en undersökning, det vill säga att den inte går att reproducera, skulle undersökningens validitet ifrågasättas. (Bryman & Bell, 2005)

Till sist har vi begreppet validitet, detta kan kort förklaras som giltighet. Det finns många kriterier av validitet men i stort så innebär begreppet en bedömning av om de slutsatser som undersökningen gett, hänger ihop eller inte. De tre största kriterierna (testerna) inom validitet är begreppsvaliditet, internvaliditet och externvaliditet. (Ibid)

Yin (2006) skriver att begreppsvaliditet inrymmer speciella svårigheter när det gäller fallstudieforskning. Detta innebär att läsaren enkelt kan bli missledd av forskarens egna intryck och tankar, för att inte låta detta hända och uppfylla de krav som begreppsvaliditet innebär måste forskaren genomföra två steg. Första steget är att välja ut de speciella slag av förändringar som ska studeras och sedan koppla dessa till undersökningens målsättning. Det andra steget är att visa att de valda måtten på förändringarna verkligen speglar de specifika slag av förändring som har valts ut. (Yin, 2006)

Vidare skriver Yin (2006) om den interna validiteten. Denna är bara av intresse vid kausala eller förklarande undersökningar, det vill säga när en forskare försöker avgöra om händelse x leder till händelse y. Om forskaren

(21)

drar fel slutsatser, till exempel att det finns en kausal relation mellan x och y, men missar en tredje faktor – z som lika bra kunde ha förorsakat y, kan den interna validiteten diskuteras. Den interna validiteten handlar med andra ord om att forskarna vill kunna dra hållbara slutsatser. (Ibid)

Den externa validiteten innefattar problemet att veta om resultaten från en undersökning kan generaliseras utöver den aktuella fallstudien, det vill säga om det skulle gå att tillämpa resultaten från undersökningen även på ett annat område. (Ibid)

2.4.2 Tillförlitlighet vid teori

Uppsatsens interna validitet styrks av att uppsatsens teori överensstämmer till stor del med Strandberg och bankernas perspektiv. Likaså styrks validiteten av att uppsatsens första steg innefattar att undersöka förändringar som skett i användandet av pengar och som andra steg används bankernas interna statistik och information, samt litteratur och undersökningar för att få fram de verkliga förändringarna. Det vill säga att uppsatsen söker hållbara slutsatser utifrån teorin och empirin.

Det är viktigt att välja sådan litteratur som inte är alltför gammal, då den information som finns i äldre litteratur kan vara förändrad. Ekonomi är under ständig förändring och detta gör att den facklitteratur som behandlar ekonomi och som inte är skriven inom ett år tillbaka inte har hög tillförlitlighet. Alltför gammal litteratur saknar med andra ord reliabilitet. (Patel & Davidson, 2003)

En del av den litteratur som använts till uppsatsen bör tas lite mer kritisk då de är skrivna för ett antal år sedan. Ekonomi är som ovan nämnt, ständigt förändrande och viss utveckling kan därför inte hunnits skrivas om i litteraturen ännu.

En internetkälla som använts är en kampanjsida och tillförlitligheten i den informationen kan därför ifrågasättas, dock anser jag att den information sidan innehar går i linje med det som litteraturen skriver och endast förtydligar.

2.4.3 Tillförlitlighet vid intervjuer

Det finns många olika saker som kan göra att en kvalitativ intervju saknar reliabilitet. Vid en sådan intervju kan till exempel intervjupersonen ha olika uppfattningar vid olika tillfällen. Intervjupersonen kan ha fått nya insikter eller lärt sig något nytt som ändrar dess svar från gång till gång. Det vill säga att om jag hade haft intervjun några dagar tidigare hade jag möjligtvis inte fått samma svar (Patel & Davidson, 2003). En kvantitativ intervju innebär enklare bearbetning av materialet då det är enkla frågor med raka svar (Bryman & Bell, 2005).

