Komparace vybraných pojistných produktů při prodeji v elektro obchodech

Komparace vybraných pojistných produktů při prodeji v elektro obchodech

Bakalářská práce

Studijní program: B6208 – Ekonomika a management

Studijní obor: 6208R175 – Ekonomika a management služeb - Finanční a pojišťovací služby

Autor práce: Patrik Piršel

Vedoucí práce: Ing. Karina Tatek Benetti, Ph.D.

Liberec 2018

Anotace

Bakalářská práce se zabývá komparací vybraných pojistných produktů při prodeji v elektro obchodech. V práci jsou stručně popsány typy rizik, jejich identifikace a jejich možná minimalizace, popřípadě jejich financování. Dále jsou v práci rovněž uvedeny základní typy neživotního pojištění, přičemž je zde začleněno v pojištění majetku také pojištění náhodného poškození, které je nabízeno při prodeji v elektro obchodech.

Stěžejní oblastí samotné práce je ale analýza pojištění náhodného poškození u pěti společností zabývajících se prodejem elektronického spotřebního zboží, dále hodnocení daného pojištění u vybraných společnosti a následné doporučení pojištění náhodného poškození pro společnost Electro World s.r.o. Při analýze je především srovnávána cena daného pojištění, spoluúčast a amortizace v případě pojistné události a také výluky z daného pojištění. Hodnocení pojistného produktu pojištění náhodného poškození u vybraných společností je prováděno pomocí výsledků z dané analýzy. Následně jsou popsána možná doporučení ohledně pojištění náhodného poškození pro společnost Electro World s.r.o.

Klíčová slova

Amortizace, pojištění, pojištění náhodného poškození, riziko, spoluúčast, výluky

Annotation

Comparison of Selected Insurance Products in Electrical Stores

This Bachelor thesis deals with comparing certain insurance services when selling products in electro shops. The thesis briefly describes the types of risks, their identification, and possible minimalization. Moreover, it offers their financing. This work also mentions basic types of casualty insurance. The insurance of property offered in the electro shops also contains the insurance of accidental damage. The core of the thesis is the analysis of accidental damage insurance offered in five chosen electro shops, its assessment and eventual recommendations for the Electro World company.

This analysis concentrates on the price of the insurance, co-insurance, and amortisation in the case of a damage claim or exclusion. The assessment is based upon the results of this analysis. Then, there are some recommendations about the accidental damage insurance for the Electro World company.

Keywords

Amortization, complicity, insurance, insurance of accidental damage, lockouts, risk

7

Obsah

Seznam obrázků ... 9

Seznam tabulek ... 9

Úvod ... 10

1 Riziko a risk management ... 11

1.1 Identifikace a klasifikace rizik ... 12

1.1.1 Riziko interní a riziko externí ... 12

1.1.2 Klasifikace rizik podle jejich velikosti ... 14

1.1.3 Klasifikace rizik podle jejich pojistitelnosti ... 14

1.1.4 Riziko skutečné a riziko spekulativní ... 15

1.1.5 Riziko systematické a riziko nesystematické ... 16

1.1.6 Klasifikace rizik podle podnikatelských subjektů ... 16

1.1.7 Riziko teritoriální a riziko komerční ... 17

1.2 Řízení rizik ... 17

1.3 Financování rizik ... 20

1.3.1 Způsoby minimalizace rizik ... 20

1.3.2 Financování opatření pro minimalizaci rizik ... 21

2 Neživotní pojištění ... 23

2.1 Pojištění majetku ... 23

2.1.1 Pojištění náhodného poškození a krádeže ... 24

2.2 Pojištění odpovědnosti za škody ... 25

2.3 Neživotní pojištění osob ... 26

2.4 Cestovní pojištění ... 26

3 Vybrané elektro obchody a jejich pojistné produkty ... 27

3.1 Electro World ... 27

8

3.1.1 Pojištění produktů od společnosti Electro World ... 28

3.2 Datart ... 29

3.2.1 Pojištění produktů od společnosti Datart ... 30

3.3 Okay ... 31

3.3.1 Pojištění produktů od společnosti Okay ... 32

3.4 Alza ... 33

3.4.1 Pojištění produktů od společnosti Alza ... 34

3.5 Mall ... 35

3.5.1 Pojištění produktů od společnosti Mall ... 35

4 Srovnání pojistných produktů společností ... 37

4.1 Pojištění náhodného poškození mobilního zařízení ... 37

4.2 Pojištění náhodného poškození televize ... 39

5 Návrhy na optimalizaci pojištění ve firmě Electro World ... 41

Závěr ... 43

Seznam použité literatury ... 45

Seznam Příloh ... 47

9

Seznam obrázků

Obrázek 1: Třístupňový systém ... 14

Seznam tabulek

Tabulka 2: Hodnocení pojištění náhodného poškození mobilního zařízení ... 38

Tabulka 3: Srovnání pojištění náhodného poškození televize... 39

Tabulka 4: Hodnocení pojištění náhodného poškození televize ... 40

10

Úvod

Daná bakalářská práce má téma komparace vybraných pojistných produktů při prodeji v elektro obchodech. Toto téma je v současnosti hodně rozebíráno především z důvodu nespokojenosti zákazníků s tímto typem pojištění. Dané téma je řešené u lidí mladší i starší generace, kteří se snaží mít klid při používání elektronických zařízení. Daná práce je rozdělena do dvou základních částí, na teoretickou a praktickou.

V úvodní části se daná práce zabývá identifikací a klasifikací rizik. V této části jsou stručně popsányv jednotlivé typy rizik. Dále se v této části daná práce zabývá možnostmi, jak daná rizika minimalizovat, popřípadě je financovat.

Dále bakalářská práce popisuje základní typy neživotního pojištění, kde lze najít i pojistný produkt pojištění náhodného poškození, které se autor práce rozhodl začlenit do pojištění majetku.

Praktická část dané práce začíná popisem jednotlivých společností, které byly vybrány na základě jejich ročního obratu a dále se praktická část zabývá vybraným typem pojistného produktu. Jedná se o společnosti Electro World s.r.o., DATART INTERNATIONAL, a.s., OKAY s.r.o. , Alza.cz a.s. a MALL s.r.o. V této části jsou blíže popsány, dané společnosti, které byly pro komparaci pojištění náhodného poškození vybrány a také se zde nachází stručné informace ohledně daného pojistného produktu u každé z vybraných společností.

V další části již práce srovnává pojistný produkt pojištění náhodného poškození mezi jednotlivými společnostmi, které byly pro danou komparaci vybrány. Tento pojistný produkt je srovnáván pomocí konkrétních parametrů, kam patří zejména cena pojištění, spoluúčast v případě pojistné události, amortizace a výluky z daného pojištění.

Následně bakalářská práce hodnotí pojištění náhodného poškození, přičemž, je zde poukázáno na společnosti, které nabízí pro zákazníka nejlepší a také nejhorší pojištění náhodného poškození z hlediska autora, na základě parametrů, které byly použity při analýze daného pojistného produktu vybranými společnostmi.

Cílem bakalářské práce je na závěr určit možné doporučení pojistného produktu pojištění náhodného poškození pro společnost Electro World s.r.o., na základě analýzi a komparace daného pojistného produktu a sorvnávání daného produktu mezi vybranými společnostmi.

11

1 Riziko a risk management

Řízení rizik se v posledních letech dostalo do popředních míst pozornosti podnikatelů i managementu podnikatelských subjektů. Faktory, které se v minulosti neobjevovaly nebo nepůsobily často, nyní výrazně ovlivňují podnikatelské prostředí. Rizika, kterým čelí současná společnost a podnikatelské subjekty jsou především výrazné klimatické změny a přírodní katastrofy, podvodné jednání, a také rizika vyplývající z rozvoje technologií a globalizace.

Neexistuje univerzální charakteristika pojmu riziko, jelikož závisí na daném odvětví, oboru a problematice. Pro potřebu této práce se budeme zabývat pojmem riziko z hlediska pojišťovnictví.

Dříve pojem riziko označoval nepříznivou i příznivou událost. Postupem času se používání pojmu riziko omezilo pouze na nepříznivé události. Původně se tento pojem používal výhradně v oblasti pojišťovnictví, později s rozvojem společnosti se rozšířil i do dalších vědních oborů.

