OM PRIVATLÅN OCH
KONSUMENTKREDITER
Vi ser att möjligheten för privatpersoner att ta lån eller nyttja krediter är grundläggande för ett väl fungerande, hållbart samhälle och en hållbar privatekonomi.
Med sex miljoner kunder i hela Norden följer också ett ansvar för att bedriva kreditgivning och del
finansiering på ett så ansvarsfullt sätt som möjligt.
Vi vill stärka den hållbara och ansvarsfulla kund
upplevelsen. Ansvarsfull kreditgivning utgör kärnan i Resurs affär och innebär ett erbjudande om finansiella tjänster som är hållbara både idag och på längre sikt – för individen och för samhället i stort.
Konsumentkrediter gör det möjligt för människor att göra inköp och investeringar när behovet uppstår och hjälper dem hantera oväntade ekonomiska konsekvenser.
Mot bakgrund av detta har Resurs Bank med hjälp av Kantar Sifo tagit fram denna rapport som beskriver hur konsumenter i Sverige upplever
privatlån och konsumentkrediter i form av del
betalning och köp via faktura. I slutet av rap
porten beskrivs skillnader i konsumenternas upplevelse mellan de nordiska länderna Sverige, Norge, Finland och Danmark.
Ju fler insikter och ju djupare insikt vi har om kun
ders behov desto bättre kan vi anpassa våra tjäns
ter, utveckla vår ansvarsfulla affär och bidra till att hela branschens samlade kunskap om konsument
ers behov, förväntningar och upplevelse ökar.
Resurs vill bidra till ett mer hållbart samhälle och en mer ansvarsfull kreditmarknad. Vi och alla våra branschkollegor är en del av samhället och påverkar detsamma. Med det följer ett ansvar, och med rätt kunskap, förståelse och insikter kan vi och branschen som helhet fortsätta arbeta och utvecklas för att skapa en så hållbar och ansvarsfull kreditgivning som möjligt. Vi hoppas att denna rapport är ett steg i den riktningen.
Nils Carlsson | VD Resurs Bank
Därigenom får Resurs Bank också insikt i konsumenters uppfattningar, upplevelser och beteenden.
Om rapporten
Vår rapport är framtagen tillsammans med Kantar. Underlaget i rapporten är 1000 genomförda enkätintervjuer per land (Sverige, Norge, Danmark och Finland) som genomfördes under 7 juli–13 sep
tember 2021 av Sifo. Respondenterna är mellan 25 och 74 år. Siffrorna i denna rapport baseras på svaren från svenska konsumenter. I slutet av rapporten jämförs resultaten från de fyra nordiska länderna.
Rapporten är uppdelad i två delar:
• Privatlån
• Konsumtionskrediter vilket omfattar köp via faktura och delbetalning
Privatlån används av alla
Alla människor använder sig av de möjligheter som ett privatlån ger. Rapporten visar tydligt att ingen specifik demografisk grupp nyttjar privatlån i avsevärt högre utsträckning än någon annan. Bland medelinkomsttagare har 42 procent tagit ett privatlån och hos höginkomst tagare är siffran 34 procent. Av låginkomst tagarna har
30 procent tagit ett privatlån. Även mellan kön är andelen som har tagit ett privatlån lika. Inom olika åldrar är det den äldre gruppen över 55 år som använder privatlån i minst utsträckning, vilket är ganska naturligt eftersom de har haft möjlighet att bygga upp en hållbar privatekonomi över tid. För de två övriga åldersgrupperna,
25–39 år och 40–54 år, är andelen som har tagit ett privatlån lika stor. Det är stort fokus på att yngre personer använder privatlån, men rapporten visar att de yngre inte tar privatlån i större utsträckning än äldre. Slutsatsen blir att privatlån används av alla demografiska grupper i livets alla situationer.
Kön (%) 36
Män
30
Kvinnor
Ålder (%) 38
25–39 år
40
40–54 år
23
55–74 år
Inkomst (%)
30
Låg (0–29 999)
42
Medelhög (30 000–
50 000)
34
Hög (50 000–
100 000+)
Privatlån används av alla typer av konsumenter
Diagrammen visar hur stor andel inom varje grupp som tagit ett privatlån senaste två åren.