(22)

En kvalitativ intervju gör att en renskrivning kan innebära att intervjupersonens svar kan misstolkas och renskrivas fel, alla tolkar vi saker på olika sätt. Detta gör att det som intervjupersonen säger i en kvalitativ intervju kan komma att tolkas och användas fel i uppsatsen. (Patel & Davidson, 2003)

För att förhindra eventuella tolkningsfel har jag under uppsatsens skrivande lyssnat igenom intervjuerna två gånger var för att kontrollera att informationen tolkats på rätt sätt. Vissa saker har i efterhand krävts ett förtydligande över mail och detta har lett till att replikationen i uppsatsen höjts.

Att jag endast har valt att intervjua uppsatsens uppdragsgivare som intervjuobjekt för bankens perspektiv kan anses felaktigt. Det kan göra att en missvisning görs av vad bankerna egentligen tycker, det vill säga att den insamlade data då får en dålig reliabilitet. Jag anser dock att i och med projektet ”Tryggare Kalmar” så är alla banker i Kalmar nu så väl insatta i problematiken kring kontanthantering att det inte skulle bli mycket annorlunda svar utifall att jag valt att intervjua någon annan än Strandberg. Därför anser jag att intervjun med Strandberg innehade en god reliabilitet.

Likaså kan reliabiliteten i intervjun med Andersson diskuteras, detta då han inte äger en butik inom området som uppsatsen behandlar, det vill säga Kalmar. Andersson har inte blivit presenterad för bankernas problematik med kontanter såsom butikerna i Kalmar blivit och en intervju med en butik utanför Kalmar kan därför vara att föredra. Andersson har inte blivit ”inpräntad” med riktiga svar sedan innan, utan han kan svara ärligt på mina frågor under intervjun. Detta ger uppsatsen en större tillförlitlighet.

2.4.4 Tillförlitlighet vid marknadsundersökning

Vid användandet av en enkät finns det en liten möjlighet att kontrollera reliabiliteten (Patel & Davidson, 2003). Detta på grund av att enkäterna endast innefattar ett stickprov av alla konsumenter i Kalmar. Stickprov kan även resultera i att undersökningen kan sakna replikation och då i sin tur även validitet.

Tillförlitligheten vid urvalet kan diskuteras. Bland annat kan svarsbortfall förekomma, det menas med att vissa respondenter inte svarar på alla frågor på enkäten och därav blir deras enkäter inte användbara (Körner & Wahlgren, 2006). Detta var tyvärr fallet med en hel del av mina enkäter. Dock trodde jag att det skulle vara fler som missade att svara på de två frågorna som fanns på baksidan än vad det visade sig, istället var det många som missade eller valde bort att svara på de två första frågorna som var kön och ålder. Detta anser jag vara ett konstigt utfall eftersom enkäten enligt mitt tycke var tydlig och överskådlig.

(23)

Utöver svarsbortfall kan även mätfel förekomma, vilket innebär att jag inte får ett ”sant” svar på den fråga som jag ställt. Detta kan bero på att frågan är oklart formulerad (Körner & Wahlgren, 2006) eller kan det bero på det som Patel & Davidson (2003) nämner som en så kallad intervjuareffekt. Detta innebär att enkätställaren uppträder på ett sådant sätt eller att frågorna är formulerade så att respondenterna förstår, medvetet eller omedvetet, vad som förväntas av dem att svara. Deras svar avviker då från det ”sanna värdet” (Patel & Davidson, 2003). Bryman & Bell (2005) nämner dock

intervjuareffekten som en av fördelarna med enkätundersökningar, då de menar att denna inte uppstår. De menar att effekten endast förekommer vid intervjuer. Dock måste jag här instämma med Patel & Davidson (2003), då jag anar att mitt sätt att formulera vissa frågor kan ha lett till att vissa svar varit ganska självklara. Till exempel fanns det några frågor på enkätundersökningen som var svårtolkade (till exempel fråga 7), detta hade kunnat ge ett ännu bättre resultat om jag hade formulerat frågorna annorlunda. Där fanns även på frågan om hur ofta de besöker en bankomat ett missat svarsalternativ; det stod ”aldrig” och skulle ha stått ”färre än en gång i månaden” istället. Sista frågan om utifall de skulle kunna tänka sig att endast betala med kort svarade en väldigt stor andel ”ja”, detta tror jag skulle ha ändrats utifall att frågan inte varit så ledande och om den möjligtvis inte hade ställts som sista frågan.