Jelikož se v praxi nedělá velký rozdíl mezi pojmy riziko a nejistota, je důležité tyto dva pojmy vysvětlit. Riziko představuje situaci, kdy je možné matematicky určit pravděpodobnost tohoto jevu. Zatímco, v případě nejistoty nejsme schopni určit pravděpodobnost nahodilého jevu.

Riziko je permanentní součástí podnikání a může být tedy popsáno jen v souvislosti s konkrétním podnikatelským subjektem, v konkrétních podmínkách a v konkrétním čase.

Riziko podnikatelských subjektů se tedy uvádí jako riziko, které představuje možnost vzniku u dané škody, v průběhu určité doby, u konkrétního podniku, v důsledku poruchy v jeho běžném a neporuchovém vývoji.

Slovo riziko běžně v praxi vypovídá o možnosti, že nás vývoj dostane do horší situace, než předpokládáme. Podnikatelské subjekty nejčastěji vnímají riziko jako událost negativně ovlivňující výkonnost podniku, které může způsobit různé ztráty. Tyto ztráty se mohou týkat financí, zásobování, pracovníků, plynulosti výroby, bezpečnosti, ochrany zdraví atd.

Z hlediska výše rizika se nesmí zapomenout na jeho četnost a závažnost. V případě skombinování obou faktorů zjistíme následující vztahy.

12

Při výskytu velkého počtu tůzných rizikových situací, v nichž existuje vysoká četnost a nízká závažnost, jsou lidé ochotni si tyto škody financovat, jelikož se jedná o škody časté, které nejsou závažné. V momentě výskytu nahodilé události, která není častá, ovšem je finančně nákladného charakteru, již lidé nejsou ochotni tyto škody financovat.

Nebezpečí je prvotní příčina, která předchází vzniku škody. Ve většině případů není možné ho ovlinit. V takovém smyslu se dá říci, že vychřice, požár, krádež, havarie vozidla a výbuch se řadí do nebezpečí. Faktory, které mohou ovlivnit výsledek těchto typů nebezpečí, se říká riziková. Tyto faktory nejsou příčinou nebezpečí, ovšem mohou však zvýšit nebo snížit jeho nepříznivý následek.

V případě, že by bylo riziko opomíjeno, dalo by se říct, že se jedná o hazard. Podnikatelský subjekt se snaží dosáhnout stanoveného cíle co nejrychleji a s co nejnižšími náklady.

V takovém momentě se ovšem zvyšuje riziko vzniku škody. Jedná se o časté zanedbání bezpečnostních předpisů a podcenění nebezpečí. (Martinovičová, 2008)

1.1 Identifikace a klasifikace rizik

Dělení rizik je pro každý podnikatelský subjekt velice důležité, jelikož zařazení do určité skupiny umožňujejejich včasné rozpoznání a také jejich následný rozbor. Podnik je dále pomocí těchto třídění schopen přijmout taková opatření, která povedou k omezení nebo úplnému odstranění rizik. Subjekt může následně vytvořit detailnější charakteristiku o významu pro vznik, velikost a dynamiku rizikových či krizových jevů a také pro prevenci a následná opatření. Rizika je možné rozeznávat pomocí více hledisek.

(Martinovičová, 2008)

1.1.1 Riziko interní a riziko externí

Schopnost podniků manipulovat s riziky je dána i tím, jestli je podnik vystaven riziku internímu nebo externímu. V tomto případě lze rozlišit, zda se příčiny rizika objevují v podniku samotném nebo zda se jedná o rizika, která jsou součástí podnikového okolí.

Mezi interní rizika lze zařadit ta rizika, která se objevují uvnitř podniku a podnikatel nebo management podniku je schopen částečně či úplně daná rizika ovlivnit nebo úplně odstranit. Interní rizikové faktory je možné rozčlenit do několika skupin, jako jsou technické rizikové faktory, ekonomické rizikové faktory a socio-politické rizikové faktory.

13

U technických rizikových faktorů se jedná především o faktory spojené s výrobní kapacitou, inovačními aktivitami, haváriemi výrobních zařízení či se zastaralostí technického zařízení.

Mezi ekonomické rizikové faktory lze zařadit finanční sílu, provozní náklady, přístup k finančním zdrojům, investice nebo platební schopnost podnikového subjektu.

V případě socio-politických rizikových faktorů se jedná o kvalitu managementu a jeho rozhodnutí, organizační strukturu podniku, komunikační systém, adekvátní školení a vzdělání nebo styk s veřejností.

Externí rizika jsou faktory prostředí, ve kterém se podnik nachází, ale jsou mimo dosah přímé kontroly a řízení podnikatelského subjektu.

Dále jsou tato rizika rozdělena na rizika ovlivnitelná a rizika neovlivnitelná. V těchto případech se jedná o rozsah ovlivnitelnosti rizika podnikatelským subjektem.

Neovlivnitelná rizika jsou rizika, na která podnikatel nebo nebo management nedokáže působit tím způsobem, aby je dokázal vzhledem ke své podnikatelské činnosti ovlivnit kladným směrem. Jako příklad lze uvést ceny surovin a materiálů dovážených ze zahraničí, poptávku na zahraničních trzích, politickou situaci v určitých oblastech, sazby daní nebo obchodně politická opatření přijatá určitými státy.

Mezi ovlivnitelná rizika se řadí taková rizika, která dokáže podnikatel nebo management ovlivnit ve svůj prospěch. Mezi tato rizika lze zařadit například výši prodejů a dosahované ceny prostřednictvím kvality produktu, záruční podmínky nebo kvalitu servisu. Dále se může jednat o rizika výzkumu a vývoje nových výrobků a technologií.

(Martinovičová, 2008), (PROQUEST, 2017)

14 1.1.2 Klasifikace rizik podle jejich velikosti

V případě malých a středních podniků je možné pro klasifikaci rizik použít třístupňový systém, kde jsou rizika rozdělena do třech skupin a to na malá rizika (v obrázku 1 označená jako M), střední rizika (v obrázku 1 označená jako M) a velká rizika (v obrázku vyznačená jako V). Třístupňový systém je blíže uveden v obrázku 1.

četnost

3 S V V

2 M S V

1 M M S

1 2 3

Závažnost Obrázek 1: Třístupňový systém

Zdroj: Martinovičová, 2018

Mezi malá rizika patří rizika s malou četností a malou závažností, rizika se střední četností a makou závažností a rizika s malou četností a střední závažností. V případě výskytu a následné realizaci těchto rizik dochází v podniku k malým ztrátám, které bývají hrazeny pomocí vlastních zdrojů. Tato rizika by neměla nijakým vážným způsobem omezit ani ohrozit chod podniku. Do středních rizik lze pomocí třístupňového systému zařadit rizika s velkou četnosti a malou závažností, rizika se střední četností a střední závažností a rizika s nízkou četností a velkou závažností. U těchto rizik musí podnik, v případě jejich realizace, si půjčit peníze popřípadě použít vlastní rezervy. Mezi velká rizika patří rizika s velkou závažností a střední četností, rizika se střední závažností a velkou četností a rizika s velkou četností a velkou závažností. U těchto rizik hrozí možnost narušení fungování podniku. (Martinovičová, 2008)

1.1.3 Klasifikace rizik podle jejich pojistitelnosti

Další možností klasifikace rizik vůči podnikatelským subjektům je pomocí jejich pojistitelnosti. Pojistitelná rizika jsou z hlediska komerčních pojišťoven taková rizika, na které může pojišťovna sjednat pojistnou smlouvu na základě pojistně technických podmínek. Ze zákonu není pojišťivna povinna pojistit jakékoliv riziko. Nejčasťeji poišťovna pojišťuje taková rizika, u kterých je je možnost stanovit pravděpodobnost vzniku daného rizika.

15

Pojistitelná rizika musí být identifikovatelná, vyčíslitelná, ekonomicky přijatelná a nahodilá. Identifikovatelnost rizika znamená možnost jednoznačného určení příčiny události, pomocí kterých vznikla ztráta, krytá pojištěním. V případě vyčíslitelnosti rizika se jedná o možnost vyčíslení škod, bez kterého by se pojištění z ekonomického hlediska nemohlo realizovat. Ekonomicky přijatelná rizika jsou taková rizika, u kterých pojišťovně v případě jejich pojištění nevznikne ztráta. Jedná se teda o rizika, která jsou minimálně ekonomicky vyrovnaná. Nahodilost rizika znamená, že neexistuje jistota vzniku takového rizika.

