Reverse salients inom mobila betallösningar

5 .1.1 Samsung Pay

Samsung Pay väljer att lösa den trådlösa kommunikationen på ett annorlunda sätt gentemot andra mobila betaltjänster, enligt Hilde Wikström från Samsung Electronics. Likt andra tjänster kommer tjänsten kommunicera med hjälp av NFC-teknik, men även en annan form av trådlös kommunikation kommer att introduceras på marknaden den dagen Samsung Pay kommer att lanseras i Sverige (skedde efter genomförandet av intervjun).

”Vår mobila betaltjänst är den enda löningen på den svenska marknaden som fungerar överallt idag. Då NFC-terminalerna utgör endast ca 10 % av betalterminalerna har Samsung förvärvat bolaget Lupe Pay, för att tillsammans

utveckla hårdvarukomponenten, coil. Komponenten i telefonen möjliggör användning av traditionella magstripe-signaler då kanalen har omvandlats på ett

tekniserat och krypterat sätt.” (Hilde Wikström, Samsung Electronics Nordic, 161026).

Denna form av trådlös kommunikation kallas MST, magnetic secure transmission, och är minst lika säker som NFC-tekniken för användaren. Lösningen använder en hybridtransaktion där betalningen genomförs via NFC de första två sekunderna, för att sedan övergå till MST. För emittenterna möjliggörs fler transaktioner via mobilnätet genom en bredare acceptans bland handlarna, som således bidrar till en bättre avkastning på investeringen av mobila betalningar på grund av en högre volym av transaktioner. Även en lägre grad av bedrägeri förekommer med de etablerade kortterminalerna.

När konsumenten nyttjar Samsung Pay är internetuppkoppling inte en nödvändighet vid varje användningstillfälle. Lösningen förmår att genomföra betalningar utan uppkoppling i en period om några veckor, för att sedan uppdateras via internet efter det. Exempelvis kan konsumenten göra en betalning på ett flygplan där det ofta finns en saknad av internetuppkoppling.

Endast konsumenter med Samsungtelefoner kommer ha möjligheten att tillämpa Samsung Pay, vilket innebär att andra typer av Androidtelefoner samt övriga operativsystem, Windows Phone och iOS inte kommer kunna nyttja tjänsten. Den utvecklade metallspolen möjliggör som sagt den trådlösa kommunikationen MST som endast är kompatibel med Samsung.

Hilde tyckte även att tjänsten har ett vinnande koncept då handlarna inte är i behov av att byta ut deras redan existerande terminaler, nya som gamla, vilket inte heller medför någon ny kostnad för dem.

37 5.1.2 Masterpass

Mastercards mobila betaltjänst Masterpass nyttjar de tre stora operativsystemen iOS, Android och Windows Phone, för att produkten ska vara tillgänglig för ett stort antal smartphoneägare.

Likt Samsung Pay använder sig Mastercards tjänst Masterpass av NFC-teknik och har gjort detta i ca 12 år. När tekniken etablerade sig hade företaget specificerade krav på både läsare och på utgivarsidan, men det är först idag som förändringar börjar märkas av menar Mats Taraldsson. Företaget innehar ett mandat i Europa, som innebär att år 2020 ska samtliga inlösare som innehar POS-terminaler acceptera NFC.

”Företaget har valt NFC som fokusteknik till företagets mobila betaltjänst, Masterpass, då tekniken är standardiserad, den är beprövad och ger den bästa

kundupplevelsen ute i butik på grund av dess snabbhet. Konsumenten slipper logga av eller på, eller filma någon QR-kod, utan behöver endast hålla mobilen

mot terminalen i en halv sekund för att genomföra transaktionen.” (Mats Taraldsson, Mastercard, 161017)

Slutprodukten av den digitala plånboken Masterpass är en vanlig kortbetalning som följer kortregelverket samt har samma längd på transaktionstiderna. Den mobila betalösningen är utformad på detta vis för att det ska vara enkelt för säljföretagen att använda produkten.

Mastercard behöver inte genomföra några förändringar i inlösningsavtalen eftersom de ligger i linje med kortregelverket. Det enda som skiljer den mobila betalningen Masterpass gentemot kortbetalningen är att transaktionen initieras av en mobiltelefon, som även går att spåras och följa upp.