Replikationen har styrkts i och med att jag gått tillbaka och kontrollerat beräkningarna bakom diagrammen, för att säkerställa att diagrammen kan tolkas på rättvisande sätt.

(24)

3333 Vetenskapens

Vetenskapens

Vetenskapens referensram

Vetenskapens

referensram

_________________________________________

Kapitlet kommer att behandla tre delar; först kommer väsentliga bakomliggande begrepp att definieras för att förtydliga kontexten av kontanta - och digitala pengar. Därefter kommer utvecklingen av betalningsalternativ att beskrivas och till sist diskuteras effekterna av användning av kontanta pengar.

_________________________________________

3.1

3.1 3.1 Pengarnas historik

Pengarnas historik

Genom historien sägs det att pengar genomgått tre faser. Den första fasen hade pengar sitt eget värde i ädelmetall, andra fasen innefattar sedlar och mynt och den sista innefattar digitala pengar. (Linné & Persson, 2006)

Pengar är en fantastisk och enkel uppfinning och dess ursprung ligger i byteshandeln. Tänk att en bonde hade vete som den ville byta mot kött, då var den tvungen hitta någon som både hade kött och som samtidigt ville ha ditt vete. Med pengar blev ”byteshandeln” enklare, pengarna gjorde att bonden endast behövde hitta en person som hade kött som den kunde köpa och en person som i sin tur ville köpa dess vete. (Ehrenberg & Ljunggren, 2006)

Redan 600 f.Kr. användes mynt av grekerna, anledningen till att dessa då accepterades som betalningsmedel berodde på att de innehöll dyrbar metall. I Kina på 600-talet användes de första sedlarna, dessa gavs ut av en så kallad bank. Sedeln var ett kontrakt som gav innehavaren rätt till att få en viss mängd guld eller mynt ifrån banken i utbyte mot den. Sverige var först i Europa med att använda sedlar. (Hellstadius, 2004)

(25)

3.2

3.2 3.2 Definition av begreppet pengar

Definition av begreppet pengar

Pengar är abstrakt, de har inget verkligt värde. Dess fysiska form är papperslappar och mynt men dess värde är endast det människan påstår att det är. Pengar handlar alltså om förtroende, det är staten som garanterar att en hundralapp är värd hundra kronor. Människor litar på detta eftersom det faktiskt fungerar i praktiken. (Ehrenberg & Ljunggren, 2006)

Om människorna skulle tappa förtroendet för till exempel en hundralapps värde, så skulle det endast vara en värdelös papperslapp. Alla fysiska pengar med samma valör ser likadana ut, en 50-kronorssedel är lika mycket värd som alla andra 50-kronorssedlar oberoende av om den är ny och slät eller gammal och vikt. (Linné, 2008)

Pengar kan manipuleras; säger till exempel medier, banker eller staten att pengarna är värda mindre – ja, då blir pengarna också värda mindre. Kort sagt är pengarnas värde politiskt och ingen matematisk formel. (Ehrenberg & Ljunggren, 2006)

Den amerikanska sedeln med ett värde av en dollar är förmodligen en av världens mest kända sedel och har till och med fått ett eget namn; Greenback. Just denna sedel har visat sig ha ett speciellt värde för människor. Flera misslyckade försök har gjorts av den amerikanska centralbanken att ersätta sedeln med mer ekonomiska mynt i metall. Ännu har dock inte människorna accepterat de nya mynten och sedeln med ett värde av en dollar används fortfarande flitigt. Den kan sägas ha fått en egen identitet. (Linné, 2008)

(26)

3.3

3.3 3.3 Digitala

Digitala

Digitala vs kontanta

vs kontanta

vs kontanta pengar

vs kontanta

pengar

Införandet av bankomater, betal- och kreditkort samt möjligheten att utföra bankärenden via telefon och Internet är alla inslag i utvecklingen från det kontanta -samhället till det digitaliserade. (Linné, 2008)