Rizika, která nesplňují výše uvedené podmínky, se považují za nepojistitelné ze strany pojišťoven. (Martinovičová, 2008)

1.1.4 Riziko skutečné a riziko spekulativní

Klasifikaci rizik podle pojistitelnosti je dále možné rozdělit na riziko skutečné a riziko spekulativní.

Riziko skutečné je takové riziko, které při pojistné události je z hlediska škody neutrální nebo negativní. Riziko skutečné se tedy objevuje v situacích ztrátových nebo při nejlepším v situacích vyrovnaných. Výsledek tohoto rizika je dále pro podnikatelské subjekty buď nepříznivý, nebo se nachází ve stejné situaci jako před vznikem dané pojistné události.

Jako příklad takových událostí lze uvést havárii motorového vozidla, požár v továrně nebo krádež zboží ze skladu. Všechny tyto události se řadí do rizik skutečných, jelikož v těchto událostech neexistuje prvek zisku. V případě, že by k těmto situacím nedošlo, podnikatelských subjekt by nic navíc nezískal.

Riziko spekulativní je vázáno na události, které jsou plánované a které mají mít pozitivní výsledek neboli zisk. Daný zisk ovšem není vždy samozřejmostí a tyto plánované události mohou vést ke škodě. Poztivní výsledek je očekáván na základě spekulace a řadě okolností, z nichž některé ani podnikatelský subjekt nedokáže ovlivnit. Tato rizika jsou také někdy nazývána jako rizika podnikatelská nebo rizika dynamická.

Toto členění je hodně zdůrazňováno, především z důvodu, že rizika skutečná jsou rizika, která jsou pojišťovny ochotny pojistit, a jedná se tedy o pojistitelná rizika, zatímco v případě rizik spekulativních se jedná o rizika, která pojistitelná nejsou. Objektivně lze říci, že nepojistitelná rizika jsou taková, ze kterých může podnikatelský subjekt dosáhnout zisk. (Martinovičová, 2008)

16 1.1.5 Riziko systematické a riziko nesystematické

Dalším významným dělením rizik je rozdělení rizik na rizika systematická a nesystematická ve vztahu k diverzifikaci, jako k jedné z důležitých možností snižování rizik podnikatelských subjektů.

Systematická rizika jsou taková rizika, která jsou závislá na celkovém ekonomické vývoji, a na jehož závislosti se systematicky mění. Počátkem systematických rizik mohou být například změny daňového zákonodárství, celkové změny trhu, změny peněžní a rozpočtové politiky apod. Tato rizika ohrožují všechny podnikatelské činnosti stejným způsobem. Jelikož jsou systematická rizika značným způsobem závislá na celkovém vývoji trhu, tak jsou často označována jako rizika tržní.

V případě rizik nesystematických, se jedná o taková rizika, která neohrožují stejným způsobem všechny oblasti podnikatelské činnosti, ale jsou specifická pro jednotlivé podniky nebo projekty, které jsou podnikem realizovány. Příčinou těchto rizik mohou být například technologické inovace v určitém výrobním oboru, vstupy nových konkurentů na trh, odchody klíčových zaměstnanců nebo havárie výrobních zařízení.

(Martinovičová, 2008), (Vávrová, 2014)

1.1.6 Klasifikace rizik podle podnikatelských subjektů

Z hlediska podnikatelských subjektů je pro analytické účely důležité třídění rizik na základě, kterých stránek fungování daného podnikatelského subjektu se týkají. Dané stránky se dají vyjádřit pomocí podnikových funkcí a mohou nebo také nemusí být stejné jako organizační složky podniku. Jednotlivé třídy, na které jsou rizika rozdělena, nemusí být stejná pro všechny podnikatelské subjekty, ale mohou být upravovány na základě potřeb a situace podniku a jeho okolí. Mezi základní třídy dělení rizik lze uvést (Martinovičová, 2008):

 rizika výrobní,

 rizika ekonomická,

 rizika obchodní,

 rizika informační,

 rizika sociální,

17

 rizika technická,

 rizika logistická.

Toto dělení rizik v praxi bývá často specializováno pro řízení daného podnikatelského subjektu a nemusí tedy obsahovat všechna tato dělení. Také se může stát, že některá dělení jsou příliš široká a může dojít k jejich konkretizaci. Dané dělení ovšem bývá považováno za obecný základ. (Martinovičová, 2008)

1.1.7 Riziko teritoriální a riziko komerční

Další klasifikací rizik podnikatelských subjektů jsou rizika, která jsou spojena se zahraničně-obchodními operacemi. Taková rizika se dělí na rizika teritoriální a rizika komerční.

Mezi teritoriální rizika, která jsou často nazývána i jako rizika politická, se řadí především rizika, která vyplývají z politické a z markoekonomické situace země kupujícího. Hodně důležité jsou z tohoto hlediska válečné události, devizová omezení, platební schopnost atd.

Dále se sem řadí i rizika vyplývající z kontraktu, v případě, že platební schopnost kupujícího více závisí na finančním stav dané země než na výsledcích vlastního hospodaření daného podnikatelského subjektu.

Mezi komerční rizika, která bývají také nazývána jako rizika ekonomická, se řadí takové skutečnosti, které jsou způsobené finanční situací daného zahraničního kupujícího.

(Martinovičová, 2008), (Vávrová, 2014)

1.2 Řízení rizik

Chování podnikatele nebo manažera vůči riziku určuje jeho odvahu brát na sebe riziko podnikatelského subjektu nebo neochotu akceptovat určitou skupinu rizik. V případě neochoty přijmout určitá rizika může vzniknout vyhýbání se riziku. Postoje podnikatele k riziku se dělí na averzi k riziku, sklon k riziku a neutrální postoj k riziku.

Postoj podnikatele vůči riziku ovlivňuje hodně faktorů. Jedním z nich je osobní založení subjektu, neboli schopnosti podnikatele, jeho charakterové vlastnosti, zkušenosti, temperament, zájmy, názorová orientace a z ní plynoucí chování. Dále sem patří fyzická a psychická odolnost na vnější podněty podnikatele, úroveň řízení marketingu,

18

přizpůsobivost situaci na trhuefektivnost vyhodnocování informací nebo schopnost najít a udržet vhodné typy kolegů a partnerů.

Mezi další faktory, které ovlivňují postoj subjektu k riziku, je kapitálová síla a velikost daného podniku. V případě malých podniků platí, že i realizace jednoho podnikatelského projektu může pro daný podnik nepřijatelné riziko, zrtímco v případě většího, kapitálově silnějšího podniku může i více podnikatelských projektů představovat snesitelné riziko, které jsou tyto podniky ochotny podstoupit. Úspěch malých podniků na trhu ovšem záleží zpravidla na úspěchu nebo neúspěchu daného podnikatelského projektu.

Dalšími faktory, které ovlivňují postoj podnikatelského subjektu k riziku, jsou systém podnikového řízení a podnikové klima. Dané faktory mohou podporovat přípravu a následnou realizaci rizikových projektů nebo vytvářet určité překážky. Podstatnou funkci může sehrát také systém motivace a zainteresovanosti.

Riziko správného rozhodnutí je důležitou součástí aktivit manažerů, kam lze zařadit i strategické řízení nebo plánování podnikatelských záměrů. Pro úspěch podniku musí být daný podnik ochotný vzít na sebe určité riziko, jelikož bez něj žádný podnik nemůže být dlouhodobě úspěšný. Na druhou stranu, právě dané riziko může způsobit i zánik podniku.

Pozitivní stránkou rizika v podnikání je naděje na úspěch, uplatnění na trhu a dosažení vysokého zisku. Zejména naděje na úspěch a dosažení vysokého zisku jsou důležitým faktorem pro rozvoj tržní ekonomiky. Negativní stránkou jsou především možnosti ztrát nebo v určitých případech i bankrot podnikatelského subjektu.