4 av 10 lån går
till livsinvesteringar
4 av 10 lån har tagits för att möjliggöra en så kallad livsinvestering. Med livsinvesteringar menar vi i denna rapport att man valt att finansiera en utbildning, för att ta körkort , för att köpa bostad eller för att renovera eller investera i hemmet.
Sammantaget skapar dessa investeringar lång
siktig hållbarhet i livet. Med andra ord är det investeringar för framtiden. I jämförelse med dessa livsinvesteringar ser vi att bara en av fem har använt lånet för att köpa en produkt i en fysisk butik eller på internet, vilket är att beteckna som mer kortsiktig konsumtion.
Privat lån används därmed i avsevärt större utsträckning för långsiktiga investeringar i livet än till kortsiktig konsumtion.
38 23
23 18 13 9 8 5 4
11
För att återbetala andra lån
För att renovera eller investera i bostaden Att köpa en produkt i en fysisk butik eller online
För att klara en period av lägre inkomster
För att köpa en bostad För att köpa aktier eller andra värdepapper
För att köpa en resa
För att få ett körkort För att finansiera en utbildning Annat
Varför tog du ut ett lån?
9 av 10 har känt sig trygga med att betala tillbaka
Ansvarsfull kreditgivning handlar bland annat om att låna ut till de som har möjlighet att betala till
baka, att villkoren är tydliga och att man förstår vilka kostnader som är förknippade med krediten.
Att ha tid att tänka efter innan beslut tas och att det fanns tillräckligt med information att ställa frågor värdesätts också av konsumenter när de beskriver sin helhetsupplevelse. Allt detta har betydelse för om man upplever att man känt sig trygg med att betala tillbaka enligt plan.
Undersökningen visar att nästan 9 av 10 personer (88 procent) som tagit ett privatlån uppger att
de känt sig trygga med att kunna betala tillbaka krediten. Denna relativt höga siffra tyder på att konsumenterna i hög grad anser att de har för
stått lånets kostnad, villkor och betalningar när de har tagit lånet. Men även om siffran är hög har hela branschen fortfarande ett ansvar för att den ökar ännu mer så ingen tar ett lån de inte känner sig trygga med att kunna betala tillbaka.
Jag kände mig trygg med att kunna betala tillbaka
88 %
Låginkomsttagare
mer missnöjda än andra
Även om det stora flertalet konsumenter är nöjda med hur lånet hanterats, visar undersök
ningen att höginkomsttagare är mer nöjda än låginkomsttagare. Denna grupp uppger i högre grad att de varit missnöjda med hur lånet hanterats än andra grupper. Det är även tydligt att de äldre är mer nöjda än de två yngre grupp erna. Detta visar att hela branschen har ett ansvar att hjälpa de som har svårast att förstå villkor, som kanske aldrig tagit en kredit tidigare och som har snävast margina
ler. Här krävs fullt fokus på både ansvarsfull kreditgivning – det vill säga att endast bevilja krediter till de som kan betala tillbaka – och på riktade insatser mot grupper som är mindre nöjda.
82 72
25–39 år Låg
(0–29 999)
70
84
40–54 år Mellan
[30 000–
50 000)
89 92
55–74 år Hög
(50 000–
100 000+)
Ålder Inkomst
Diagrammen visar hur stor andel inom varje grupp som uppger att de är nöjda med hanteringen av lånet.
Att erbjudandet känns
seriöst och tydligt har störst
inverkan på nöjdhet och lojalitet
Det viktigaste för att konsumenten upplever att man varit nöjd med upplevelsen av hur lånet han
terats är om erbjudandet kändes seriöst och att kostnads och betalningsplanen var tydlig. Detta är tre områden där konsumenterna upplever att branschen lever upp till deras förväntningar, varför dessa placeras högst upp i högre hörn i illustrationen.
Ett område med stor utvecklingspotential är möjligheten att ställa frågor. Här upplever konsument erna att upplevelsen varit mindre bra samtidigt som det är väldigt viktig för dem.