Svenskar visade stort intresse för möjligheten att sköta sina bankärenden via en dator. Det satsades mycket från bankerna på stora reklamkampanjer för de nya självservicetjänsterna och det möttes av gensvar från kunderna. Det totala antalet Internetbanksavtal i de svenska bankerna år 1997 var cirka 200 000 stycken. Antalet avtal ökade snabbt och tre år senare uppgick de till 2 700 000 stycken. Därefter har utvecklingen verkligen tagit fart och år 2007 uppgick antalet avtal till cirka 7 000 000 stycken. (Ibid)

Pengarnas funktioner utvecklas i takt med informationsteknologins framfart. Idag används pengar nästan när som helst och var som helst. De tidigare rumsliga och tidsliga omständigheterna som pengar/kontanter innebar och som begränsade de ekonomiska relationerna, behövs inte tas hänsyn till längre. Linné (2008) skriver även att denna utveckling mot att större delen av världens pengar nu finns som analoga eller digitala siffror kan ses som en revolution – en ny ekonomisk era. Dock inte att förglömma så är de digitala pengarna enbart symboler för ett abstrakt värde precis som sedlar och mynt är (Ibid). Digitala pengar är endast siffror på en skärm som fungerar som en representation av sedlar och mynt. (Linné & Persson, 2006)

Pengar tycks idag ha förlorat sin påtaglighet i och med digitaliseringen och allt färre kontanter hanteras dagligen (Ibid). Digitaliseringen har gjort att människor idag inte längre behöver hantera fysiska medel såsom mynt, sedlar eller checkar lika mycket som förr. Pengar blir istället tillgängliga via informationsteknologiska system och blir som digital information för oss människor. Precis som kontanta pengar fungerar de digitala pengarna som ett medel för utbyte mellan integrerande parter. Dock kan det inte undvikas att digitala pengar är mer abstrakta än kontanta och detta har stor betydelse för människan och dess uppfattning samt användning av de digitala pengarna. Ett utbyte av pengar måste idag inte innebära ett fysiskt möte, utan idag kan det lika väl handla om en överföring av information från en dator till en annan. Denna förändring för med sig många positiva möjligheter i vårt sociala liv - men även nya problem. (Linné, 2008)

De digitala pengarna har lett till minskade sociala kontakter i och med till exempel stor användning av Internetbanker (Linné & Persson, 2006).”Den moderna penningekonomin innebär att människor blir mer opersonliga och mer distanserade i sina relationer till andra” (Linné, 2008;15). Linné skriver likaså om den moderna penningekonomin som en bidragande faktor till skapandet av en värld med helt andra förutsättningar för människors sociala och kulturella liv än tidigare (Linné, 2008).

En positiv effekt av de digitala pengarna är att de kan hanteras i större mängder, snabbare och över större avstånd. ”Dessa pengar är även bättre

(27)

värdeförvarare över tid och är lättare att värdera inbördes i relation till varandra” (Linné, 2008;22). Dagens ökade användning av kreditkort gör människors liv mer effektiviserat, standardiserat och beräknande. (Ibid)

Här i Sverige är tillgången till och användningen av informationsteknologi väldigt ojämnt fördelat. I en rapport från ”World Internet Institute” som hette ”Svenskarna och Internet 2008” skrivs det att nästan två miljoner svenskar inte har tillgång till Internet, eller att de väldigt sällan använder Internet. Ganska förståeligt är det många äldre som utesluts från den nya tekniken, dock har användandet av till exempel Internetbanken ökat även inom denna grupp. (Ibid)

3.3.1 Nätverkseffekter

Ett nätverk består av tre element, dessa kallar Barney (2004) för noder, länkar och flöden. Noderna är distinkta punkter som alltid är sammankopplade med andra punkter. Sammankopplingen görs genom länkar och härigenom passerar flödena.