”Som alla nya system förbättrar vi kontinuerligt funktionaliteten hos Masterpass.

Upplevelsen ska förbättras både hos handlarna och konsumenterna.” (Mats Taraldsson, Mastercard, 161017)

Betalningen är det absolut primära hos den mobila betallösningen. Företaget borde utveckla ytterligare funktionaliteter som person-person betalningar för att öka funktionaliteten i Masterpass erbjudande som produkt. Produkten skulle även kunna bli konsumentens kontrollpanel för innehavandes ekonomi, med funktioner som sätter stopp efter att konsumenten har spenderat ett visst belopp samt ger en överblick över förra veckans spenderande med en identifikation av köpen.

5.1.3 Swish

I dagsläget nyttjar inte den mobila betaltjänsten Swish någon form av trådlöskommunikation, så som, NFC, QR-koder, eller MST.

”Men den trådlösa kommunikationen kan tänkas komma in i det läge då vi går in på den stora handelsmarknaden.” (Sophia Mannerfelt, Nordea, 161122)

Enligt Sophia används ingen trådlös kommunikation då tjänsten inte är inriktad på den marknaden ännu. Istället har företaget utvecklat en annan form av lösning för deras företagskunder som alternativ till kontanter och sms-betalningar.

38 Swish finns tillgängligt för operativsystemen Android, iOS och Windows Phone 8. Det finns ingen tydlig uppfattning om något av dessa operativsystem har en längre prestanda gentemot varandra. Däremot så finns en utmaning i att antalet användare växer oerhört snabbt hos den mobila betaltjänsten. Den påverkar prestandan i och med att den planerade utvecklingen, som lägger vikt vid förbättring av nuvarande prestanda och stabilitet, hade istället kunnat lägga kraft på nyutveckling av produkten. Tjänsten behöver alltså lägga tid och resurser på att hantera fler användare, istället för att med hjälp av nya delsystem göra sig gällande även på andra marknader, som exempelvis handelsmarknaden. I dagsläget används Swish av privatpersoner och ideella organisationer inom föreningslivet.

5.1.4 Wywallet

”NFC-tekniken har haft en tung start i hela Skandinavien.” (John Olav Olsen, PayEx Group, 161012)

Wywallet har beslutat att inte använda NFC-tekniken, främst på grund av att tekniken inte stöttar vissa typer av betalterminaler. Tidigare erbjöd tjänsten en applikation som möjliggjorde betalningar i butik. Applikationen var baserad på en NFC-tagg på kundens mobiltelefon men av strategiska skäl har tjänsten tagits bort. För tillfället har Wywallet således inget behov av en trådlös kommunikation med en betalningsterminal i butik. Det finns scenarion där kunden kan betala på den primära marknaden, men använder då istället en smsbetalning via en automat eller autentiserar köp på nätet via smskoder.

”Wywallet funkar i alla mobiltelefoner, oavsett märke och ålder.” (John Olav Olsen, PayEx Group, 161012)

Den mobila betallösningen nyttjar tre stycken olika typer av betalsätt, där konsumenten antingen kopplar ett valfritt bankkort till Wywallet-kontot, betalar med kredit eller nyttjar konsumentens mobilfaktura.

”Fakturering via konsumentens mobiloperatör är det populäraste betalsättet i början av användandet av tjänsten. Förfarandet har antagligen blivit vanligt då kunden inte är i behov av att tillämpa några nya metoder, eftersom Wywallet har

valt att nyttja den befintliga kundrelationen, genom att använda den redan existerande fakturan från mobiloperatören.” (John Olav Olsen, PayEx Group,

161012)

Det finns även indikationer på att kunden väljer att nyttja smsbetalningar via mobilfakturan i inledningen av användandet, då betalsättet är väldigt enkelt och inte kräver någon ny kunskap av användaren. Om kunden får positiva upplevelser via detta tillvägagångssätt men önskar att betala ett större belopp eller få en separat faktura, finns det möjlighet att överföra pengar till kundens egna Wywallet-konto eller koppla på sitt kontokort. Exempelvis är följande betalsätt lämpligt när konsumenten inte kan belasta sin mobilfaktura med större summor, exempelvis kontantkortsinnehavare.