Det innebär att det finns en stor utvecklings
potential för branschen i att skapa en bättre dialog med kunderna både digitalt och fysiskt.
Det viktigast branschen måste jobba med: bättre möjligheter
att kunna ställa frågor
Upplevelsen och hur den skapar tillfredsställelse
Mindre bra upplevelse Bra upplevelse
63 62 61 60 59 58 57 56 55 54 53 52
65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 % 95 %
Möjlighet att ställa frågor
Rimliga kostnader
Tydlig kostnad
Tillräcklig kunskap
Förstod villkoren
Trygg med betalningar Tydliga betalningar Seriöst erbjudande
Tid att tänka
Driv er nö jdhe t
Delbetalning ger
möjlighet att handla
hållbart och till högre kvalitet
Genom att välja delbetalning får fler människor möjligheten att köpa något som är lite mer hållbart, av högre kvalitet och som håller längre.
Istället för att välja det lite billigare alternativet, som man kanske skulle få nöja sig med om man skulle betala direkt, kan man som konsument
välja mer hållbara alternativ tack vare möjlig
heten att dela upp betalningen. Delbetalning är därmed ett viktigt betalningsalternativ för konsumenterna som också kan bidra till mer håll
bar konsumtion i samhället. Totalt sett visar undersökningen att nio av tio konsumenter ser att
delbetalningen innebär tydliga fördelar. Näs
tan fyra av tio anger att delbetalning gett dem möjligheten att köpa en produkt av hög kvalitet. Tre av tio har klarat av att hantera en oväntad kostnad och två av tio har tack vare del
betalningar kunnat investera i något långsiktigt.
5 6 4 10 10
17 19
Jag skulle kunna glädja en person som betyder mycket för mig
Jag skulle kunna investera
i något långsiktigt
Jag skulle kunna skaffa mig
en ekonomisk buffert
Jag kunde unna mig något jag var väl värd
Jag kunde hantera oväntade kostnader
Jag hade råd att köpa en
produkt/tjänst av bra kvalitet
Jag kunde köpa något jag verkligen
behövde
Inget av ovanstående
15 19 22 22
28
37 38
11
Faktura Delbetalning
56
Låga nivåer av
missnöjda kunder som har valt delbetalning
De konsumenter som valt delbetalning är överlag nöjda med sin upplevelse, visar undersökningen.
Till exempel så instämmer närmare nio av tio i att man känts sig trygg med att kunna sköta be
talningarna. Mer än åtta av tio upplever att det var tydligt när betalningarna skulle ske och att man förstått villkoren tillräckligt bra.
Den stora andel nöjda konsumenter som valt delbetalning tyder på att detta är ett viktigt betalningsalternativ som många konsumenter gärna vill använda och känner sig trygga med.
Men vår rapport visar samtidigt att det finns ut
vecklingspotential inom hela branschen, för även om åtta av tio upplevde att det var tydligt när betalningarna skulle ske så innebär det samtidigt att två av tio hade en mer negativ upplevelse.
Hur håller du med om följande?
87 96
83 94
85 95
84 94
80 95
82 93
85 90
77 89
68 65
Jag kände mig säker på att jag kunde hantera betalningarna (%)
Avbetalning Faktura
Det stod klart hur och när betalningarna skulle ske (%) Jag känner att jag har tillräckligt med kunskap för att förstå vad det innebär att genomföra delbetalningen/fakturaköpet (%)
Jag förstod permisserna tillräckligt bra (%) Kostnaden för delbetalningen/fakturaköpet var tillräckligt tydlig (%)
Erbjudandet gällande delbetalningen/fakturaköpet kändes seriöst (%)
Jag hann tänka efter innan jag valde delbetalning/fakturaköp (%)
Kostnaden för delbetalningen/fakturaköpet kändes rimlig (%)
Det fanns tillräckligt med möjligheter att ställa frågor/få mer information (%)
Vad är ett ansvarsfullt lån? I denna rapport har följande faktorer valts ut för att kunna mäta konsumenters upplevelse om ett lån förmedlats på ett ansvarsfullt sätt:
• Det var tydligt hur och när betalningarna skulle ske
• Jag förstod villkoren tillräckligt bra
• Kostnaden för lånet var tillräckligt tydlig
• Det fanns tillräckligt med möjlighet att ställa frågor/få mer information
Baserat på om konsumenterna upplevt att de varit nöjda med dessa fyra faktorer så visar rapporten att 59 procent av lånen förmedlas på ett ansvarsfullt sätt.