Nätverkseffekter är något som kan uppstå inom ett nätverk. Det innebär att nyttan för en användare av en produkt ökar med antalet andra användare av samma produkt. Till exempel så skulle det inte vara givande att ha en telefon om det endast fanns en telefon. (Bergman, Guibourg och Segendorf, 2008)

Betalningssystem kännetecknas av nätverkseffekter. I samband med kontanter är nätverkseffekterna självklara och direkta att de ofta inte tänks på; värdet hos sedlar och mynt består i att de används (accepteras) av i stort sett alla marknadsaktörer. Dessa nätverkseffekter kallas direkta eller ensidiga. När två typer av aktörer däremot integrerar med hjälp av en mellanliggande plattform kallas det för tvåsidig nätverkseffekt och detta kan till exempel ske med bank- och kreditkort. Kortinnehavare integrerar inte med varandra och har då ingen nytta av att antalet kortinnehavare ökar, dock gynnas de av att antalet kortterminaler ökar inom handeln. Likaså gynnar det handeln om antalet kortinnehavare ökar. (Ibid)

nod nod

länk flöde

(28)

3.4

3.4 3.4 Från kont

Från kont

Från kontant

ant

ant---- till kort

till kort

till kortbetalning

betalning

Begreppet betalning kan ha många olika förklaringar, Larsson & Hammarlund (2007) förklarar en betalning som en minskning eller upphävande av en skuld som uppkommit genom beskattning, att en vara sålts eller tjänst utförts. Betalningen kan ske genom att mottagaren får pengar direkt i form av sedlar och mynt eller genom att den får beloppet insatt på sitt konto. Betalning kan även ske genom ett betalningsmedel som kan likställas med pengar till exempel check eller utbetalningsavi från bankgiro eller liknande. (Larsson & Hammarlund, 2007)

En kontantbetalning kräver inga mellanhänder vid själva transaktionen. Betalningen slutförs direkt genom att sedlar och mynt överlämnas. Däremot innebär en kortbetalning inte att betalningen slutförs direkt när köparen lämnar sitt kort till säljaren. När ett kort dras i kortterminalen överförs information från köparens kort till terminalen och vidare till butikens bank. I och med detta påbörjas en komplicerad process där information och betalningar överförs i många steg och där flera mellanhänder är inblandade. Till slut resulterar informationsöverföringarna i att pengar (siffror) flyttas från den betalande partens bankkonto till butikens konto och betalningen betraktas som slutförd först när bankerna krediterat och debiterat respektive parts konto. (Bergman, Guibourg och Segendorf, 2008)

Vice riksbankschefen Lars Nyberg sa i ett pressmeddelande från 2003 att han var förvånad över att Sverige låg så långt efter övriga nordiska länderna gällande kortbetalningar. Även om kortanvändningen ökat betydligt under de senaste åren, är antalet kortbetalningar per invånare i Sverige bara hälften så stor som i grannländerna. I Norge till exempel tog utvecklingen ordentlig fart när bankerna ändrade sin prissättning. Det tas bland annat ut en avgift från kunderna vid bankomatuttag vilket har gynnat utvecklingen betydligt. Nyberg nämner även att kontanter fortfarande är förvånansvärt populära i Sverige och att svenskarna använder ungefär dubbelt så mycket kontanter i relation till bruttonationalprodukten som finländarna och femtio procent mer än norrmän och danskar. (Nyberg, 2003)

”Allt fler betalningar sker med plastkort” (Larsson & Hammarlund, 2007;141). Det kan sägas att plastkortet är släkt med checken, det kan ses som en outslitlig check i plast (Larsson & Hammarlund, 2007). De ekonomiska transaktioner som sker med betalkort innebär en simulering av den simulering av ett värde som kontanta papperspengar har (Linné, 2008).

Linné skriver att det kan vara enklare för vissa människor att skiljas från pengar på ett betal- eller kreditkort än från pengar i kontant form. Det ökade användandet av betal- och kreditkort medför ett växande oförnuft och en ökad spenderarlusta. Pengar på betal- och kreditkort uppfattas av många nästan som ”låtsaspengar” och används ibland även därefter. (Ibid)

Att handla med ett kreditkort innebär att de pengar som används inte finns att tillgå i nuläget och pengar lånas därför från framtiden. Detta gör att

(29)

kreditkorten bryter upp rytmen genom att de tillåter människor att konsumera även när deras inkomster och tillgångar är låga. Det är alltså alltid möjligt att använda pengar med hjälp av kreditkorten, även för den som inte har pengar vid ett visst tillfälle. (Ibid)