Předmětem vědní disciplíny řízení rizik je umožnit v tržní ekonomice zahrnout projevy rizika, která vyplývají z nejednoznačnosti průběhu reálných ekonomických procesů do rozhodování o hospodářských záležitostech. Základem řízení rizik je soustavná analýza ekonomické činnosti z hlediska zřetelných, potenciálních i skrytých rizik. Řízení rizik by mělo v dostatečném předstihu a více variantami zajistit, aby podnik dokázal reagovat na možné budoucí situace. Dále má toto řízení omezit možné negativní důsledky rizikových situací na obchodní činnost podniku a na jeho existenci. Existenci podniku může ohrozit hned několik faktorů jako například špatná likvidita, insolvence odběratele, vážná poškození výrobního zařízení, požár, povodeň, sesuvy půdy apod.

19

Řízení rizik zkoumá v rámci komplexního uchopení nebezpečí, které může ohrožovat ekonomickou činnost podniku, všechna rizika, ke kterým patří:

 fyzické ztráty nebo poškození majetku a škody na zdraví,

 odpovědnost za škody,

 rizika z přerušení ekonomické činnosti,

 chyby v řízení,

 nedbalosti (př.: špatné balení produktu),

 technologická rizika,

 politická rizika,

 sociální rizika,

 rizika yplývající z přírodního prostředí.

Řízení rizik jako vědní disciplína se vyvýjí zhruba od sedmdesátých let minulého století, přičemž důležitým impulsem k rozvoji této vědní disciplíny byly komplikované ekonomické podmínky na světových trzích. Řízení rizik obsahuje tři základní fáze, mezi které patří identifikace rizikových faktorů a stanovení jejich významnosti, ocenění a kvantifikace rizik a kontrola a financování rizik.

Fáze identifikace rizikových faktorů a stanovení jejich významnosti zahrnuje rizika, která ovlivňují ekonomickou činnost podnikatelského subjektu. Identifikace se provádí pravidelně a včas, přičemž zdrojem informací jsou plány rozvoje, ekonomické výsledky apod. Kromě zjevných a hmatatelných rizik se musí uvažovat i o rizicích skrytých, které si vedení podniku nepřipouští nebo je považuje za vyloučené. Dále je potřeba uvažovat i o rizicích, která se objevují v důsledku vývoje. V této fázi se provádí kontrola stavu aktiv podniku, kde je majetek umístěn, finanční hodnoty, pracovní síly a nehmotná aktiva.

Cílem fáze ocenění a kvantifikace rizik je najít příčinu jejich vzniku a zjistit s jakou pravděpodobností se vyskytují a s jakou závažností na podnik působí. Pomocí této fáze se zjišťuje jednotlivá váha rizik, jejich dopad v případě realizace na finanční situaci daného subjektu. Výsledkem této fáze jsou doporučení a strategie, jak daná rizika minimalizovat.

20

Většinou se počítá s maximální možnou finanční ztrátou, kterou mohou daná rizika vytvořit.

Ve fázy kontroly a financování rizik se přijímají opatření k předcházení realizace rizik, k vyhýbání se negativním důsledkům a k eliminování finančních důsledků realizací nahodilých jevů. Dále je třeba zajistit technicko-organizační předpoklady pro minimalizaci rizika jak do výskytu, tak do velikosti škodních nákladů.

Plán řízení rizik musí být aktuální a je potřeba ho upravovat podle současného stavu podniku. Předcházet rizikům se dá pomocí strategických opatření jako je změna systému práce, používání bezpečnějších technologií nebo pomocí fyzických opatření, která zahrnují například protipožární opatření, bezpečnostní zámky nebo ochranné pomůcky.

(Ducháčková, 2015)

1.3 Financování rizik

Zvládání rizik slouží zejména pro snížení starostí top managementu, který se tím pádem může zabývat takovými riziky, která v rámci podniku podstupují dobrovolně za účelem dalšího rozvoje podniku. Základním cílem zvládání rizik je tedy minimalizovat čistá rizika.

Pro minimalizaci čistých rizik je důležitá prevence, bezpečná činnost subjektu a realizace bezpečnostních opatření. Prevence by měla být plánovaná a také by měla obsahovat cílená jednání, jež by měla být uskutečňována formou souboru pravidel, která mají za cíl minimalizace možnosti vzniku škod. Zvládání rizik tedy určuje možnosti, které snižují daná rizika a následně se vyhodnocují. Dále probíhá rozpracování různých variant možných řešení s jejich realizací a zpětné kontroly. (Ducháčková, 2015), (Bluhm, 2012) 1.3.1 Způsoby minimalizace rizik

Vzhledem k velkému počtu různých rizikových faktorů se daná opatření, která slouží k jejich minimalizaci, případ od případu liší. Základem je určit, ke které fázi průběhu krize je opatření určeno. Většinou se jedná o fáze preventivního opatření, operativního opatření a protikrizového opatření. Preventivní opatření se vykonávají před vznikem krizové situace. Operativní opatření, jsou taková opatření, která jsou zaváděna v době, kdy již krizová situace probíhá, a jsou zaměřena na zpomalení nebo zastavení takové situace popřípadě jsou zaměřena na zamezení doprovodných jevů. Protikrizová opatření jsou

21

opatření, která mají obnovit výkonnost podniku nebo stabilizovat situaci a zaměřit se na nové investice.

Řízení rizik obsahuje z hlediska podnikatelského subjektu široký komplex problémů. Mezi nejdůležitější faktor patří především prevence, která představuje plánovité a cílené jednání.

Cílem prevence je hlavně snížení důsledků možných chybných rozhodnutí. Opatření pro minimalizaci rizik, které podnikatelský subjekt určí, záleží na mnoha okolnostech.

Mezi tyto okolnosti patří finanční a lidské zdroje, kterými podnik disponuje a proveditelnost daných opatření.

Podle určitých teorií se dá snižování rizika při podnikání rozdělit do dvou skupin. Do první skupiny patří postupy, které jsou zaměřené na prevenci rizika, pomocí kterých by se měla snížit pravděpodonost výskytu a velikost nepříznivých efektů. Do druhé skupiny patří postupy, které mají za cíl minimalizaci nepříznivých důsledků na ekonomicky přijatelnou hodnotu. (Martinovičová, 2008)

1.3.2 Financování opatření pro minimalizaci rizik

Základem pro úspěšná řešení finančních opatření pro minimalizaci rizik a jejich důsledků je znát, jak velké náklady na daná opatření jsou. Většinou se jedná jen o kvalifikované odhady, jelikož k dispozici nebývají dostatečně přesné a vypovídající podklady.

V určitých případech bývají opatření pro minimalizaci rizik orientována na jiných postupech zavedení práce, než tomu bylo v daném podniku doteď. Jedná se o změny, které nevyžadují žádné nové technické vybavení. Jedná se o opatření, která jsou levná a někdy uskutečnitelná jen v rámci běžné koncepční řídící činnosti.

V případech, kdy se nahrazuje i škoda na provozních zařízeních je nutné započítat kromě samotných nákladů na přípravu a projekci prací také započítat i náklady na opravy nebo na instalaci nové techniky.

Vytváření daných opatření proti rizikům je závislé na hodně okolnostech. Jedná se zejména o finanční a lidské zdroje. Zdroje financí pochazejí buďto z firmy a jedná se tedy o zdroje interní nebo o zdroje externí. Další variantou, jak vytvořit taková opatření, je možnost pojištění.

Vlastní zdroje, jsou takové zdroje podniku, které jsou tvořeny pomocí vlastních materiálních nebo peněžních rezerv, za účelem náhrady neočekávaných ztrát. Základní

22

podmínkou pro takové finanční rezervy je jejich disponibilita a přiměřenost vůči předpokládaným ztrátám.

V případě cizích zdrojů se jedná zejména o půjčky nebo úvěry, které si podnik bere za účelem náhrady neočekávaných ztrát. Tyto finanční zdroje jsou realizovány až po vzniku daných ztrát. Za cizí zdroj bývá také považováno pojistné plnění od komerčních pojišťoven.

Další variantou jak finančně krýt následky rizika je možnost rozložení daného rizika na více subjektů. V takovém případě se jedná o vytváření speciálních fondů nebo o soukromé pojištění.