Denna siffra visar att branschen som helhet har en tydlig uppgift: att öka andelen som upp
lever att lånet förmedlades på ett ansvarsfullt sätt. Rapporten visar vilka faktorer som kunder
na upplever som viktigast för sin upplevelse, och som därmed också gör det tydligt vad branschen som helhet behöver arbeta med.
Sex av tio lån förmedlas på ett ansvarsfullt sätt
Andel av lån som förmedlas ansvarsfullt
59%
7 av 10 delbetalningsköp
förmedlas på ett hållbart sätt
67 procent av de konsumenter som valt att finansiera ett köp genom delfinansiering upp
lever att lånet förmedlades på ett ansvars
fullt sätt. Rapporten visar alltså att andelen är något högre än för privatlån. Faktorerna som avgör konsumentens upplevelse om konsu ment krediten förmedlats på ett ansvarsfullt sätt är desamma som för delbetalningar:
• Det var tydligt hur och när betalningarna skulle ske
• Jag förstod villkoren tillräckligt bra
• Kostnaden för lånet var tillräckligt tydlig
• Det fanns tillräckligt med möjlighet att ställa frågor/få mer information
Baserat på om konsumenterna upplevt att de varit nöjda med dessa fyra faktorer så visar det att 67 procent av delbetalning arna förmedlas på ett ansvarsfullt sätt. Siffran är något högre när det gäller köp via faktura (78 procent) vilket troligen beror på att dessa betalas vid ett tillfälle till skillnad från köp genom delbetalningar där kostnaden delas upp över en tidsperiod. Men även om siffran för ansvars
fulla delbetalningar är högre än för privatlån så är det tydligt att branschen även här har en uppgift att öka nöjdheten genom att arbeta med de fyra faktorer som ligger till grund för upplevelsen.
Andel av
delbetalningsköp/fakturaköp som erbjuds ansvarsfullt
67
Delbetalning
78
Faktura
Konsumentupplevelsen densamma i Norden – med några undantag 1/2
Resurs Bank är en nordisk aktör med verksamhet i Sverige, Finland, Norge och Danmark. Därför har undersökningen gjorts på nordisk nivå för att se
om det finns några signifikanta skillnader mel
lan länderna. Vår rapport visar att konsumenters upplevelse av privatlån och konsumentkrediter
i regel är densamma över hela Norden. Avvikel
serna är i regel marginella – men med några undantag:
1
Andelen livsinvesteringar är högre i Danmark och de ångrar sina lån i minst utsträckning
39
Sverige
40
Norge
48
Danmark
38
Finland
2
Finska konsumenter upplever att de har varit mer stressade än andra konsumenter
för att klara av sin återbetalningsplan.
28
Sverige
23
Norge
21
Danmark
35
Finland
Andel privatlån som används för en livsinvestering som att finansiera en utbildning,
ta körkort, för att köpa bostad eller för att renovera eller investera i hemmet. Andel konsumenter som anser att de har känt stress över att klara sin återbetalningsplan.
3
Norska konsumenters upplevelse om lånen förmedlats på ett ansvarsfullt sätt är lägst i Norden
59
Sverige
53
Norge
57
Danmark
61
Finland
4
Finland och Sverige bäst när det gäller ansvarsfulla delbetalningar och fakturaköp
78
Sverige
53
Norge
74
Danmark
71
Finland
67
Sverige
53
Norge
60
Danmark
73
Finland
Konsumentupplevelsen densamma i Norden – med några undantag 2/2
Avbetalning Faktura
Andel privatlån som konsumenterna har upplevt som ansvarsfullt förmedlat. Andel köp via respektive delbetalning och faktura som konsumenterna har upplevt som ansvarsfullt förmedlat.