3.4.1 Utveckling av betalningsalternativ

Till en början så användes en så kallad kortslip vid betalning med kort, då var kortinformationen präglad i plastkortet och butiken gjorde ett avdrag på kortslipen. Slutligen så bekräftade köparen denna med sin namnteckning. För att kontrollera namnteckningen så jämförde butiken med köparens ID-kort, likaså kontrollerades kortets giltighet mot spärrlistor och en täckningskontroll gjordes via telefon. (Larsson & Hammarlund, 2007)

En magnetremsa som lagrade kortinformationen var nästa fas i utvecklingen. Butikerna försågs med kortterminaler och köparen bekräftade köpet genom att skriva sin namnteckning på det kvitto som terminalen printade ut och kontroll gjordes med ID-kort. Tack vare terminalen automatiserades auktorisationen, det vill säga kontrollen av att kortet var äkta, att kortet inte var spärrat och att det fanns täckning för köpet. (Ibid)

Nästa fas i utvecklingen var när korten kompletterades med en personlig kod, en så kallad PIN-kod (Personal Identification Number). Nu blev kontrollen med ID-kort överflödig och kortköp kunde nu även göras i obemannade miljöer. (Ibid)

Den senaste fasen i utvecklingen innebär ett microchip som ersätter magnetremsan. Chipen har en mer svårforcerad säkerhetslösning och syftet är att bland annat minska förlusterna som uppstår på grund av förfalskade kort. (Ibid)

Nya betalningsmedel har ofta i ett längre perspektiv varit lyckosamma, det finns dock även exempel på motsatsen. CASH-kortet är ett exempel, det var svenska bankernas stora satsning under mitten av och slutet av 1990-talet. Det var ett vanligt plastkort med ett inbyggt microchip som kunde laddas med pangar. Satsningen skedde på ett 20-tal orter och det fanns drygt 70 000 kort som kunde användas på över 5 200 inköpsställen. Kortets första uppgift var att ersätta de kostsamma små betalningar som dittills inte gjorts med kort utan med kontanter. Det skulle göra så att kunderna inte behövde bära runt på en massa mynt och istället göra sina små betalningar med CASH-kortet. Kortet laddades med pengar via särskilda automater som var utplacerade på olika offentliga och kommersiella platser. Emellertid så slog aldrig CASH-systemet igenom och några år efter lanseringen meddelade de svenska bankerna att de avbrutit försöken eftersom tekniken inte hade använts som planerat. Svenskarna var skeptiska till nyttan av kortet och fortsatte att betala småsummor kontant. (Linné, 2008)

(30)

december 1997 hade alla svenska storbanker en Internetbank. I övrigt finns i Sverige sedan länge ett väl fungerande girosystem och de svenska bankerna har även under en lång tid använt SWIFT (Society for World Wide Internation Financial Telecommunication). Det är ett internationellt system för ekonomiska transaktioner mellan banker världen över. Idag används även ett säkert system för e-handel som heter SSL (Secure Socket Layer) där tre parter är inblandade; säljaren, köparen och banken. (Ibid)

(31)

3.5

3.5 3.5 B

B

Bankomater

ankomater

ankomater och kontantuttag

och kontantuttag

”Kontanterna snurrar bara runt, runt – från bankomaten till kunden, från kunden till affären och från affären till banken igen” (Linné, 2008;89). Det snurrande kontantflödet kan liknas med bilden nedan:

Bankerna beställer en summa pengar av ett värdebolag. Bolaget gör därefter en bedömning om det finns tillräckligt med pengar i de egna depåerna eller om kontanter måste hämtas på någon av Riksbankens depåer. Transportören kör ut summan till bankens ATM-system såsom bankomater och kassor. Konsumenter tar ut pengarna via banksystemet och handlar för dem. Affärerna sätter sedan in pengarna på banken eller har dem kvar i sina kassor. Värdebolagen hämtar överskotten på bankerna och i butikerna och kör dem tillbaka till sina depåer/värdecentraler för förvaring och kvalitetskontroll. Sedlarna och mynten går sedan runt mellan banken, handeln och uppräkningscentralen ett antal gånger tills de inte håller kvalitetsmässigt längre. Då kör värdebolaget tillbaka de kasserade sedlarna till Riksbanken för att tas bort från marknaden. (transport.se)