39 5.1.5 Svensk Handel

Bengt Nilervall ser en tydlig trend där de mobila betaltjänsterna kräver internetuppkoppling, även om det finns ett fåtal offlinemiljöer. Denna utveckling ligger i linje med hur konsumenter betalar på nätet där en uppkoppling online är en förutsättning, men även när betalningar genomförs i fysisk butik är det en nödvändighet.

”Butikerna får även krav från kunderna att de vill vara uppkopplade i butikerna, ett sätt att skapa mervärdestjänster för butiken.” (Bengt Nilervall, Svensk Handel,

160921)

Han är även övertygad om att svenska mobila betaltjänster går allt mer åt konto-konto lösningar. Ett flertal aktörer har hela tiden haft en ambition att kunden ska kunna koppla sitt bankkonto till tjänsten. Av konkurrensskäl har bankerna varit återhållsamma att inte släppa in ny aktörer för att bibehålla bankkontona, även om det har funnits ett godkännande från kundens sida.

”Via en reglering av Betalningsdirektiv 2 försöker EU öppna upp möjligheten för att flera aktörer ska kunna kliva in och få tillgång till bankkontona, när kunden har gett ett godkännande. Konto-konto är utan tvekan den optimala lösningen utan massa mellanhänder och avgifter som ska delas ut, vilket även bör bli den mest kostnadseffektiva lösningen.” (Bengt Nilervall, Svensk Handel, 160921)

Nästa steg på den svenska betalmarknaden är framförallt utvecklingen av de kontaktlösa betalningarna. Dessa betalningar samt en del av de mobila betalningstjänsterna har till avsikt att nyttja NFC-tekniken. För att detta ska vara möjligt måste butikerna använda sig av de kortterminaler som kräver NFC-teknik.

”För att nyttja den trådlösa kommunikationen NFC krävs det ganska mycket som ska vara på plats i butikerna. Även om den har kommit mer och mer, så är tekniken inte riktigt utbredd i Sverige, och användningen ligger långt efter av

denna sorts trådlösa kommunikation. Däremot så lanserar Samsung Pay en spännande nyhet.” (Bengt Nilervall, Svensk Handel, 160921)

Den mobila betaltjänsten tillämpar magnetspårskopplingen för den trådlösa kommunikationen i butik. Bengt anser att Samsung Pay har större förutsättningar för stunden att inta större marknadsandelar än exempelvis Apples Pay, då denna lösning är beroende av hela NFC-tekniken vilket Samsung Pay inte är.

Mobila betallösningen Swish har stött på utmaningar i transaktionen mellan konsument och e-handel, då problem har uppstått på e-handlarnas sajter. En del av kapaciteten har varit underuppskattad då utvecklarna har haft svårt att förutspå hur stor kapacitet som har behövts. Nilervall hade ingen kännedom om vilka tekniska problem som har funnits men visste att det har förekommit utmaningar med denna tjänst sedan i somras.

Nilervall menar samtidigt att det finns en stor efterfrågan av Swish i fysisk miljö, som i sin tur bidrar till ett behov av en ännu större utveckling. I dagsläget funkar denna mobila betalösning inte optimalt i en fysisk miljö, där det finns stora krav på snabbhet hos tjänsten. Det tar för lång tid för konsumenten att skriva in organisationens nummer samt skicka över det till mottagande företag. Det finns även utvecklingsområden bland de administrativa verktygen

40 hos handlarna, i form av rapporter, förbättring smidighet och kopplingarna till kassasystemet samt att företaget behöver kunna genomföra återbetalningar om kunden är i behov av en retur.

”Tyvärr så medför e-handelsproblematiken att utvecklingen skjuts fram av andra funktioner i Swish, exempelvis utvecklingen av betalningen mellan privatpersoner.

Jag hoppas att man får ordning på de områden som ligger efter i prestanda, då tjänsten är ett bra alternativ till korten.” (Bengt Nilervall, Svensk Handel, 160921)