Dané speciální fondy vznikají při domluvě několika podnikatelských subjektů, za přesně stanovených podmínek, kdy mohou členové tohoto fondu čerpat dané finanční prostředky ke krytí jejich ztrát. Tyto fondy jsou výhodné zejména pro malé a střední rizika, ke kterým jsou finanční zdroje daného fondu dostačující. (Ducháčková, 2015), (Černohorský, Teplý, 2011)

23

2 Neživotní pojištění

Součástí neživotního pojištění je celá řada rizik neživotního charakteru. Neživotní pojištění kryje rizika různého charakteru jako například rizika vyvolávající přímé věcné škody nebo nebo rizika vyvolávající finanční ztráty. Někdy bývá zkráceně charakterizováno neživotní pojištění jako pojištění majetku a odpovědnosti. Smyslem tohoto pojištění je ochrana majetku před jeho zničením, popřípadě finanční ochrana lidí, kteří poškození nebo zničení majetku způsobily nebo toto poškození, zničení poškodilo jejich majetek. V případě neživotního pojištění se vychází z předpokladu, že není samozřejmostí, že se v době trvání pojištění daná pojistná událost stane a pojistné plnění je hrazeno na základě realizace rizika pojistnou událostí.

Neživotní pojištění narozdíl od životního pojištění pracuje s nahodilými jevy. V takovém typu pojištění nejsou vytvářeny rezervy. Do neživotního pojištění patří hodně různých typů pojištění, které lze začlenit do různých forem. Součástí neživotního pojištění je pojištění majetku, pojištění odpovědnosti, pojištění odpovědnosti za škodu a riziková pojištění patřící do pojištění osob. (Ducháčková, 2015)

2.1 Pojištění majetku

Pojištění majetku zahrnuje pojištění rizik a škod, které mohou vzniknout na majetku podnikatelských subjektů, fyzických osob a dalších subjektů. Dále pojištění majetku zahrnuje také pojištění jiných majetkových hodnot či práv, než jsou věci, na které může vzniknout majetková ztráta. Dané pojištění nabízí finanční finanční náhradu v případě realizace škody v důsledku živelní události, krádeže nebo loupeže. Základním cílem pojištění majetku je chrana majetku proti následkům nepředvídatelných událostí. Dané pojištění nedokáže zabránit vzniku škod na majetku, ale pomáhá zmírnit danému subjektu nebo osobě finanční ztráty vzniklé v důsledku škod. Mezi tyto nepříznivé události patří například zničení majetku, jeho poškození, ztráta, odcizení nebo jiné škody, jež mohou nastat.

24

Do pojištění majetku se zahrnuje celá řada možných rizik. Mezi základní rizika patří zejména tato:

 pojištění majetku pro případ poškození věci živelní událostí – do této varianty patří rizika jako povodeň, sesuv půdy, vichřice, požár, pád stromu, krupobití, blesk, apod.,

 pojištění staveb,

 pojištění strojů a zařízení – vznikají nejčastěji v případě poškození strojního zařízení v důsledku špatného zacházení nebo vadného materiálu,

 pojištění pro případ poškození věci vodou z vodovodních zařízení – vznikají v důsledku vytékající vody z vodovodních zařízeních, kanalizací, apod.,

 pojištění věcí při vzniku škod způsobených atmosférickými srážkami,

 dopravní pojištění,

 pojištění pro případ poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla,

 pojištění pro případ odcizení věcí – vznikají zásahem třetí osoby,

 pojištění ztrát vznikem z přerušení provozu – tato rizika vznikají především v důsledku pozastavení výroby v důsledku živelných pohrom, výpadkem energie, havárií apod.,

 pojištění pohledávek a jiná pojištění.

Pojištění majetku se dále nejčastěji dělí na pojištění průmyslových a podnikatelských rizik, pojištění majektu obyvatelstva a pojištění zemědělských rizik. (Ducháčková, 2015) 2.1.1 Pojištění náhodného poškození a krádeže

Pojištění náhodného poškození a popřípadě krádeže nemá v žádné literatuře své zastoupení u vybraných typů neživotních pojištění. Pro potřebu této práce je dané pojištění zakotveno do pojištění majetku a blíže popsáno pomocí pojištění náhodného poškození od společnosti Electro World s.r.o. (dále již jen Electro World).

Spolešnost Electro World představuje pojištění náhodného poškození jako pojištění, které se vztahuje na mechanické poškození výrobku, jež ovlivňuje jeho funkci. Nejčastěji se jedná o případy, které jsou způsobeny náhlými a neočekávanými událostmi mezi které

25

lze zařadit vylití vázy s vodou na dané zařízení, pád přístroje na zem, převrhnutí přístroje malými dětmi nebo upadnutí mobilního zařízení do vany. V případě mobilního zařízení se pojištění náhodného poškození týká také krádeže daného zařízení z uzamčených prostor.

Pojištění daného produktu je možno sjednat pouze při zakoupení zboží, s tím, že pojistná doba pojištění náhodného poškození je vždy určena v pojistné smlouvě. Zpravidla se jedná o dobu 2 nebo 3 let a nedá se po sjednání prodloužit ani zkrátit.

V případě pojistné události se veškeré věci dále řeší buď přímo na prodejně dané společnosti, nebo přes internet. Pojistné plnění je poskytováno v případě, že dané poškození, popřípadě krádež výrobku je v souladu se základními pojistnými podmínkami dané společnosti. (Electro World s.r.o. b), 2018)

2.2 Pojištění odpovědnosti za škody

Pojištění odpovědnosti za škodu pomáhá krýt rizika, která jsou způsobaná subjekty neúmyslně při své činnosti vůči třetím osobám. Pojištění odpovědnosti za škody se rozvíjí především s rozvojem lidstva, ekonomiky a sociálních potřeb.

V případě vzniku takové pojistné události na sebe pojištěný přebírá vinu a tíhu všech druhů zákonných náhrad. Základním předmětem pojištění odpovědnosti za škody je především právo pojištěného, aby pojistitel za něho uhradil škody, které by v jiním případě musel uhradit sám.

Pojistné plnění je poskytováno v případě kladného rozhodnutí soudu nebo jiného orgánu o povinnosti nahradit škodu. Pojistné plnění se nevyplácí pojištěnému, ale osobám, kterým dané škoda vznikla a mají právo na její náhradu. Mezi tyto náhrady patří náhrada škody na zdraví, na věcech, finanční ztráty apod., náklady na obhajobu pojištěného a náklady na soudní řízení o náhradě škody.

V případě tohoto typu pojištění musí být splněny tři základní předpoklady. Prvním předpokladem je událost, která zapříčinila škodu vůči třetí osobě. Dalším předpokladem je objektivní odpovědnost pojištěného a poslední podmínkou je vznesení nároku poškozeného vůči pojištěnému. (Ducháčková, 2015)

26

2.3 Neživotní pojištění osob

Mezi neživotní pojištění patří i neživotní pojištění osob, které je pro běžné klienty jedno ze základních typů pojištění, jelikož mezi nejvýznamnější druhy tohoto pojištění patří úrazové pojištění a nemocenské pojištění.

Úrazové pojištění kryje rizika úrazu v důsledku působení vnějších sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného. Dané pojištění pomáhá klientům zmírnit finanční potíže, které by mohly daným osobám vzniknout v důsledku úrazu a které by mohly mít negativní důseldky na jejich životní situaci. Jedná se především o smrt úrazem, trvalé následky způsobené úrazem nebo tělesné poškození při úrazu.

Nemocenské pojištění slouží především ke krytí širšího rozsahu potřeb klientů, kterým nestačí rozsah potřeb, jež jsou poskytovány v rámci povinného všeobecného zdravotního a sociálního nemocenského pojištění. Patří se zejména pojištění na denní dávku při pracovní neschopnosti, pojištění léčebných výloh, pojištění vážnáých onemocnění a pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici. (Ducháčková, 2015)

2.4 Cestovní pojištění

Cestovní pojištění uzavírají subjekty v souvislosti s krytím škod pro případ náhlého onemocnění, úrazu, ztráty zavazadel, nebojiných nepříznivých událostí, které mohou vzniknout v zahraničí.

Cestovní pojištění se rozlišuje na krátkodobé pojištění, celoroční pojištění a na pojištění pro cesty v tuzemsku.

V případě krátkodobého pojištění se jedná o často využívané pojištění pro případ dovolené v zahraničí. Dané pojištění obsahuje další varianty, které se mezi sebou liší druhem dovolené. Jednotlivé varianty mohou mít různou výši krytí rizik a také celkovou hodnotou ceny pojištění.

Celoroční pojištění je speciální typ pojištění pro osoby, které velmi rádi hodně často jezdí na výjezdy do zahraničí, které obvykle mají delší interval pobytu než v případě klasických dovolených.