Som bilden visar kan kundens betalkort användas för uttag av kontanter och denna användning expanderade under 1970-talet då uttagsautomaterna introducerades. Det var inte förrän 2001 som antalet kortköp i butik blev fler än antalet kontantuttag i uttagsautomater. (Larsson & Hammarlund, 2007)

Kontanten är ett svenskt företag och en från bankerna oberoende operatör av uttagsautomater. Dess affärsidé går ut på att sätta upp uttagsautomater på platser där bankerna inte har några men där efterfrågan på kontanter är stor. Deras automater kan till exempel hittas på köpcentrum och på

Beställning Banken Värdebolag Konsument Bankens ATM-system Butiker, restauranger etc. Förvaring och kvalitetskontroll Riksbankens depå Kassa Transport Transport Transport/ Uttag Transport Transport

(32)

inte placerade där svenskarna vill ha dem. Sedan introduktionen av digitala pengar har tyvärr inte kontantuttagen ur Kontantens automater minskat. År 1998 gjordes 333 miljoner automattransaktioner detta att jämföra med 328 miljoner år 2003. Detta innebär att kontanta och digitala pengar förekommer parallellt med varandra i samhället. (Linné, 2008)

Siffror och diagram från riksbankens interna statistik visar på att kontanter fortfarande är det mest kostsamma betalningsalternativet, dessutom visas att utgivningen av kontanter har ökat under de senaste åren:

Genomsnitt per år baserat på den sista dagen i varje månad

Sedlar och mynt 2004 2005 2006 2007 2008

Genomsnittligt värde på sedlar och mynt i cirkulation

(miljarder kronor)

102,7 105,6 106,5 109,5 107,7

Genomsnittligt värde på sedlar

i cirkulation (miljarder kronor)

97,4 100,1 101,1 103,8 101,8 Genomsnittligt värde på mynt

i cirkulation (miljarder kronor)

5,3 5,5 5,4 5,7 5,9

Antal sedlar i cirkulation (miljoner stycken)

359 366 372 390 392

Antal mynt i cirkulation (miljoner stycken)

2 174 2 240 2 071 2 047 2 168

(33)

3.6

3.6 3.6 E

E

Effekter

ffekter

ffekter av kontanthantering

ffekter

av kontanthantering

Det är nödvändigt för finansmarknadens aktörer i den digitala penningekonomin att vänja av människor vid att använda kontanta pengar i många sammanhang. Detta på grund av att det dels är kostsamt för både banker och handeln att hantera kontanter. Likaså ökar risken för rån- och överfallsrisk samt ökar den negativa miljöpåverkan. (Linné, 2008)

3.6.1 Osäkert med pengar

Säkerhet är något som ofta diskuteras i samband med pengar, bland annat att kortbetalningar skall kunna genomföras med stor säkerhet. Säkerhet kan även innebära att känna sig säker på stadens gator samt att ha en säker arbetsmiljö (Ibid). Nedan diskuteras de olika osäkerheterna med kontanter inom respektive perspektiv.

Större säkerhet för banker

Bankrånen i Sverige ökade under 2008 till att bli närmare 100 till antalet, detta att jämföra med resterande år under 2000-talet där antalet låg mellan 30-50 stycken per år. Bankrånen verkar även bli allt brutalare med beväpnade rånare. (kontantfritt.nu)

Den kriminella sektorn innehar två av tre kontanta kronor. Kontantfritt.nu skriver att ”Langarna, hälarna, rånarna och svartjobbarna behöver kontanter”. Ett samhälle med färre kontanter skulle bland annat innebära färre rån mot banker, butiker och krogar. Det skulle även få butiks- och bankanställda att inte behöva gå rädda till jobbet. (Ibid)

Utöver bankrån, finns risken för utförda rån på väg till eller från bankerna – så kallade värdetransportrån. Den största risken i anslutning till värdetransporter är kriminella handlingar, såsom rån, stöld och förskingring. Bilden nedan visar på att Sverige ligger ganska högt upp på listan över antalet värdetransportrån i Europa, detta att jämföra med listan över värdetransportrånen i de nordiska länderna. År 2005 var det endast Sverige av de nordiska länderna som hade värdetransportrån och dessa uppgick till 42st i antalet. (ifnews.se)