V případě pojištění pro cesty v tuzemsku se jedná o klasické cestovní pojištění, za účelem dovolené v České republice. (Ducháčková, 2015)

27

3 Vybrané elektro obchody a jejich pojistné produkty

Pro komparaci vybraných projistných produktů v prodejnách elektra bylo vybráno 5 firem, které jsou blíže popsány v samostatných kapitolách. Jedná se o společnosti Electro World, DATART INTERNATIONAL, a.s. (dále jen Datart), OKAY s.r.o. (dále jen Okay), Alza.cz a.s. (dále jen Alza) a MALL s.r.o. (dále jen Mall). Tyto podniky byly vybrány na základě jejich obratu, přičemž se podle obratu jedná o největší společnosti zabývající se prodejem elektrospotřebičů na území České republiky.

3.1 Electro World

V roce 2002 společnost Electro World otevřela první moderní, velkoplošnou prodejnu v nákupní galerii Metropole Zličín v Praze. V dalších letech si firma Electro World vybudovala silnou strategickou pozici na českém trhu s elektrospořebiči a taky získala důvěru široké veřejnosti.

V roce 2014 došlo ve společnosti ke změně majitele, společnost Nay a.s. (dále již jen Nay) koupila společnost Electroworld a tím získala všech 26 prodejen na území České republiky a Slovenska. V tomto roce byly tržby dané společnosti 3,4 miliardy Kč. Do této doby patřila společnost Electro World britské skupině Dixons Retail, která se zaměřuje na propojení služeb a obchodů souvisejících s elektronikou. Koupením společnosti Electro World se firmě Nay zdvojnásobil roční obrat a také se přiblížila v dosažení svého cíle, kterým je dosáhnout vedoucího postavení ve střední Evropě. Spolešnost Nay je slovenská společnost, která vznikla v roce 1992 a v součanosti má 18 velkoprodejen Electro World na území České republiky a 33 prodejen Nay na Slovensku. Sídlo společnosti Electro World se nachází v Praze a od roku 2014 je novým generálním ředitelem Ján Gažovský.

Kromě prodeje elektronických spotřebičů nabízí společnost i velké množství doplňkových služeb k těmto produktům. Samozřejmostí je doprava zakoupeného zboží, která je v kamenných prodejnách při nákupu nad 6 000 Kč zdarma a při nákupu přes internetový obchod společnosti Electro World je doprava zdarma již při nákupu nad 1 000 Kč. Mezi další populární služby společnosti Electro World je možnost nalepení ochranné fólie nebo tvrzeného skla na mobilní telefon, popřípadě tabletu. Dále nabízí společnost služby jako například první spuštění notebooku nebo kalibraci zakoupené televize. Další velmi

28

významnou službou je možnost zakoupit prodloužené záruky Electro World na určité produtky až na 5 let, popřípadě možnost pojištění vybraných zakoupených spotřebičů na 2 roky. Pojištění vybraných produktů je blíže popsána v kapitole číslo 3.1.1.

Prodloužená záruka Electroworld je počítána přímo z ceny zakoupeného spotřebiče, přičemž při prodloužení záruky o jeden rok se jedná o 12 % z ceny zakoupeného výrobku, v případě prodloužení záruky o dva roky se jedná o 17 % z ceny zakoupeného zboží a v případě prodloužení záruky o tři roky je výška 22 % z ceny výrobku. V případě prodloužené záruky Electroworld je zde i amortizace daného výrobku, která činí 1 % za každý měsíc od zakoupení daného prostředku. Další nabízenou službou je možnost založení věrnostní kartičky Electro World. Tato věrnostní kartička je zdarma a mezi její největší výhody patří zálohování všech účtenek, zisk 1 % z každého nákupu do dalších nákupů jako slevu, možnost vrácení zboží do 14 dnů od zakoupení i v kamenných prodejnách nebo v případě reklamace zakoupeného zboží v hodnotě do 1 000 Kč vyřešení reklamace ihned v prodejně bez čekání 30 dnů.

Společnost Electro World také nabízí prodej pomocí své internetové prodejny, čímž se snaží zaměřit na neustále rostoucí trend prodeje elektronických spotřebičů přes internet.

(Electro World s.r.o. a), 2018), (IDNES.cz, 2014)

3.1.1 Pojištění produktů od společnosti Electro World

Pojištění výrobku od společnosti Electro World se vždy sjednává na dobu 2 let. Daná společnost při pojištění náhodného poškození nově od 1. 2. 2018 spolupracuje se společností Generali Pojišťovna a.s. Dříve daná společnost využívala pro pojištění svých produktů služeb od spoelčnosti Moderna Försäkringar. Dané pojištění, které je platné od 1. 2. 2018 kryje mechanické poškození výrobku, které ovlivňuje jeho funkčnost. V případě pojištění mobilních telefonů kryje i krádež z uzamčených prostor.

Pojištění lze sjednat na typy produktů v pořizovací ceně od 1 200 Kč do 80 000 Kč.

V případě pojištění pro mobilní zařízení lze pojištění sjednat pro telefony a tablety v nákupní ceně od 3 000 Kč do 40 000 Kč.

Cena pojištění náhodného poškození je počítána z pořizovací ceny zakoupeného produktu a jedná se 12 % z nákupní ceny daného zboží. V případě pojištění náhodného poškození pro mobilní zařízení je cena pojištění 25 % z ceny zakoupeného produktu. Spoluúčast v případě pojistné události činí vždy 500 Kč a amortizace zboží činí 1 % z pořizovací ceny

29

daného produktu za každý měsíc jeho používání. V případě pojištění pro mobilí zařízení je spoluúčast také 500 Kč, ale amortizace daného produktu činí v prvních 6 měsících 3 % z původní ceny zboží a v každém dalším měsící činí amortizace 1 % z pořizovací ceny mobilního zařízení. Dále společnost Electro World nabízí speciální nabídku pojištění náhodného poškození mobilních zařízení, kdy v případě zakoupení telefonu, následného pojištění daného zařízení a nalepení tvrzeného skla jen v hodnotě 99 Kč, odpadne zákazníkovi v případě prvního neúmyselného mechanického poškození spoluúčast v hodnotě 500 Kč a zákazník tedy nemusí v případě pojistné události řešit žádné další finanční náklady.

V případě pojistné události se daná událost řeší buď přímo na prodejně společnosti Electro World, nebo přes jejich webové stránky. Vyřízení pojistné události probíhá přes specializovaný servis na dané zboží, který vyhodnotí, jestli je daný výrobek možno opravit, popřípadě, jestli má jeho oprava smysl. V případě, že se dá daný výrobek opravit, servis zákazníkovi následně pošle opravené zboží ne dříve dohodnutou adresu, přičemž zákazník zaplatí kurýrovi spoluúčast v hodnotě 500 Kč. Pokud se pojištěný výrobek opravit nedá, dostane zákazník zůstatkovou cenu, která se počítá z původní ceny, od které se odečte spoluúčast a amortizace.

Mezi zákaldní výluky pojištění náhodného poškození od společnosti Electro World patří poškození výrobku po požití alkoholu nebo jiných omamných látek, poškození příslušenství daného produktu, úmyslné poškození výrobku třetí osobou nebo poškození výrobku, které vzniklo zanedbáním údržby daného zboží nebo postupným působení koroze atd. Všechny výluky z pojištění náhodného poškození jsou blíže popsány v příloze 1.

V případě výluk pojištění pro mobilní zařízení se jedná o podobné typy výluk jako v případě pojištění náhodného poškození ostatních zařízení s tím, že se zde navíc nachází i výluky pro případnou krádež produktu. Mezi nejdůležitější z nich patří, že krádež daného zboží je kryta pouze v případě krádeže zboží z uzamčených prostor. Veškeré výluky jsou dále popsány v příloze 2. (Electro World s.r.o. b), 2018)

3.2 Datart

Společnost Datart existuje již od roku 1990. Daná firma je zaměřena na maloobchodní prodej se spotřební elektrotechnikou na území České republiky a Slovenska. Sídlo společnosti se nachází v Praze a generálním ředitelem je Pavel Bádal. V současnosti má

30

společnost dohromady 56 prodejen, z nichž se 41 nachází na území České republiky a 15 na Slovensku. Od roku 2005 nabízí společnost možnost zakoupení zboží pomocí vlastního internetového obchodu při zachování většiny služeb, které jsou poskytovány zdarma. V roce 2014 dosahovaly tržby společnosti Datart 4,9 miliardy Kč.

Společnost Datart kromě samotného prodeje elektronického spotřebního zboží v kamenných a internetových prodejnách, nabízí také několik zajímavých služeb. Jednou z nich je infolinka zdarma, která byla zprovozněna již v roce 1998. Další službou jsou všechny druhy dopravy, kam patří doprava domů, vyzvednutí na prodejně nebo expresní odběr. Samozřejmostí je doprava velkých spotřebičů po celé České republice. Součástí této dopravy je i vynesení spotřebiče až do bytu, instalace, předvedení, úklid a odvoz obalů a starého spotřebiče k ekologické likvidaci. Mezi další doplňkové služby patří i možnost nákupu na splátky, sjednání pojištění produktů, které je blíže popsáno v kapitole číslo 3.2.1. Dále se jedná o služby instalace, záruka vrácení zboží, prodloužená záruka nebo dárkové karty.

V posledních letech Datart začal otvírat prodejny s novým konceptem, který je označován jako prodejny 21. století. V těchto prodejnách lze najít odpočinkové zóny, prvky zklidňující zelené barvy, dřevěné prvky a také speciální vůně Datart. Ve 4 pražských prodejnách a nyní i v bratislavské prodejně je i kuchyňské studio, kde si zákazníci mohou navrhnout a objednat celou kuchyni včetně nábytku. (DATART INTERNATIONAL, a.s.

a), 2018)

3.2.1 Pojištění produktů od společnosti Datart

Pojištění výrobků od společnosti Datart se sjednává vždy na dobu 3 let, kromě vysavačů, kávovarů a televizí. U těchto produktů se dané pojištění sjednává pouze na dobu 2 let.

Dané pojištění produktů kryje mechanické poškození a odcizení zakoupeného zboží v průběhu 2 let od nákupu a ve 3. roce od nákupu daného zboží kryje jeho funkční vady.

Pojištění lze sjednat na digitální fotoaparáty, zrcadlovky, kamery, notebooky, dále netbooky, tablety, mobilní telefony, televizory, mp3 přehrávače, čtečky elektronických knih, navygace, herní konzole, přenosné dvd přehrávače, autorádia, černé skříňky a veškeré malé domácí spotřebiče s cenou nad 5 000 Kč, kam lze zařadit žehličky, vysavače, kávovary, kuchyňské roboty apod.

31

Ceník pojistného je blíže popsán v příloze 4. Spoluúčast zákazníka v případě vyskytnutí pojistné události je vždy 10 %, nejméně však 500 Kč. Časová cena neboli amortizace ceny zakoupeného výrobku je 2 % za každý započatý měsíc od zakoupení produktu.

Řešení pojistné události probíhá přímo na prodejně společnosti Datart. Zde je nutné přinést zakoupený výrobek a následně vyplnit formulář o pojistné události a veškeré další věci řeší již jen daná společnost. V případě opravy výrobku bude zákazníkovi zaslán daný produkt na jeho adresu, na dobírku, kde následně zákazník zaplatí již výše zmíněnou spoluúčast.

V případě, že se jedná o krádež zakoupené produktu z uzamčeného produktu, loupež nebo poškození daného produktu vandalem, je nutno sepsat protokol s Policií.

V případě, že se zakoupený produkt nedá opravit nebo jeho oprava by byla dražší než je zůstatková cena daného zboží dostane zákazník od pojišťovny zůstatkovou cenu produktu.

Příklad zůstatkové ceny. V případě, že si zákazník zakoupil mobilní telefon v počáteční ceně 10 000 Kč 1.5. a 30.9. stejného roku nahlásil pojistnou událost, kterou dále servis vyhodnotil jako nerentabilní dostane zákazník zbytkovou cenu, která bude činit 8 100 Kč.

Jelikož, jak je již výše zmíněno, časová cena zakoupené zboží je 2 % z počásteční hodnoty produktu a spoluúčast je 10 %. V tomto případě se tedy jedná o časovou cenu za 5 měsíců, tedy 10 % z počáteční ceny zakoupeného zboží a spoluůčast ze zbytkové částky daného produktu tvoří 10 % z 9 000 Kč. Celkově je odečteno z počáteční ceny zakoupeného zboží 1 000 Kč (časová cena) a 900 Kč (spoluúčast).

V případě krádeže zboží je nutno podotknout, že pojištění kryje pouze krádež z uzamčených prostor, popřípadě z kufru auta v momentě, kdy daný produkt byl v kufru auta umístěn takovým způsobem, aby nebyl vidět. Jako další důležitou výluku daného pojištění lze uvést, že zákazníkovi nevzniká práco na pojistné plnění v případě vzniku pojistné události do 10 dnů od vzniku pojistné smlouvy. Další výluky a všeobecné pojistné podmínky jsou blíže popsány v příloze 3. (DATART INTERNATIONAL, a.s. b), 2018)

3.3 Okay

Společnost Okay založil v roce 1994 pan Ing. Jindřich Žitovský. Během šesti let měla společnost Okay na území České republiky již 20 prodejen. V roce 2002 se společnost rozhodla expandovat také na slovenský trh se spotřebním zbožím. V roce 2013 byly tržby společnosti Okay přibližně 4 miliardy Kč. V roce 2014 společnost Okay měla na českém a slovenském trhu se spotřebními elektrospotřebičemi již dohromady 135 prodejen.

32

Současným cílem prodejny je otevřít dalších 100 prodejen na území České republiky.

Společnost Okay dále kromě prodeje v kamenných prodejnách nabízí prodej eletrického spotřebního zboží také na svých intenretových stránkách. Od roku 2012 navíc začala společnost prodávat ve svých prodejnách také sedací soupravy.

Dále společnost Okay nabízí svým zákazníkům také široké množství služeb. Základní službou je možnost dopravy zboží a jeho instalace spotřebičů, které nevyžadují odborné zapojení certifikovaným pracovníkem, až domů. Další možností je využití při koupi splátkového prodeje. Dalšími službami jsou pojištění výrobků, které je blíže popsáno v kapitole 3.3.1, možnost prodloužené záruky až na 5 let nebo blesková výměna zboží, která záakazníkům umožňuje vyměnit výrobek bez čekání. Tuto službu je možno zakoupit od 59 Kč u spotřebičů, které jsou dražší než 4 999 Kč.

(OKAY. a), 2010–2018), (VOKURKOVÁ, Kateřina. Economia a.s., 2013) 3.3.1 Pojištění produktů od společnosti Okay

Pojištění produktů od společnosti Okay lze sjednat na 1 nebo na 2 roky. Dané pojištění kryje škody způsobené pádem nebo nárazem, vlhkem nebo vodou, úderem blesku nebo přepětím v síti, odcizením v důsledku loupeže a také funkční závadou nebo mechanickou poruchou, které nejsou kryté zákonnou zárukou. Jako příklady takových škod lze uvést spadnutí notebooku ze stolu nebo vylití hrnku s kávou na notebook. Pojištění lze sjednat na výrobky v cenovém rozpětí od 990 Kč do 70 000 Kč. Jedná se zejména o notebooky, bílou techniku, televize, fotoaparáty a kamery, mobilní telefony atd.

V případě nptebooků a počítačů je možno sjednat pojištění jen v případě, že jejich počáteční cena je v rozmezí od 1 500 Kč do 70 000 Kč a v případě tabletů musí být počáteční cena v rozemzí od 3 000 Kč do 70 000 Kč.

Cena pojištění zakoupeného zboží je od 109 Kč. Konkrétně u mobilního zařízení je cena pojištění náhodného poškození na dva roky 32 % z nákupní ceny zboží a u televizního zařízení činí cena daného pojištění 16 % z jeho pořizovací ceny. Pojištění je možné sjednat přes internetový obchod spoelčnosti nebo přímo v prodejně Okay. V případě pojistné události v prvním roce je spoluúčast 15 % z pořizovací ceny produktu a ve druhém roce je spoluúčast 25 % z pořizovací ceny zakoupeného zboží. U mobliních telefonů je spoluúčast 10 % z počáteční ceny. Amortizace zakoupených spotřebičů se dělí do intervalů po 60 dnech. V prvním intervalu, tedy prvních 60 dnů od zakoupení mobilního zařízení je

33

amortizace 28 % z ceny výrobku. Ve druhém intervalu, tedy v dalších 60 dnech je amortizace navýšena o 3,5 % z počáteční ceny výrobku. V dalších intervalech je za každých dalších 60 dnů amortizace navýšena o 2 % z původní ceny mobilního zařízení.

V případě pojistné události zákazník nahlásí skutečnost na webu hlaseniskod.cz nebo může využít zákaznickou linku společnosti Okay pro radu, jak dále postupovat. V případě, že se jedná o větší spotřebič, jako například lednici, zákaznický servis se bude v první řadě snažit opravit spotřebič přímo u zákazníka, když to ale nebude možné, zákaznický servis odnese daný spotřebič na opravu do servisního střediska. V případě krádeže musí zákazník předložit účtenku o zakoupeném zboží a policejní zprávu.

Pojištění od společnosti Okay nekryje škody způsobené dítětem mladším šesti let, škody způsobené živelnou událostí, škody vzniklé běžným opotřebením, škody, které vznikly vnitřní příčinou jako například elektrickou nebo mechanickou poruchou, škody vzniklé kolísáním nebo přerušením dodávky energie nebo škody vzniklé postupným působením koroze. Další výluky pojištění od společnosti Okay lze najít v příloze 5 a pro pojištění mobilních zařízení v příloze 6. (OKAY. c), 2010–2018), (OKAY. b), 2010–2018)

3.4 Alza

Společnost Alza vznikla v roce 1994. V této době pan Aleš Zavoral začal podnikat na začínajícím trhu s informačními technologiemi. Od roku 1998 si společnost postupně začala budovat významné postavení na trhu. V současnosti společnost působí čistě jako česká akciová společnost s daňovým domicilem v České republice. Roční obraty Alzy od roku 2003 neustále rostou, přičemž společnost nebyla nijak výrazně ovlivněna ani ekonomickou krizí v letech 2008, 2009. V roce 2003 měla společnost Alza roční obrat 302 milionů Kč. V roce 2010 roční obrat dosahoval již 5 710 miliomů Kč a v roce 2016 to už bylo až 17 400 milionů Kč.

Společnost Alza nabízí vedle prodeje spotřebního zboží také velké množství služeb.

Jednou z hodně využívaných služeb je možnost mít každý rok nový mobil nebo počítač za určitý měsíční poplatek. Společnost Alza nabízí stejně jako Electro World a Datart možnost prodloužené záruky nebo pojištění zakoupených produktů, pojištění produktů je blíže popsáno v kapitole číslo 3.4.1. Další službou nabízenou společností Alza je možnost vrácení zboží do 60 dnů. Dále je zde možnost zákazníků přinést do 18 měsíců zboží zpět s tím, že firma Alza daný produkt odkoupí. Dalšími službami jsou první spuštění

34

a nastartování zakoupeného výrobku, okamžitá výměna zakoupeného zboží v případě reklamace za určitý poplatek při zakoupení zboží a pojištění proti krádeži (Alza.cz a.s. a).

1994–2018)

3.4.1 Pojištění produktů od společnosti Alza

Pojištění produktů od společnosti Alza lze sjednat na dobu dvou let. V rámci pojištění je kryto náhodné poškození, zničení produktu a také jeho případná kapesní krádež nebo vloupání do chaty, domácnosti nebo chalupy. Jako příklady od lidí s tímto pojištěním lze uvést například krádež televize z domácnosti nebo rozbití tabletu v důsledku automobilové havárie. Dané pojištění lze sjednat na výrobky zakoupené ve společnosti Alza.

Cena pojištění je tvořena z nákupní ceny produktu. V případě mobilního zařízení je cena pojištění přibližně 22 % na dva roky, u televize je výška pojištění 10 % na dva roky a u notebooku je cena pojištění 15 % na dva roky. V případě pojistné události činí spoluúčast vždy 10 % z pořizovací ceny produktu a amortizace je ve výši 2 % za každý započatý měsíc.

Nahlášení pojistné události probíhá pomocí telefonního kontaktu, přičemž zákazník musí mít číslo nákupního dokladu, sériové číslo zakoupeného výrobku a musí ohlásit způsob vzniklé škody. Vyřizování pojistné události probíhá formou zaslání poškozeného výrobku do autorizovaného servisního střediska, kde se provede diagnostika a možnosti opravy daného výrobku. Dále dojde k rozhodnutí, zda-li je oprava rentabilní (má smysl) nebo nikoliv. V případě, že má smysl opravovat výrobek, zákazník zaplatí jen spoluúčast ve výši 10 % z pořizovací ceny výrobku. Když se výrobek nedá nebo nemá smysl ho opravovat, dostane zákazník zůstatkovou cenu, která je počítána z původní ceny, která je snížená o spoluúčast a amortizaci.

Pojištění od společnosti Alza nekryje škody na zařízení způsobené postupným působením koroze, dále nekryje spotřební materiál (baterie, žárovky, apod.), náklady na opravu mimo servis určený likvidátorem, příslušenství. Dále mezi výluky pojištění od společnosti Alza patří poškození produktu běžnou údržbou nebo jeho čištěním, poškození produktu, které je způsobeno manipulací s ohněm, úderem blesku, povodní, explozí, vvichřicí nebo zemětřesením. Pojistitel má dále právo snížit nebo úplně odmítnout pojistné plnění, v případě škody způsobené úmyslně nebo nedbalostí, škody vzniklé dítětem, třetí osobou nebo domácím mazlíčkem. Odcizení se nevztahuje na příslušenství daného

35

zařízení, na velké bílé elektro. Dále se odcizení nevztahuje na neopatrné jednání pojištěného, odcizení v souvislosti se sníženým vnímáním pojištěného jako například spánek nebo požití alkoholu a také se odcizení nevztahuje na produkt, který byl odcizen z automobilu. Veškeré výluky jsou blíže popsány v příloze 7. (Alza.cz a.s. b). 1994–2018)

3.5 Mall

Společnost Mall vznikla v roce 2000. Jako první internetový obchod začal nabízet vestavné domácí spotřebiče. Během let 2005 až 2007 se společnost rozhodla expandovat na další trhy do Maďarska, Polska, Německa a na Slovensko. V roce 2009 měla společnost celkem 22 obchodů, které v tomto roce byly sjednoceny pod název Mall. Dříve se daná společnost jmenovala Bilezbozi.cz. V roce 2011 společnost vstoupila na slovinský trh, když koupila minoritní podíl ve společnosti Mimovrste.si (dále již jen Mimovrste), za 3 miliony eur.

Dále se společnost v tomto roce rozhodla zabývat pouze trhem ve střední a východní Evropě a uzavřela svoji pobočku na území Německa. V roce 2012 firma mall koupila společnost Mimovrste, ve které již měla minoritní podíl. V dalších letech společnost výrazně zlepšovala nabídu služeb pro své zákazníky. V roce 2014 dosáhla společnost Mall ročního obratu ve výši 6,1 miliardy Kč.

Mezi základní nabídku služeb společnost Mall patří možnost dopravy zakoupených spotřebičů na vybrané prodejny společnosti nebo na místa Uloženky, další možností je doručení zboží v den objednání, v případě objdenání zboží do 12:00 hod. Tato možnost ovšem platí pouze pro Prahu při využití expresního doručení. Dále společnost Mall nabízí možnost doružení zakoupeného zboží také v sobotu. Mezi další služby nabízené společnost Mall patří pojištění výrobku proti krádeži a rozbití, které je blíže popsáno v kapitole 3.5.1.

Dále se jedná o služby jako prodloužená záruka až na 5 let nebo možnost využití splátkového prodeje. (Internet Mall a.s. a), 2000–2018), (Economia, a.s., 2017)

3.5.1 Pojištění produktů od společnosti Mall

Společnost Mall nabízí pojištění produktů na 1 nebo 2 roky. Dané pojištění lze sjednat jen při nákupu zboží v prodejnách nebo na internetavých stránkách společnosti. Pojištění od společnosti Mall kryje krádež a nahodilé poškození, které je způsobeno neočekávanou vnější příčinou. Jako příklad těchto poškození lze uvést zakopnutí během telefonování a následné rozbití mobilního zařízení, dále když kolega rozlije kávu a zničí zákazníkův notebook nebo vloupáí zloděje do bytu a ukradení televize.